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[摘要]對商業(yè)健康保險的定義及分類不統(tǒng)一，造成了健康保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)的混亂，這不僅不能正確反映商業(yè)健康保險的發(fā)展狀況，而且為專家學者的學術研究和領導決策提供了不實信息。根據(jù)各國對健康保險的定義及分類分析，我國商業(yè)健康保險應定義為：以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償?shù)谋ｋU，包括疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險和長期看護保險。

一、商業(yè)健康保險的定義問題

目前，我國各保險公司對健康保險的定義及分類不統(tǒng)一，是在健康保險專業(yè)化經營過程中所遇到的普遍問題。對于哪些險種應該納入健康保險專業(yè)化管理，有的認為重大疾病保險的精算和形態(tài)與壽險相似，不是健康保險，不需按健康保險來進行專業(yè)化管理；有的認為健康保險與財產保險類似，只包括一年期及一年期以下的險種，長期險不是健康保險；還有的認為健康保險只包括可單獨銷售的主險，附加醫(yī)療險種不是健康保險……以上各保險公司的分歧，直接造成了統(tǒng)計數(shù)據(jù)的嚴重混亂。（見表1）

從表1可以看出，不同途徑的統(tǒng)計數(shù)據(jù)相差甚遠，而且同一途徑的數(shù)據(jù)亦不合常理，如《中國保險年鑒》中1999年收人為39億元，2000年反而下降至30億元，同樣，中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站提供的2001年的保險費收入比2000年下降了4個億，而各保險公司的事實卻是健康保險的業(yè)務各年均在大幅增長，如中國人壽2000年較上年增長55％；太平洋人壽2000年較上年增長90％，2001年較上年增長158％；泰康人壽2000年較上年增長97％，2001年較上年增長98％；友邦2000年較上年增長115％，2001年較上年增長63％。

字串5

為什么不同渠道獲得的數(shù)據(jù)與事實有如此大的出入？究其原因，在于各保險公司對商業(yè)健康保險的定義及分類沒有一個統(tǒng)一的認識，保監(jiān)會亦沒有嚴格定義的商業(yè)健康保險的統(tǒng)計報送制度。

為了準確客觀地反映我國商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀，為學術研究和領導決策提供準確信息，本文在對部分國家商業(yè)健康保險的定義及分類進行分析的基礎上，提出了我國商業(yè)健康保險的定義及分類建議。字串5

二、部分國家健康保險定義及分類分析

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1.德國健康保險股份公司（DKV）對健康保險的定義及分類

德國健康保險股份公司是一家專業(yè)經營健康保險的公司，目前是歐洲最大的商業(yè)健康保險公司，該公司的險種被明確定義為：“補償因疾病和意外事故而導致的經濟損失的險種”，分為醫(yī)療費用保險、住院日額津貼保險和收入損失補償保險（即失能保險）三種類型。從補償?shù)男再|上來看，前兩類保險主要是補償被保險人在接受治療的過程中所需的直接醫(yī)療費用支出，而收入損失補償保險補償?shù)膭t是被保險人因健康受損帶來的間接經濟損失。字串7

醫(yī)療費用保險是根據(jù)被保險人在門診、住院時發(fā)生的實際費用給付約定比例保險金的保險，根據(jù)未參加社會保險人群和已參加社會保險的需求不同又分為醫(yī)療費用綜合保險和補充性醫(yī)療保險。

住院日額津貼保險則是當被保險人必須住院時，保險人按照合同約定每天給付定額保險金的保險。

收入損失補償保險要求投保人投保時必須在職，保險期間有短期的，只保障當年，更多的是從投保時開始保障到被保險人退休時止，對該期間內喪失工作能力的被保險人每天支付約定額度保險金，支付期限有的較短，僅兩年，也有的很長，如一直支付至保險合同中約定的退休年齡。

字串2

2.美國健康保險學會（HIAA）對健康保險的定義及分類字串3

在美國健康保險學會的會員資格考試的教材中，健康保險的定義是：“為被保險人的醫(yī)療服務需求提供經濟補償?shù)谋ｋU，也包括為因疾病或意外事故導致工作能力喪失所引起的收入損失提供經濟補償?shù)氖鼙ｋU”，分為醫(yī)療費用保險、補充醫(yī)療保險、長期看護醫(yī)療保險、傷殘失能保險和管理式醫(yī)療保險五類。字串6

醫(yī)療費用保險主要保障被保險人包括門診、住院方面的基本醫(yī)療支出。

補充醫(yī)療保險是為醫(yī)療費用保險所設置的免賠額、按比例自負部分、最高限額以上的費用及除外責任（如牙科治療）提供保障的險種。另外，對約定疾病按保額支付保險金的險種（如重大疾病保險）也被歸人了補充醫(yī)療保險中。

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長期看護醫(yī)療保險是一種為失去自理能力者提供的保障。當被保險人因意外或疾病喪失自理能力時，保險公司將為其補償因雇人照看、護理導致的費用支出。

傷殘失能保險保障的內容與DKV所稱收入損失補償保險完全相同。字串1

管理式醫(yī)療保險屬于一類比較特殊的保險，其保障的內容比較全面，甚至包括了免疫注射、體檢等方面的內容。該類計劃的提供者主要通過聯(lián)合眾多醫(yī)院形成醫(yī)院網(wǎng)絡，與保險公司合作或自身經營健康保險來為其參加者進行醫(yī)療管理。

3.日本對健康保險的定義及分類字串9

日本的情況較為特殊，沒有單獨的健康保險的定義，而是用“第三領域”的概念將健康保險包含其中。日本的《保險業(yè)法》中“第三領域”指“約定對意外傷害和疾病給付一定金額的保險金，并對由此產生的該當事人受到的損害予以補償，收取保險費的保險”。根據(jù)該定義，常規(guī)意義上的意外傷害保險和健康保險都被包含其中了，去除意外傷害保險部分的險種，健康保險共可分為門診保險、住院保險、疾病醫(yī)療保險、護理保障保險和收入補償保險五類。

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顧名思義，門診保險和住院保險是根據(jù)就診方式的不同進行區(qū)分的；對約定疾病按保額支付保險金的險種（如重大疾病保險）單獨作為一類被稱為疾病醫(yī)療保險；而護理保障保險和收入補償保險與美國健康保險學會所稱的長期看護醫(yī)療保險、傷殘失能保險是同一概念。

字串1

4.我國對健康保險的定義及分類字串8

《保險知識讀本》中定義健康保險為：“以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險”。字串2

中國保險監(jiān)督管理委員會2000年所發(fā)的42號文則作了如下分類：“按保險責任，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險。疾病保險指以疾病為給付條件的保險。醫(yī)療保險是指以約定的醫(yī)療費用為給付條件的保險。收入保障保險是指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險?！?/p>