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摘要：在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的歷史變遷中，非正式制度仍發(fā)揮很重要的作用，應(yīng)正確引導(dǎo)和充分發(fā)揮非正式制度正向功能，重視習(xí)俗影響，塑造道德理念和建構(gòu)新型文化，積極探索非正式制度與正式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的有效結(jié)合，構(gòu)筑在制度和文化層面上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；非正式制度；制度變遷；制度創(chuàng)新

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系內(nèi)的正式制度安排依舊十分薄弱，非正式的制度仍發(fā)揮很重要的作用，正式制度對(duì)非正式制度的有效替代將是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。這就要求在構(gòu)建完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系過(guò)程中進(jìn)行思路上的創(chuàng)新，充分發(fā)揮非正式制度的積極功能，在制度和文化層面上使兩者之間找到一個(gè)契合點(diǎn)并有機(jī)結(jié)合起來(lái)，才能取得理想的制度變遷效果。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的歷史演進(jìn)

伴隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展和演變過(guò)程，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了巨大的變遷，正是非正式制度變遷使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的形成有其深刻的歷史背景。

1.我國(guó)古代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)思想的原始形態(tài)。中華民族五千年的燦爛文化，就是在與各種災(zāi)害的不懈斗爭(zhēng)實(shí)踐中，萌生了對(duì)付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)方法。在中國(guó)漫長(zhǎng)的農(nóng)耕時(shí)代，為應(yīng)對(duì)紛沓而至的水旱饑荒，“積蓄備荒”的保險(xiǎn)思想貫穿了我國(guó)整個(gè)奴隸社會(huì)和封建社會(huì)。各朝統(tǒng)治者為了維護(hù)和鞏固自己的王朝，在大災(zāi)之后保持社會(huì)的穩(wěn)定，各種倉(cāng)儲(chǔ)制度應(yīng)運(yùn)而生。這種以實(shí)物形式的救濟(jì)后備制度，具有政府統(tǒng)籌、帶有強(qiáng)制性的保險(xiǎn)的性質(zhì)，在民間多采用“積谷防饑”、“養(yǎng)兒防老”形式的自保與互助風(fēng)俗制度，從某種程度來(lái)說(shuō)，幾千年封建農(nóng)業(yè)社會(huì)積淀下來(lái)的最具代表性的風(fēng)險(xiǎn)保障思想與非正式制度，時(shí)至今日仍在產(chǎn)生相當(dāng)大的影響。

2.我國(guó)近代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)思想的產(chǎn)生。在自然經(jīng)濟(jì)占統(tǒng)治地位和長(zhǎng)期閉關(guān)鎖國(guó)的社會(huì)條件下，近代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)思想是隨著西方資本主義國(guó)家入侵和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展極為困難的條件下逐步形成的。一些具有愛(ài)國(guó)思想的知識(shí)分子深受資本主義思想的影響，主張學(xué)習(xí)西方的先進(jìn)思想和技術(shù)，“師夷之長(zhǎng)技以制”，他們?cè)谖∥覈?guó)古代原始保險(xiǎn)思想和西近代保險(xiǎn)思想的基礎(chǔ)上，形成了我國(guó)近代的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論和思想。為發(fā)展民族農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，少數(shù)省份在個(gè)別地區(qū)試辦過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但多以失敗告終。雖然引進(jìn)了西方近代保險(xiǎn)的原理、方法和觀念，但在自然經(jīng)濟(jì)仍居主導(dǎo)地位的半封建半殖民地的舊中國(guó)，其影響極其有限。

3.建國(guó)后我國(guó)保險(xiǎn)思想的形成與發(fā)展。建國(guó)后，我國(guó)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)理論和實(shí)踐基本上是借鑒蘇聯(lián)的經(jīng)驗(yàn)，在國(guó)家保險(xiǎn)理論指導(dǎo)和意識(shí)形態(tài)影響下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)從創(chuàng)建之初，就具有明顯的“財(cái)政性保險(xiǎn)”的特征，雖然也發(fā)揮著風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、防災(zāi)防損等作用，但這并不是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的，業(yè)務(wù)基本上是依靠政府的行政命令來(lái)推動(dòng)的。制度建立以后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基本處于停滯的狀態(tài)并完全由國(guó)家救災(zāi)方式所代替。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度雖然在重新培育，但迄今仍然沒(méi)有摸索出一條適合我國(guó)國(guó)情發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道路，仍沒(méi)有在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度安排與創(chuàng)新方面取得突破，由于制度缺失，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入了“需求不足、供給短缺”的市場(chǎng)失靈境地。

二、我國(guó)發(fā)展非正式保險(xiǎn)制度的必要性

縱觀幾千年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)思想發(fā)展史，非正式制度起著非常重要的作用。根植于農(nóng)業(yè)社會(huì)、以國(guó)家為主導(dǎo)、以社會(huì)救濟(jì)為主要內(nèi)容的古代保險(xiǎn)思想有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形成，但卻阻礙了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。中國(guó)的文化傳統(tǒng)中一貫注重倫理道德、意識(shí)形態(tài)等精神因素作用的歷史慣性，對(duì)人們的行為影響深遠(yuǎn)，人們習(xí)慣于從過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)和傳統(tǒng)中尋找依據(jù)和方法，這就使得傳統(tǒng)觀念、行為習(xí)慣對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷的影響和制約特別突出，再加上國(guó)家在意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域的長(zhǎng)期投資，也使人們形成了注重行為的價(jià)值判斷和道德評(píng)價(jià)的思維習(xí)慣。也正是因?yàn)槿绱?，適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展要求的非正式制度——意識(shí)形態(tài)、倫理規(guī)范、道德觀念和風(fēng)俗習(xí)慣建構(gòu)尚未完成，而非正式制度的匾乏影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求和供給。

非正式制度通過(guò)雙重作用影響我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷，一方面降低交易成本，強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制，提高經(jīng)濟(jì)績(jī)效，成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的強(qiáng)力劑。長(zhǎng)期實(shí)踐中積淀下來(lái)的意識(shí)形態(tài)和習(xí)慣準(zhǔn)則，作為一種個(gè)人與環(huán)境達(dá)成“協(xié)議”的交易工具，形成一種個(gè)人與外部世界的確定關(guān)系，大大簡(jiǎn)化了人們認(rèn)知、選擇的過(guò)程，節(jié)約交易費(fèi)用。同時(shí)，它所包含的與公正相關(guān)的道德評(píng)價(jià)，也縮減人們?cè)谙嗷?duì)立的理性之間進(jìn)行選擇時(shí)所耗費(fèi)的時(shí)間和成本，降低交易費(fèi)用，也有利于正式制度的正常運(yùn)行。作為一種社會(huì)調(diào)節(jié)機(jī)制，由于非正式制度往往表現(xiàn)為世代相傳的習(xí)俗與行為習(xí)慣，因而在一定條件下，其內(nèi)在的凝聚作用規(guī)范了社會(huì)成員行為。盡管這種規(guī)范性不具有國(guó)家強(qiáng)制性，由于其本身凝結(jié)著社會(huì)成員對(duì)往昔現(xiàn)象、經(jīng)驗(yàn)或祖先的某種程度上的崇敬，所以人們往往會(huì)以傳統(tǒng)為參照系來(lái)指導(dǎo)自己的行為。有效的意識(shí)形態(tài)和倫理道德，成功的遏制“搭便車(chē)”、損人利己和機(jī)會(huì)主義行為傾向。克服這些行為固然要靠正式制度來(lái)制約，但正式制度不論在質(zhì)上還是在量上都存在著許多無(wú)法達(dá)到的空間，這些空間只能靠主體的價(jià)值觀念、倫理道德來(lái)自覺(jué)維持。從某方面來(lái)說(shuō)，意識(shí)形態(tài)和道德觀念也是一種人力資本，當(dāng)人們認(rèn)同于某種意識(shí)形態(tài)和倫理道德時(shí)將形成一種巨大的行為激勵(lì)，提高人力資本的使用效益。尤其是意識(shí)形態(tài)作為一種特別的人力資本更是效果顯著，合乎理性的意識(shí)形態(tài)能夠有效淡化機(jī)會(huì)主義行為。當(dāng)然，非正式制度的自發(fā)性、持續(xù)性等特點(diǎn)也往往使其成為阻礙制度變遷與創(chuàng)新的因素，陳舊的非正式制度安排難免會(huì)延長(zhǎng)制度變遷的時(shí)滯，強(qiáng)化制度創(chuàng)新的路徑依賴(lài)，也會(huì)干擾正式制度功能的有效發(fā)揮，擾亂社會(huì)運(yùn)行的秩序，從而加大社會(huì)運(yùn)行的操作成本，降低制度績(jī)效。

某種程度上講，人類(lèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略的歷史發(fā)展沿革表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是一個(gè)文化層面的東西，那么在正式保險(xiǎn)制度移植中簡(jiǎn)單的工具性的移植和借用是存在問(wèn)題的，任何制度不能脫離其存在和發(fā)揮作用的環(huán)境——文化。不顧客觀規(guī)律的強(qiáng)制性的制度移植，完全可能造成制度實(shí)際運(yùn)行中的扭曲，最終增大制度運(yùn)行本身和未來(lái)變遷的社會(huì)成本。這也是近代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在我國(guó)運(yùn)行產(chǎn)生南桔北枳問(wèn)題的根本原因。有效保護(hù)私人財(cái)產(chǎn)權(quán)利是一個(gè)國(guó)家成為名副其實(shí)的法治國(guó)家的標(biāo)志，但法治國(guó)家不僅僅表現(xiàn)為國(guó)家制定出完整和先進(jìn)的法律條文體系，更重要的培育法治的契約文化，文化的培育就需要漫長(zhǎng)的過(guò)程，這受制于我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程、農(nóng)村人口家庭觀念的變化和農(nóng)民文化觀念的變化高度相關(guān)。這些影響因素的性質(zhì)及變遷的規(guī)律決定了非正式保險(xiǎn)制度的長(zhǎng)期存在，如農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)和雙重正外部性，誠(chéng)信意識(shí)問(wèn)題等等。

無(wú)論怎樣發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一旦其賴(lài)以存在的信用基礎(chǔ)出現(xiàn)了問(wèn)題，由于監(jiān)督人的行為成本高昂，許多對(duì)合作雙方都有利可圖的交易，在缺乏道德共識(shí)的環(huán)境里就會(huì)無(wú)法實(shí)現(xiàn)，便不可能保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定地正常運(yùn)行。

三、加強(qiáng)非正式制度建設(shè)，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新

由于非正式制度存在形式上的分散性、變遷上的自發(fā)性、連續(xù)性特征，因而其創(chuàng)新具有與正式制度完全不同的特點(diǎn)，不能像正式制度那樣易于采取自上而下的強(qiáng)制變遷形式，可以采取誘致變遷的形式，充分發(fā)揮人的能動(dòng)性，重視習(xí)俗影響，塑造道德理念和建構(gòu)新型文化，加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)主義精神文明和民主法制建設(shè)。

首先，我們要重視習(xí)俗影響和塑造道德理念?，F(xiàn)代的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是在以英美為主的具有濃厚契約傳統(tǒng)西方國(guó)家發(fā)展起來(lái)，我國(guó)從逐漸引入西方現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的過(guò)程中，雖然機(jī)制所需要的正式制度在我國(guó)基本建立起來(lái)，但機(jī)制運(yùn)行所需要的契約觀念、守信觀念、守法觀念等卻還沒(méi)有樹(shù)立起來(lái)和充分發(fā)揮作用。要克服這種制約我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)象，就必須努力樹(shù)立契約觀念，建立和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的價(jià)值觀念、消除那些與市場(chǎng)觀念矛盾的道德和習(xí)俗觀念，并對(duì)傳統(tǒng)的價(jià)值觀念和風(fēng)俗習(xí)慣進(jìn)行仔細(xì)甄別，除去陋習(xí)，保留精華。

其次，我們要塑造道德理念。自愿互利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)就是一種市場(chǎng)交易，而維持和優(yōu)化市場(chǎng)交易秩序最基本的道德準(zhǔn)則就是利人利己。道德與不道德的分界線(xiàn)，就是保險(xiǎn)主體是利人利己，還是損人利己。通常，道德規(guī)范建設(shè)具有系統(tǒng)性，主要涉及三個(gè)方面:參與者誠(chéng)信或失信的識(shí)別機(jī)制，形成俱樂(lè)部規(guī)范，誠(chéng)信或失信的激勵(lì)和懲罰機(jī)制，這需要標(biāo)本兼治、著力治本。治本主要是制度建設(shè)，特別是信用制度建設(shè)。道德規(guī)范建設(shè)實(shí)際上是形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體共同遵守的道德觀和價(jià)值觀，如誠(chéng)信就是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中共同的道德觀和價(jià)值觀，功能是克服機(jī)會(huì)主義行為，提高遵守合同的自覺(jué)性。因此，道德規(guī)范建設(shè)的意義是使守信成為自覺(jué)的行為，自覺(jué)的遵從。當(dāng)然，我們不僅要反對(duì)泛道德主義，也要反對(duì)那種泛法律主義的傾向。實(shí)際上傳統(tǒng)儒家倫理看重的，不是去制定這樣或那樣的規(guī)則、規(guī)范，而是強(qiáng)調(diào)在道德生活中樹(shù)立榜樣。人們?cè)谏钪懈嗟夭皇菑囊?guī)則、規(guī)范里學(xué)會(huì)道德的行為，而是從家人、父母、鄰居、同伴以及歷史生活的實(shí)例、榜樣中來(lái)學(xué)習(xí)和培養(yǎng)道德感、道德習(xí)慣和道德情操的，培養(yǎng)健全的人格就是我們目前面臨的重要問(wèn)題，這有助于我們克服目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)乃至社會(huì)所面臨的誠(chéng)信、責(zé)任問(wèn)題，而培養(yǎng)健全的人格，依靠“德、智、體、群四育并重”，使人們的品質(zhì)得到升華、認(rèn)可和尊重。

最后，我們要建構(gòu)新型保險(xiǎn)文化。在保險(xiǎn)制度的變遷過(guò)程中我們也面臨著保險(xiǎn)文化轉(zhuǎn)型的任務(wù)，在非正式制度安排方面要建立起與保險(xiǎn)制度相適應(yīng)的文化氛圍，努力營(yíng)造一種自由、自主、競(jìng)爭(zhēng)、效率、契約的保險(xiǎn)文化，不斷探索和積累反映保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)律的各種經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，以支持保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)行。建立新型的社會(huì)主義保險(xiǎn)文化，從根本上促進(jìn)非正式保險(xiǎn)制度的變遷。尤其在我國(guó)這種政府主導(dǎo)強(qiáng)制性制度變遷與傳統(tǒng)思想文化影響之深的情況下，當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的正式制度發(fā)生了變遷時(shí)，如果缺乏與之相適應(yīng)的思想文化等非正式制度支持，傳統(tǒng)的非正式制度不發(fā)生變遷或變遷速度過(guò)慢，這勢(shì)必會(huì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正式制度甚至金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的型構(gòu)。而根本的方法就是徹底打破傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體制，擴(kuò)大保險(xiǎn)思想文化意識(shí)的教育與影響，切實(shí)推進(jìn)保險(xiǎn)文化基礎(chǔ)的建立，加強(qiáng)相關(guān)意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域中的宣傳。只有處理好了兩者之間的關(guān)系，能保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期、穩(wěn)定發(fā)展并提供良好的運(yùn)行環(huán)境，降低其運(yùn)行成本。

四、結(jié)論

實(shí)踐證明，非正式制度因素深刻影響了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷的路徑選擇。今天，我們推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新，就必須尊重國(guó)情和傳統(tǒng)，加強(qiáng)非正式制度建設(shè)，努力尋找文化傳統(tǒng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制之間的契合點(diǎn)，不斷試探、不斷融合，才能降低制度變遷的成本，實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新的目標(biāo)。

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