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從目前山西省能繁母豬保險和奶牛保險業(yè)務的連續(xù)萎縮可見一斑。農(nóng)業(yè)保險保險標的分散、信息不對稱。農(nóng)業(yè)保險點多、面廣、戰(zhàn)線長，經(jīng)營比較分散，而且，農(nóng)村交通不便，給承保前的風險評估和驗險工作造成極大困難。同時,保險公司僅靠公司自有人員和裝備，無法實現(xiàn)逐戶驗險承保和災后逐戶查勘定損，直接影響著承保、理賠的質(zhì)量和效果。

逆選擇和道德風險難以控制。目前，承保面較低，農(nóng)民往往選擇風險較大的標的進行投保，對風險較小的標的不投保。

農(nóng)業(yè)保險人才嚴重短缺，技術(shù)力量嚴重不足。由于近十多年農(nóng)險業(yè)務的萎縮，導致了大量的農(nóng)險人才流失，這就給大規(guī)模開展農(nóng)業(yè)保險帶來了許多困難。

農(nóng)業(yè)保險與高風險、高賠付率并存，且經(jīng)營波動性強。一是農(nóng)業(yè)保險的自然屬性決定了成本高的特點，保險人只有投入較多的力量才能開辦這類保險業(yè)務；二是農(nóng)業(yè)保險有著自然風險和經(jīng)濟風險的雙重高風險；三是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風險大、損失率高，保險賠付率通常也很高。

山西省發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的途徑

《全國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展第十二個五年規(guī)劃》提出了提高糧食生產(chǎn)能力等七大主要任務，其中：種植業(yè)和畜牧業(yè)是五大產(chǎn)業(yè)發(fā)展中兩個重點。農(nóng)業(yè)保險要起的保駕護航的作用，應做好以下幾方面的工作：

1.出臺全省地方性農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，著力提高農(nóng)村保險覆蓋面。從國外成功經(jīng)驗看，開展農(nóng)業(yè)保險都堅持了立法先行。在國家沒有出臺農(nóng)業(yè)保險法的情況下，為了保證山西省農(nóng)業(yè)保險體系的順利建立和業(yè)務的協(xié)調(diào)運作，應盡快制定出臺地方性農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。一方面明確政府在農(nóng)業(yè)保險中履行的職能、指導思想和原則,對農(nóng)業(yè)保險的組織形式、保障范圍、組織機構(gòu)、運行方式、政府作用、農(nóng)民參與方式、保費分擔原則、巨災風險的控制、異常災害超賠資金處理方式、稅收、有關(guān)部門配合等方面，進行詳細規(guī)定。同時，建立農(nóng)業(yè)保險巨災風險基金，實行農(nóng)險賠付率超賠合約，建立農(nóng)險成數(shù)合約，按一定比例與再保險公司共同承擔農(nóng)業(yè)風險。另一方面，對納入政策性農(nóng)業(yè)保險的、關(guān)系國計民生的糧食（小麥、玉米等）和主要農(nóng)副產(chǎn)品（能繁母豬、奶牛）等險種實行法定強制保險，遵循保險的大數(shù)法則，提高承保面和承保密度，防止逆選擇和道德風險的發(fā)生。

2.加強農(nóng)業(yè)保險的財政支持保障，逐步降低或取消貧困縣的農(nóng)險財政保費補貼比例。長期以來,農(nóng)業(yè)保險具體的扶持政策、財政補貼缺乏制度保障,巨災風險分散機制缺失，風險全部轉(zhuǎn)移到保險公司身上,這就導致了如果按商業(yè)操作的要求制定保險費率,農(nóng)戶保不起;如果按農(nóng)戶可以接受的標準制定保險費率,保險公司又賠不起的矛盾。這對矛盾通過市場調(diào)節(jié)是很難調(diào)和的，唯有通過政府的干預支持才能解決。沒有各級政府財政部門的支持，很難穩(wěn)定經(jīng)營，更談不上穩(wěn)步發(fā)展。一方面，農(nóng)業(yè)保險的損失大、費率較高，農(nóng)民承擔不起，必須依靠政府財政或相關(guān)合作組織進行補貼，而中央、省、市、縣中，只要有一個環(huán)節(jié)保費不到位，就不能辦。目前，山西省有57個貧困縣，其中國家級35個，省級22個。農(nóng)業(yè)大縣基本屬于財政窮縣，10%的縣級財政保費補貼比例，對于依靠轉(zhuǎn)移支付來維持運轉(zhuǎn)的縣級財政來說，可謂不堪重負。因此，為了保障農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)經(jīng)營，需要逐步降低或取消依靠轉(zhuǎn)移支付來維持運轉(zhuǎn)的縣級財政的保費補貼比例。

3.整合各級行政資源，為農(nóng)業(yè)保險提供人力和技術(shù)保障。由于農(nóng)業(yè)保險風險大、賠付高、專業(yè)性強，近年來，保險公司農(nóng)險人才的嚴重短缺和技術(shù)力量的嚴重不足，造成承保風險控制和災后查勘定損的極大困難。因此必須加強與政府相關(guān)職能部門的溝通，取得財政、農(nóng)業(yè)、畜牧等部門的支持、配合。一是成立省、市、縣各級農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導小組，由財政、農(nóng)業(yè)、畜牧、氣象等部門共同參與組織推動，切實抓好落實。二是各相關(guān)部門，特別是財政、農(nóng)業(yè)、畜牧部門要加強合作、溝通，在保費收繳、查勘定損、防災（防疫）防損等方面建立目標考核聯(lián)動機制，自上而下形成工作合力。三是對于合作過程中發(fā)生的費用，由各級財政予以補貼。

4.加強農(nóng)業(yè)保險隊伍建設(shè)，創(chuàng)新基層服務體系建設(shè)。隨著近年來業(yè)務的迅速發(fā)展，人力不足、服務效能不高的矛盾已經(jīng)初步顯現(xiàn)，加強農(nóng)業(yè)保險隊伍建設(shè)成為當務之急。一是建立一支高素質(zhì)的農(nóng)村保險營銷隊伍。首先要把好進出口關(guān)，對農(nóng)村保險個人宜實行本地化，通過在農(nóng)村農(nóng)技站、行政村等組織中挑選一批文化素質(zhì)較高、政策觀念較強的同志，經(jīng)過培訓后發(fā)展為兼業(yè)保險員，開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。二是加快農(nóng)村保險專業(yè)人才培養(yǎng)。一方面要加強對現(xiàn)有人員的培訓、培養(yǎng)，使其不斷提高技能和水平，努力適應工作需要。另一方面，要有選擇、有重點地招聘和選拔一批思想覺悟高、技術(shù)能力強、懂專業(yè)、懂技術(shù)的專業(yè)技術(shù)人才加入到農(nóng)險隊伍，確保農(nóng)險業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營。三是建立專業(yè)化的農(nóng)村保險服務團隊。針對農(nóng)險理賠資源匱乏的突出問題，改進農(nóng)險理賠管理機制，加強農(nóng)險理賠隊伍建設(shè)。同時，整合外部資源，聘請有影響力的高級農(nóng)藝師、畜牧師、園藝師等權(quán)威專家組成專家核損鑒定小組,進行密切合作與技術(shù)指導,提高農(nóng)村保險的服務質(zhì)量。

5.加大保險宣傳力度，著力提高廣大農(nóng)民保險意識。農(nóng)業(yè)保險作為一種重要的風險損失補償方式,已經(jīng)逐步為廣大農(nóng)戶所認識和接受。要繼續(xù)充分發(fā)揮各種輿論工具的作用，通過報紙、廣播、電視、文藝演出等，進行多渠道、多層次的保險宣傳，把知識性、趣聞性融為一體，形成一個群眾性的立體宣傳網(wǎng)絡，達到普及保險知識、促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的目的。

作者：任利明單位：國人民財產(chǎn)保險股份有限公司晉中市分公司