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內容摘要：改革開放以來，我國農村經(jīng)濟結構和農業(yè)組織形式都發(fā)生了深刻的變化，與之相適應的農村金融也進行了多次變革。然而，這些變革并沒有從根本上解決農村金融服務與農村經(jīng)濟發(fā)展之間的矛盾。特別是近幾年農村金融市場資金外流、金融機構虧損、基本金融服務需求尚未滿足、金融政策扭曲等問題比較嚴重，并且已經(jīng)阻礙了農村經(jīng)濟發(fā)展的步伐，同時更加劇了農村經(jīng)濟區(qū)域發(fā)展的不平衡。本文從農村金融生態(tài)發(fā)展與缺陷的視角構建理論分析框架，以解決農村金融生態(tài)運行中存在的問題，旨在為改善農村金融生態(tài)提供理論借鑒。

關鍵詞：農村金融生態(tài)生態(tài)系統(tǒng)金融監(jiān)管

金融生態(tài)系統(tǒng)是指在一定的時間和空間范圍內，各種金融要素（金融機構、金融市場、金融工具、金融服務、金融法規(guī)等）為了更好的生存和長遠的發(fā)展，與其生存環(huán)境之間，以及金融要素之間密切關聯(lián)、互相制約、相互作用，彼此通過貨幣資金的融通、利率和匯率的調整、風險的度量和化解、金融產品和服務的創(chuàng)新、風險與受益的轉換等行為，形成一個不可分割的統(tǒng)一整體。

農村金融生態(tài)的特點

（一）動態(tài)性

農村金融生態(tài)不是固定不變的，它和自然生態(tài)一樣，也在不斷進行著新陳代謝，逐步完善。在這個系統(tǒng)工程中，農村經(jīng)濟決定農村金融，農村經(jīng)濟為農村金融提供物質資源作為其前進的動力。同時，農村經(jīng)濟的發(fā)展又會對農村金融提出各種需求，促使農村金融不斷進行創(chuàng)新，促進農村金融逐步提高服務質量。從另一個視角看，農村金融對農村經(jīng)濟又具有反作用，通過農村金融體系的完善、金融工具和金融產品的推陳出新、金融服務的逐步深入，資源配置和使用效率的不斷提高，農村金融更好地促進了農村經(jīng)濟的發(fā)展。這種互相影響、互相作用的關系，促使農村金融生態(tài)持續(xù)穩(wěn)定健康地向前發(fā)展。

（二）差異性

一方面，由于農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平有高有低，另一方面對農村政策的理解程度和執(zhí)行水平也參差不齊，加之金融要素發(fā)育水平也存在著差別，此外，目前的分權體制下，地方行為存在著差異，其中囊括考核指標的差異。這種狀況會引起地區(qū)之間的差異，地區(qū)的差異又會造成農村金融生態(tài)狀況的差別。因此，在客觀上農村金融生態(tài)存在著地區(qū)的差異性。

（三）邊緣性和脆弱性

農村金融生態(tài)和城市金融生態(tài)都是金融生態(tài)的組成部分，與城市金融生態(tài)相比，農村金融生態(tài)具有邊緣性和脆弱性。一方面，農村金融的有效需求得不到滿足，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，對農村金融的多樣化需求要求越來越高，但其中的某些需求得不到滿足。另一方面，農村金融供給不足，體制內金融資源供給渠道不斷減少甚至農村資金外流。實行金融改革后，正規(guī)銀行金融機構從農村地區(qū)大量撤離，逐漸淡出農村金融市場。農信社由于種種原因不能完全滿足農村分散性、多元化的金融需求。農業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能有限。郵政儲蓄成為了農村資金向城市轉移的“抽水機”。

農村金融生態(tài)的缺陷表征

近年來，我國農村金融機構退出農村、農村金融資源外流和縣域金融萎縮等現(xiàn)象，表明了我國農村金融生態(tài)系統(tǒng)出現(xiàn)了缺陷。缺陷的金融生態(tài)系統(tǒng)的具體表現(xiàn)為：金融生態(tài)系統(tǒng)的基本結構和固有功能的破壞或喪失、金融主體多樣性下降、穩(wěn)定性和抗風險能力減弱、系統(tǒng)生產能力下降等。

（一）農村金融生態(tài)主體多樣性和數(shù)量減少

我國農村金融生態(tài)系統(tǒng)的主體主要有正規(guī)、準正規(guī)和非正規(guī)金融。正規(guī)金融包括四大國有商業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用合作社、農村合作銀行、農村商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農村合作基金會、擔保機構和保險公司，準正規(guī)金融指一小部分當鋪等，非正規(guī)金融指高利貸、各種會合、私人錢莊等。就業(yè)務上說，我國農村金融主要業(yè)務是農業(yè)信貸，農業(yè)擔保和農業(yè)保險等業(yè)務尚未開展，然而在農村即便開展農業(yè)信貸的金融主體也在不斷減少。在正規(guī)金融撤離的真空下，非正規(guī)金融雖得到迅猛發(fā)展，但游離于正規(guī)金融體制之外，無法獲取正規(guī)金融制度所提供的服務，因而融資能力有限、風險較大。這樣，我國農村金融主體已經(jīng)存在較為嚴重的缺失現(xiàn)象。（二）農村金融信息流動出現(xiàn)障礙和梗阻

農村金融市場是一個分散、小額零售、個性化的市場，信息不對稱的問題一直存在。而農村金融生態(tài)退化，資金供求關系破壞，信息流動及傳遞效率會隨之降低。至2006年底，我國農村“高利貸”高達1.7萬億元左右，農民更多趨向于尋求民間借貸而不是銀行。其中占很大比例的原因就是信息流通不順暢，造成農民對正規(guī)金融組織理解不夠、經(jīng)驗缺乏，盡管現(xiàn)在他們對正規(guī)金融組織的服務評價有了重大轉變，但其心理長期形成的“貸款難”思想不僅沒有改變，反而呈加劇化趨勢。

（三）農村資金循環(huán)鏈條出現(xiàn)問題

從理論上講，農村金融的職能是通過信用手段籌集農村貨幣資金，優(yōu)化配置農村金融資源，實現(xiàn)農村資金良性循環(huán)。然而，目前農村金融機構主體功能異化，一方面，大量資金從農村流入了城市，另一方面，農民又很難從銀行和信用社獲得貸款，導致農村資金循環(huán)鏈條不能良性循環(huán)。

（四）農村金融生態(tài)系統(tǒng)生產能力和服務功能下降

隨著農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農村居民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對農村金融體系提供的服務要求越來越高。然而，我國農村金融體系對儲蓄居民、企業(yè)和生產領域提供的金融服務卻相對減少，進而阻礙了創(chuàng)造性活動，制約了地方經(jīng)濟增長。我國農村金融機構目前業(yè)務單一，大多數(shù)仍沿用傳統(tǒng)的金融服務手段，以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，業(yè)務品種缺乏。與城市金融機構金融產品日新月異、產品種類日益豐富相比，農村金融服務嚴重缺失。新興的中間業(yè)務在農村根本沒有普及，最顯著的就是農村金融結算明顯滯后于城鎮(zhèn)，已不能完全滿足農村經(jīng)濟發(fā)展的需要。農業(yè)擔保、農業(yè)保險等業(yè)務也遲遲未能開展，農村金融生態(tài)系統(tǒng)整體的生產能力和服務能力在下降。

（五）農村金融生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定性下降

改革開放以來，農村金融由于歷史、制度等原因在為農村經(jīng)濟活動提供強大金融支持的同時，其金融風險也在加速積累，農村金融生態(tài)系統(tǒng)整體的穩(wěn)定性在不斷下降。單一的負債結構在一定程度上限制了我國農村金融機構的發(fā)展，不但加大了其利息負擔，而且造成農村金融機構對存款負債過度依賴。一旦存款出現(xiàn)波動，對資產的調整往往處于被動狀態(tài)，從而增加了農村金融風險。

農村金融生態(tài)系統(tǒng)的改善建議

（一）完善農村金融自我調節(jié)機制

1.促進農村金融組織結構多層次發(fā)展，完善農村金融生態(tài)調節(jié)體系。完善農村金融組織體系，形成多元農村金融市場主體共同競爭的機制，不僅提高農村金融生態(tài)主體的生存能力，而且能提高農村金融生態(tài)的自我調節(jié)能力。生態(tài)學研究表明，生態(tài)鏈的組成成分越多樣，生態(tài)系統(tǒng)的自動調節(jié)恢復穩(wěn)定的能力就越強。金融生態(tài)也是這樣。提高農村金融生態(tài)的自我調節(jié)能力，必須健全農村金融生態(tài)鏈，豐富農村金融物種。因此，要積極引導農村金融機構的多元化、多層次發(fā)展，形成正規(guī)金融、準正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的競爭機制。