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摘要隨著2004年1月1日cepa協(xié)議及其六項附件的簽署，香港金融業(yè)進(jìn)入內(nèi)地的門檻降低，這一外在環(huán)境的變化，給深圳的中資銀行帶來了實現(xiàn)高層次發(fā)展的難得機遇，同時也讓中資銀行感到了競爭態(tài)勢的嚴(yán)峻和壓力。分析了CEPA給深圳銀行業(yè)帶來的機遇和挑戰(zhàn)，提出了深圳中資銀行有待解決的問題及對策。

關(guān)鍵詞CEPA銀行業(yè)戰(zhàn)略同盟

1CEPA這一契機給深圳銀行業(yè)帶來的機遇和挑戰(zhàn)

“內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排”（MainlandandHongkongCloserEconomicPartnershipArrangment,簡稱CEPA)協(xié)議及其六項附件，其條款涉及金融、貿(mào)易、服務(wù)等等方面，它是一全方位、深層次和持久性深港合作的條款。從近期來看，CEPA為深港經(jīng)濟金融實現(xiàn)更高層次的發(fā)展提供了寶貴的歷史機遇。從中期來看，CEPA將加快深港金融同城化的發(fā)展。從長期來看，將使深港、進(jìn)而使珠三角地區(qū)實現(xiàn)經(jīng)濟金融完全一體化的大融合。但我們也應(yīng)根據(jù)對CEPA給深圳銀行業(yè)帶來的營運環(huán)境、運行機制改革、和經(jīng)營業(yè)務(wù)等各方面的變化進(jìn)行分析，找出抓住這一機遇的經(jīng)營戰(zhàn)略，這才是當(dāng)前我國商業(yè)銀行在激烈的競爭中立于不敗之地的法寶。

1.1CEPA帶來的深圳銀行業(yè)運營的宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化的分析

（1）CEPA為深港經(jīng)濟注入了新的活力。在帶動珠三角地區(qū)經(jīng)濟的大發(fā)展的同時，將加快深港經(jīng)濟的同城化和促進(jìn)“大珠三角”經(jīng)濟圈的形成。毗鄰香港的深圳除了可充分發(fā)揮其橋梁作用外，還將直接受惠于香港的金融、貿(mào)易、服務(wù)、物流和旅游業(yè)中心的輻射效應(yīng)來實現(xiàn)自身新一輪的發(fā)展。CEPA將加速深圳和珠江三角洲地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，關(guān)于服務(wù)業(yè)開放、貿(mào)易及通關(guān)便利等會吸引更多港資進(jìn)入，有利于把香港的優(yōu)勢行業(yè)和深圳、珠三角地區(qū)特有的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢結(jié)合起來，給深圳的金融、會展、服務(wù)業(yè)、物流、房地產(chǎn)、旅游業(yè)等行業(yè)帶來新的發(fā)展。

（2）CEPA關(guān)于深港金融的合作。其主要內(nèi)容有：一是支持內(nèi)地國有商業(yè)銀行和部分股份制商業(yè)銀行將其外匯資金交易中心移至香港；二是支持內(nèi)地銀行在香港以收購方式發(fā)展網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)活動；三是內(nèi)地在金融改革、重組和發(fā)展中充分利用和發(fā)揮香港金融中介的作用；四是雙方將加強金融監(jiān)管部門的合作和信息共享；五是內(nèi)地將本著尊重市場規(guī)律、提高監(jiān)管效率的原則，支持符合條件的內(nèi)地保險企業(yè)以及包括民營企業(yè)在內(nèi)的其他企業(yè)到香港上市。

1.2CEPA帶來的深圳銀行業(yè)市場的運營機制可能面臨的重大改革的分析

首先，CEPA的簽署使深圳銀行業(yè)市場又一次處于一個歷史發(fā)展的新轉(zhuǎn)折點上，在對深圳銀行業(yè)提供新的歷史發(fā)展機遇和提出更大挑戰(zhàn)的同時，也將在整體上提升深圳銀行業(yè)的市場競爭能力。概括來說,CEPA帶來的深圳銀行業(yè)市場的運營機制可能面臨的重大改革：一是為加快深圳與香港金融市場的銜接和一體化進(jìn)程，深圳銀行業(yè)在貨幣市場可能率先享有一些重大市場改革機遇；二是深圳有可能率先實行利率市場化改革，以適應(yīng)深港金融銜接中貨幣市場的國際化要求；三是可能放寬外匯管制，在特區(qū)內(nèi)盡快地實現(xiàn)人民幣自由兌換和外匯自由出入，人民幣資本項目放開率先在深圳經(jīng)濟特區(qū)試行；四是根據(jù)人民幣升值壓力加大的情況，可考慮在深圳進(jìn)行匯率浮動的市場化試點，探索和積累實行浮動匯率經(jīng)驗。

其次，深圳銀行業(yè)面臨這些可能的、重大的貨幣市場改革，就必然對自身的資產(chǎn)負(fù)債管理能力、內(nèi)部風(fēng)險控制能力和系統(tǒng)性金融風(fēng)險的識別能力提出更高的要求。第一、提高自身資產(chǎn)負(fù)債管理能力，積極地利用CEPA所帶來的重大貨幣市場改革的機遇和各行業(yè)的新一輪的發(fā)展及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重新調(diào)整，來加快自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提早解決不良資產(chǎn)的問題。并通過資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理配置來增強自身抵御風(fēng)險的能力。第二、要建立和完善風(fēng)險機制,來強化銀行內(nèi)部風(fēng)險控制，要進(jìn)一步完善現(xiàn)有的風(fēng)險監(jiān)控指標(biāo)體系，及時對銀行的有關(guān)資料進(jìn)行分析和監(jiān)測，綜合評價風(fēng)險狀況，及時預(yù)警風(fēng)險，提前防范、控制和化解金融風(fēng)險。防范和控制風(fēng)險涉及到銀行信貸、風(fēng)險管理、資產(chǎn)保全、信貸審批、結(jié)算、會計等部門,各部門應(yīng)密切配合,各盡其責(zé),共同做好風(fēng)險監(jiān)控和防范工作。

1.3CEPA將帶來深圳銀行業(yè)的經(jīng)營業(yè)務(wù)方面的變化分析CEPA給深圳銀行業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)方面帶來的變化大致有：

（1）這一影響首先將體現(xiàn)在銀行的顧客方面，公司客戶將分流和分化。目前,珠三角地區(qū)有5萬多家港資公司,CEPA實施后,隨著越來越多的香港銀行進(jìn)入,為這些港資公司提供服務(wù)必將是香港銀行業(yè)的首選。對于內(nèi)資銀行在客戶資源方面,特別是在為外商和港資企業(yè)客戶提供服務(wù)方面,將受到較多的競爭擠壓。香港銀行進(jìn)入深圳后,一是分流中小企業(yè)客戶。香港銀行業(yè)特別是一些中小銀行主要服務(wù)對象是中小企業(yè),其在此方面的產(chǎn)品、服務(wù)和風(fēng)險識別控制能力等較國內(nèi)銀行有較明顯的優(yōu)勢。中小企業(yè)是國內(nèi)銀行業(yè)正在拓展的主要發(fā)展?jié)摿κ袌鲋?由于受傳統(tǒng)的制度、產(chǎn)品和風(fēng)險識別控制等管理水平的制約,國內(nèi)銀行在該市場的營銷能力相對薄弱。因此,香港中小銀行的進(jìn)駐會使?fàn)帄Z深圳優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶更加激烈。二是分流港資企業(yè)與中資外貿(mào)企業(yè)。CEPA實施后,港深貿(mào)易地域差別消失,港資銀行依靠國際業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富和香港的國際窗口作用較大的競爭優(yōu)勢,利用與占深圳外資企業(yè)的數(shù)量一半以上的港資企業(yè)的歷史淵源關(guān)系,促使其客戶業(yè)務(wù)加速向香港銀行流動。同時,深圳將對外資銀行開放中資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù),外資和港資銀行的網(wǎng)絡(luò)和結(jié)算的優(yōu)勢將吸引深圳中資企業(yè),特別會促使外貿(mào)企業(yè)向外資和港資銀行流動。在個人業(yè)務(wù)方面，由于香港服務(wù)業(yè)進(jìn)入深圳,將帶來一批香港高端個人客戶,增加了市場容量,有利于個人理財業(yè)務(wù)的開展。而且目前尚未對港資銀行開放人民幣個人業(yè)務(wù)市場,港資銀行的進(jìn)入對深圳銀行人民幣個人業(yè)務(wù)的沖擊不大，CEPA將有利于深圳銀行個人業(yè)務(wù)市場發(fā)展。

（2）對銀行資產(chǎn)方面的影響。CEPA的實施使港資地產(chǎn)公司將大規(guī)模進(jìn)入深圳市場，深圳的房地產(chǎn)業(yè)將面臨著一次大洗牌的可能，有實力的發(fā)展商將會增加，優(yōu)質(zhì)項目逐漸增多，開發(fā)貸款的風(fēng)險將會有所下降；我們應(yīng)認(rèn)識到，在CEPA實施后，應(yīng)根據(jù)深圳各區(qū)所面臨的市場機遇的特點來設(shè)置各區(qū)特有的營銷重點和策略。例如，由于關(guān)內(nèi)土地資源的日益稀缺，港商將會大量進(jìn)入目前尚不發(fā)達(dá)的關(guān)外服務(wù)業(yè)，這將加大對關(guān)外地區(qū)的商貿(mào)、物流、旅游、酒店及房地產(chǎn)開發(fā)等服務(wù)行業(yè)的投資力度，隨著關(guān)外城市化進(jìn)程的加快，關(guān)外住房信貸市場應(yīng)為關(guān)外的營銷重點之一。隨著銀監(jiān)會汽車金融公司管理辦法出臺、CEPA的實施,香港汽車金融公司先于其他外資進(jìn)入車貸市場,它將以更專業(yè)、更靈活的金融服務(wù)和優(yōu)惠的利率,來和國內(nèi)商業(yè)銀行車貸業(yè)務(wù)搶占市場份額。

（3）CEPA實施后，企業(yè)、個人往來增加。深港進(jìn)出口貿(mào)易迅猛發(fā)展，將帶動國際結(jié)算、個人外匯買賣和銀行卡等中間業(yè)務(wù)大量增加。

（4）CEPA實施后，隨著港資銀行進(jìn)入，外資企業(yè)和國內(nèi)外貿(mào)企業(yè)的分流，必將造成深圳國際結(jié)算業(yè)務(wù)的分流。

2深圳中資銀行有待解決的問題及對策

2.1解決的問題

（1）提高核心競爭力。企業(yè)若在競爭中不被淘汰并獲得持久的競爭能力，培育和提升自身的核心競爭力至關(guān)重要。對中資銀行而言，尤其如此。無論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，與國際優(yōu)秀的銀行相比競爭能力還很弱，這主要表現(xiàn)在三方面：第一，銀行的組織構(gòu)架和業(yè)務(wù)流程沒有體現(xiàn)出企業(yè)組織和現(xiàn)代金融的時代特征，還不能適應(yīng)市場經(jīng)濟和現(xiàn)代金融的需要；第二，金融技術(shù)還很不發(fā)達(dá)，金融產(chǎn)品和服務(wù)的技術(shù)含量低，與滿足客戶個性化需求方面還存在較大的差距；第三，人力資源的開發(fā)、培育和管理水平還處在初級階段，尚未形成一套吸引人才、合理使用人才的有效機制，人才流失仍然是各家商業(yè)銀行無法回避的問題。

（2）尋找戰(zhàn)略聯(lián)盟。所謂戰(zhàn)略聯(lián)盟是指兩個或兩個以上的企業(yè)為實現(xiàn)資源共享、風(fēng)險或成本共擔(dān)、優(yōu)勢互補等特定戰(zhàn)略目標(biāo),在保持自身獨立性的同時,通過股權(quán)參與或契約聯(lián)結(jié)的方式建立較為穩(wěn)固的合作伙伴關(guān)系,并在某些領(lǐng)域采取協(xié)作行動,從而取得“雙贏”的戰(zhàn)略組合。所以,從這個意義上講,戰(zhàn)略聯(lián)盟已經(jīng)不單純是一種新型的組織形式,它既是企業(yè)間的合作競爭形式,更是企業(yè)的一種新型生存方式。戰(zhàn)略聯(lián)盟為銀行提供了一種深化專業(yè)化分工的工具,銀行將金融產(chǎn)品的設(shè)計、營銷、售后服務(wù)、技術(shù)支持等各環(huán)節(jié)一一細(xì)分開來,在自身不具備優(yōu)勢的環(huán)節(jié)尋求適當(dāng)?shù)穆?lián)盟伙伴,以人之長,補己之短,從而提高整個鏈條的競爭實力。在不斷細(xì)分自身價值鏈的過程中,銀行透徹了解自身的優(yōu)勢所在,并圍繞這一優(yōu)勢環(huán)節(jié)培育自身的核心競爭力,從而確定自身在整個行業(yè)中的產(chǎn)品差異性,維護銀行優(yōu)質(zhì)客戶群,實現(xiàn)自身效益的最大化，也避免落入銀行間惡性競爭的黑洞。

（3）健全人才的激勵約束機制,完善對人才的管理。CEPA的實施后港資銀行將成為人才即將“安營扎寨”的地方,怎樣留住人才甚至已成為某些銀行需要和存款、貸款一樣認(rèn)真面對的大課題。一家銀行如果被人才拋棄了,他也就被市場拋棄了。人才流動不可避免,但人才流失萬萬不可。建立人才激勵機制,包括薪酬機制、晉升機制、榮譽機制、競爭機制等,真正做到以人為本,人盡其才。

（4）解決不良資產(chǎn)問題。由于一直以來,資本金不足和不良資產(chǎn)過多是我國國有銀行和中小商業(yè)銀行所共同面臨的兩大難題。所以深圳中資銀行應(yīng)抓住CEPA帶來的深港澳粵新一輪產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整時機，加快深圳各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，提早解決不良資產(chǎn)問題。

2.2對策

（1）抓住CEPA帶來的有利時機，堅持走質(zhì)量效益型發(fā)展的路子，細(xì)分存量客戶和潛在客戶市場，確定競爭、跟進(jìn)和退出客戶名單。調(diào)整業(yè)務(wù)重點，追求優(yōu)質(zhì)市場份額和高效益的規(guī)模擴張，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)。

（2）是加快業(yè)務(wù)流程改造，建立科學(xué)的信貸資源管理機制和先進(jìn)信貸文化，不僅要繼續(xù)加大處置不良貸款的力度，還要加快創(chuàng)新，多管齊下加速處置不良資產(chǎn)進(jìn)度。

參考文獻(xiàn)

1招商銀行課題組.深港金融同城化——深圳融業(yè)謀求更高層次發(fā)展的必由之路[J].深圳金融，2003(10)