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摘要：在金融行業(yè)當(dāng)中，金融創(chuàng)新是一個全新的概念，它具有十分豐富的內(nèi)容和非常龐大的體系，尤其是在現(xiàn)今日益復(fù)雜的金融環(huán)境當(dāng)中，通過對金融創(chuàng)新的探討，具有較強的現(xiàn)實意義。金融機構(gòu)為了確保自身在業(yè)務(wù)及產(chǎn)品領(lǐng)域方面的優(yōu)勢，提升服務(wù)水平與核心競爭力，不斷加強自身的金融創(chuàng)新，并實現(xiàn)了金融產(chǎn)品的升級。金融創(chuàng)新具體包括理論、體制、管理機構(gòu)等多項創(chuàng)新，但也同時存在著一定的金融風(fēng)險。本文主要針對目前金融創(chuàng)新活動中所具備的特點進行分析，提出了金融創(chuàng)新活動當(dāng)中所存在的金融風(fēng)險，并提出了控制金融風(fēng)險的有效措施，希望可以此來為金融風(fēng)險管理工作提供一些參考作用。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新;金融風(fēng)險;管理;措施

金融創(chuàng)新的主要創(chuàng)新對象，包括金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)、金融管理等。本文主要針對金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進行分析。金融創(chuàng)新存在著一定的風(fēng)險，因此做好對金融創(chuàng)新中風(fēng)險的控制，可以提高金融機構(gòu)的競爭優(yōu)勢。開展金融創(chuàng)新活動，能夠有效提高金融機構(gòu)的服務(wù)水平，使其產(chǎn)品類型不斷的優(yōu)化，提升在行業(yè)中的競爭力。因此，在現(xiàn)階段許多的金融機構(gòu)都在金融創(chuàng)新活動中投入了大量的資源。而且從其實際情況來看，金融機構(gòu)在開展金融創(chuàng)新活動后，確實增強了自身的活力，促進了經(jīng)濟生產(chǎn)，提高了自身的競爭優(yōu)勢。但目前金融機構(gòu)對金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理還存在著一些普遍性的問題，亟需得到解決，從而避免因為金融創(chuàng)新活動給金融機構(gòu)和消費者帶來的不良影響[1]。

1金融創(chuàng)新活動所具備的特點

1.1金融業(yè)務(wù)豐富多樣

我國金融業(yè)務(wù)的多樣性集中體現(xiàn)在銷售業(yè)務(wù)當(dāng)中，而且通過對全球金融業(yè)務(wù)的調(diào)查顯示，約有60多個國家的證券業(yè)務(wù)和40多個國家的保險業(yè)務(wù)都在我國銀行進行經(jīng)營。商業(yè)銀行在嘗試創(chuàng)建金融集團的過程中，設(shè)立了基金公司和保險公司，從而實現(xiàn)了跨越流動的銀行資金。在20世紀初期，5家工農(nóng)銀行也先后提出了想要設(shè)立保險公司的意向，在那之后建設(shè)銀行和開發(fā)銀行也紛紛的創(chuàng)建了資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點，其中開發(fā)銀行已經(jīng)有90多億支持資產(chǎn)作為公司貸款發(fā)行的證券化債券。而建行則以個人住房抵押貨款30多億元作為主要的支持資金，發(fā)行了證券化債券。銀行在發(fā)展過程中也緊隨著市場的變化和需求，通過跨行業(yè)經(jīng)營，追求更加全面的發(fā)展，開闊出新的業(yè)務(wù)，提升資金的運營效率，提高企業(yè)的經(jīng)濟效益，通過多樣化的經(jīng)營方式使銀行的發(fā)展獲取源源不斷的動力[2]。

1.2金融活動趨同國際化

目前我國外匯儲備已經(jīng)超過了一萬億美元，而且在居民外幣儲蓄存款中也超過了16萬億元。我國經(jīng)濟運行目前從宏觀角度上來說，主要是通過巨額的外匯儲備和居民儲蓄存款來進行投資，從而降低投資的風(fēng)險。在此情況下，中資銀行開始大力引導(dǎo)國內(nèi)向國外的知名金融產(chǎn)品進行投資，而截至到目前，已經(jīng)有8家中資商業(yè)銀行和5家外資銀行分別取得了開辦權(quán)，使我國的資本融入到了國際市場當(dāng)中，一方面優(yōu)化了中資銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；另一方面還積累了豐富的投資經(jīng)驗，使我國的銀行業(yè)發(fā)展和國際接軌。

1.3金融交易的電子時代

現(xiàn)代金融業(yè)的主要特點在于時效性和便捷性，因此，我們應(yīng)根據(jù)這一特點，研制出高效安全穩(wěn)定的電子金融服務(wù)平臺。在信息化時代，電子銀行和銀行卡業(yè)務(wù)，已經(jīng)得到了全面的發(fā)展，幾乎遍布了我國所有的商業(yè)銀行之中。人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)電話和手機直接查詢自己需要的信息，或者是完成結(jié)算和投資等交易形式。而這種現(xiàn)代化的支付結(jié)算工具，由于自身具有的方便快捷特點，也深受企業(yè)和個人用戶的喜愛，受到了消費者的一致好評。因此，目前銀行卡的使用量正在不斷的增長，而金融機構(gòu)的發(fā)卡量也正在不斷地刷新著記錄，電子化的金融服務(wù)水平不斷的提升，在降低成本的過程中也使信息交流和資金流通變得更加的方便和快捷，為金融領(lǐng)域提供了全新的技術(shù)支持[3]。

1.4金融服務(wù)力求獨特化

現(xiàn)如今，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們的生活水平也在不斷的提高，這使得城鎮(zhèn)居民個人財富的積累不斷增加。因此銀行金融機構(gòu)可為特定用戶提供針對性的服務(wù)，并可根據(jù)用戶的財務(wù)情況，為其進行合理的規(guī)劃和提供個性化的服務(wù)意見，在金融創(chuàng)新未來的發(fā)展階段，這種獨特的金融服務(wù)將會成為主流內(nèi)容。

2金融創(chuàng)新中存在的金融風(fēng)險

金融機構(gòu)在創(chuàng)新的過程中，難免會遇到來自各種因素的風(fēng)險，特別是在我國國情的影響下，也會為金融創(chuàng)新帶來一定的風(fēng)險系數(shù)。

2.1經(jīng)濟改革不徹底

和改革開放前相比，我國現(xiàn)今的金融體制發(fā)生了十分明顯的改變，但在其具體運行過程中依舊受到計劃經(jīng)濟體制的影響，使得改革過程仍存在產(chǎn)、權(quán)、責(zé)區(qū)分模糊的問題，其中比較明顯的例子在于商業(yè)性金融機構(gòu)，往往處于企業(yè)和行政單位之間，無法對自身的定位進行明確的表達，無法表現(xiàn)出自身的性質(zhì)和文化。雖然我國目前的市場經(jīng)濟體制正在不斷的完善，而且還已加入世界貿(mào)易組織，但這種改進和完善還并不明顯，并沒有根據(jù)企業(yè)運營機制形成獨立的經(jīng)濟實體，因此，所采用的管理模式也無法適應(yīng)當(dāng)今金融機構(gòu)發(fā)展的主要要求[4]。

2.2金融性機構(gòu)關(guān)系密切

金融創(chuàng)新雖然存在著一定的風(fēng)險，但也同樣對金融機構(gòu)起到一定的促進作用，增強了機構(gòu)間的聯(lián)系，但這也勢必會使一個機構(gòu)發(fā)生危機后，帶來一系列的連鎖反應(yīng)，進而給其他機構(gòu)也造成了嚴重的損害和沖擊。而目前科技水平的不斷提升，也為金融電子行業(yè)的創(chuàng)新提供了良好的發(fā)展條件，將電子科學(xué)技術(shù)與金融進行有效的融合，可以增強金融創(chuàng)新活動的有效性，提高效率，但此過程也難免會帶來許多電子風(fēng)險，如黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒等。此外金融電子創(chuàng)新也會使市場出現(xiàn)風(fēng)險和收益并存的新型交易形式和金融工具，例如期貨、股票交易等，對原有的金融市場穩(wěn)定性造成了一定的影響。

2.3金融體制權(quán)責(zé)不明

目前我國國有銀行雖然依舊按照商業(yè)銀行的性質(zhì)進行運營活動，但在實際的權(quán)責(zé)管理過程中，并沒有按照相關(guān)的法律規(guī)定進行。而信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營目標(biāo)，但在落實信貸業(yè)務(wù)時針對經(jīng)營者自身所出現(xiàn)的問題，或經(jīng)營者所獲得的經(jīng)濟效益等權(quán)責(zé)問題并沒有進行有效解決，這對金融機構(gòu)的有效運轉(zhuǎn)造成了阻礙，也降低了金融市場對外界的抵御能力，這種由于體制問題產(chǎn)生的金融風(fēng)險，會給金融市場造成巨大的危害[5]。

2.4體制弊端導(dǎo)致無序競爭

金融銀行自身的利潤來源于信貸業(yè)務(wù)的利息收入，而信貸業(yè)務(wù)所需要提供的資金，一方面來源于銀行自身的儲備金；另一方面便是依靠居民的存款。而金融銀行有時為了增強自身的信貸業(yè)務(wù)量，會通過提高利息，進而吸引居民進行存款，但這種行為會對居民存款的規(guī)律造成影響，同時使銀行需要額外支付成本。而且為了加快經(jīng)濟發(fā)展，國家通過調(diào)整利率吸收更多的投資者來進行經(jīng)濟活動，但如果在某階段出現(xiàn)了存款擠兌問題，銀行會因為無法及時支付居民的存款，進而出現(xiàn)嚴重的經(jīng)濟危機。所以我國金融機構(gòu)之間的不良競爭也會給自身的發(fā)展造成影響，這也是目前金融創(chuàng)新面臨的風(fēng)險問題之一[6]。

3金融風(fēng)險管理措施

3.1國家應(yīng)增強金融監(jiān)管

國家為了確保金融市場能夠穩(wěn)定有效的發(fā)展，進而開展了金融監(jiān)管，主要是指通過宏觀調(diào)控的手段，并按照相關(guān)的法律規(guī)定來對金融機構(gòu)主體之間進行有效的協(xié)調(diào)。首先國家要明確商業(yè)銀行的具體性質(zhì)以及經(jīng)營者之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，調(diào)動起商業(yè)銀行的自主性，并通過和國際接軌，從而形成有效的運行體制，增強商業(yè)銀行對金融市場外界不良因素的抵抗能力[7]。

3.2優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)的各個元素

國有商業(yè)銀行是我國計劃經(jīng)濟時代的產(chǎn)物，而對其進行制定的主要目的是通過在稱謂上將其改為商業(yè)銀行，從而轉(zhuǎn)變?nèi)藗儗︺y行的觀念。目前我國的國有商業(yè)銀行包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等。而其中具有一些重復(fù)性的機構(gòu)設(shè)置，給銀行的運轉(zhuǎn)成本造成了一定的阻礙，并使其運轉(zhuǎn)機制出現(xiàn)了一定的惰性，缺乏足夠的靈活性，資源配置較為浪費，經(jīng)營成本較大，銀行自身的負擔(dān)也較重。此時面對來自外界的沖擊時，銀行自身的抵御活力較低，不利于銀行的可持續(xù)發(fā)展，這些都是因為體制在設(shè)置上存在著一定的缺陷所導(dǎo)致的。而目前我國的國有專業(yè)銀行，在經(jīng)營過程中所采取的方式，是將多家銀行進行有效結(jié)合，將力量結(jié)合到一處，進行統(tǒng)一的經(jīng)營管理，此外，還可以在這一基礎(chǔ)上實行股份制銀行、區(qū)域性銀行、地方銀行等。將國有的多家銀行定為一家，從而減少機構(gòu)之間的重疊性，降低了資源配置的浪費，減少了不必要的內(nèi)部競爭，增強銀行對外來沖擊的抵御能力。

3.3加強銀行企業(yè)內(nèi)部的整頓改革

加強對銀行企業(yè)內(nèi)部的改革，主要先從銀行內(nèi)部機構(gòu)進行著手，根據(jù)市場發(fā)展的特點和運行規(guī)律來對銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)進行合理的設(shè)置。并非因人而異，而是需要根據(jù)銀行具體的運行需要和工作量來合理分配人員。銀行在設(shè)置機構(gòu)的過程中應(yīng)堅持以效率和效益性為原則，并選擇高素質(zhì)的人才作為對象，充分調(diào)動起人員的主動性和積極性，使其更好地為銀行企業(yè)服務(wù)。此外還可以對表現(xiàn)突出的員工進行表彰和鼓勵，以此來更好地調(diào)動起員工的工作熱情[8]。

4結(jié)語

綜上所述，金融企業(yè)為了更好地推動金融創(chuàng)新工作的發(fā)展，應(yīng)對金融風(fēng)險進行有效地控制。而面對著國內(nèi)外潛藏著的金融風(fēng)險因素，我國的金融機構(gòu)應(yīng)采取有效的防范措施，對風(fēng)險進行控制，發(fā)揮出市場競爭的優(yōu)勢。首先，金融機構(gòu)應(yīng)完善法律法規(guī)，建立起公平的市場交易規(guī)則。金融監(jiān)管機構(gòu)和商業(yè)銀行還應(yīng)擔(dān)任起教育投資者的職責(zé)，向社會群眾進行普及，灌輸金融知識，使投資者對金融產(chǎn)品的收益和風(fēng)險進行全面的了解，從而規(guī)避金融危機。本文主要針對我國目前的金融創(chuàng)新特點和其中所存在的風(fēng)險進行分析，并總結(jié)了過往的有益經(jīng)驗，提出了針對性的管理手段和防范措施，加強對金融風(fēng)險的控制和管理，使金融創(chuàng)新工作能夠得到有效的開展，促進我國金融行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻

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[3]焦妍妍,郭彬,優(yōu)瑞池.科技創(chuàng)新、金融創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的耦合關(guān)系研究——基于“互聯(lián)網(wǎng)+”視角[J].管理現(xiàn)代化,2019(5).

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[8]黃顯婷.淺談金融創(chuàng)新條件下的金融風(fēng)險管理[J].商場現(xiàn)代化,2017(20).

作者:李鷹 單位:吉林琿春農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司