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一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品所形成的虛擬金融市場?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使得互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)日漸融合,產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融,并逐漸演變成一個新的金融行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)融合、滲透金融領(lǐng)域已是大勢所趨，傳統(tǒng)金融界也紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)對自身渠道和營銷模式進行整合，P2P、余額寶、網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)和基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺等新型機構(gòu)正在迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的相繼加入、強強聯(lián)合對傳統(tǒng)運營模式產(chǎn)生了顛覆性的影響。我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍金融業(yè)，背后是民營資本對金融業(yè)的滲透。2004年第三方支付工具支付寶上線，2010年6月浙江阿里巴巴小額貸款公司成立，2013年6月“余額寶”，2013年7月“東證資管—阿里巴巴專項資產(chǎn)管理計劃”獲批，其客戶端正式開通“余額寶”功能，在余額寶的帶領(lǐng)下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進入金融行業(yè)。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析

（一）法律風(fēng)險由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面沒有明確的規(guī)定或比較落后，現(xiàn)有的銀行法、保險法和證券法都是為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融不太適合。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認(rèn)、個人信息保護、交易者身份認(rèn)證、資金監(jiān)管、市場準(zhǔn)入等尚未有明確規(guī)定。故在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程中容易出現(xiàn)交易主體間權(quán)利義務(wù)模糊，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）系統(tǒng)性的風(fēng)險

1.系統(tǒng)性安全風(fēng)險，由于黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計算機病毒等因素引起，這會造成互聯(lián)網(wǎng)金融計算機系統(tǒng)癱瘓，從而造成技術(shù)風(fēng)險。加密技術(shù)和密鑰管理不完善、TCP/IP協(xié)議安全性差、病毒容易擴散。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，在加密技術(shù)和密鑰管理不完善的情況下，黑客就很容易在客戶機向服務(wù)器傳送數(shù)據(jù)時進行攻擊，危害互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；TCP/IP在傳輸數(shù)據(jù)的過程中比較注重信息溝通的流暢性，而很少考慮到安全性。這種情況容易使數(shù)據(jù)在傳輸時被截獲和窺探，進而引起交易主體資金損失；通過網(wǎng)絡(luò)計算機病毒可以很快地擴散并傳染，一旦被傳染則整個互聯(lián)網(wǎng)金融的交易網(wǎng)絡(luò)都會受到病毒的威脅。

2.技術(shù)支持風(fēng)險，是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)受技術(shù)所限或為了降低運營成本而以外部技術(shù)支持解決內(nèi)部的管理難題或技術(shù)問題，在此過程中，可能由外部支持自身的原因而無法滿足要求或中止提供服務(wù)，導(dǎo)致造成技術(shù)支持風(fēng)險。

（三）交易主體和計算機系統(tǒng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險

1.操作風(fēng)險，是由交易主體操作失誤或有互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)造成的。從交易主體操作失誤方面來看，可能是由于交易主體對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作要求不太了解而造成的支付結(jié)算終端、資金流動性不足等操作性風(fēng)險。從互聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)方面來看，可能是由于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理系統(tǒng)、賬戶授權(quán)使用系統(tǒng)、與客戶交流信息的系統(tǒng)等的設(shè)計缺陷而引起的操作風(fēng)險。

2.市場選擇風(fēng)險，是由信息不對稱而使得客戶面臨道德風(fēng)險和不利選擇的業(yè)務(wù)風(fēng)險，或者是使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場成為檸檬市場?；ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性增加了交易者信用評價和身份的等信息的不對稱，導(dǎo)致其在選擇過程中處于不利地位。還有可能使價格低但服務(wù)質(zhì)量差的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)被客戶接受，而高質(zhì)量的機構(gòu)被擠出市場。

3.信譽風(fēng)險，是指互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不能與客戶建立良好的關(guān)系，從而導(dǎo)致其無法有序開展金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)容易發(fā)生故障或系統(tǒng)容易被破壞，所以勢必會引起不能滿足客戶預(yù)期需求，進而影響互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信譽，出現(xiàn)資金鏈斷裂和客戶流失等問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下加強金融服務(wù)風(fēng)險防范的建議

（一）建立和完善相關(guān)法律法規(guī)體系一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。應(yīng)盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融進行法律規(guī)范，加強對網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付等新型業(yè)務(wù)的約束，嚴(yán)厲處罰違法、違規(guī)現(xiàn)象。二是明確法律監(jiān)管主體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新在于產(chǎn)品的重新組合和形式的改變，其本質(zhì)就是傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，建議對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和產(chǎn)品進行重新梳理和界定，分類明確其監(jiān)管主體，其他機構(gòu)配合監(jiān)管。三是制定全面的市場準(zhǔn)入辦法和管理制度。為保障網(wǎng)上交易的安全性和規(guī)范性，建議對申請開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)提出更高要求，嚴(yán)格審查其準(zhǔn)入資格，從源頭防范系統(tǒng)性風(fēng)險。四是整合監(jiān)管資源,完善監(jiān)管機制。首先，監(jiān)管手段可采用警示、整頓甚至取締。增強行業(yè)透明度、標(biāo)準(zhǔn)化，堅持監(jiān)管底線，不允許越過非法集資與非法吸收公眾存款這兩個底線，完善監(jiān)測手段和監(jiān)管能力建設(shè)。盡快出臺管理指導(dǎo)意見或暫行辦法,如《網(wǎng)貸管理辦法》。其次，建立信息安全維護機制。通過建立網(wǎng)絡(luò)安全機制、金融消費者保護機制,提高交易安全可靠性,避免個人信息泄露及資金風(fēng)險。

（二）加強投資者風(fēng)險教育在互聯(lián)網(wǎng)理財時代，網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)該成為投資者風(fēng)險意識的一部分。應(yīng)該加強投資者教育，充分向投資者提示投資互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能面臨的風(fēng)險，且顯著高于投資類的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險。

（三）加大技術(shù)投入，進一步提升安全保障水平針對技術(shù)風(fēng)險，應(yīng)該加強網(wǎng)絡(luò)安全管理。從更高層次上來防范黑客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須對自身的交易系統(tǒng)、數(shù)據(jù)系統(tǒng)等進行持續(xù)的高投入以保障安全。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)在高度重視客戶體驗的方便快捷的同時，密切關(guān)注系統(tǒng)潛在的風(fēng)險性問題。

作者：吳麗琴單位：廣東技術(shù)師范學(xué)院天河學(xué)院