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一、農業(yè)保險已經成為我國強農惠農富農政策的重要組成部分

世界農業(yè)現代化進程中的農業(yè)保險的地位突顯。隨著世界各國農業(yè)保險市場的不斷發(fā)育壯大，農業(yè)保險的地位和作用得到進一步提升和重視。越來越多的國家將農業(yè)保險作為支持和強化本國農業(yè)的重要工具，而且越是發(fā)達國家，對于農業(yè)保險的支持力度越大。農業(yè)保險對農業(yè)生產乃至對經濟社會發(fā)展積極作用已經顯現。一是防范和化解農業(yè)風險、保護農業(yè)生產者經營收益，這是農業(yè)保險的原生或初級風險保障功能;二是農業(yè)保險穩(wěn)定農民收入預期，促進傳統(tǒng)農業(yè)向規(guī)?；藴驶?、產業(yè)化經營的現代農業(yè)轉變，這是農業(yè)保險的次生功能，即產業(yè)引導功能;三是農業(yè)保險已經成為重要的農村金融工具，有利于緩解農村貸款難，繁榮農村經濟，甚至改善鄉(xiāng)村治理，這是農業(yè)保險的三級功能，即金融衍生功能。近年來，隨著我國多予少取放活和工業(yè)反哺農業(yè)、城市支持農村方針的貫徹實施，我國強農惠農政策體系基本建立，農業(yè)保險已經成為我國農業(yè)支持保護體系的重要組成部分。

一是農業(yè)保險法律政策框架體系基本形成。2004年以來，中央連續(xù)下發(fā)了11個以“三農”為主題的一號文件，其中有10個對政策性農業(yè)保險發(fā)展提出明確要求，相關部門制訂了相應的政策和措施，初步建立起了我國農業(yè)保險的制度框架和運行機制。特別是2013年3月1日《農業(yè)保險條例》正式施行，我國農業(yè)保險發(fā)展進入了有法可依的新階段，標志著國家對農業(yè)保險的支持措施規(guī)范化、制度化，對農業(yè)保險的管理手段具體化、程序化。

二是農業(yè)保險扶持政策力度不斷加大。自2007年國家明確政策性農業(yè)保險保費補貼制度以來，在農戶和地方自愿參與的基礎上，國家為投保農戶(包括農業(yè)規(guī)模經營主體)提供一定的保費補貼，引導和支持其參加農業(yè)保險，并逐步加大支持力度。各級財政合計保費補貼比例平均達到75%～80%，較試點初期大幅提高。

三是農業(yè)保險市場逐步發(fā)育壯大。我國實行農業(yè)保險保費補貼政策以來，農業(yè)保險加快發(fā)展，短短幾年時間內業(yè)務規(guī)模已躍居世界第二，成為全球最重要、最活躍的農業(yè)保險市場之一。2014年我國農業(yè)保險保費收入324.6億元，提供風險保障1.66萬億元，參保農戶2.47億戶次，向3500萬戶投保農戶支付賠款214.6億元。目前，全國近30家保險公司經營農業(yè)保險業(yè)務，糧食生產大省基本上都有2家以上農業(yè)保險經營機構。一些相互制保險公司、互保協(xié)會加快發(fā)育和規(guī)范發(fā)展，成為我國特色農業(yè)保險的重要經營主體。

二、我國農業(yè)保險加快創(chuàng)新與發(fā)展的基本要素已經形成

當前，隨著我國經濟體制改革的深化，農業(yè)保險發(fā)展呈現新的特點，支撐農業(yè)保險加快發(fā)展的基本要素已經形成。

一是農業(yè)保險政策性定位的確立，大大提高了農業(yè)保險在現代農業(yè)制度的擺位，中央和各地把農業(yè)保險作為支持保護農業(yè)的重要政策工具，農業(yè)保險的重點領域和國家財政的扶持政策已經明確，支持和強化的力度不斷加大。

二是鞏固和提升農業(yè)發(fā)展黃金期，維護國家糧食安全和重要農產品有效供給，加快發(fā)展農業(yè)種植業(yè)、畜牧業(yè)和水產業(yè)，進一步增強了農業(yè)參保的重要性和緊迫感，拓展和豐富了農業(yè)保險的標的，提高了農業(yè)的可保度。

三是實現新時期農民收入倍增計劃，拓展和提高農民家庭收入的這個大頭，增加種養(yǎng)業(yè)收入，規(guī)避和防范兩個風險給農民家庭收入造成的損失，對農業(yè)保險的依賴程度越來越高。

四是隨著我國農業(yè)農村經濟快速增長，農民收入實現“十一連快”，農民對農業(yè)保險產品的消費能力有了較大提高，農民的參保實力、動力和意愿明顯增強。

五是隨著農業(yè)經營體制改革深化，農業(yè)經營主體不斷創(chuàng)新，催生了一大批種養(yǎng)大戶、家庭農場、農民合作社、股份合作經濟組織和農業(yè)龍頭企業(yè)等新型農業(yè)經營主體，他們的經營模式和理念發(fā)生深刻變化，對農業(yè)保險的消費需求更為緊迫和強烈。

六是隨著農民承包地用益物權的完善，農村土地、農資、勞動力等成本不斷上漲，科技含量較高的現代農業(yè)要素投入不斷加大，依靠保險防控風險和減少損失已成為現代農業(yè)建設進程中須臾不可離開的措施。七是隨著城鄉(xiāng)一體化推進，縣域經濟和中小城鎮(zhèn)發(fā)展加快，帶動了農村富余勞動力加快轉移，農村社會化服務體系建設加強，在農業(yè)農村更多產業(yè)和領域釋放了農業(yè)保險需求。八是農業(yè)保險國際化進程加快、關聯度提高。農業(yè)保險是面向國內外最新開放的保險領域，一些跨國保險公司爭相進入國際農業(yè)保險市場，農業(yè)保險與農產品貿易、國際期貨等緊密相連，世界各國保險產品關聯度不斷提高，呈現趨同化、一體化態(tài)勢。

三、大數據和大數法則是農業(yè)保險創(chuàng)新與發(fā)展的基礎

農業(yè)保險的本質或核心原則是大數法則，就是動員社會眾多的農業(yè)生產者、經營者合作和聯合，共同籌集保險資金，在各類風險和災害發(fā)生時分散風險、補償災后損失，起到穩(wěn)定農業(yè)生產和維護農民利益穩(wěn)壓器的重要作用。大數據是大數法則的基礎，大數法則是農業(yè)保險的靈魂。統(tǒng)籌運用好農業(yè)大數據，對充分發(fā)揮農業(yè)保險大數法則的作用至關重要。農業(yè)分布區(qū)域性、生產階段性、農事季節(jié)性、風險復雜性和主體多元性，是農業(yè)生產的特殊屬性。這就決定了在農業(yè)生產過程中，抵御自然風險、實現精準控制比工業(yè)、服務業(yè)的難度更大，更需要大數據的引導和支撐?？v觀全球農業(yè)發(fā)展，世界各國特別是農業(yè)大國耕地面積廣袤，種養(yǎng)業(yè)品種繁多，農業(yè)經營主體數以億計，農業(yè)生產習慣千差萬別，同時又都受到干旱、洪澇、風災、冰凍、病蟲害、動物疫病等自然災害的侵擾。龐大的經營規(guī)模和自然風險，復雜性高、充滿變數，使得農業(yè)成為世界上最復雜的大數據運用領域?？紤]到農業(yè)現代化所面臨的各種問題，通過大數據這種創(chuàng)新方式來解決問題意義十分重大。探索以大數據為基礎的農業(yè)保險解決方案，是農業(yè)保險升級、效率提高的重要手段。以大數據的掌握和應用，以大數法則為基礎的農業(yè)保險，必將成為農業(yè)競爭力的重要組成部分。農業(yè)保險創(chuàng)新和發(fā)展必須以農業(yè)大數據的掌握和應用為前提。搜集、集成和分析包括各種農作物種植面積、養(yǎng)殖規(guī)模、分布區(qū)域、品種結構、自然風險、價格變化等數據，能使政府和農業(yè)經營者可以對有關農業(yè)數據及對農業(yè)保險要素數據做到宏觀把握、前瞻分析、科學應對，對把握農業(yè)保險標的、領域、規(guī)模及其走勢具有重要作用。農業(yè)保險創(chuàng)新和發(fā)展關鍵在于充分發(fā)揮農業(yè)保險兩個大數法則的作用。農業(yè)保險本質是分散風險和分擔損失，關鍵是發(fā)揮兩個大數法則的作用。首先，初級的農業(yè)保險大數法則，通過擴大宣傳和引導，把眾多的農業(yè)經營主體、種養(yǎng)品種納入參保范圍;其次，實行農業(yè)再保險和巨災保險的大數法則，政府、保險機構和社會共同出資，設立專門應對巨災風險的保障基金。初級保險大數法則是農業(yè)保險發(fā)展的基礎，再保險和巨災保險大數法則是農業(yè)保險健康發(fā)展的保證。只有把兩個大數法則都實行起來，農業(yè)保險才能健康發(fā)展。展望全球農業(yè)保險歷程及未來發(fā)展，以大數據和大數法則為基礎，大力推進農業(yè)保險理念創(chuàng)新、功能創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、程序創(chuàng)新呈現強勁發(fā)展態(tài)勢。一是保險理念上，把農業(yè)保險作為農業(yè)支持保護的重中之重，把扭曲市場的“黃箱”農業(yè)支持保護政策向WTO允許的“綠箱”政策轉變。二是保險功能上，把農業(yè)保險從單純的災后救濟，轉變?yōu)槭虑邦A測、事中防控、事后補償一體化的服務和保障，作為促進農業(yè)生產管控方式轉變的重要手段。三是保險產品上，從傳統(tǒng)農業(yè)保險品種向氣象、產量和價格指數保險轉變，從保成本向保收入轉變，進一步提高農業(yè)保險的針對性、精確度和保障水平。四是操作程序上，按照“政府引導、市場運作、自主自愿”的原則，注重發(fā)揮政府、保險公司、農業(yè)經營者的積極性，進一步增加農業(yè)保險覆蓋的農作物范圍，擴大農業(yè)保險政策的受益主體，增強保障覆蓋面和風險分散度。

四、加快農業(yè)保險改革和創(chuàng)新

大力推進農業(yè)保險改革和創(chuàng)新勢在必行。推進農業(yè)保險改革和創(chuàng)新，根本目的是逐步實現農業(yè)保險現代化，走中國特色的農業(yè)保險現代化之路。農業(yè)保險現代化有著深刻的內涵。一是要逐步實現農業(yè)保險險種現代化，從傳統(tǒng)單一的農業(yè)保險險種向產量保險、收入保險、價格保險和指數保險等轉變;二是要逐步實現農業(yè)保險商業(yè)模式現代化，充分利用大數據、云計算和物聯網等現代信息技術，從傳統(tǒng)單一的商業(yè)模式向“互聯網+農業(yè)保險”轉變;三是要逐步實現農業(yè)保險隊伍現代化，從習慣于傳統(tǒng)農業(yè)保險管理和手段，向熟悉和掌握現代農業(yè)保險技術和管理轉變。近年來，隨著各國農業(yè)保險制度和政策不斷創(chuàng)新，許多國家農業(yè)保險發(fā)展出現了一些新的變化。2014年初，美國通過2014—2018財年農業(yè)法案。新法案取消了實施近18年、每年耗資近50億美元的農業(yè)直接補貼，同時擴大農業(yè)保險項目覆蓋范圍和補貼額度，以突出保險在防范農業(yè)生產風險中的作用。這意味著美國的農業(yè)支持保護政策由直接補貼時代正在向農業(yè)保險時代邁進和轉變。當前，我國農業(yè)保險面臨難得的發(fā)展機遇，也在快速發(fā)展過程中遇到一些制度設計、財政補貼、巨災風險管理、市場監(jiān)管等新變化、新情況和新問題。解決這些問題，根本出路在于大力推進農業(yè)保險改革與創(chuàng)新，打造我國農業(yè)保險的升級版。

一是建立健全農業(yè)保險政策體系。實行政策性農業(yè)保險，不只是一個政府財政補貼的單項政策行為，而是一項長期性、制度化的農業(yè)綜合政策行為。政策性農業(yè)保險，在堅持和強化保費補貼基礎政策的同時，應進一步建立健全包括市場準入、稅費優(yōu)惠、信貸支持、經費補助、支持發(fā)展基層服務體系、扶持再保險發(fā)展和巨災防范等各項配套政策，形成一個綜合性的農業(yè)保險政策體系。

二是健全農業(yè)保險“三元結構”體系?，F代農業(yè)保險的結構應該是三元結構或三元結構體系。第一，對農業(yè)經營主體的保障，實行農業(yè)經營主體保險，第二，對農業(yè)保險公司風險的分散分擔，實行農業(yè)再保險;第三，對特殊重大的農業(yè)巨災風險實行管控，形成農業(yè)巨災保險體系。農業(yè)經營主體保險是基礎，農業(yè)再保險是支撐，農業(yè)巨災風險保險是保障，三個結構互相依存、互為促進。只有農業(yè)保險的三個結構形成良性循環(huán)，健全完善農業(yè)風險管理制度的安全網，才能實現農業(yè)風險、農保經營風險、巨災風險的充分保護和有效保障。

三是創(chuàng)新農業(yè)保險品種。要實行因地制宜、因時制宜、因標的制宜、因參保主體制宜、分級分檔的農業(yè)保險品種結構，促進保險險種多元化，使險種更加適應參保主體的需要。中央財政保費補貼的重點放在保國家糧食安全和重要農產品供給的主要品種上，鼓勵地方開辦具有區(qū)域特色和優(yōu)勢的農產品保險品種。同時，在國家和地方支持的農業(yè)保險品種范圍內，保險機構要創(chuàng)新和細化保險產品，促進保險服務從單一產品向多品種、多檔次轉變，實行差別化補貼，增加農民的選擇自主權。積極開發(fā)價格指數保險、氣象指數保險、農機安全保險、獸醫(yī)責任保險、農房財產保險等產品。

四是健全與創(chuàng)新農業(yè)保險基層服務體系。農業(yè)經營技術性和季節(jié)性強。農業(yè)保險與一般性的商業(yè)保險不同，農業(yè)保險的標的是有生命的動植物，農業(yè)保險對象是分散的農業(yè)經營主體。因此，應創(chuàng)造條件，讓進入農業(yè)領域的保險機構，既適當建立自己的基層服務網點，又推動其與公益性的農業(yè)服務機構聯手合作，充分利用基層農技推廣、農機、農經、動物防疫機構，降低成本，促進生產技術、防災措施、保險手段相結合。應探索和研究制定農業(yè)保險機構與基層公益性農業(yè)服務體系的合作機制，在相關政策上給予支持。

五是簡化農業(yè)保險經辦手續(xù)。我國農業(yè)一家一戶的小規(guī)模生產經營，農民習慣于農業(yè)農村政策的簡明簡要特點，決定了農業(yè)保險經辦的特殊性。農民不喜歡、不適應冗長繁雜的農業(yè)保險合同和條款，更期待簡單明了、通俗易懂的農業(yè)保險明白紙、一卡通。要減少經辦環(huán)節(jié)、簡化理賠手續(xù)，這既是農民認可農保的重要前提，也是降低簽約成本的重要手段。特別是當前農業(yè)保險正處于市場培育的關鍵階段，簡明理賠手續(xù)和足額賠付政策對培育市場、調動農民參保積極性至關重要。

六是積極創(chuàng)新現代農業(yè)保險經營機制?，F代農業(yè)保險要以服務“三農”為理念，以實現參保主體利益最大化為目標，以現代裝備技術和管理為手段，實現事前防范、事中處置和災后理賠的一體化服務。要加快形成防災、減災、賠災和支持恢復災后生產的新型經營機制，加快拓展農業(yè)保險的經營領域，延長農業(yè)保險的業(yè)務鏈條。如有的保險公司已經探索了林業(yè)保險災前防范、災中處置和災后理賠的有效機制。

七是完善農業(yè)保險保費補貼分擔辦法。根據國家和地方財力水平、權責關系以及保險品種的優(yōu)先序，妥善處理好國家和地方、政府和農民的保費分擔關系。國家圍繞糧食安全，重點保障主要糧食品種和重要農產品，逐步減輕和免除糧食主產區(qū)的配套比例，鼓勵和支持地方積極發(fā)展區(qū)域性特色品種和對農民收入影響大的品種。保險政策要向新型農業(yè)經營主體傾斜，體現扶持適度規(guī)模經營的政策導向。

作者：尹成杰 單位：國務院參事室特約研究員 中國農業(yè)經濟學會會長