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一中國(guó)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性

目前，中國(guó)正處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定提高，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。但從現(xiàn)實(shí)情況來看，中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總產(chǎn)值增長(zhǎng)緩慢、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益偏低、自然災(zāi)害頻發(fā)等問題依然突出，這正是中國(guó)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要原因。

1農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值低

且增長(zhǎng)緩慢改革開放以來，中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平得到巨大提升，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。但是，與制造業(yè)和服務(wù)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值低下依然是影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要障礙。農(nóng)業(yè)（包括農(nóng)、林、牧、漁等）總產(chǎn)值低。2013年中國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值為56957億元，占GDP總量的比例為10．01％，對(duì)GDP總值的貢獻(xiàn)率僅為4．9％，對(duì)GDP總值增長(zhǎng)的拉動(dòng)僅有0．37個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)緩慢。自1978年以來，中國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值一直穩(wěn)定增長(zhǎng)，以1978年為基期，2013年中國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值指數(shù)為474．9，但與人均GDP指數(shù)1837．5相比差距較大。同時(shí)，以上年為基期，中國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)率過低，1978—2013年中國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值指數(shù)的平均值為104．6，低于GDP總值指數(shù)的平均值109．9和人均GDP指數(shù)的平均值108．7。此外，自2009—2013年，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增加值指數(shù)一直低于平均值104．6。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使其與農(nóng)村微型金融相互補(bǔ)充，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)，可以積極發(fā)揮農(nóng)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。

2農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益偏低

中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多為小農(nóng)粗放經(jīng)營(yíng)方式，投入成本高，精力多，產(chǎn)量少，效益低。土地生產(chǎn)率低。2013年谷物單位面積產(chǎn)量為5894．22kg／hm2，2012年糧食單位面積產(chǎn)量為5301．76kg／hm2，然而2008—2012年，糧食單位面積產(chǎn)量的年增長(zhǎng)率平均只有2．25％，且2009年為負(fù)增長(zhǎng)（－1．62％）。勞動(dòng)生產(chǎn)率低。2013年中國(guó)人均糧食產(chǎn)量只有443．46kg／hm2，2009年人均糧食產(chǎn)量增長(zhǎng)率僅為－0．11％，2013年為1．59％，5年人均糧食產(chǎn)量年增長(zhǎng)率為2．14％。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以消除農(nóng)民的后顧之憂，根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)和適宜性安排農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、精耕細(xì)作，逐步提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。

3自然災(zāi)害

頻發(fā)中國(guó)土地廣闊，自然災(zāi)害種類多樣，發(fā)生率高，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)受自然災(zāi)害影響頗大。自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性。1978—1991年，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)率波動(dòng)較大。1980年北方連續(xù)大旱，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增加值指數(shù)為98．5，比上年下降5．6個(gè)百分點(diǎn)，1985年遼河大水，農(nóng)田大面積受災(zāi)，農(nóng)業(yè)增加值指數(shù)又比上年下降了11．1個(gè)百分點(diǎn)。1992年之后，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值保持相對(duì)穩(wěn)定，原因在于農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步以及國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)貼力度的提高。2012年和2013年農(nóng)業(yè)土地受災(zāi)面積（包括旱災(zāi)、水災(zāi)、風(fēng)雹、冷凍等）分別為2496萬、3135萬hm2，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的補(bǔ)貼分別53．78億、51．07億元，2014年7月中央財(cái)政為南方暴雨洪澇、臺(tái)風(fēng)等提供救助資金7．1億元。自然災(zāi)害加劇農(nóng)村貧困程度。王國(guó)敏經(jīng)過測(cè)算，認(rèn)為“水旱災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的破壞平均每提高10％，農(nóng)村貧困發(fā)生率增加2％～3％，按成災(zāi)面積比例和受災(zāi)面積比例估算災(zāi)害彈性系數(shù)分別為0．26和0．17”。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一方面可以通過資本市場(chǎng)獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，減少國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對(duì)穩(wěn)定，另一方面可以有效規(guī)避巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，減輕自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)村貧困的影響。

二美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)中國(guó)的啟示

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的一道重要屏障，關(guān)系著中國(guó)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的穩(wěn)固和社會(huì)的安定。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較早，已形成較為完善的體系，成為世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的典范。借鑒美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從立法、發(fā)展模式、財(cái)政補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)等方面完善中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，對(duì)中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大現(xiàn)實(shí)意義。

1建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系

美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系完善，品種全面，覆蓋面廣，內(nèi)容詳細(xì)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類型由單一性走向多樣性和綜合性。中國(guó)2013年實(shí)施第一部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，規(guī)定“財(cái)政部門按照規(guī)定給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，具體辦法由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門同國(guó)務(wù)院農(nóng)業(yè)、林業(yè)主管部門和保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定”，但是法規(guī)內(nèi)容過于籠統(tǒng)，針對(duì)性不強(qiáng)。在今后的法律制定過程中，一是要注重細(xì)節(jié)，確保權(quán)威性和有效性。政府對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率、巨災(zāi)補(bǔ)貼率、補(bǔ)貼額計(jì)算方法等方面逐步規(guī)范化、制度化、法律化，保護(hù)農(nóng)民利益，避免隨意性和混亂性。二是要分類明確，體現(xiàn)差異性?；谥袊?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策要因地制宜，同時(shí)應(yīng)有針對(duì)性地對(duì)種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等分類規(guī)定。

2動(dòng)態(tài)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由保監(jiān)會(huì)管理，主要發(fā)展模式為“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”。政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，動(dòng)態(tài)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式：要對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平做出準(zhǔn)確的判斷和預(yù)測(cè)，作為制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的基礎(chǔ)。要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)定位于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與分散，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可兼有農(nóng)業(yè)收入轉(zhuǎn)移功能和福利功能。要把收支平衡作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)政策性措施，賠付率較高，盈利不是最終目的，應(yīng)在保持收支平衡的基礎(chǔ)上，不斷減少保險(xiǎn)費(fèi)率、提高補(bǔ)貼率，維護(hù)廣大農(nóng)民的利益。

3加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼力度

從美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史和趨勢(shì)來看，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予的財(cái)政補(bǔ)貼力度逐漸加大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼密度和深度較高。美國(guó)普通農(nóng)民投保CAT，保障水平為50／55，獲得政府對(duì)保費(fèi)的全額補(bǔ)貼；對(duì)于額外保障保險(xiǎn)，保障水平為55％時(shí)，政府法定保費(fèi)補(bǔ)貼率由1980年的30％增長(zhǎng)到1994年的46％，2000年上升至64％；當(dāng)保障水平為60％時(shí)，政府保費(fèi)補(bǔ)貼率為64％；保障水平為85％時(shí)，政府保費(fèi)補(bǔ)貼率只有38％。2014年，美國(guó)政府給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼約為保費(fèi)收入的61．69％，保險(xiǎn)深度為7．47％。因此，中國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持政策應(yīng)當(dāng)包括以下4個(gè)方面：提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼深度。2013年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模居世界第二，中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)126．88億元，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度為48．71元，深度為0．54％，而通常廣大發(fā)展中國(guó)家的保險(xiǎn)深度為2％～5％。拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼廣度。中國(guó)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的承保農(nóng)作物已達(dá)90多種，覆蓋農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，但農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)等很少涉及。有差異性地提高中央財(cái)政補(bǔ)貼力度。以種植業(yè)為例，2013年中央財(cái)政對(duì)中西部補(bǔ)貼比例為40％，東部為35％，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼約為25％，縣級(jí)補(bǔ)貼15％～20％，對(duì)于部分經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，財(cái)政負(fù)擔(dān)很大。政府應(yīng)提高中央財(cái)政補(bǔ)貼比例，減輕縣級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)，提高中西部、革命老區(qū)、災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)的補(bǔ)貼比例。④稅收及費(fèi)用補(bǔ)貼、巨災(zāi)補(bǔ)貼。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的90％需繳納企業(yè)所得稅，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理經(jīng)營(yíng)費(fèi)用也沒有補(bǔ)貼，增加了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)。

4提高農(nóng)民參保意識(shí)

美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過近80年的發(fā)展，農(nóng)業(yè)組織和農(nóng)場(chǎng)主風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)高，參保意愿強(qiáng)，積極關(guān)注國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，主動(dòng)創(chuàng)新保險(xiǎn)品種，并監(jiān)督其施行。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢很大程度上是由于農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的誤解和知識(shí)的缺乏，導(dǎo)致參保積極性低，因而要采取措施逐步提高農(nóng)民參保意識(shí)。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳與教育。中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)2014年的調(diào)查報(bào)告稱，僅有14．61％的農(nóng)戶能完全看懂保險(xiǎn)條款，主動(dòng)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的占比只有3．75％，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)很滿意的僅占32．81％，大多受訪農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的查勘、定損缺乏清晰的理解。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并定時(shí)公布相關(guān)信息。政府應(yīng)及時(shí)更新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息，保證信息的及時(shí)性、透明性、有效性。建立農(nóng)民聯(lián)合組織，監(jiān)督保險(xiǎn)工作實(shí)行過程，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任感。加利福尼亞大學(xué)在馬拉維和印度的調(diào)查表明，50％的農(nóng)民更加信任農(nóng)民聯(lián)合組織機(jī)構(gòu)，11％的農(nóng)民信任保險(xiǎn)公司，而只有1％的農(nóng)民相信降雨監(jiān)控器等工具。農(nóng)民聯(lián)合組織代表農(nóng)民的利益，傳達(dá)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求，通過農(nóng)民聯(lián)合組織推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政府的信任感，提高農(nóng)民參保的積極性和主動(dòng)性。

作者：周才云趙晶晶單位：華東交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院