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【摘要】我國(guó)小額貸款公司自2008年在全國(guó)試點(diǎn)以來(lái)，增長(zhǎng)迅速，目前以近萬(wàn)億的貸款余額成為國(guó)家金融發(fā)展的重要組成部分。港口企業(yè)作為陸路、水路和管道物流的重要節(jié)點(diǎn)，面對(duì)的上下游企業(yè)眾多，且其資金需求符合“小額、分散”的要求。本文在概述小額貸款公司行業(yè)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，結(jié)合港口企業(yè)實(shí)際，對(duì)港口企業(yè)設(shè)立小額貸款公司的必要性、風(fēng)險(xiǎn)及未來(lái)發(fā)展進(jìn)行了分析闡述。

【關(guān)鍵詞】港口;小額貸款;客戶群

小額貸款公司(以下簡(jiǎn)稱“小貸公司”)是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小貸業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

一、小貸公司行業(yè)現(xiàn)狀

1、我國(guó)小貸行業(yè)起步較晚，快速擴(kuò)張后進(jìn)入調(diào)整期

2005年，我國(guó)在山西、四川、陜西、內(nèi)蒙古、貴州等五省區(qū)域進(jìn)行小貸公司試點(diǎn)。2008年，小貸公司的試點(diǎn)范圍擴(kuò)展到全國(guó)。2009年至2014年是小貸公司快速發(fā)展的階段，全國(guó)小貸公司由1334家增加至8791家，貸款余額由773億元增加至9420億元，已成為社會(huì)融資總量的重要組成部分。然而，受經(jīng)濟(jì)增速放緩、互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展等多重因素影響，小貸行業(yè)受到較大沖擊，風(fēng)險(xiǎn)增大，增速放緩，甚至下降。2015年末，全國(guó)小貸公司為8910家，貸款余額9412億元。2016年一季度，小貸行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量、實(shí)收資本、貸款余額等四項(xiàng)主要指標(biāo)，較2015年末均呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，分別減少43家、979人、33．89億元、31．41億元，下降0．48%、0．83%、0．40%、0．33%。

2、我國(guó)小貸行業(yè)尚無(wú)國(guó)家立法，各省負(fù)責(zé)監(jiān)督管理

2008年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，凡是省級(jí)政府能明確一個(gè)主管部門(金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu))負(fù)責(zé)對(duì)小貸公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔(dān)小貸公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的，方可在本省(區(qū)、市)的縣域范圍內(nèi)開(kāi)展組建小貸公司試點(diǎn)。按照文件要求，各省陸續(xù)出臺(tái)規(guī)章制度，規(guī)范省內(nèi)小貸公司的監(jiān)督管理。同時(shí)，由于國(guó)家對(duì)小貸公司沒(méi)有統(tǒng)一立法，考慮到行政區(qū)域管理和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范，大部分省對(duì)小貸公司的最大經(jīng)營(yíng)區(qū)域規(guī)定為省內(nèi)區(qū)域。如山東省小貸公司由省市區(qū)三級(jí)金融辦垂直監(jiān)管，山東省和青島市已陸續(xù)出臺(tái)30余項(xiàng)制度文件。2016年3月末，山東省內(nèi)共有小貸公司340家，全國(guó)占比3．83%。其中，青島市有小貸公司50家。

二、港口企業(yè)設(shè)立小貸公司的必要性分析

1、各級(jí)政府鼓勵(lì)設(shè)立小貸公司，有較好的行業(yè)發(fā)展機(jī)遇

2015年以來(lái)，小貸行業(yè)發(fā)展放緩，甚至下降，顯現(xiàn)出其發(fā)展后勁不足和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的問(wèn)題，行業(yè)進(jìn)入調(diào)整期。在此形勢(shì)下，各級(jí)政府出臺(tái)相關(guān)制度，鼓勵(lì)和逐步規(guī)范小貸公司運(yùn)營(yíng)發(fā)展。2015年4月，山東省金融辦下發(fā)《關(guān)于支持小額貸款公司做優(yōu)做強(qiáng)的通知》，從擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)區(qū)域、增加業(yè)務(wù)品種、支持多元化融資等方面，進(jìn)一步優(yōu)化小貸公司發(fā)展環(huán)境，提升小貸公司發(fā)展質(zhì)量。2015年12月，國(guó)務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》明確，要拓寬小貸公司融資渠道，加快接入征信系統(tǒng)，研究建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，努力提升小微企業(yè)融資服務(wù)水平。同時(shí)，配套出臺(tái)小貸公司管理辦法、網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法等規(guī)定。在國(guó)家經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，并將長(zhǎng)期處于新常態(tài)的背景下，國(guó)家高度重視發(fā)展普惠金融，小貸公司作為國(guó)家普惠金融發(fā)展的重要形態(tài)，有著廣闊的發(fā)展空間和機(jī)遇。

2、豐富港口金融業(yè)態(tài)，推進(jìn)金融供給側(cè)融合發(fā)展

小貸公司具有客戶面廣、貸款審批時(shí)間短、貸款資金使用靈活等特點(diǎn)，可以滿足各類企業(yè)及個(gè)人的小額短期資金需求，可以與港口企業(yè)財(cái)務(wù)公司、資產(chǎn)管理公司、融資租賃公司等金融業(yè)態(tài)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成良好的金融生態(tài)圈。例如，與互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)上支付平臺(tái)結(jié)合，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立客戶分析模型與信息系統(tǒng)，可以提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力;又如，與資產(chǎn)管理公司結(jié)合，通過(guò)發(fā)行私募債券、資產(chǎn)證券化等方式，可以盤活信貸資產(chǎn)，擴(kuò)大資金規(guī)模和收益。

3、依托港口資源，小貸公司客戶群體和發(fā)展空間廣闊

發(fā)展港口金融，需要依托與不斷挖掘港口資源，以拓展業(yè)務(wù)和創(chuàng)造效益。小貸公司依托港口物流節(jié)點(diǎn)資源，通過(guò)盤活應(yīng)收賬款，開(kāi)發(fā)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，建立“產(chǎn)業(yè)鏈客戶群”;依托港口供應(yīng)商資源，開(kāi)展訂單融資業(yè)務(wù)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，建立“供應(yīng)商客戶群”;依托港口金融資源，通過(guò)與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，拓展銀行過(guò)橋與助貸業(yè)務(wù)，建立“銀行客戶群”;依托港口產(chǎn)業(yè)鏈客戶群，深入挖掘產(chǎn)業(yè)鏈客戶的下上游客戶，建立產(chǎn)業(yè)鏈客戶的“聯(lián)?？蛻羧骸?依托港口城市商業(yè)發(fā)展，發(fā)揮港口區(qū)域優(yōu)勢(shì)，建立“商圈客戶群”。

三、小貸公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

1、法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)小貸公司尚處于探索階段，國(guó)家沒(méi)有統(tǒng)一的法律法規(guī)，主要由各省金融辦制定辦法，規(guī)定小貸公司的監(jiān)督管理，而在一定程度上，小貸公司是國(guó)家為了扭轉(zhuǎn)小企業(yè)和個(gè)人無(wú)款可貸的尷尬局面而進(jìn)行的制度創(chuàng)新。因此，小貸公司從事的業(yè)務(wù)主要是金融業(yè)務(wù)，其創(chuàng)新空間是廣闊的，但在工商管理部門登記的是企業(yè)法人，沒(méi)有取得金融許可證，不適用于商業(yè)銀行法。由于法律的缺失以及相關(guān)規(guī)定的法律級(jí)別較低，在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，對(duì)于小貸公司的保護(hù)往往無(wú)法可依，權(quán)力主體的利益難以得到有效的保護(hù)，面臨著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

2、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

2015年以來(lái)，小貸公司行業(yè)擴(kuò)張?jiān)鏊俅蠓啪彛踔脸霈F(xiàn)下滑。同時(shí)，不良貸款增長(zhǎng)迅速，多數(shù)小貸公司的不良貸款率在10%—20%之間，以當(dāng)前小貸行業(yè)近萬(wàn)億的貸款規(guī)模測(cè)算，2015年全國(guó)小貸不良貸款規(guī)模達(dá)1000億元至2000億元，相當(dāng)于小貸行業(yè)一年的利息收入。在擔(dān)保方式選擇上，小貸公司大多以個(gè)人或公司的信用擔(dān)保為主，且抵押財(cái)產(chǎn)不易變現(xiàn)，追討不良貸款效果不佳，風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大，這也造成小貸業(yè)務(wù)開(kāi)展困難、業(yè)務(wù)量縮水等情況。

3、經(jīng)營(yíng)風(fēng)

險(xiǎn)目前，中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速放緩，中國(guó)銀行等機(jī)構(gòu)的報(bào)告顯示，預(yù)計(jì)國(guó)家第二季度經(jīng)濟(jì)增速與第一季度基本持平，上半年GDP增速為6．7%左右。同時(shí)，小貸公司的經(jīng)營(yíng)區(qū)域往往局限于省內(nèi)，且要求的注冊(cè)資本金較大。如山東省要求注冊(cè)資本金5億元以上，可申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)區(qū)域覆蓋全省范圍。因此，小貸公司的經(jīng)營(yíng)可能出現(xiàn)業(yè)務(wù)量不足的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而造成資金閑置，資產(chǎn)難以保值增值。

四、港口企業(yè)小貸公司的發(fā)展方向

1、挖掘港口資源，服務(wù)港口上下游客戶和港口員工一是挖掘港口供應(yīng)商資源，建立基于訂單的融資產(chǎn)品，滿足供應(yīng)商短期臨時(shí)資金需求;二是挖掘港口物流資源，建立基于應(yīng)收賬款和貨物質(zhì)押的融資產(chǎn)品，在有效降低企業(yè)應(yīng)收賬款的同時(shí)，保障資金安全;三是挖掘港口工程資源，建立基于工程預(yù)付款的融資產(chǎn)品，既滿足施工方資金需求，又提高資金收益;四是服務(wù)港口員工，建立員工專享融資產(chǎn)品，滿足員工資金需求。

2、融合信息技術(shù)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品服務(wù)和營(yíng)銷模式。一是建設(shè)小貸公司業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，管理積累小貸公司業(yè)務(wù)信息與數(shù)據(jù);二是與港口裝卸業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、人力資源管理系統(tǒng)建立接口，共享數(shù)據(jù)資源，提高小貸公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與防范能力;三是利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品服務(wù)和營(yíng)銷模式，逐步實(shí)現(xiàn)信貸信息的電子化、信貸管理的網(wǎng)絡(luò)化、信貸決策的智能化。

3、拓展融資渠道，不斷提升融資能力，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模。一是用足銀行貸款，按照規(guī)定，向來(lái)自不超過(guò)2個(gè)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，且融入資金的余額，不超過(guò)資本凈額的50%;二是加強(qiáng)與信托、保險(xiǎn)公司、資產(chǎn)管理公司等機(jī)構(gòu)對(duì)接，在貸款批發(fā)與零售、資金拆借等方面加強(qiáng)合作，提高融資水平;三是加強(qiáng)與省內(nèi)外多層次資本市場(chǎng)進(jìn)行對(duì)接，通過(guò)發(fā)行私募債券、資產(chǎn)證券化等方式，依法合規(guī)開(kāi)展直接融資。

4、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保資金顆粒歸倉(cāng)。一是收集業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理所需的各類初始信息，建立信用評(píng)價(jià)體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，有效控制風(fēng)險(xiǎn)敞口;二是加強(qiáng)制度體系建設(shè)，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)有序開(kāi)展;三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)跟蹤與評(píng)價(jià)，防范風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生，同時(shí)建立高效的追償與止損機(jī)制，最大限度降低損失;四是加強(qiáng)政策學(xué)習(xí)，及時(shí)學(xué)習(xí)研究最新政策，確保小貸公司符合監(jiān)管要求。

作者：強(qiáng)帥 單位：青島港財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司