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一.互聯(lián)網(wǎng)金融涵義的界定分析以及其特點(diǎn)概括

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融涵義的界定分析

在眾多文獻(xiàn)資料和研究成果中，還是會(huì)涉及謝平于2012年在中國(guó)金融40人論壇的課題研究報(bào)告中首次提及的“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念以及研究成果。他指出，在一般均衡理論的經(jīng)典表述中無(wú)摩擦的市場(chǎng)可以使資源達(dá)到最優(yōu)配置，交易成本為零，是不存在金融中介的。目前國(guó)內(nèi)存在兩種成熟的融資模式，一類(lèi)是與商業(yè)銀行相對(duì)應(yīng)的間接融資模式，一類(lèi)是與資本市場(chǎng)相對(duì)應(yīng)的直接融資模式。而以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的現(xiàn)代科技在信息開(kāi)放的平臺(tái)上，在社交網(wǎng)絡(luò)與搜索引擎、通信與移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)與云計(jì)算的支撐下，將會(huì)有效降低交易雙方的信息不對(duì)稱(chēng)程度，減少交易成本，提高資源配置效率，在此基礎(chǔ)上快速發(fā)展，可能會(huì)產(chǎn)生一種脫離金融機(jī)構(gòu)和資本市場(chǎng)的第三種融資模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融（謝平、鄒傳偉，2012）。之后又有很多專(zhuān)家學(xué)者提出自己對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，總的來(lái)說(shuō)可以分為三類(lèi)。一類(lèi)是與謝平所持觀點(diǎn)保持一致，即“顛覆論”，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于商業(yè)銀行和資本市場(chǎng)的第三種全新的融資模式。一類(lèi)則是現(xiàn)在俗稱(chēng)的狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，即“補(bǔ)充論”，是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融行為。還有一類(lèi)則是中國(guó)特有的“Middleway”，即“融合論”，既肯定互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)，也認(rèn)同金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)所從事的所有金融行為。鑒于此，本文所定義的互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)這樣的市場(chǎng)主體之分，只涉及業(yè)務(wù)層面上，狹義上是指在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展的所有金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)及其相關(guān)內(nèi)容，廣義上還包括信息化時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等諸多方面。這更接近于外國(guó)學(xué)者所習(xí)慣采用的“電子金融（e-finance）”的概念，但是又與其不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是中國(guó)式的電子金融，是基于通信、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算上的新興的金融理念與業(yè)態(tài)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征概括

1.普惠性

所謂普惠性也就是互聯(lián)網(wǎng)金融所服務(wù)的客戶(hù)覆蓋面更為廣泛。由于商業(yè)銀行存在二八定律所引發(fā)的金融排斥問(wèn)題，使得在傳統(tǒng)的金融模式下，小微企業(yè)的融資需求、個(gè)人消費(fèi)的融資需求以及個(gè)人小金額的投資理財(cái)需求很難得到滿(mǎn)足。而使用互聯(lián)網(wǎng)金融，由于其提供的金融服務(wù)的成本無(wú)差異化，或者說(shuō)很小的差異，使得互聯(lián)網(wǎng)金融可以覆蓋中低端客戶(hù)。2013年11月12日黨的十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速成長(zhǎng)提供了理論依據(jù)，也從政策上支持了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.交易成本低

商業(yè)銀行作為金融中介在金融服務(wù)中所起到的降低交易成本的作用是毋庸置疑的，但是由于國(guó)有行業(yè)的壟斷性質(zhì)使得商業(yè)銀行按部就班，業(yè)務(wù)程序繁瑣，無(wú)形間增大了人工資本的投放，進(jìn)而增加了交易成本。根據(jù)中國(guó)行業(yè)研究網(wǎng)的披露，2013年上半年16家上市銀行員工薪資人均為16.6萬(wàn)元，居所有行業(yè)第一。而與商業(yè)銀行不同的是，互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)時(shí)沒(méi)有線下的物理網(wǎng)點(diǎn)和大量的員工，依靠的互聯(lián)網(wǎng)終端和一系列計(jì)算機(jī)程序，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的自金融服務(wù)。阿里金融負(fù)責(zé)人胡曉明曾表示，阿里單筆信貸成本在2.3元，而銀行的經(jīng)營(yíng)成本可能在2000元，可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上降低了資金融通的成本。

3.降低信息不對(duì)稱(chēng)程度

中國(guó)金融體系的特征之一是信用缺失，個(gè)人和小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系缺失使得銀行在收集他們小額巨量方面的信息時(shí)成本很高，同時(shí)由于有利率管制作保障，讓銀行直接放棄了小額資金的管理。而小額融資需求在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)是巨大的，根據(jù)阿里巴巴平臺(tái)調(diào)研數(shù)據(jù)，約89%的企業(yè)客戶(hù)需要融資，53.7%的客戶(hù)需要無(wú)抵押貸款，融資需求200萬(wàn)以下的占87.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)，可以記錄貿(mào)易數(shù)據(jù)和信用評(píng)價(jià)，有效緩解交易雙方因信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，使得征信成本大大降低，能夠有效降低信息不對(duì)稱(chēng)的程度。

4.相對(duì)去中介化

在謝平關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究中，指出其資源配置的特點(diǎn)是有關(guān)資金供需的相關(guān)信息都會(huì)直接在網(wǎng)上并進(jìn)行匹配，交易雙方直接聯(lián)系并進(jìn)行交易，不需要傳統(tǒng)的銀行、券商和交易所等中介。但是本文認(rèn)為國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由于信用的不完善和制度監(jiān)管不到位等原因，互聯(lián)網(wǎng)金融在資金融通過(guò)程中仍然存在充當(dāng)中介的現(xiàn)象，并且會(huì)承擔(dān)更高的信用風(fēng)險(xiǎn)，比如P2P模式中的有擔(dān)保線上模式，它在平臺(tái)上提供本金和利息擔(dān)保，甚至扮演聯(lián)合追款人的角色，實(shí)質(zhì)上就是金融機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)的范圍，做的比較突出的有“紅嶺創(chuàng)投”等。

二.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞從2013年下半年被余額寶的推出點(diǎn)燃后，開(kāi)始在整個(gè)金融領(lǐng)域包括經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域成了一個(gè)非?；鸬脑~匯，尤其在電子支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域不斷創(chuàng)新，客戶(hù)覆蓋率不斷上升，受到大范圍的廣泛關(guān)注（魏鵬，2014）。根據(jù)2014年8月18日央行的第二季度支付體系運(yùn)行總體情況，全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)處理的電子支付業(yè)務(wù)（包括網(wǎng)上支付、電話(huà)支付和移動(dòng)支付）為76.96億筆，金額327.11萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)23.24%和3.31%。其中移動(dòng)支付業(yè)務(wù)9.47億筆，金額4.92萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)1.55倍和1.37倍，繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)（包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付和數(shù)字電視支付）85.32億筆，金額5.32萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)89.43%和129.10%。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)2000家。2014年上半年全國(guó)網(wǎng)貸成交額就為964.46億元，超過(guò)去年全年的成交額。由于金融市場(chǎng)的門(mén)檻較高，盲目跟風(fēng)進(jìn)入的企業(yè)最終會(huì)被市場(chǎng)淘汰，但是隨著網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的進(jìn)一步完善，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸仍會(huì)快速發(fā)展，因?yàn)樗_實(shí)緩解了小額融資的金融需求，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充。投資理財(cái)方面，以余額寶最為典型。據(jù)天弘基金披露的2014年度半年報(bào)顯示，截至6月30日，余額寶總規(guī)模達(dá)5741.60億元，用戶(hù)數(shù)已達(dá)1.24億戶(hù)，為國(guó)內(nèi)最大、全球第4大貨幣基金。另外據(jù)央行披露的數(shù)據(jù)顯示，2014年前三季度月末人民幣存款余額為112.66萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.3%，增速分別比上月末和去年末低0.8和4.5個(gè)百分點(diǎn)。前三季度人民幣存款增加8.27萬(wàn)億元，同比少增2.99萬(wàn)億元。銀行存款減少的原因之一就是余額寶一類(lèi)的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)尾效應(yīng)明顯，隨著它的高速發(fā)展，我們真的可以期待有一天利用成本可以忽略不計(jì)的數(shù)據(jù)資源來(lái)創(chuàng)造財(cái)富，即數(shù)字資源造就富饒經(jīng)濟(jì)（喬海曙、呂慧敏，2014）。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度確實(shí)應(yīng)該令傳統(tǒng)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)感到壓力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融就是最終實(shí)現(xiàn)去中介化，使金融市場(chǎng)接近于無(wú)摩擦的市場(chǎng)，但是這只是理想狀態(tài)，理想狀態(tài)不可能短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)，原因有兩個(gè)。一個(gè)是中國(guó)的征信系統(tǒng)尚沒(méi)有完全建立，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的全網(wǎng)絡(luò)化有一定的風(fēng)險(xiǎn)，并且產(chǎn)品設(shè)計(jì)尚不完善，難以抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這是有前車(chē)之鑒的，即使在美國(guó)征信系統(tǒng)比較完善的國(guó)家，類(lèi)似于余額寶這樣的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品Paypal貨幣基金也黯然退出市場(chǎng)。另一個(gè)是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的開(kāi)放、平等、共享等特點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品多，更新速度快，致使中國(guó)的金融監(jiān)管落后，進(jìn)而使互聯(lián)網(wǎng)金融不能放開(kāi)步伐，大刀闊斧的創(chuàng)新，還可能由于監(jiān)管的缺失致使惡性競(jìng)爭(zhēng)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。例如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)現(xiàn)在不具有銀行性質(zhì)，不可以吸收社會(huì)存款，可能會(huì)在資金、信用等方面遭遇瓶頸；阿里巴巴在港交所因制度問(wèn)題放棄上市，赴美IPO，使財(cái)富外流都是由于中國(guó)金融現(xiàn)有制度的缺陷。由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，整個(gè)行業(yè)比較分散沒(méi)有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)信息，而且創(chuàng)新能力極強(qiáng)，發(fā)展迅速，故對(duì)其作出現(xiàn)實(shí)的發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)是不可能的，故下面僅在未來(lái)可能出現(xiàn)的假設(shè)條件下對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做簡(jiǎn)單的預(yù)測(cè)。國(guó)務(wù)院總理在十二屆全國(guó)人大二次會(huì)議上作政府報(bào)告時(shí)首次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，雖寥寥數(shù)字，但意義深遠(yuǎn)。這說(shuō)明政府是支持互聯(lián)網(wǎng)金融的，在經(jīng)濟(jì)全球化、市場(chǎng)利率化、人民幣國(guó)際化的大背景下，商業(yè)銀行面臨經(jīng)濟(jì)增速放緩、存貸利差減小、規(guī)模借貸需求減少、金融脫媒加劇的問(wèn)題，國(guó)家希望通過(guò)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新來(lái)增強(qiáng)我國(guó)金融實(shí)力，為其支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供長(zhǎng)遠(yuǎn)動(dòng)力。假設(shè)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得金融準(zhǔn)入資格，能夠吸收社會(huì)存款，獲得了全民信用，即成為實(shí)質(zhì)上的網(wǎng)上商業(yè)銀行，那么現(xiàn)有商業(yè)銀行的壟斷將會(huì)打破，向金融的普惠目標(biāo)邁進(jìn)一大步。如果資金充足，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)與商業(yè)銀行在其核心競(jìng)爭(zhēng)力即風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)上積極研發(fā)，使得資源配置效率提高?？梢愿竽懴胂笳嬲臄?shù)字化時(shí)代到來(lái)，像謝平所預(yù)言的那樣，未來(lái)脫離物流的行業(yè)，如金融、教育、影視都會(huì)像郵局、唱片公司一樣慢慢淡出人們的視野（謝平，2014），當(dāng)然這個(gè)過(guò)程是漫長(zhǎng)的。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)上的成本投入會(huì)加大并且互聯(lián)網(wǎng)金融不能滿(mǎn)足所有的金融需求，無(wú)法占有全部金融市場(chǎng)，發(fā)展必然可觀但現(xiàn)有條件下不可能顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)（黃旭等，2013）。

三.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)，利用數(shù)據(jù)和技術(shù)的低成本，充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，不斷開(kāi)發(fā)便捷的產(chǎn)品，一步步擴(kuò)張其涉及的金融領(lǐng)域。從第三方支付，到小額融資，再到網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)靡，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷觸碰商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)，呈現(xiàn)出即將打破商業(yè)銀行金融壟斷之態(tài)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行的盈利模式以及存在價(jià)值步步緊逼，但是另一方面，根據(jù)破壞性理論，互聯(lián)網(wǎng)金融也正在為商業(yè)銀行的發(fā)展和改革帶來(lái)積極的“鯰魚(yú)效應(yīng)”（李麟等，2013），促進(jìn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付模式使人們的日常生活慢慢脫離商業(yè)銀行

以現(xiàn)在涉及用戶(hù)量最多的支付寶為例，依靠PC、pad和手機(jī)等硬件設(shè)施的普及，通過(guò)通信網(wǎng)絡(luò)、無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)傳播來(lái)轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值從而清償債務(wù)債權(quán)關(guān)系。現(xiàn)在支付寶已經(jīng)能為用戶(hù)提供轉(zhuǎn)賬、國(guó)際匯款、信用卡還款、當(dāng)面付、代繳水電煤、購(gòu)買(mǎi)機(jī)票和火車(chē)票、愛(ài)心捐贈(zèng)等業(yè)務(wù)，并且在線下商場(chǎng)超市購(gòu)物時(shí)提供二維碼掃碼支付以及小額免密支付，使得人們出門(mén)不必再攜帶多張銀行卡，只需攜帶手機(jī)就可享受一系列支付服務(wù)。從2010年起至2014年7月，央行已為269家企業(yè)頒發(fā)第三方支付牌照，這些具有支付許可的企業(yè)在全國(guó)各地瓜分商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)，會(huì)分流商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入，并且會(huì)在一定程度上切斷銀行與商家和消費(fèi)者之間的信息流。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的融資模式加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

由于社會(huì)小額融資需求旺盛，商業(yè)銀行又無(wú)法顧及，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這個(gè)領(lǐng)域內(nèi)充分創(chuàng)新，發(fā)展出多種小微信貸模式。比如阿里小貸依據(jù)自身電商平臺(tái)上客戶(hù)的交易數(shù)據(jù)所形成的信息流進(jìn)行量化快速放貸的模式；以拍拍貸為代表的只作為交易中介進(jìn)行資金匹配的無(wú)擔(dān)保線上模式；以宜信為代表的引入債權(quán)進(jìn)行拆分轉(zhuǎn)讓撮合借貸雙方的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式；以眾籌網(wǎng)為代表的向群眾募資，依靠大眾力量，注重創(chuàng)意的眾籌模式；以融360為代表的智能搜索，通過(guò)比價(jià)得到最優(yōu)貸款的融資模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入來(lái)源主要來(lái)自于存貸利差，而隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)行，商業(yè)銀行的存貸利差必將收窄，互聯(lián)網(wǎng)金融下的P2P融資模式能夠降低信息不對(duì)稱(chēng)程度，形成比較接近市場(chǎng)化的存貸利率，為商業(yè)銀行作指導(dǎo)或被商業(yè)銀行所用，加速商業(yè)銀行的利率市場(chǎng)化進(jìn)程。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的理財(cái)模式使得社會(huì)閑散資金集聚

分流銀行資金來(lái)源，加速資本流通，提高資源配置效率。以余額寶為代表的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品以燎原之勢(shì)發(fā)展壯大，吸納社會(huì)上小額資金，對(duì)商業(yè)銀行的活期、定期存款造成了一定的分流作用。另外由于其具有較高收益率，并且可以小額認(rèn)購(gòu)，實(shí)行T+0贖回，可直接用于支付網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)的便捷性，在一定程度上分流了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，而且商業(yè)銀行5萬(wàn)元認(rèn)購(gòu)的起點(diǎn)要求使得商業(yè)銀行短期內(nèi)不可能超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)余額理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。但是客觀說(shuō)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)在一定程度上緩解了商業(yè)銀行無(wú)法顧及中低端客戶(hù)金融需求的矛盾，使得資金配置效率得到了有效提高。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但是商業(yè)銀行實(shí)力雄厚，信用較高，基礎(chǔ)設(shè)施完善并且物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，加上市場(chǎng)監(jiān)管有嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，并積極創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)型，短時(shí)期內(nèi)是不可能被新興業(yè)態(tài)所取代的。但是商業(yè)銀行也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到自己的不足，比如業(yè)務(wù)流程繁瑣、對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足、創(chuàng)新動(dòng)力不足等，力求在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融格局重塑的過(guò)程中搶占先機(jī)。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融興起的策略

1995年10月，在互聯(lián)網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第一家銀行，即美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB成立，當(dāng)時(shí)比爾•蓋茨說(shuō)商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)滅絕的恐龍，可是他忽略了商業(yè)銀行主動(dòng)創(chuàng)新的能力，這家網(wǎng)絡(luò)銀行在1998年已經(jīng)被收購(gòu)，純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行并沒(méi)有給銀行業(yè)造成太大的沖擊。所以我國(guó)的商業(yè)銀行不必過(guò)分悲觀，要積極主動(dòng)創(chuàng)新，利用自身優(yōu)勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融提升自己。

1.注意國(guó)內(nèi)監(jiān)管政策動(dòng)態(tài)，積極推進(jìn)技術(shù)研發(fā)

我國(guó)是市場(chǎng)在資源配置中起基礎(chǔ)作用，政府宏觀調(diào)控的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，所以國(guó)家金融政策的變化對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。因?yàn)閷?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融基于的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性方面的考慮，目前社會(huì)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管呼聲很高，但是從政府、央行和其他金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)的態(tài)度來(lái)看，始終對(duì)其持寬松、鼓勵(lì)的態(tài)度，所以商業(yè)銀行不應(yīng)該期待政策的保護(hù)和優(yōu)惠性來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，一方面努力研發(fā)基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的標(biāo)準(zhǔn)化金融創(chuàng)新產(chǎn)品，另一方面也要積極研發(fā)信息化的硬件設(shè)施，實(shí)現(xiàn)智能化管理，逐步減少人工投入。

2.注重客戶(hù)體驗(yàn)，加強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得客戶(hù)享受到了便捷的新體驗(yàn)，滿(mǎn)足了中低端客戶(hù)的理財(cái)需求，使得銀行的客戶(hù)流失，正在逐步打破商業(yè)銀行在金融行業(yè)的壟斷性。商業(yè)銀行應(yīng)該積極向以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)模式改變，在不影響風(fēng)險(xiǎn)控制，不違背總指導(dǎo)方針的前提下，實(shí)施靈活多變的政策措施，盡量減少金融業(yè)務(wù)的辦理環(huán)節(jié)，發(fā)揮好金融服務(wù)的作用。注重對(duì)現(xiàn)有渠道的應(yīng)用，在社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和即時(shí)通訊等新興媒體進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，收集有關(guān)客戶(hù)需求的資料，及時(shí)反饋以滿(mǎn)足客戶(hù)。

3.建設(shè)科研人才隊(duì)伍，完成人力資源整合

在未來(lái)信息化的時(shí)代中，科研人才會(huì)是不可或缺的中堅(jiān)力量，商業(yè)銀行要重視吸納科研人才投身到金融體制當(dāng)中（梁璋、沈凡，2013），包括技術(shù)科研、管理科研和監(jiān)管政策措施的科研人才，能夠幫助商業(yè)銀行在制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新中完成角色轉(zhuǎn)變。另外放眼全球，國(guó)外真正最盈利的是投行，也就是俗稱(chēng)的券商，而非類(lèi)似于我國(guó)金融體制中的商業(yè)銀行，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的推行，未來(lái)我國(guó)的商業(yè)銀行盈利模式必將改變，為此，銀行應(yīng)該積極完成人才的轉(zhuǎn)變，設(shè)計(jì)員工的成長(zhǎng)路徑，幫助員工積極向客戶(hù)經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、大堂經(jīng)理等未來(lái)職業(yè)需求的方向轉(zhuǎn)變，不拘一格降人才，以業(yè)務(wù)能力等重要核心指標(biāo)來(lái)完成人才的核心選拔和晉升。

作者：芮玉巧副教授李玲玉單位：鄭州大學(xué)商學(xué)院