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摘要：我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融體系發(fā)展至今，已經(jīng)形成了包含政策性、商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)的組織框架。但是由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各自存在的問(wèn)題，使得現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在著缺陷和功能的弱化，急需改造。在這樣的背景下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立對(duì)改善農(nóng)村金融環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善有著重要的意義。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融體系；交易成本；產(chǎn)權(quán)改革

從2007年3月1日第一家村鎮(zhèn)銀行在四川開(kāi)業(yè)拉開(kāi)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的序幕發(fā)展至今，村鎮(zhèn)銀行體系已初具規(guī)模。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行是在國(guó)家建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的背景下，借鑒國(guó)外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，伴隨農(nóng)村商業(yè)銀行，小額農(nóng)貸公司等新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)而產(chǎn)生的。從某種意義上講，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行是帶著政策的光環(huán)誕生的，是政策的產(chǎn)物。

1我國(guó)農(nóng)村金融組織體系現(xiàn)狀及問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村金融組織體系包含兩個(gè)層次，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用合作社以及各種正規(guī)金融組織和民間金融組織。就正規(guī)金融體系而言，這樣一個(gè)以政策性、商業(yè)性、合作性金融組織為主體的框架，基本涵蓋了大部分的農(nóng)村地區(qū)。

1.1農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策支農(nóng)功能弱化

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行的是總分行制，省以下分支機(jī)構(gòu)的缺位使得它的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)目標(biāo)難以得到至上而下的貫徹，不得不將大量業(yè)務(wù)委托農(nóng)業(yè)銀行，一方面農(nóng)業(yè)銀行的營(yíng)利性特征讓它有足夠的動(dòng)力來(lái)挪用這部分資金甚至直接占為己有；另一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)過(guò)分局限于糧棉收購(gòu)，對(duì)于亟待政策資金扶持的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)近乎漠視。

1.2農(nóng)業(yè)銀行的撤離造成農(nóng)村商業(yè)金融安排空位

自1979年從中國(guó)人民銀行中分離出來(lái)以后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在我國(guó)農(nóng)村金融體系中一直處于核心地位，主導(dǎo)農(nóng)村金融。然而隨著改革的深入，各類(lèi)銀行業(yè)務(wù)的交叉使農(nóng)業(yè)銀行不再固守農(nóng)村金融這一傳統(tǒng)領(lǐng)域，而逐步將眼光轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融以外的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在商業(yè)化的思路指引下，農(nóng)業(yè)銀行更明顯的以一個(gè)商業(yè)銀行的姿態(tài)參與同其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，營(yíng)利性成為其首要目標(biāo)，并由此開(kāi)始了大規(guī)模的“洗腳上岸”式的戰(zhàn)略調(diào)整，大量拆并縣及其以下的分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)中心開(kāi)始向大中城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)銀行的撤離，必然造成農(nóng)村金融主體的缺失，直接在原有金融體系中打開(kāi)缺口，造成商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)部分產(chǎn)生供給空白。

1.3農(nóng)村信用社存在諸多問(wèn)題

1.3.1產(chǎn)權(quán)歸屬不清

信用社發(fā)展到如今，信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系卻變得越來(lái)越模糊：一些農(nóng)村信用社的員工并沒(méi)有將信用社當(dāng)成是農(nóng)民的，而把他當(dāng)成是商業(yè)銀行看待，為農(nóng)意識(shí)淡??；一些農(nóng)民也不把信用社當(dāng)成是自己的，而是把他當(dāng)成是國(guó)家的或是商業(yè)的銀行。

1.3.2不良貸款比重高，資產(chǎn)質(zhì)量差

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低效益性和較大的不確定性，使得農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款面臨較大的損失風(fēng)險(xiǎn)。

從上表中可以看到：近些年，農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量有所提高，但從絕對(duì)比重來(lái)看，其比率依然很高。過(guò)高的不良資產(chǎn)比率使農(nóng)信社面臨巨大的經(jīng)營(yíng)壓力，而不得不審慎對(duì)待農(nóng)村貸款，限制其農(nóng)村業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

2設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，完善農(nóng)村金融體系

2.1培育了新的農(nóng)村金融主體，彌補(bǔ)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)“空位”

從交易成本的角度來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必不可少。所謂“交易成本”是指利用經(jīng)濟(jì)制度的成本。即交易成本=簽約成本+信息成本+管理成本+成本。

交易方式或交易機(jī)構(gòu)的選擇取決于實(shí)現(xiàn)交易成本的最低。在交易層次比較低的時(shí)候，民間金融和合作金融的優(yōu)勢(shì)比較明顯，而當(dāng)交易層次提高以后，伴隨資金交易的擴(kuò)大，商業(yè)金融的規(guī)模效應(yīng)就會(huì)體現(xiàn)出來(lái)。隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大，信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題就暴露出來(lái)，相應(yīng)的彌補(bǔ)資金風(fēng)險(xiǎn)的信息成本會(huì)增加，這些通過(guò)大額資金借貸的高利率體現(xiàn)出來(lái)。但對(duì)于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)有的安全評(píng)估成本會(huì)因?yàn)橘Y金規(guī)模的增加而降低其單位水平，同時(shí)單位簽約成本也會(huì)因此而降低，如圖1所示。

圖1

所以為實(shí)現(xiàn)交易成本最小化，不同的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有自己不同的市場(chǎng)定位，民間金融和合作機(jī)構(gòu)應(yīng)著力于分散性、小額性的資金需求，而對(duì)于集中性、大額性和共性化的市場(chǎng)需求，則安排商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)能使交易成本最低。我國(guó)現(xiàn)有金融體系中本來(lái)包含有商業(yè)金融的安排，但是，農(nóng)業(yè)銀行的“洗腳上岸”已經(jīng)在事實(shí)上打破了原有的“三足鼎立”的局面，直接形成商業(yè)金融的缺位，導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村金融體系交易成本的非最優(yōu)化。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行是按照公司制新組建起來(lái)的企業(yè)法人，或是其他商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)。從性質(zhì)上來(lái)說(shuō)，它屬于商業(yè)銀行，按照商業(yè)性的原則在農(nóng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，它的設(shè)立彌補(bǔ)了農(nóng)行撤離所留下的農(nóng)村商業(yè)金融空位，也緩和了這種空位下的交易成本問(wèn)題，從而保持了原有體系的完整。

2.2創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革

我國(guó)農(nóng)村金融體系的重建不應(yīng)該只單純依靠設(shè)立幾家新的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)原有金融機(jī)構(gòu)組織的改革同樣重要，對(duì)于農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，改革的核心在于重塑合作制。

另一個(gè)關(guān)鍵在于競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的培養(yǎng)。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體入住農(nóng)村，從業(yè)務(wù)來(lái)看，它和農(nóng)信社存在很大的交叉領(lǐng)域；從水平上來(lái)看，農(nóng)信社屬土生的金融，管理技術(shù)和水平遠(yuǎn)不如下鄉(xiāng)的這些村鎮(zhèn)銀行。

2.3帶來(lái)協(xié)整效應(yīng)，增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效供給

對(duì)于農(nóng)信社對(duì)農(nóng)村基層的“惜貸”“慎貸”行為，雖有追求盈利性的驅(qū)動(dòng)因素在其中，但安全考慮同樣不可否認(rèn)，農(nóng)村信用社的信用甄別能力有限，不能有效區(qū)分全部的農(nóng)村市場(chǎng)信用主體，所以在不良貸款的壓力下，信用社干脆采取“一刀切”方法，除了少數(shù)熟悉的客戶(hù)以外，對(duì)其他信用主體的需求限制或禁止，這是農(nóng)村信用體系建設(shè)的缺陷所致，也是造成信用社功能弱化的原因之一。

綜上所述，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立培育了新的農(nóng)村金融主體，促進(jìn)了農(nóng)村金融體系的完善。但是，我們應(yīng)該知道，我國(guó)農(nóng)村金融體系所存在的問(wèn)題僅靠設(shè)立幾家新型的金融機(jī)構(gòu)。在這里，我們應(yīng)該以村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為突破口，配合農(nóng)村信用社改革，同時(shí)正確引導(dǎo)規(guī)范民間非正規(guī)金融發(fā)展，最終構(gòu)造一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)、有序、滿(mǎn)足多層次、多種類(lèi)金融需求的新的金融機(jī)構(gòu)體系，服務(wù)“三農(nóng)”。