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一、相關(guān)理論依據(jù)

1．相關(guān)理論明確城鎮(zhèn)化將以何種方式影響

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長，對今后政策的制定實(shí)施有著重要的作用。因此，城鎮(zhèn)化將從以下3個(gè)方面來影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長。

（1）土地流轉(zhuǎn)。土地流轉(zhuǎn)政策的實(shí)施會(huì)使得原先破碎分散的土地逐步集中，進(jìn)而使未來的農(nóng)業(yè)向規(guī)模化、現(xiàn)代化的方向發(fā)展。然而，農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)會(huì)調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下，要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍和發(fā)展路徑，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率，必須進(jìn)行發(fā)展模式和服務(wù)等創(chuàng)新。樊帆則認(rèn)為，在農(nóng)業(yè)發(fā)展新時(shí)期，土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整關(guān)系密切。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整迫切需要通過土地流轉(zhuǎn)擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營；另一方面，土地流轉(zhuǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了前提條件和廣闊舞臺。湯鵬主則主張土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化協(xié)同發(fā)展。在當(dāng)今制度下，土地流轉(zhuǎn)制度必然改變農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式。因此，土地流轉(zhuǎn)后形成的規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體都將無一例外地迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化即農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化必然對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出新的要求。有學(xué)者的研究表明，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在相互作用機(jī)制，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化會(huì)通過加強(qiáng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)管理意識和組織兩方面來提高農(nóng)業(yè)需求、降低道德風(fēng)險(xiǎn)。唐瑾認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展、促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的重要途徑。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利發(fā)展，要求構(gòu)建相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。石曉軍和郭金龍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為兩種形式：農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與食品加工制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)的本地產(chǎn)業(yè)化，因此，政府有動(dòng)力推動(dòng)特色農(nóng)業(yè)的全面保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化是一種必然，對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有著直接的影響。

（3）人力資本意識的喚醒。人力資本意識的逐步喚醒，就是人們對生活品質(zhì)提出更多的要求。這里指的是“人力資本意識對保險(xiǎn)需求的直接影響是認(rèn)識到要對不確定的人力資本價(jià)值進(jìn)行保障，而更深層次的影響是全面的風(fēng)險(xiǎn)保障意識的喚醒?！边@種意識的喚醒進(jìn)而對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著更多的需求。綜上所述，筆者將城鎮(zhèn)化對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響劃分為土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、人力資本的喚醒三個(gè)方面的影響。為此，筆者搜集相關(guān)數(shù)據(jù)，利用統(tǒng)計(jì)分析的方法，以各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求即各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為因變量，來衡量這3個(gè)方面在現(xiàn)階段對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響。

2．模型構(gòu)建根據(jù)上述理論分析

可得到以下假說：假設(shè)1：土地的集中，農(nóng)民的收入更多的從工資性收入轉(zhuǎn)向于經(jīng)營性收入。土地流轉(zhuǎn)意愿越強(qiáng)，使得土地的集中趨勢越高，進(jìn)而使土地用于大型的生產(chǎn)。土地流轉(zhuǎn)意愿越高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越高。假說2：生活環(huán)境的改變，農(nóng)民的生活方式向城鎮(zhèn)居民的生活方式轉(zhuǎn)變。第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展促使農(nóng)村勞動(dòng)力更多地由第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向第三產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展催生出多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長。假設(shè)3：公共教育的普及，對于現(xiàn)有的生活，人們會(huì)提出更高的要求。人力資本意識的喚醒會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的快速發(fā)展。

（1）土地流轉(zhuǎn)意愿。參照曹建華等采用的近似方法，土地流轉(zhuǎn)采用土地流轉(zhuǎn)意愿來衡量。農(nóng)戶土地的流轉(zhuǎn)意愿和行為選擇也有人探討過，可以通過構(gòu)建一個(gè)農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)意愿度的指標(biāo)進(jìn)行評價(jià)。D＝（R1／δ1）／（R2／δ2）＝（R1／R2）×（δ2／δ1）①式①中，D為流轉(zhuǎn)意愿度指標(biāo)，D值越大，土地流轉(zhuǎn)的意愿就越大；該指標(biāo)由相對收益比值R1／R2和相對風(fēng)險(xiǎn)比值δ2／δ1共同決定；R1為非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的凈收益和土地的流轉(zhuǎn)凈收益；δ1為非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)；R2為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的凈收益；δ2為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)上述公式，筆者對全國各省、市、區(qū)耕地流轉(zhuǎn)意愿進(jìn)行分析，以農(nóng)戶的工資性收入作為農(nóng)戶非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)收益的近似指標(biāo)，以農(nóng)戶的經(jīng)營性收入作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收益的近似指標(biāo)，以工資性收入、經(jīng)營性收入的波動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)差作為衡量風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)。

（2）第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重。農(nóng)業(yè)的工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化使得第一產(chǎn)業(yè)的比重下降、第三產(chǎn)業(yè)的比重上升，第二產(chǎn)業(yè)保持基本不變。對于各省、市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，筆者選用各省、市第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重（以下簡稱為第三產(chǎn)業(yè)占比）來衡量。即：第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重＝第三產(chǎn)業(yè)值／GDP

（3）高中以上文化的勞動(dòng)力占勞動(dòng)力比重。教育規(guī)模的擴(kuò)大可以提高人們的文化素養(yǎng)，而居民文化素養(yǎng)的提高則是城鎮(zhèn)化的目標(biāo)和愿景之一。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家米凱•吉瑟的研究證明：在農(nóng)村地區(qū)，教育水平每提高10％，將多誘導(dǎo)6％～7％的農(nóng)民遷出農(nóng)業(yè)。對于人力資本意識的喚醒，則采用各省、市高中以上文化勞動(dòng)力占勞動(dòng)力的比重來衡量（以下簡稱為高中以上文化勞動(dòng)力占比）。

（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入。反映省份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求水平的指標(biāo)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入。由于先是考察各省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的時(shí)間序列，因此，研究中沒有采用保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入進(jìn)行量綱化。

二、統(tǒng)計(jì)分析

1．?dāng)?shù)據(jù)來源本研究中各省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入

來自于2006～2013年《中國保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》。各省城鎮(zhèn)人口的工資性收入和經(jīng)營性收入、第三產(chǎn)業(yè)值、高中文化以上的勞動(dòng)力均來自于2003～2013年的《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》。

2．統(tǒng)計(jì)分析

（1）省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求變化。摘自2013年的《中國保險(xiǎn)年鑒》，因?yàn)閿?shù)據(jù)較多，只選取了由北到南的5個(gè)?。ㄊ校┰?005～2012年間其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收入數(shù)據(jù)，全國范圍內(nèi)各省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入都呈現(xiàn)出逐年增長的景況。不同省份的增長速度與增長水平有著較大差異。黑龍江、安徽、湖南省保費(fèi)增長較快且水平較高，北京市與海南省農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入增長平緩且水平不高。同時(shí)，不同省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入較早期水平出現(xiàn)了較大的“跳躍”，回歸分析很難去涵蓋不同省份的發(fā)展變化，因此，選用相關(guān)系數(shù)度量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與三大因素的關(guān)系。

（2）相關(guān)性分析。利用皮爾遜相關(guān)系數(shù)計(jì)算農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與流轉(zhuǎn)意愿、第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重和教育水平的相關(guān)系數(shù)，相關(guān)系數(shù)越接近于1，相關(guān)程度越高，其絕對值可以比較不同現(xiàn)象相關(guān)程度的高低。

三、結(jié)論與分析

全國各省市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入是逐年增長的。但增長的方式和增長的水平存在著顯著性地差異。從各?。ㄊ校┑钠栠d相關(guān)系數(shù)來看，大多數(shù)?。ㄊ校┑耐恋亓鬓D(zhuǎn)意愿與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)性并不強(qiáng)，只有黑龍江省、浙江省、湖南省等幾個(gè)省份的系數(shù)達(dá)到了顯著相關(guān)的水平并不能很好地驗(yàn)證假設(shè)2的猜想；對于第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的相關(guān)性有著較大差異，近似呈現(xiàn)出兩極分化的特點(diǎn)，有些省、市的相關(guān)性較高，有些省、市的相關(guān)性較弱；除廣西、貴州外，其余省份的高中以上文化勞動(dòng)力占勞動(dòng)力的比重與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入存在著高度的相關(guān)性。對于以上結(jié)論分析如下：

1．原有農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式

高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入水平的幾個(gè)省份，如內(nèi)蒙古、黑龍江等都有著厚重的農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)，有著廣泛的種植或牧養(yǎng)面積，且這些省份的經(jīng)濟(jì)發(fā)展對于第一產(chǎn)業(yè)的依賴較大。

2．土地流轉(zhuǎn)因素土地流轉(zhuǎn)因素

對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響并沒有假設(shè)中的那么大?？赡苁艿揭韵略虻挠绊懀阂皇侵饾u消失的土地紅利。在土地紅利上，下降了太多。城市中心城區(qū)的土地被賣得差不多了。有數(shù)據(jù)表明，中國城市人均居住面積已達(dá)到33平方米，農(nóng)村人均居住面積為37平方米，再過兩年，中國城市人均居住面積會(huì)超過農(nóng)村人均居住面積，農(nóng)村的土地資源優(yōu)勢正在逐漸消失。再者，中國農(nóng)村的土地紅利價(jià)值低微，因?yàn)楝F(xiàn)今農(nóng)村實(shí)行的集體土地制，缺乏基礎(chǔ)設(shè)施的農(nóng)村土地成本非常低廉。二是現(xiàn)今土地流轉(zhuǎn)的制度并不完善。土地流轉(zhuǎn)雖然帶來了很多積極的變化，但也存在土地用途改變、保障機(jī)制不健全、運(yùn)作欠規(guī)范等問題。三是土地流轉(zhuǎn)的后續(xù)安排欠缺。如土地流轉(zhuǎn)必然使得土地集中化，大量勞動(dòng)力被釋放出來。如何解決這部分勞動(dòng)力亦是一個(gè)嚴(yán)峻的問題。

3．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化因素

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重的上升，許多省、市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增長與之存在較高的相關(guān)性。山西、江西、河南、福建、貴州、甘肅、新疆等地都表現(xiàn)出較低的系數(shù)，除福建省外，其余省、市的發(fā)展動(dòng)力和所依托的產(chǎn)業(yè)模式相關(guān)，我們可以發(fā)現(xiàn)，這些省、市的第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度并不高，只有0．3％～0．5％。不同省份的工業(yè)化水平或者說發(fā)展階段不同，因此，第三產(chǎn)業(yè)對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推動(dòng)就有所差別，這個(gè)因素許多學(xué)者都有研究。

4．人力資本意識的喚醒

人力資本意識的喚醒與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的水平有著高度相關(guān)性。人們教育水平的提高對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有著高度相關(guān)性，但同時(shí)我們也應(yīng)意識到，教育也具有“遷出效應(yīng)”。許多受到高等教育的人們會(huì)對生活環(huán)境提出更高的要求，大多會(huì)在學(xué)成之際，去大城市尋求更多的工作薪水待遇與深造機(jī)會(huì)。由此造成大城市人才的聚集和小城市人才的流失，從而拉大地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

四、政策建議由以上結(jié)論提出如下建議：

1．因地制宜發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)黑龍江、新疆等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較好的省、區(qū)，土地流轉(zhuǎn)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還存在一定的作用，應(yīng)制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)土地流轉(zhuǎn)；現(xiàn)代化程度高的如北京市、上海市和海南省等，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和教育的普及對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展作用性較強(qiáng)。但教育是一個(gè)周期較長回報(bào)較慢的育才途徑，應(yīng)盡早開展教育改革，特別是貧困地區(qū)的教育。

2．適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要

提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的層次和內(nèi)容中國現(xiàn)今的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平還不夠高，也就是說，還存在巨大的發(fā)展空間。保險(xiǎn)公司應(yīng)求新求變，從初級的種、殖到中間的加工再到終端的銷售乃至產(chǎn)業(yè)的外延，都要適應(yīng)城鎮(zhèn)化中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的全面風(fēng)險(xiǎn)保障要求。

作者：鄭軍袁帥帥單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院