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【論文關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

【論文摘要】通過調(diào)研，我們認(rèn)為，若想大力發(fā)展海南的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，首先應(yīng)該明確海南省發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)，選擇政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)小組，明確有關(guān)各方的職責(zé)，政府、監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶（企）多方參與，相互配合，摸索出一條較為符合海南省本土情況的政策性的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路子。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，因遭受自然災(zāi)害或意外事故致使有生命的動(dòng)植物發(fā)生死亡或損毀的經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。廣義上說農(nóng)民所面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要有自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、資源風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)及其他人力不可抗拒的災(zāi)害。一般而言，從保險(xiǎn)責(zé)任的角度來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可分為單一責(zé)任險(xiǎn)、混合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn)；從生產(chǎn)對(duì)象的角度可劃分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，而種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)又可根據(jù)生產(chǎn)管理的不同特點(diǎn)分作農(nóng)作物保險(xiǎn)、收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)、園林苗圃保險(xiǎn)、畜禽保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)以及其他特種養(yǎng)殖保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)延伸到在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的一種嘗試，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分類上屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍。與其他商業(yè)險(xiǎn)種相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有“低保額、低收入、低保障和高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”等特點(diǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展一定階段的產(chǎn)物，它為農(nóng)業(yè)發(fā)展抵御自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)提供了有效的保障功能。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有深遠(yuǎn)的歷史意義和重大的現(xiàn)實(shí)意義。首先，它是在新的歷史時(shí)期探索政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)的重要舉措和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的重要體現(xiàn)；第二，它是提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)質(zhì)量的機(jī)制保障；第三，它是服務(wù)“三農(nóng)”支持“三農(nóng)”，綜合性、寬領(lǐng)域、一攬子提供支農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)的最佳方式；第四，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，集中金融、政策、資本、市場(chǎng)等資源，能夠有效化解農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)損失，保護(hù)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，改善農(nóng)民信貸條件，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技的推廣和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，有利于國(guó)家財(cái)政收支的穩(wěn)定，是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)大統(tǒng)籌的一個(gè)重要環(huán)節(jié)；第五，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是保護(hù)農(nóng)民利益的制度創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種政策性很強(qiáng)的保險(xiǎn)，要求發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用。

海南省委充分認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)“三農(nóng)”問題的重要性，在《關(guān)于海南經(jīng)濟(jì)特區(qū)體制創(chuàng)新的若干意見》中明確要“創(chuàng)新政府對(duì)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的實(shí)現(xiàn)形式，通過將流通環(huán)節(jié)的間接補(bǔ)貼改為對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼，建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。在海南省政府領(lǐng)導(dǎo)的指示下，由海南保監(jiān)局牽頭，省政府辦公廳、省農(nóng)業(yè)廳、省海洋與漁業(yè)廳和省地稅有關(guān)人員組成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研組，曾于2006年8月1日至28日，赴澄邁、東方市、樂東3市縣對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展和需求等進(jìn)行過實(shí)地調(diào)研。

二、海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

我國(guó)是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，在商業(yè)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展的今天，像海南這樣的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該是個(gè)巨大的市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該成為保險(xiǎn)業(yè)的主角。但是自1992年以后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)了發(fā)展緩慢、市場(chǎng)有效供給明顯不足等現(xiàn)象。盡管海南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步于1985年，可由于經(jīng)濟(jì)效益不明顯，除人保海南省分公司外，其它保險(xiǎn)公司基本不涉足。21年來，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司海南分公司積極搜索適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展途徑，開發(fā)了橡膠、香蕉、西瓜保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)營(yíng)狀況卻不甚理想。至2003年，海南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入4306.5萬元，累計(jì)賠款支出5225.4萬元，綜合賠付率高達(dá)121.3%，扣除必要的成本費(fèi)用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。

2000年至2006年，海南省每年受自然災(zāi)害影響造成的農(nóng)業(yè)損失均高達(dá)數(shù)億乃至數(shù)十億、數(shù)百億，卻缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制，各級(jí)政府部門應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施一般都停留在對(duì)災(zāi)民的救濟(jì)上。災(zāi)后，除政府對(duì)一部分生產(chǎn)、生活困難農(nóng)戶進(jìn)行救助外，絕大部分的經(jīng)濟(jì)損失由農(nóng)戶自己承擔(dān)。由于沒有保險(xiǎn)來“轉(zhuǎn)嫁”風(fēng)險(xiǎn)，幾乎所有農(nóng)作物的損失都沉甸甸地壓在農(nóng)民的肩上。大公司和少數(shù)資金雄厚的個(gè)體農(nóng)戶承受災(zāi)害能力還比較強(qiáng)，而那些資金薄弱的個(gè)體小農(nóng)戶，往往因臺(tái)風(fēng)致貧甚至破產(chǎn)。保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中防災(zāi)防損的作用沒有得到應(yīng)有的發(fā)揮。

由于自然災(zāi)害、疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性，使保險(xiǎn)公司從技術(shù)上無法回避風(fēng)險(xiǎn)，所收取的保費(fèi)不足以維持賠付。另外，在險(xiǎn)種的管理上，農(nóng)險(xiǎn)的地域性很強(qiáng)，要求提供的保障種類很多，無法進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化操作，管理成本很高。經(jīng)濟(jì)、體制、管理和技術(shù)上的具體問題，使農(nóng)險(xiǎn)具有了“三低三高”的特點(diǎn)（即低保額、低收費(fèi)、低保障和高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付），風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)極不相稱，除了上海等個(gè)別地方外，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策缺失，財(cái)政補(bǔ)貼的缺位嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的發(fā)展。所以，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自然成了剃頭挑子一頭熱：農(nóng)民需求迫切，卻不受保險(xiǎn)公司的歡迎。高賠付導(dǎo)致農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的高保費(fèi)，而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買不起保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)走入了日漸萎縮的“怪圈”。

以中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司海南分公司2000至2003年的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況為例，便可集中反映出商業(yè)保險(xiǎn)公司按商業(yè)化模式開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾個(gè)主要特點(diǎn)：一是總體虧損，在不考慮公司業(yè)務(wù)費(fèi)用的情況下，2000至2003年農(nóng)險(xiǎn)綜合賠付率高達(dá)109%；二是效益險(xiǎn)種規(guī)模不大，高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上升速度較快，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇情況較為突出，理賠時(shí)較難定損等；三是出于風(fēng)險(xiǎn)控制的目的，公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體規(guī)模不大，積極性不高；四是多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)公司已經(jīng)上市或準(zhǔn)備上市，要對(duì)股東負(fù)責(zé)，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的吸引力不大。在四面環(huán)海的海南省，在臺(tái)風(fēng)和旱災(zāi)等自然災(zāi)害之間苦苦掙扎的海南農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣缺乏縱深和廣度，也陷入了兩難境地。

三、海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

首先，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要尊重農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)律。農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)區(qū)別于其他保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在政策法規(guī)的制定、組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置、費(fèi)率的厘定以及理賠等環(huán)節(jié)，都應(yīng)充分按農(nóng)業(yè)規(guī)律及農(nóng)村的實(shí)際辦事，現(xiàn)存的其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理方法不能簡(jiǎn)單加以套用；其次,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展要因地制宜,循序漸進(jìn)。因?yàn)檗r(nóng)民這個(gè)利益階層在經(jīng)濟(jì)上承受能力脆弱,思想上相對(duì)保守,我國(guó)農(nóng)民受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響較大,農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是一個(gè)漸進(jìn)的過程,作為商品經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)是個(gè)漸進(jìn)的過程；同時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)實(shí)要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展不能搞“一刀切”，而應(yīng)因地制宜,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)因勢(shì)利導(dǎo)、循序漸進(jìn)，因?yàn)榧惫寝k不好中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，1953年我國(guó)全面停辦農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是一個(gè)教訓(xùn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有“低保額、低收入、低保障和高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”等特點(diǎn)，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，需要政府、監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶（企）多方參與，相互配合，并通過不斷的實(shí)踐，才能摸索出一條較為符合我省情況的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)路子。因此，海南省發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，必須要堅(jiān)持從省情出發(fā)，近期目標(biāo)應(yīng)以補(bǔ)償自然災(zāi)害損失，提高農(nóng)民災(zāi)后生活自救和恢復(fù)生產(chǎn)的能力為主。重點(diǎn)是保障符合海南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)，以及農(nóng)民（漁民）的人身意外傷害、健康醫(yī)療保障等，防止農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧或因病致貧、因病返貧。

筆者認(rèn)為，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的根本原因在于政府對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)干預(yù)方式存在問題。雖然中國(guó)人民保險(xiǎn)公司代表政府經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損嚴(yán)重，當(dāng)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以經(jīng)濟(jì)人角色從事商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，必然理性地選擇減少虧損較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給，增大盈利性險(xiǎn)種開發(fā)的經(jīng)營(yíng)方式。由于中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少國(guó)家財(cái)政支持，導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)虧損無處補(bǔ)貼、無人補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司只能盡可能向農(nóng)民收取保費(fèi)，進(jìn)而導(dǎo)致了農(nóng)民支付高額保險(xiǎn)費(fèi)率，保費(fèi)支付過高又使得農(nóng)民不歡迎農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)民拒絕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反過來導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步萎縮，從而經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更加虧損，但國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少有力的財(cái)政支持，又使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入虧損無人補(bǔ)貼的狀態(tài)。這是一個(gè)惡性循環(huán)的怪圈，怪圈的源頭就是政府干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方式?jīng)]有轉(zhuǎn)變，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持不足。因此，要完善政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，設(shè)計(jì)完善的保險(xiǎn)機(jī)制，以更好地分散風(fēng)險(xiǎn)，使小賠付、高覆蓋、普受惠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走進(jìn)農(nóng)村的千家萬戶。超級(jí)秘書網(wǎng)

我們建議由省政府牽頭成立一個(gè)組織，成員單位應(yīng)包括省發(fā)展與改革廳、省農(nóng)業(yè)廳、省海洋與漁業(yè)廳、省財(cái)政廳、省地稅局、海南保監(jiān)局和有關(guān)保險(xiǎn)公司，其主要職責(zé)是：擬定海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案；組織開展試點(diǎn)工作；對(duì)試點(diǎn)情況進(jìn)行跟蹤調(diào)研；總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)；指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的全面開展。我們認(rèn)為海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的標(biāo)的宜選擇符合國(guó)家和海南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、受自然災(zāi)害影響較大且有一定品牌優(yōu)勢(shì)的農(nóng)作物和經(jīng)濟(jì)作物。綜合考慮保險(xiǎn)責(zé)任、受自然災(zāi)害影響程度和風(fēng)險(xiǎn)損失的可計(jì)量性等因素，同時(shí)考慮到中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)海南省分公司在海南省少量開辦過香蕉和橡膠保險(xiǎn)，太平洋保險(xiǎn)公司海南分公司、新華人壽?？诜止疽呀槿霛O民人身意外傷害保險(xiǎn)和失地農(nóng)民健康和養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)際，建議先選取海南大力推廣的超級(jí)雜交水稻及博II優(yōu)15、II優(yōu)128和特燦占25等水稻品種，香蕉或橡膠等經(jīng)濟(jì)作物品種；漁民意外傷害保險(xiǎn)、失地農(nóng)民健康和養(yǎng)老保險(xiǎn)等險(xiǎn)種作為全省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)標(biāo)的或險(xiǎn)種。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的資金來源建議通過以下幾種方式籌集：一是政府注資。把政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼列入公共財(cái)政體系，各級(jí)財(cái)政每年對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行一定補(bǔ)貼并劃入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。像海南這樣的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)力有限，建議國(guó)家發(fā)改委從救災(zāi)資金、支農(nóng)資金中劃一部分出來支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，且制定《農(nóng)業(yè)投入法》和《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》加以保障資金投入，扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。二是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的部分盈余。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在政府政策及財(cái)政支持下開展的一項(xiàng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有別于一般的商業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司開展此類業(yè)務(wù)，一般以持平或保持微利為原則。因此，在保險(xiǎn)公司當(dāng)年利潤(rùn)率超過一定比例時(shí)，超過部分應(yīng)化入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。三是資金運(yùn)用收益。政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理部門可以在保證安全性、流動(dòng)性和收益性的前提下，對(duì)資金進(jìn)行運(yùn)作，資金運(yùn)作收益劃入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。四是社會(huì)各界捐贈(zèng)。五是稅收優(yōu)惠返還。六是將政府每年籌集到的救災(zāi)款，單獨(dú)提取一部分，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，變短期支持為長(zhǎng)期支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的行為。

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