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摘要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)在這種大環(huán)境下開(kāi)始與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了對(duì)接。但是這種融合同時(shí)也將互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)兩大行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)一并繼承了過(guò)來(lái)，在基礎(chǔ)上形成了綜合性的風(fēng)險(xiǎn)。本文就通過(guò)探討互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，對(duì)不同主體的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并提出了一些合理的問(wèn)題解決思路，以期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效控制提供借鑒。

關(guān)鍵詞：服務(wù)主體；互聯(lián)網(wǎng)金融；運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

1、有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的因素分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助移動(dòng)通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等現(xiàn)代技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、信息中介等新型的金融模式，成為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相互結(jié)合的產(chǎn)物。近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為中國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)極大的影響。商業(yè)銀行作為收放貸款、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，因此，本文從存款、貸款、結(jié)算等方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有快速、便捷等優(yōu)點(diǎn)迎來(lái)快速發(fā)展，革新金融市場(chǎng)對(duì)其發(fā)揮著重要作用。其優(yōu)勢(shì)主要在以下幾方面表現(xiàn)出來(lái)：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在它不再依賴以往的金融網(wǎng)點(diǎn)。物聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)崿F(xiàn)全面、及時(shí)和高效的金融服務(wù)。用戶可以在任何有互聯(lián)網(wǎng)的地點(diǎn)和時(shí)間段內(nèi)進(jìn)行操作，從而是實(shí)現(xiàn)金融資金的管理和流通，這樣就無(wú)需再到金融物理網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的辦理效率是一個(gè)很大的進(jìn)步。其次互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)降低了交易所需成本，在利用互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，參與者主要利用的是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)于固定的基礎(chǔ)設(shè)施要求較小，同時(shí)也有助于節(jié)省人力與物力，減少了大量預(yù)算成本，實(shí)現(xiàn)了跨地區(qū)的金融資源流通，同時(shí)也降低了交易成本。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)主體和運(yùn)營(yíng)模式

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)主體

現(xiàn)階段，可劃分互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)金融機(jī)構(gòu)為三大類，即：①以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，通過(guò)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)金融機(jī)構(gòu)存在先天優(yōu)勢(shì)，通過(guò)金融電子銀行不斷擴(kuò)充自身業(yè)務(wù)范圍；②以電商平臺(tái)為依托的第三方支付，主要為電商機(jī)構(gòu)在對(duì)自身資金交易進(jìn)行充分利用的基礎(chǔ)上，創(chuàng)建較為類似的金融機(jī)構(gòu)，以此使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)得以實(shí)現(xiàn)；③大多為網(wǎng)上借貸機(jī)構(gòu)與平臺(tái)，該類為具有激烈競(jìng)爭(zhēng)特性的現(xiàn)代化領(lǐng)域，具體為搭建互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，以此實(shí)施借貸金融業(yè)務(wù)。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)的主要模式

第一，支付結(jié)算。以往金融機(jī)構(gòu)與現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部，其中的基本業(yè)務(wù)在于結(jié)算金融資本，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在融資基礎(chǔ)上不斷提升資本支付結(jié)算率，同時(shí)不斷提升其業(yè)務(wù)量。第二，放貸模式。該模式同樣被稱為以往金融業(yè)的一種基本業(yè)務(wù)，然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部，該模式出現(xiàn)了相應(yīng)變通，具體劃分成兩大類，其中一類為電商機(jī)構(gòu)直接放貸，比方說(shuō)，阿里巴巴所開(kāi)展的阿里小貸，等等；還有一類為電商或者和銀行合作的一種模式。從根本上說(shuō)，電商直接放貸的相關(guān)業(yè)務(wù)，能夠通過(guò)其電子商務(wù)平臺(tái)了解企業(yè)與電商的相關(guān)信息，以此使其信息對(duì)稱得以實(shí)現(xiàn)，從而降低金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，對(duì)于并不具備獨(dú)立放貸資格的電商來(lái)說(shuō)，其往往會(huì)選擇與銀行合作的方法，該模式下的電商平臺(tái)數(shù)據(jù)就是合作的核心與關(guān)鍵，這些電商可轉(zhuǎn)化自身平臺(tái)數(shù)據(jù)為銀行所承認(rèn)的信用數(shù)據(jù)，而且銀行也可依照該數(shù)據(jù)對(duì)用戶信用度進(jìn)行評(píng)判，在由銀行向用戶發(fā)出貸款。第三，第三方支付結(jié)算。從根本上說(shuō)，第三方支付是以往用戶與銀行通過(guò)信息安全技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)所創(chuàng)建的一種非銀行機(jī)構(gòu)。第三方支付其實(shí)就屬于中介機(jī)構(gòu)，大多是提供銀行卡收單服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)等，依照公司自身的運(yùn)營(yíng)模式和顧客劃分路徑，可劃分第三方支付模式為兩大類，即：第三方支付模式與獨(dú)立支付模式。其中，所謂獨(dú)立支付模式，其實(shí)就是電子商務(wù)并未關(guān)聯(lián)的一種獨(dú)立支付平臺(tái)，該支付模式并不存在擔(dān)保功能，僅提供相應(yīng)的支付解決方案，在我國(guó)比較典型的獨(dú)立支付模式有易寶支付、快錢(qián)以及匯付天下等；所謂第三方支付模式，其實(shí)就是采用財(cái)付通與支付寶等具有現(xiàn)代化特征的電子商務(wù)網(wǎng)站所提供，是創(chuàng)建在企業(yè)擔(dān)保功能基礎(chǔ)上的一種支付方式?，F(xiàn)階段，我國(guó)第三方支付模式逐漸具備了較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與信譽(yù)，到2014年，國(guó)內(nèi)第三方支付總額高達(dá)8萬(wàn)億元，與2013年同期相比，提升了50.6%。

3、服務(wù)主體下的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)因素

3.1征信風(fēng)險(xiǎn)

從根本上說(shuō)，現(xiàn)階段我國(guó)客戶信用評(píng)估系統(tǒng)還缺乏健全性與完善性，在評(píng)估顧客信用等級(jí)方面依舊缺乏有效的數(shù)據(jù)，而且數(shù)據(jù)的廣度、真實(shí)性與深度等不能得到應(yīng)有的保障，因此難以對(duì)機(jī)構(gòu)或個(gè)人等展開(kāi)信用判斷。除此之外，線下與線上信息溝通與交流缺乏順暢性，所以這對(duì)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而言存在很大問(wèn)題。

3.2信用判斷風(fēng)險(xiǎn)

所謂信用判斷風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)就是金融業(yè)務(wù)中因?yàn)檫`約所導(dǎo)致的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榫€下業(yè)務(wù)與線上業(yè)務(wù)會(huì)導(dǎo)致信息溝通不健全、不完善，再加上未能有效融合相關(guān)機(jī)制，因此具有較高線上數(shù)據(jù)依賴度的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)就無(wú)法完善其線下審查體制，這就導(dǎo)致服務(wù)主體不能準(zhǔn)確判斷客戶信用，所以，存在較高的合同違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)因?yàn)槔^承了互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)兩方的風(fēng)險(xiǎn)因素，所以其在發(fā)展過(guò)程中同樣也會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)特性的影響，這其中尤以電商和網(wǎng)貸平臺(tái)最為突出，當(dāng)他們受到負(fù)面影響時(shí)，資金的流動(dòng)性方面也會(huì)因此而受到影響，使企業(yè)在經(jīng)營(yíng)問(wèn)題方面陷入困境，甚至?xí)霈F(xiàn)無(wú)法兌現(xiàn)客戶的資金等問(wèn)題。

3.4信譽(yù)受損風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于信譽(yù)受損風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，該風(fēng)險(xiǎn)受到多種因素的制約與影響，比方說(shuō)，泄露客戶資料與個(gè)人信息、互聯(lián)網(wǎng)遭受攻擊、不能提供預(yù)先承諾的服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行故障等，以上因素都會(huì)直接影響到網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)主體信譽(yù)，這就使得顧客對(duì)服務(wù)主體服務(wù)規(guī)范性與安全性提出質(zhì)疑，由此導(dǎo)致信譽(yù)危機(jī)的出現(xiàn)。

3.5成本控制風(fēng)險(xiǎn)

主要是體現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行在進(jìn)行相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全人才的引進(jìn)和網(wǎng)絡(luò)的管理方面。和那些主要依托于互聯(lián)網(wǎng)提供金融業(yè)務(wù)的相關(guān)主體，傳統(tǒng)銀行在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所基本不變的情況下還要增加相關(guān)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才的引進(jìn)和網(wǎng)絡(luò)的維護(hù)方面的支出，這對(duì)于其收益的保持來(lái)說(shuō)是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

3.6行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)中各種運(yùn)營(yíng)模式的發(fā)展都還不夠完善，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融服務(wù)形式，其還是新興的運(yùn)營(yíng)模式。因此在競(jìng)爭(zhēng)主體內(nèi)部其發(fā)展也是良莠不齊的，在競(jìng)爭(zhēng)秩序的規(guī)范方面也沒(méi)能得到完善，因此這在一定程度上就可能導(dǎo)致金融秩序的混亂，甚至影響到這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的整體發(fā)展。

3.7法律制度不完善

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展迅速，而法律的滯后性也決定其在相關(guān)方面對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)能夠進(jìn)行有效的監(jiān)管和預(yù)防，這就為金融犯罪留下了漏洞，有些服務(wù)主體和客戶在維持正常經(jīng)營(yíng)和維護(hù)自身利益方面也就無(wú)法可依，存在著相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)。綜上風(fēng)險(xiǎn)因素可知，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主體在同時(shí)遭遇一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)因素的時(shí)候，很可能就會(huì)產(chǎn)生重大的經(jīng)營(yíng)危機(jī)，而在這一方面國(guó)家并沒(méi)有建立起較為完善的保護(hù)措施，所以企業(yè)在諸多風(fēng)險(xiǎn)的壓力下面臨著嚴(yán)重的危機(jī)。

4、監(jiān)管措施

在這種風(fēng)險(xiǎn)因素的影響下，國(guó)家要加強(qiáng)和完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)管措施，主要可從以下方面進(jìn)行。

4.1加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和管理

互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管必須體現(xiàn)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，過(guò)于嚴(yán)格、過(guò)早的監(jiān)管會(huì)在一定程度上抑制金融創(chuàng)新。監(jiān)管者的監(jiān)督必須力求透明，應(yīng)及時(shí)制定年度工作報(bào)告及調(diào)查結(jié)果，接受消費(fèi)者適時(shí)的監(jiān)督。監(jiān)管者應(yīng)制定規(guī)范的監(jiān)督制度，把信息披露的主要內(nèi)容、時(shí)間等內(nèi)容進(jìn)行明確化，確保制定的制度更加合理且具有較強(qiáng)的操作性。同時(shí)，適當(dāng)出臺(tái)一系列監(jiān)管規(guī)則，合理界定互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)邊界。從制度層面來(lái)說(shuō)，必須為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建完善的監(jiān)督制度體系，通過(guò)立法和法律法規(guī)明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)、條件及服務(wù)范圍等，從而有效地監(jiān)督管理提供充分依據(jù)。從監(jiān)管實(shí)踐角度來(lái)說(shuō)，必須以保護(hù)消費(fèi)者為出發(fā)點(diǎn)，創(chuàng)建健全的監(jiān)管指標(biāo)等，逐步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中第三方支付平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)改變資金不進(jìn)賬戶的現(xiàn)狀。

4.2監(jiān)管部門(mén)學(xué)習(xí)、借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

監(jiān)管部門(mén)應(yīng)認(rèn)真分析、研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)、趨勢(shì)，基于掌控總體風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)下，合理調(diào)整商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和管理要求，促進(jìn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，逐步深化金融服務(wù)并實(shí)施創(chuàng)新。鼓勵(lì)商業(yè)銀行主動(dòng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)，重視服務(wù)需求和用戶體驗(yàn)，合理調(diào)整商業(yè)銀行服務(wù)理念、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、產(chǎn)品研發(fā)等，從而滿足金融消費(fèi)者的相關(guān)要求，提升客戶的忠誠(chéng)度和黏性。例如：積極探究基于風(fēng)險(xiǎn)可控狀態(tài)下，適當(dāng)放寬銀行貸前需要進(jìn)行的實(shí)地調(diào)查等，允許商業(yè)銀行通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)相關(guān)信息數(shù)據(jù)，創(chuàng)建健全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識(shí)別、控制模型，借助電子商務(wù)平臺(tái)批量化進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)等。

4.3以客戶為中心對(duì)經(jīng)營(yíng)模式實(shí)施改造

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，客戶的消費(fèi)習(xí)慣、方式有所差別，其價(jià)值訴求也在發(fā)生根本性的變化，導(dǎo)致商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造、價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式有所改變?；谶@種變化，商業(yè)銀行應(yīng)注重客戶需求和感受，根據(jù)用戶的消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好、需求等方面為客戶制定多樣化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品。以客戶為中心開(kāi)發(fā)新型的金融產(chǎn)品，提升金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，隨著大眾生活節(jié)奏的變化，銀行必須簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，為用戶提供快速、便捷的金融服務(wù)。如：在新客戶認(rèn)證方式上，商業(yè)銀行通過(guò)審核客戶相關(guān)證件、預(yù)留印鑒方式，改善互聯(lián)網(wǎng)非面對(duì)面線上準(zhǔn)入的繁雜內(nèi)容。同時(shí)，商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，不單單可以開(kāi)展創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，借助商業(yè)銀行長(zhǎng)期的信用基礎(chǔ)，從而達(dá)到用戶融資功能的合理結(jié)合，推出一系列引導(dǎo)客戶消費(fèi)并主動(dòng)融資的新型金融服務(wù)模式。總而言之，近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融客戶消費(fèi)需求和習(xí)慣向著個(gè)性化、移動(dòng)化的方向發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、金融效率高、能有效降低風(fēng)險(xiǎn)控制成本等特點(diǎn)，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有個(gè)性化的營(yíng)銷策略、新型渠道等戰(zhàn)略，逐漸發(fā)展壯大。

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作者：黃均勇 潘澤盛 單位：廣西交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院管理工程系 南寧金融資產(chǎn)交易中心