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摘要：保險經(jīng)紀(jì)公司作為中國保險中介市場中的新生事物，在其發(fā)展中出現(xiàn)了一些違法違規(guī)問題。本文主要從內(nèi)外兩個方面因素分析了當(dāng)前經(jīng)紀(jì)公司主要存在的違法違規(guī)問題，并提出了完善法規(guī)、加強(qiáng)監(jiān)管、培育中介市場、加強(qiáng)信息披露、嚴(yán)格自律等解決方法。

2000年第一家保險經(jīng)紀(jì)公司在我國成立。2001年全國保險經(jīng)紀(jì)公司的傭金和咨詢費(fèi)收入達(dá)1.36億元，通過經(jīng)紀(jì)公司完成的保費(fèi)收入占當(dāng)年全國保費(fèi)收入的12.2003年上半年全國保險經(jīng)紀(jì)公司已經(jīng)達(dá)百余家（包括在籌建的保險經(jīng)紀(jì)公司）。保險經(jīng)紀(jì)公司正迅速成為我國保險市場的一個重要組成部分。但是當(dāng)前我國的保險市場還不成熟，保險公司還擁有龐大的銷售隊伍，百姓的消費(fèi)方式還未轉(zhuǎn)變，加上保險經(jīng)紀(jì)公司自身的規(guī)章制度還不完善，人員素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致了保險經(jīng)紀(jì)公司在日常經(jīng)營中的違法事件不斷發(fā)生。

一、當(dāng)前保險經(jīng)紀(jì)公司存在的主要違法問題

（一）偷漏營業(yè)稅和個人所得稅。按照稅法規(guī)定，經(jīng)紀(jì)公司的傭金收入應(yīng)當(dāng)交納5Z的營業(yè)稅。但由于當(dāng)前經(jīng)紀(jì)公司在外地設(shè)立分公司的較少，多數(shù)是設(shè)置常駐業(yè)務(wù)人員，沒有正式分支機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致經(jīng)紀(jì)公司無法在當(dāng)?shù)剞k理稅務(wù)登記，進(jìn)行納稅申報。雖然當(dāng)?shù)氐膫蚪鹗杖胗煽偣窘y(tǒng)一匯算清繳，但是由于相當(dāng)一部分傭金收入被當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)人員私自扣留，在經(jīng)紀(jì)公司納稅申報表上反映的當(dāng)年度傭金收入只是公司實(shí)際傭金收入的一部分，并不是全部。

（二）部分經(jīng)紀(jì)公司從業(yè)人員搞“黑經(jīng)紀(jì)”、“黑保險”。當(dāng)前經(jīng)紀(jì)公司在外地沒有正式分支機(jī)構(gòu)，同時駐外人員的備案制度又被取消，經(jīng)紀(jì)公司既沒有在當(dāng)?shù)毓ど潭悇?wù)部門登記，也不在當(dāng)?shù)乇１O(jiān)辦備案，這就導(dǎo)致了一部分具有經(jīng)紀(jì)公司從業(yè)經(jīng)驗的人鉆法規(guī)的空子，自己非法從事經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，甚至在市場中已出現(xiàn)了一些“黑經(jīng)紀(jì)”和“自由經(jīng)紀(jì)人”。他們私刻公章，制造虛假材料，在市場中假借保險經(jīng)紀(jì)公司或保險公司的名義開展保險業(yè)務(wù)，索取高額傭金，嚴(yán)重擾亂了保險市場和中介市場。

（三）出假保單、挪用保費(fèi)，嚴(yán)重?fù)p害保戶合法權(quán)益。筆者在日常的業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)，部分經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)人員利用公司管控不到位和法規(guī)的漏洞，竟然對客戶出具假保單，開具假收據(jù)，并任意挪用客戶的保單。而保險經(jīng)紀(jì)公司總公司對駐外人員基本采用的是松散型管理，對他們的財務(wù)和業(yè)務(wù)執(zhí)行情況并沒有嚴(yán)格要求，不能完全管控造假行為。

（四）經(jīng)營機(jī)制的不完善，導(dǎo)致合同糾紛不斷。經(jīng)紀(jì)公司在和被保險人簽署經(jīng)紀(jì)合同后，還必須在一段時間內(nèi)為客戶提供相應(yīng)的經(jīng)紀(jì)服務(wù)。而部分經(jīng)紀(jì)公司由于經(jīng)營機(jī)制不完善，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃，在沒有詳細(xì)市場調(diào)研的情況下，盲目在當(dāng)?shù)亻_展經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。當(dāng)公司無法維持正常經(jīng)營時，公司只好放棄當(dāng)?shù)厥袌?。這就導(dǎo)致了有部分經(jīng)紀(jì)合同不能得到有效履行。被保險人和經(jīng)紀(jì)公司的合同糾紛時有發(fā)生。

二、產(chǎn)生上述違法問題的主要原因

（一）外在因素

1.與保險經(jīng)紀(jì)公司相關(guān)的法律法規(guī)還不完善。當(dāng)前與保險經(jīng)紀(jì)公司有關(guān)的法律和規(guī)章主要有《保險法》、《保險公司管理規(guī)定》和《保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》。其中只有《保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》與保險經(jīng)紀(jì)公司密切相關(guān)。但是該管理規(guī)定在許多方面還不完善。比如沒有體現(xiàn)對什么性質(zhì)的違法違規(guī)行為進(jìn)行何種處罰，對從業(yè)人員的處罰沒有體現(xiàn)對有經(jīng)紀(jì)資格證書的人員和協(xié)助業(yè)務(wù)人員的差異化。法律和規(guī)章的不完善，導(dǎo)致了保險監(jiān)管的缺位，監(jiān)管措施不能得到有力的執(zhí)行，市場秩序不能得到良好的控制。

2.與保險經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展相配套的保險市場機(jī)制還不成熟。保險市場是指參與保險商品交易的各類要素及其相互作用的方式以及實(shí)現(xiàn)交易的機(jī)制。一個成熟的市場不但要有成熟的商品供給者、需求者和中間商，更重要的是要有一個完善的市場運(yùn)行機(jī)制，也就是一個完善的游戲規(guī)則。而我國的保險經(jīng)紀(jì)市場，乃至保險市場還是一個不成熟的新興市場，市場游戲規(guī)則還有待改進(jìn)。

3.監(jiān)管部門對市場中比較敏感的保險經(jīng)紀(jì)傭金規(guī)定不明確。經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)就是為客戶提供最優(yōu)的投保方案，使客戶投入最少的保費(fèi)獲得最大的保障。經(jīng)紀(jì)公司的主要業(yè)務(wù)收入來源就是按保費(fèi)多少提取的傭金?；趥蚪鸷凸咎峁┑姆?wù)之間存在的逆向關(guān)系。單一的傭金比率不適合保險經(jīng)紀(jì)市場的發(fā)展要求，也違背了經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律。當(dāng)前各家經(jīng)紀(jì)公司提取傭金主要是參照《保險公司財務(wù)制度》中“手續(xù)費(fèi)最高不得突破實(shí)收保費(fèi)的8%，的規(guī)定執(zhí)行的。但這一規(guī)定并不是針對保險經(jīng)紀(jì)傭金規(guī)定的。

（二）內(nèi)在因素

1.保險經(jīng)紀(jì)公司缺乏對自己的準(zhǔn)確市場定位。部分經(jīng)紀(jì)公司在進(jìn)入保險市場前缺少對市場客戶的細(xì)分，在開展業(yè)務(wù)時缺乏準(zhǔn)確的市場定位，內(nèi)置的業(yè)務(wù)部門缺乏對客戶和險種的針對性。導(dǎo)致有些經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)被經(jīng)紀(jì)公司做成了業(yè)務(wù)。不能依據(jù)自己的專業(yè)優(yōu)勢有的放矢，最終落得維持基本生存都十分艱難。

2.保險經(jīng)紀(jì)公司的內(nèi)控制度沒有建立健全和得到良好地執(zhí)行。部分經(jīng)紀(jì)公司在“業(yè)務(wù)第一”的指導(dǎo)思想下，只是盲目地占領(lǐng)市場，擴(kuò)大業(yè)務(wù)份額，忽視了對各項內(nèi)控制度的建立。而已有的內(nèi)控制度許多也是照搬照抄其他公司，沒有根據(jù)自身的情況制定適合的內(nèi)控制度，同時內(nèi)控制度還經(jīng)常因為各種原因而沒有被很好地執(zhí)行，最終導(dǎo)致公司的許多內(nèi)控制度形同虛設(shè)，部分工作人員利用管理漏洞從事違法違規(guī)行為，給公司造成了內(nèi)在和外在的巨大損失。

3.保險經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過于單一。當(dāng)前多數(shù)保險經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)過多地集中在財產(chǎn)險方面，只有極少數(shù)保險經(jīng)紀(jì)公司開展壽險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，并且壽險業(yè)務(wù)規(guī)模較小。而在財產(chǎn)險當(dāng)中，機(jī)動車險和企財險又占去了業(yè)務(wù)收入的半壁江山。最終結(jié)果是各家公司的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)單一，同質(zhì)化程度高，各家公司展業(yè)對象都集中在相同的幾個主要險種上，競爭日趨激烈。同時各家公司在展業(yè)層次和對象上缺乏差異化，展業(yè)手段缺乏專業(yè)化和多樣化，為了業(yè)務(wù)爭奪，不惜使出各種違規(guī)手段。

三、解決方法

（一）盡快完善保險經(jīng)紀(jì)公司相關(guān)法律法規(guī)。當(dāng)前多數(shù)經(jīng)紀(jì)公司常駐業(yè)務(wù)都具備了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，辦公場所和人員配備都比較齊全，但是人員管理比較松散，內(nèi)部規(guī)章制度的制定與執(zhí)行流于形式，業(yè)務(wù)開展和管控不規(guī)范。建議保監(jiān)會取消常駐業(yè)務(wù)人員的外派模式，改為全部設(shè)成分支機(jī)構(gòu)的模式。同時考慮到經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)營成本，可允許經(jīng)紀(jì)公司在每個省設(shè)立一家分公司，在省內(nèi)其他地市設(shè)立類似營銷服務(wù)部的正式機(jī)構(gòu)，并對擔(dān)任營銷服務(wù)部的負(fù)責(zé)人有——定的任職資格審查。這樣既能最大限度地減少公司的經(jīng)營成本，利于公司開展經(jīng)營，又方便監(jiān)管機(jī)關(guān)進(jìn)行市場監(jiān)管。

（二）監(jiān)管部門加強(qiáng)經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)監(jiān)管。當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對經(jīng)紀(jì)公司的市場行為監(jiān)管。在檢查中發(fā)現(xiàn)，有些駐外的經(jīng)紀(jì)公司財務(wù)業(yè)務(wù)非?；靵y，有的甚至連基本的臺賬都沒有。查找各項業(yè)務(wù)的歷史痕跡非常困難。今后可針對經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)設(shè)計一些監(jiān)控指標(biāo)，對公司的日常業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進(jìn)行實(shí)時監(jiān)管，對其資金往來進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控。通過上述設(shè)計的監(jiān)控指標(biāo)來監(jiān)控經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)情況，一旦發(fā)現(xiàn)有異常變動或違規(guī)問題，則可轉(zhuǎn)為重點(diǎn)監(jiān)管。一來可以提高監(jiān)管的效率，二來可以給公司更大的發(fā)展空間。

（三）監(jiān)管部門要營造良好的市場環(huán)境培育保險中介市場。一個良好的中介市場會極大推動整個市場的發(fā)展。當(dāng)前監(jiān)管部門盡可能為保險經(jīng)紀(jì)公司提供優(yōu)惠政策，營造良好的市場氛圍，扶持保險經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展。例如改革保險經(jīng)紀(jì)傭金收取的方式，采用浮動比率；允許保險經(jīng)紀(jì)公司對保險條款可進(jìn)行適當(dāng)修改；盡快培養(yǎng)非壽險精算人員，允許經(jīng)紀(jì)人按照非壽險精算的數(shù)據(jù)來協(xié)助保險公司開發(fā)產(chǎn)品，根據(jù)投保人的要求對保險產(chǎn)品進(jìn)行再加工，對客戶提供更廣泛更富有個性的保險服務(wù)等。

（四）加強(qiáng)經(jīng)紀(jì)公司信息披露。在博弈論中，信息不對稱是指參與博弈的各方在信息擁有上的不對等、不均衡。在經(jīng)紀(jì)市場中，也存在類似的博弈關(guān)系。投保人、保險公司、經(jīng)紀(jì)公司之間的信息是不對稱的。投保人不了解經(jīng)紀(jì)公司的具體職能，不能核實(shí)經(jīng)紀(jì)公司的真?zhèn)巍ΡｋU公司而言，雖然了解經(jīng)紀(jì)公司，但無法確定其他保險公司給與經(jīng)紀(jì)公司的傭金比率。經(jīng)紀(jì)公司往往利用這個信息的不對稱，誘導(dǎo)保險公司競相提高傭金的比率，達(dá)到從中漁利的目的。今后應(yīng)制定保險經(jīng)紀(jì)公司信息披露的實(shí)施細(xì)則，加大信息披露的力度，并逐步引導(dǎo)投保人關(guān)注各種相關(guān)信息，做出合理的選擇。監(jiān)管部門可以建立定期公布信息制度，向媒體公布一些監(jiān)管政策和經(jīng)紀(jì)公司的一些具體資料。經(jīng)紀(jì)公司也可以用適合的方式公布自己的信息。

（五）加強(qiáng)保險中介行業(yè)自律。除了監(jiān)管機(jī)關(guān)要加強(qiáng)監(jiān)管外，行業(yè)協(xié)會也要充分發(fā)揮自律作用。而且在目前保險法律法規(guī)還不夠完善的情況下，行業(yè)自律往往能替補(bǔ)某些監(jiān)管真空。例如高額傭金問題，監(jiān)管部門無法處罰經(jīng)紀(jì)公司，但行業(yè)協(xié)會則可以通過制定標(biāo)準(zhǔn)和法則，建立保證金制度、公開譴責(zé)制度等，對高額傭金進(jìn)行約束。所以應(yīng)盡快建立保險中介行業(yè)協(xié)會，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部自我管理、自我約束。