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策略聯(lián)盟模式

策略聯(lián)盟是公司之間為了共同的戰(zhàn)略目標而達成的一種長期合作安排，主要是通過各種協(xié)議而結(jié)成一種優(yōu)勢互補、風險共擔的松散型組織。該模式與分銷協(xié)議模式雖然都是建立在銀行與保險公司之間的協(xié)議合作基礎(chǔ)之上，但策略聯(lián)盟模式較協(xié)議模式而言，雙方合作更為深入，該模式不僅僅限于雙方之間的銷售合作，而且還擴展到產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)合作等其它方面。策略聯(lián)盟模式的特點為：銀行與保險公司之間的合作關(guān)系較協(xié)議合作模式更為穩(wěn)定，并且具有一定的排他性，在客戶資源共享上可能有一定作為；銀行與保險公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中相互溝通、相互合作，使產(chǎn)品在一定程度上實現(xiàn)整合；銀行與保險公司在銷售培訓和IT系統(tǒng)建設(shè)上共同投資、共擔風險，投資較協(xié)議合作模式有所加大。

合資企業(yè)模式

合資企業(yè)模式是指銀行與保險公司共同建立合資公司，共同開發(fā)和銷售銀行保險產(chǎn)品。銀行與保險公司之間通過合資公司建立長期、緊密的合作關(guān)系，雙方對銀行保險業(yè)務(wù)共同投資、共擔風險、共享利潤，并在合資公司內(nèi)部實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)的融合。合資企業(yè)模式的特點為:銀行與保險公司發(fā)揮各自在產(chǎn)品和客戶方面的優(yōu)勢；雙方客戶資源形成共享；合作關(guān)系長期化，合作強度非常高。

金融集團模式

金融集團模式是指通過銀行與保險公司之間通過并購、發(fā)起設(shè)立子公司等方式建立金融集團，進行一體化運作，提供一站式金融服務(wù)。相對于其它三種模式，金融集團模式是銀行與保險合作一體化程度最高的模式。該模式的特點為：業(yè)務(wù)和系統(tǒng)高度一體化；客戶資源實現(xiàn)共享，對銀行和保險公司的現(xiàn)有客戶具有很強的開發(fā)能力；可以開發(fā)出更為綜合的產(chǎn)品，具備提供高度一體化產(chǎn)品的潛力；能夠通過內(nèi)部專業(yè)化分工協(xié)作，使產(chǎn)品與服務(wù)體系高度整合，提供一站式金融服務(wù)。這種模式的具體表現(xiàn)形式有兩種：一種是以德國為代表的全能銀行模式，是指金融集團采用事業(yè)部制的組織形式，將各種金融服務(wù)整合在單一金融機構(gòu)內(nèi)，在同一金融機構(gòu)下直接從事包括保險業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種金融業(yè)務(wù)，其特點是法律上不限制集團內(nèi)的不同金融業(yè)務(wù)交易，從而使得經(jīng)營風險會在集團內(nèi)擴散。另一種是以美國為代表的金融控股公司模式，這種模式是由金融機構(gòu)通過設(shè)立控股公司，由控股公司下設(shè)銀行、證券公司及保險公司等來從事綜合化金融業(yè)務(wù)，大規(guī)模的提供金融服務(wù)，其特點是集團下屬子公司各自為政，通過防火墻制度隔離各子公司的風險，使風險僅限于子公司內(nèi)部，銀保業(yè)務(wù)融合程度較全能銀行低。

金融混業(yè)趨勢下我國銀行業(yè)與保險業(yè)互動的模式選擇

當前我國金融業(yè)依舊是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的總體格局，而金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營總體趨勢以及銀行與保險公司等金融機構(gòu)的混業(yè)沖動也客觀存在，那么在現(xiàn)有的金融業(yè)監(jiān)管情況下，銀行業(yè)與保險業(yè)究竟采取何種模式互動，既能保持監(jiān)管的嚴肅性，又能保證金融機構(gòu)混業(yè)的相對合法性，同時也能夠促使銀行業(yè)與保險業(yè)互動達到一個更高的層次上，推動我國金融業(yè)在全球混業(yè)經(jīng)營浪潮中獲得競爭主動，就成為我們不得不面對的現(xiàn)實。四種模式中，前三種模式符合現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的要求，且我國的銀行和保險公司也都在實踐中采取了這三種模式進行了互動融合，但這三種模式較金融集團模式而言處于較低層次的互動，面對混業(yè)趨勢，提升合作層次，金融集團模式應(yīng)該是更優(yōu)選擇，在金融集團模式中，全能銀行模式只適用于混業(yè)經(jīng)營的金融體制下，而金融控股公司作為一種新型的混業(yè)經(jīng)營模式，實際上是在分業(yè)經(jīng)營的法律框架下金融機構(gòu)為了繞過法律障礙、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域額積極進行組織創(chuàng)新的結(jié)果，同時，在金融控股公司下的銀行和保險公司可以通過綜合金融服務(wù)獲得客戶全面、長久、持續(xù)的資料信息，形成信息共享優(yōu)勢；將管理經(jīng)驗轉(zhuǎn)移到另一項業(yè)務(wù)中取得管理協(xié)同效應(yīng)；采取銀行和保險公司交叉銷售的方式取得營銷協(xié)同效應(yīng)；通過稅法、會計處理慣例以及證券交易等內(nèi)在規(guī)律的作用，金融控股公司現(xiàn)金流量凈現(xiàn)值得到增加獲取財務(wù)協(xié)同效應(yīng)；通過實施多元化服務(wù)平抑行業(yè)周期波動，對風險進行有效分散。

綜合以上分析，在我國分業(yè)經(jīng)營體制下，同時鑒于目前的混業(yè)趨勢，銀行業(yè)和保險業(yè)采取金融控股公司模式進行互動，符合了金融監(jiān)管要求，同時可以在更為廣闊的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進行發(fā)展，提升自身的市場競爭力，作為介于完全分業(yè)和全面混業(yè)的過渡模式，應(yīng)該是一種較為切合實際的理想選擇。

作者：唐曉華單位：中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司江蘇分公司