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一、新疆棉花保險發(fā)展現(xiàn)狀

新疆歷來屬于自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)，1982年，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司新疆分公司（以下簡稱中國人保）開始承辦棉花保險業(yè)務(wù)。2007年，在國家和自治區(qū)財政補貼的引導(dǎo)下，新疆的棉花保險發(fā)展迅速，初步形成了“政府支持，保險公司經(jīng)營，有關(guān)各方共同參與”的政策性棉花保險經(jīng)營道路。新疆棉花種植規(guī)模不斷擴大。2013年，新疆棉花總播種面積2577.39萬畝，總產(chǎn)量351.75萬噸，分別占全國的39.5%和55.7%。棉花保險作為新疆農(nóng)業(yè)保險的龍頭險種，參加棉花保險的農(nóng)民達96.48萬戶，參保面積與參保率持續(xù)提高，保障程度大幅提高。新疆的“三農(nóng)”保險服務(wù)站點已達350家，基本實現(xiàn)了對基層的覆蓋。農(nóng)業(yè)保險保費收入30.77億元，同比增長15.93%，業(yè)務(wù)規(guī)模位列全國各省市區(qū)首位。截至2014年7月底，新疆農(nóng)業(yè)保險承保棉花2598萬畝，參保率達90%，保障程度年均增幅達8%以上，棉花保險單位平均保險金額由2011年的600元/畝，增加到2013年的726元/畝，2014年的856元/畝，保險費率為8%，保險保障水平處于全國領(lǐng)先地位。根據(jù)《新疆維吾爾自治區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理暫行辦法》（新政辦發(fā)〔2008〕209號）規(guī)定，目前，新疆種植業(yè)保費資金分擔(dān)比例為中央財政補貼保費總額的35%，自治區(qū)財政補貼保費總額的25%，地州市、縣（市）財政補貼保費總額的20%，投保人自繳保費總額的20%。從實踐來看，棉花政策性保險有力地推動了新疆棉花產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團區(qū)別于新疆地方，自1986年成立第一家政策性農(nóng)業(yè)保險公司——新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司（以下簡稱中華聯(lián)合保險）以來，兵團農(nóng)業(yè)保險一直由該公司承保。2010年，兵團引入中國太平洋保險和中國人保新疆分公司，兵團農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)才開始由上述三家保險公司共同承擔(dān)，為新疆兵團的棉農(nóng)利益帶來更大的保障。2013年，兵團棉花總播種面積886.2萬畝，總產(chǎn)量146.5萬噸，分別占新疆的34.4%和41.6%，由于兵團棉花生產(chǎn)的高度集中統(tǒng)一管理，使得棉花保險成為棉農(nóng)強制性參與的保險，參保率高達100%，保險費率為10%左右。按照財政部《關(guān)于2013年度中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼有關(guān)事項的通知》規(guī)定，在省（區(qū)、市）級財政至少補貼25%的基礎(chǔ)上，中央財政對新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團的補貼比例為65%，即兵團棉花保險保費補貼比例達到90%。

二、棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險的實證調(diào)查分析

為了更好地了解新疆棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險的真實情況，筆者于2014年5月對新疆石河子134團和瑪納斯縣的棉農(nóng)進行了農(nóng)業(yè)保險購買意愿的問卷調(diào)查，調(diào)查對象均為從事棉花種植的農(nóng)戶，調(diào)查涉及了134團4連、5連、8連、14連等四個連隊及瑪納斯縣樂土驛鎮(zhèn)、包家店鎮(zhèn)、六戶地鎮(zhèn)、蘭州灣鎮(zhèn)等四個鎮(zhèn)。共發(fā)放問卷200份，回收有效問卷184份，總有效率為92%。

（一）被調(diào)查農(nóng)戶的基本情況

由被調(diào)查農(nóng)戶來看，新疆棉農(nóng)的個體特征基本類似。被調(diào)查戶主80%以上為男性，對家庭情況有比較詳細的了解，這也有助于調(diào)查獲得較為準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)；兩地75%以上被調(diào)查農(nóng)戶的年齡都集中在31-50歲，棉農(nóng)以中青年為主；從受教育程度來看，70%以上被調(diào)查農(nóng)戶為初中以下水平，高中及以上學(xué)歷的人數(shù)占比較少，農(nóng)戶整體受教育程度不高。

（二）被調(diào)查農(nóng)戶棉花種植基本情況

被調(diào)查農(nóng)戶家庭棉花種植規(guī)模相對較為分散，各種植規(guī)模占比基本相同，種植規(guī)模在30畝以下的占22.83%，30-50畝的占21.74%，50-70畝的占21.20%，70畝以上30.43%；家庭收入3萬元以下的占18.48%，3-5萬元的占38.58%，近43%的農(nóng)戶家庭收入在5萬元以上，棉農(nóng)家庭收入相對較高；從棉花收入占家庭收入比重來看，57%的被調(diào)查農(nóng)戶的家庭90%以上的收入來源于棉花種植，農(nóng)戶多為棉花種植的純農(nóng)戶，農(nóng)戶兼業(yè)化程度較低。

（三）被調(diào)查農(nóng)戶對于棉花保險的認(rèn)知情況

從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查農(nóng)戶對于新疆棉花保險政策的了解不深入，對于棉花保險政策了解的僅占7.65%，54.95%的農(nóng)戶雖然聽說過棉花保險，但是對棉花保險具體的政策缺乏充分的了解。盡管新疆農(nóng)業(yè)保險推行30多年，大多數(shù)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險政策的功能、作用認(rèn)識不清，有近20%的人完全不清楚，這種狀況對于棉花保險業(yè)務(wù)的開展和棉農(nóng)分散風(fēng)險極為不利。

三、棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險意愿的影響因素分析

（一）模型及變量選取

以往對于保險購買意愿的研究多采用二元選擇模型，由于新疆兵團與地方農(nóng)村在農(nóng)業(yè)保險制度上差異的存在，以是否購買農(nóng)業(yè)保險作為二元選擇模型的因變量無法正確地反映棉農(nóng)的真實購買意愿。因此，本文考察新疆棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險意愿，運用BinaryLogistic回歸模型分析對新疆棉農(nóng)是否愿意購買農(nóng)業(yè)保險影響的因素。以棉農(nóng)是否愿意購買保險作為因變量，將愿意購買定義為y=1，將不愿意購買定義為y=0。根據(jù)理論模型假設(shè)，影響新疆農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿的解釋變量可能包括農(nóng)戶個人特征，農(nóng)戶家庭特征，保險認(rèn)知及保險供給制度特征。具體包括：年齡（X1）、受教育程度（X2）、棉花種植面積（X3）、家庭收入（X4）、棉花收入比重（X5）、災(zāi)害損失比重（X6）、保險供給制度（X7）等變量。

（二）回歸結(jié)果分析

運用SPSS21.0軟件，對新疆棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險意愿的影響因素進行Logistic回歸，得到回歸方程為：y=2.539-0.052x1-0.569x2-0.045x3+0.62x54+1.679x5+0.542x6-2.097x7（20.75）（0.032）（0.275）（0.016）（0.223）（1.234）（0.529）（0.837）在上式中，由回歸系數(shù)判斷，對新疆棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生正向影響的因素有：家庭收入（X4）、棉花收入比重（X5）、災(zāi)害損失比重（X6）；負向的影響因素有：年齡（X1）、受教育程度（X2）、棉花種植面積（X3）、保險供給制度（X7）。其中，X3、X4在1%的水平下顯著，X2、X7在5%的水平下顯著，X1在10%的水平下顯著。對棉農(nóng)購買意愿的影響最大的是保險供給制度（X7），系數(shù)為-2.097，其次是棉花收入比重（X5）、家庭收入（X4）。在1%的顯著性水平下，棉花種植面積（X3）對棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險的意愿產(chǎn)生負向影響，與預(yù)期結(jié)果相反。這表明，規(guī)模越大的農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害的損失越嚴(yán)重，隨著新疆棉花種植面積的增大，棉農(nóng)進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)驗可能相對比較豐富，抵御自然風(fēng)險的能力和經(jīng)濟實力也越強，即使遭受一定的災(zāi)害對其整體經(jīng)濟實力影響不會太大。因此，種植規(guī)模越大的棉農(nóng)越不愿支付更多的成本用于購買農(nóng)業(yè)保險，當(dāng)然，X3的系數(shù)僅為-0.045，進一步說明，種植規(guī)模的大小并不是購買農(nóng)業(yè)保險與否的較大影響因素。家庭收入(X4)的多少在一定程度上反映了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的支付能力的高低。由于農(nóng)業(yè)保險的價格（保險費率）相對較高，是一般財產(chǎn)保險費率的十幾倍，較低收入水平的農(nóng)戶缺乏支付農(nóng)業(yè)保險費用的意愿，但隨著家庭收入的不斷增加，對農(nóng)業(yè)保險的支付意愿將越強。但X4的系數(shù)僅為0.62，這表明，家庭收入對農(nóng)戶購買意愿的影響相對有限。一般而言，棉農(nóng)對風(fēng)險及保險的認(rèn)知會隨著受教育程度的提高而增加，即受教育程度對棉農(nóng)指保險的意愿為正向影響。然而調(diào)查結(jié)果恰恰相反，受教育程度（X2）越低的棉農(nóng)，購買農(nóng)業(yè)保險的意愿反而會更強烈。這可能是隨著農(nóng)戶受教育的提高，對政府相關(guān)政策的認(rèn)知提高，盡管國家對新疆農(nóng)業(yè)保險的補貼力度不斷加大，但近年來較低的貼付比例和不斷增加的棉花收入相比，會使受教育較高的棉農(nóng)選擇放棄購買農(nóng)業(yè)保險。相反，受教育較低的農(nóng)戶更傾向于接受政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼政策，更容易選擇購買棉花保險，與預(yù)期方向相反。只是X2的系數(shù)僅為-0.569，影響作用相對較小，由此顯示，受教育程度并不能完全決定購買意愿的大小。在5%的顯著性水平下，保險供給制度（X7）對棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險意愿的影響是負向的，產(chǎn)生這一結(jié)果的原因可能是由于新疆兵團與地方農(nóng)村不同的生產(chǎn)經(jīng)營方式和不同的經(jīng)營制度下，兵團主要的植棉團場實行統(tǒng)一的棉花保險，瑪納斯縣棉農(nóng)則是自主選擇、決定是否購買棉花保險，因而，面對強制性的農(nóng)業(yè)保險，兵團棉農(nóng)可能會產(chǎn)生一定的抵觸情緒，尤其是近年來，兵團棉農(nóng)的經(jīng)營規(guī)模相對擴大，投入較高的保費與有限的保險賠償相比，兵團棉農(nóng)更不愿購買農(nóng)業(yè)保險。因此，一定的保險供給制度對于農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險意愿的強烈與否起著較為重要的作用。在10%的顯著性水平下，隨著棉農(nóng)年齡（X1）的增大，所積累的棉花生產(chǎn)經(jīng)驗和掌握的田間管理技能越豐富，應(yīng)對災(zāi)害風(fēng)險的能力相對越強，購買農(nóng)業(yè)保險的意愿可能相對減弱；相反，年輕的棉農(nóng)接受新事物的能力較強，風(fēng)險意識也更強，購買農(nóng)業(yè)保險的意愿可能會更強烈，這與一般性研究結(jié)論基本一致，但X1系數(shù)僅為-0.052，所能產(chǎn)生的影響作用較小。盡管棉花收入比重（X5）并不顯著，但較大的回歸系數(shù)1.679也間接表明，棉花收入占家庭收入較高比重的棉農(nóng)有較強的保費支付能力，購買農(nóng)業(yè)保險的意愿可能相對較強，這與預(yù)期方向是相同的。

四、研究結(jié)論與對策建議

（一）研究結(jié)論

研究結(jié)果表明，從回歸方程回歸系數(shù)判斷，棉農(nóng)的性別、年齡、受教育程度棉花種植規(guī)模以及棉花收入比重并不是影響新疆棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險意愿的主要原因，家庭收入才是影響作用較大的因素；而不同的保險供給制度對于一個地區(qū)的農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險有著至關(guān)重要的作用。

（二）加強新疆棉花保險支農(nóng)服務(wù)的對策建議

1.制定差別化的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展策略

應(yīng)根據(jù)兵地兩種不同的經(jīng)營制度制定差別化的農(nóng)業(yè)保險政策，適當(dāng)加強兵團棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險的決策權(quán)，增加地方農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險的承保范圍和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)種類；逐漸擴大承保責(zé)任，探索在不同的災(zāi)害地區(qū)采取差異化的棉花保險發(fā)展措施，使得農(nóng)業(yè)保險供給與需求相匹配，夯實棉花保險的群眾基礎(chǔ)，有力促進新疆棉花產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進了棉農(nóng)的穩(wěn)定增收，最終實現(xiàn)新疆農(nóng)業(yè)保險健康可持續(xù)發(fā)展。

2.提高現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保障水平，合理設(shè)置棉花保險費率

政策性保險公司應(yīng)因地制宜有針對性地實施地方性特色險種，設(shè)置更多可選擇的保險條款，降低農(nóng)戶的風(fēng)險，激發(fā)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶投保的積極性。依據(jù)各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險狀況及農(nóng)村經(jīng)濟水平有區(qū)分地確定保障水平和保險費率，逐步提高賠付水平，更大程度地為農(nóng)戶生產(chǎn)提供更合理的保障。

3.落實政策性棉花農(nóng)業(yè)保險

穩(wěn)步加大棉花種植財政補貼的力度，增強農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害能力，化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，為棉農(nóng)解除種植的后顧之憂，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級，進一步鞏固棉花在新疆的戰(zhàn)略地位，促進棉農(nóng)穩(wěn)定增收將起到十分重要的作用。

4.充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)減災(zāi)的功能，降低農(nóng)戶損失

農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性及外部性是政府提供補貼的重要因素。因此，需要政府、保險公司與農(nóng)戶建立風(fēng)險預(yù)防措施，防范重大風(fēng)險，真正起到政策性農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)減災(zāi)的功能。理清政府、農(nóng)戶、保險公司在農(nóng)業(yè)保險中的責(zé)任義務(wù)。按照“政府補貼、農(nóng)戶自愿、規(guī)范運作”的農(nóng)險運作原則，以合同形式明確各方的權(quán)利義務(wù)，規(guī)定保費補貼比例和賠款補貼政策，將農(nóng)險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理納入到地方政府制度范疇。

5.加快建立健全農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)體系

培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才，高度重視業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高人員隊伍素質(zhì)，提供優(yōu)質(zhì)、高效的專業(yè)化服務(wù)，逐步形成農(nóng)業(yè)保險業(yè)人才發(fā)展的良性循環(huán)；提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的滿意度，讓農(nóng)戶切實從農(nóng)業(yè)保險政策中得到實惠，讓農(nóng)戶滿意。

6.加強政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳教育

加大宣傳力度和農(nóng)業(yè)保險知識的普及力度，通過多渠道、多方式向農(nóng)戶深入淺出地講解政策性農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容、賠付具體標(biāo)準(zhǔn)及其在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險中的重要作用，使得農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險有更加實質(zhì)性的了解，增強農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解和認(rèn)識程度，培育農(nóng)民風(fēng)險意識和保險意識，使其認(rèn)識到保險是穩(wěn)定生活、恢復(fù)生產(chǎn)、保障經(jīng)濟有效的風(fēng)險管理手段，進而自覺地參與保險，提高政策性農(nóng)業(yè)保險的參保率和覆蓋面，推動政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步向前發(fā)展。

作者：羅芳崔葉辰單位：石河子大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究中心