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    • 銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)

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      銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)

      摘要隨著金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展,大客戶直接融資渠道不斷擴(kuò)大、議價(jià)能力不斷加強(qiáng),對(duì)銀行貢獻(xiàn)度下降速度比預(yù)計(jì)加快,商業(yè)銀行通過依托大客戶維持高速增長(zhǎng)的局面難以再現(xiàn)。而中小企業(yè)市場(chǎng)資源豐富、發(fā)展潛力巨大,商業(yè)銀行如何在兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益的前提下找出可持續(xù)發(fā)展的中小企業(yè)金融服務(wù)模式已成為當(dāng)務(wù)之急。本文對(duì)銀行開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)進(jìn)行了淺析與思考。

      關(guān)鍵詞商業(yè)銀行中小企業(yè)直融資渠道風(fēng)險(xiǎn)和收益

      1中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

      中小企業(yè)是推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)造市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量,特別是在確保國(guó)民經(jīng)濟(jì)適度增長(zhǎng)、緩解就業(yè)壓力、實(shí)現(xiàn)科技興國(guó)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面都發(fā)揮越來越重要的作用。

      改革開放以來,中小企業(yè)的發(fā)展是比較迅速的。據(jù)悉,目前在中國(guó)正式注冊(cè)的中小企業(yè)已超過1000萬(wàn)家,占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%;中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重超過50%,提供的出口占60%,上繳的稅收占43%,并提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。中小企業(yè)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分,在吸納勞動(dòng)力、促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、方便群眾生活、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等多方面發(fā)揮了不可替代的作用。中小企業(yè)已經(jīng)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

      2發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略意義

      2.1大客戶貢獻(xiàn)度下降速度加快,銀行盈利空間逐步縮小

      (1)大客戶資金管理水平普遍提高。大客戶基本都建立了資金網(wǎng)絡(luò),資金實(shí)行集約化的管理,導(dǎo)致銀行大企業(yè)存款、貸款業(yè)務(wù)份額逐步下降。

      (2)大客戶融資能力提高,直接融資渠道暢通,傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)需求增長(zhǎng)不足。例如,短期融資市場(chǎng)的迅猛發(fā)展,使“金融脫媒”步伐加快,商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

      (3)銀行同業(yè)目標(biāo)市場(chǎng)趨同,激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致銀行在與大客戶談判中往往處于弱勢(shì)地位,貸款議價(jià)能力不強(qiáng),中間業(yè)務(wù)收益水平較低。迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力,目前銀行許多大客戶的貸款利率在基準(zhǔn)利率及以下,特別是壟斷性大集團(tuán)客戶大部分是基準(zhǔn)利率下浮10%,而對(duì)大客戶的中間業(yè)務(wù)也往往因追求可觀的貸款利差而不收費(fèi)或少收費(fèi)。

      2.2中小企業(yè)貢獻(xiàn)度逐步上升,并日益成為商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略性目標(biāo)

      (1)銀行對(duì)于中小客戶貸款議價(jià)能力強(qiáng),中間業(yè)務(wù)收益水平高,成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)某國(guó)有銀行浙江省分行調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,該行中小企業(yè)貸款余額占公司客戶貸款余額70%,中小企業(yè)貸款利率平均在基準(zhǔn)利率上浮20%,遠(yuǎn)高于其他貸款收益,公司類貸款利息收入的85%來自中小企業(yè),中間業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等方面中小企業(yè)也是創(chuàng)收主力軍。

      (2)分散風(fēng)險(xiǎn),增加流動(dòng)性。商業(yè)銀行可以通過發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)分散集中度風(fēng)險(xiǎn),對(duì)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整;同時(shí),由于中小企業(yè)客戶的信貸需求大部分為短期信貸產(chǎn)品,拓展和開發(fā)適合中小企業(yè)特點(diǎn)的短期信貸產(chǎn)品,對(duì)于調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu),降低資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)有重要意義。

      (3)資源豐富、發(fā)展空間和潛力巨大。目前,中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的數(shù)量較多,而各家銀行中小企業(yè)客戶在總客戶數(shù)中占比例極低,并形成了較大的反差,因此,巨大的中小企業(yè)資源和業(yè)務(wù)發(fā)展空間有待挖掘和拓展。

      3中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及貸款難原因分析

      3.1信用體系不完善使銀行普遍存在惜貸行為

      從銀行角度來看:安全性、流動(dòng)性、贏利性是銀行貸款的基本要求,而中小企業(yè)存在過高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),使得銀行加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的貸款支持存在著天然的屏障。中國(guó)中小企業(yè)的壽命非常短。根據(jù)全國(guó)私營(yíng)企業(yè)大規(guī)模抽樣調(diào)查,1993年以前私營(yíng)企業(yè)平均存繼周期只有4年,2000年提高到7.02年。有70%中小企業(yè)會(huì)在創(chuàng)業(yè)后的5年內(nèi)被淘汰,而運(yùn)行期超過10年的中小企業(yè)不足10%。在這種情況下,金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款就慎之又慎。

      從企業(yè)角度來看:不少企業(yè)缺乏信用觀念,在交易和融資關(guān)系中不講信用,往往有意拖欠貸款,再加上地方保護(hù)、政府干預(yù)和懲治失信行為的法律法規(guī)缺位,使逃避銀行債務(wù)現(xiàn)象日趨嚴(yán)重。企業(yè)違約后,銀行很難回收貸款本息,因此不得不加強(qiáng)信貸管理,提高放貸條件,致使惜貸行為比較普遍。

      3.2有效擔(dān)保抵押不足成為融資的首要障礙

      我國(guó)90%以上的中小企業(yè)廠房用地多是集體用地、宅基地。房地產(chǎn)抵押是當(dāng)前銀行發(fā)放貸款通用的一種擔(dān)保方式,也是擔(dān)保公司防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要途徑。由于集體土地所有權(quán)主體(至少3個(gè))在法律上的模糊,造成在實(shí)際工作中集體土地所有權(quán)主體很難確定,加之常常以行政權(quán)代替土地資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán),帶來集體土地流轉(zhuǎn)過程中各主體的土地產(chǎn)權(quán)“邊界糾紛”,導(dǎo)致的后果就是集體建設(shè)用地使用權(quán)難抵押?jiǎn)栴}。

      《擔(dān)保法》明確規(guī)定:“抵押人所有的房屋和其他地上定著物可以抵押”,“鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的,其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押”。“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯(cuò)位,已成為當(dāng)前中小企業(yè)難融資、金融機(jī)構(gòu)難變現(xiàn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)難擔(dān)保的死結(jié)。

      3.3信用管理和經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

      中小企業(yè)信息披露不夠和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真,造成銀行貸前調(diào)查的困難和不實(shí)。我國(guó)對(duì)包括中小企業(yè)在內(nèi)的全社會(huì)信用體系和征信管理尚未形成。

      3.4銀行風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱,降低了銀行的積極性

      對(duì)于一些創(chuàng)新型的中小企業(yè),雖有較高的失敗率,但成功的創(chuàng)業(yè)卻將帶來高額的創(chuàng)業(yè)收益。但另一方面,銀行信貸融資只能獲得固定的利息收益,也就是說銀行承擔(dān)了融資風(fēng)險(xiǎn),而不能分享企業(yè)成功帶來的高收益,導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱,降低銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款的動(dòng)力。4商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)須解決的主要問題

      4.1銀行價(jià)值取向和市場(chǎng)定位需要調(diào)整

      在大企業(yè)貸款業(yè)務(wù)需求增長(zhǎng)不足的形勢(shì)下,商業(yè)銀行必須重新審視自己的市場(chǎng)定位,謀求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)基礎(chǔ)。我們應(yīng)以“價(jià)值最大化”為中心,堅(jiān)持收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則來發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù),在運(yùn)用適合小企業(yè)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)、違約率統(tǒng)計(jì)、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)技術(shù)等來規(guī)避小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力,通過提升價(jià)格來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本,最終體現(xiàn)效益目標(biāo)。

      4.2采用與大客戶相同的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不適合小企業(yè)金融業(yè)務(wù)

      以現(xiàn)有大企業(yè)金融業(yè)務(wù)的“一刀切”的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制來開展小企業(yè)金融業(yè)務(wù),很難對(duì)市場(chǎng)做出正確、快速反映,也難以有效防范小企業(yè)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。首先,表現(xiàn)在小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力不強(qiáng),沒有體現(xiàn)小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大、個(gè)性化差異較大、成本相對(duì)較高的業(yè)務(wù)特點(diǎn);其次,考核和責(zé)任追究制度不符合小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大,損失率較高的客觀現(xiàn)實(shí)和市場(chǎng)規(guī)律,缺乏“責(zé)、權(quán)、利”相統(tǒng)一的激勵(lì)機(jī)制;第三,資源配置大部分向大客戶和大項(xiàng)目?jī)A斜,銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)未能得到充分發(fā)揮,從財(cái)務(wù)成本核算上看,如果僅做大項(xiàng)目,缺少中小企業(yè)客戶,就不能完全攤銷由此產(chǎn)生的成本。

      4.3缺乏針對(duì)小企業(yè)的制度和政策安排

      首先,小企業(yè)在融資中最大的特點(diǎn)就是與銀行間的信息不對(duì)稱問題,財(cái)務(wù)報(bào)表失真、信用缺失的問題普遍存在,因此,目前主要以企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表為基礎(chǔ)的客戶評(píng)價(jià)系統(tǒng)不適合小企業(yè)特點(diǎn),沿用大客戶統(tǒng)一模式的客戶評(píng)價(jià)體系不能反映客戶的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn),難以準(zhǔn)確識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)。其次,與大企業(yè)采用一樣的信貸操作流程不適合小企業(yè)特點(diǎn)。小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)就是額度小、要求急、周轉(zhuǎn)快,相對(duì)于大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù),小企業(yè)量大面廣,這些“零售”業(yè)務(wù)特點(diǎn)決定了銀行發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中心必須下移,只有貼近市場(chǎng)、貼近客戶,才能了解真實(shí)的信息,才能做出快速的反應(yīng),才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)。第三,缺乏有針對(duì)性的產(chǎn)品。用同大企業(yè)一樣的產(chǎn)品很難滿足小企業(yè)“短、平、快”式的融資需求。

      5對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的建議

      5.1信貸資源應(yīng)選擇重點(diǎn)進(jìn)行傾斜,“擇優(yōu)支持”是銀行應(yīng)堅(jiān)持的政策取向

      (1)重點(diǎn)支持中型企業(yè)。我們習(xí)慣于將中型企業(yè)與小型企業(yè)合稱為“中小企業(yè)”,將兩者同等看待。而實(shí)際上,中型企業(yè)和小型企業(yè)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)、貸款質(zhì)量等方面都有天壤之別。中型企業(yè)貸款明顯優(yōu)于小型企業(yè)貸款。

      (2)重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)。產(chǎn)業(yè)集群往往是一個(gè)區(qū)域的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),支配著地方經(jīng)濟(jì)活力,并以中小企業(yè)為主,是吸納就業(yè)的主要對(duì)象,因而地方政府對(duì)產(chǎn)業(yè)集群都鼎力支持。產(chǎn)業(yè)集群的中小企業(yè)具有區(qū)域的“根植性”,即中小企業(yè)依賴于專業(yè)化市場(chǎng)、協(xié)作配套商和熟悉的客戶,離不開這個(gè)具有產(chǎn)業(yè)文化背景和制度環(huán)境的區(qū)域,因此一般更愿意從事這個(gè)比較熟悉的行業(yè),而不愿從事其他的行業(yè)。

      (3)重點(diǎn)支持股份制、民營(yíng)、外資等中小企業(yè)。據(jù)對(duì)幾家商業(yè)銀行貸款情況調(diào)查分析得出,不同所有制企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也很不相同。貸款質(zhì)量最好的是股份制企業(yè),其次為民營(yíng)企業(yè),再次為國(guó)有企業(yè),集體企業(yè)和其他企業(yè)(主要是個(gè)體工商戶)貸款質(zhì)量較差。

      5.2加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

      加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,拓展融資渠道,努力滿足中小企業(yè)全方位、多層次的金融服務(wù)需求。選擇資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的企業(yè),簽發(fā)、使用商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具,辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù),支持企業(yè)擴(kuò)大票據(jù)融資。為符合條件的中小企業(yè)提供動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、品牌質(zhì)押貸款服務(wù)。積極引進(jìn)西方商業(yè)銀行成熟的融資方式,為符合條件的中小企業(yè)辦理保付、包買票據(jù)、福費(fèi)廷等業(yè)務(wù),以適應(yīng)國(guó)內(nèi)外統(tǒng)一市場(chǎng)的發(fā)展和企業(yè)多層次融資要求。要充分利用銀行信息優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和便利條件,為中小企業(yè)提供多種信息咨詢服務(wù)。目前建設(shè)銀行就針對(duì)中小企業(yè)推出來“速貸通”、“成長(zhǎng)之路”一系列創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。

      5.3加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

      (1)要加強(qiáng)對(duì)有信貸需求的中小企業(yè)法定代表人的個(gè)人品質(zhì)審查,特別注重審查法定代表人及主要管理者的對(duì)外兼職情況,與家庭其他成員開辦企業(yè)的合作關(guān)系,私人財(cái)產(chǎn)分布狀況,歷史上有無(wú)違法亂紀(jì)行為、銀行個(gè)人信用記錄等各種情況,切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

      (2)要加大對(duì)中小企業(yè)客戶貸前調(diào)查的深度,提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,尤其是要對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行嚴(yán)格地審查。可從兩個(gè)方面把關(guān),一方面借助專門的中介機(jī)構(gòu)對(duì)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì),并要求提供審計(jì)報(bào)告;另一方面,通過銀行信用評(píng)級(jí)軟件系統(tǒng)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審核,分析判斷其財(cái)務(wù)報(bào)表和盈利水平的其實(shí)性,充分揭示其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

      (3)采取多種擔(dān)保方式增強(qiáng)貸款擔(dān)保能力。抵押物不足和難以獲得信用擔(dān)保是中小企業(yè)融資難的固有特征,為解決這一問題,商業(yè)銀行可探索采取其他替代性的擔(dān)保方式:一是變企業(yè)擔(dān)保為個(gè)人擔(dān)保;二是群體擔(dān)保;有效減少銀行監(jiān)督成本甚至交易成本增強(qiáng);三是與客戶簽訂儲(chǔ)蓄存款協(xié)議;四是爭(zhēng)取利用政策性擔(dān)保。

      (4)改進(jìn)和完善商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制,提高服務(wù)水平和服務(wù)效率。各商業(yè)銀行要進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)和授信制度,建立和完善符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)定評(píng)級(jí)辦法,客觀地評(píng)價(jià)中小企業(yè)的信用級(jí)別。擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的授信面,使授信狀況基本適應(yīng)中小客戶合理的貸款需求狀況,不斷提高信貸審批質(zhì)量、水平和效率。

      (5)加強(qiáng)銀行資產(chǎn)流動(dòng)性的管理。中小企業(yè)的貸款質(zhì)量、品種和期限,會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)流動(dòng)性產(chǎn)生重要影響。銀行要針對(duì)中小企業(yè)信貸需求具有“急、少、頻、短”的特點(diǎn),為其設(shè)計(jì)特殊的貸款方式和還款方式,如類似消費(fèi)信貸一樣地靈活用款和還款,這對(duì)銀行流動(dòng)性管理水平提出了更高要求。

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