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[摘要]農(nóng)業(yè)收入保險將成為農(nóng)險的重要險種。農(nóng)業(yè)收入保險不僅是WTO規(guī)則規(guī)避的重要策略，而且是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的重要補充?；谖覈r(nóng)業(yè)收入保險的現(xiàn)狀分析，將我國農(nóng)業(yè)收入保險與美國和日本從法律法規(guī)、運作模式等七個方面進(jìn)行比較，提出完善農(nóng)業(yè)收入保險相關(guān)制度建設(shè)，積極建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品再保險市場，積極開發(fā)更多相關(guān)險種、擴大保障范圍，加快氣象、保險等的數(shù)據(jù)庫建設(shè)及共享等建議，為農(nóng)業(yè)收入保險的發(fā)展提供一些參考。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)；農(nóng)業(yè)收入保險；中美比較；中日比較

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要想獲得勝利離不開農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，單純的價格保險和產(chǎn)量保險不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，當(dāng)農(nóng)戶種植某種農(nóng)產(chǎn)品的實際收入低于保險保障水平時，農(nóng)業(yè)收入保險能夠保障其獲得賠償，讓農(nóng)民可以安心種地，不再為農(nóng)產(chǎn)品價格的市場波動而擔(dān)心，完善了多層次農(nóng)業(yè)保險體系，對保證糧食安全、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和規(guī)模化發(fā)展具有重要意義。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)收入保險的發(fā)展仍在起步環(huán)節(jié)，美國和日本的農(nóng)業(yè)收入保險發(fā)展較早，通過對比可以得出農(nóng)業(yè)收入保險發(fā)展的建議和啟示。

一、我國農(nóng)業(yè)收入保險的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)我國農(nóng)業(yè)收入保險的政策支持

我國自2016年已經(jīng)連續(xù)六年在中央一號文件上提出農(nóng)業(yè)收入保險，從探索開展重要農(nóng)產(chǎn)品收入保險試點到擴大三大糧食作物收入保險試點范圍，農(nóng)業(yè)收入保險將對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展起到越來越重要的作用。2019年發(fā)布的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出要重點發(fā)展三大主糧作物農(nóng)業(yè)保險，并使收入保險成為我國農(nóng)業(yè)保險的重要險種?！吨笇?dǎo)意見》的發(fā)布從頂層設(shè)計上為農(nóng)產(chǎn)品收入保險的發(fā)展指明了前進(jìn)方向。通過農(nóng)業(yè)收入保險，農(nóng)業(yè)受到的損失可以不再通過政府救濟而是保險理賠的方式獲得補償，為政府財政降低了風(fēng)險。

(二)農(nóng)業(yè)收入保險的試點情況

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)收入保險處在試點階段，試點范圍不斷擴大，趨勢良好。2016年，新疆石河子市簽發(fā)了我國首個農(nóng)業(yè)收入保險———棉花收入保險合同，開啟了我國農(nóng)業(yè)收入保險的先河。2018年按照中央部署，在內(nèi)蒙古、遼寧等六個省份開展了為期三年的完全成本保險和收入保險的試點，推動農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級。同時，各地根據(jù)本地特色農(nóng)產(chǎn)品積極推出相關(guān)收入保險的試點，如貴州省在2019年試點食用菌收入保險。根據(jù)《2019年我國保險業(yè)社會責(zé)任報告》顯示，2019年收入保險等新型險種為1.91億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障3.81萬億元，向4918萬戶次農(nóng)戶支付賠款560.2億元。

二、農(nóng)業(yè)收入保險的國際比較

(一)法律法規(guī)的比較

美國和日本在農(nóng)業(yè)收入保險發(fā)展方面均做到了立法先行，日本在2019年起在全國范圍內(nèi)推行農(nóng)業(yè)收入保險，但在2017年，日本就在《農(nóng)業(yè)損失補償法》中增加了農(nóng)業(yè)收入保險的相關(guān)規(guī)定。美國隨著《1996年聯(lián)邦農(nóng)業(yè)完善和改革法》的出臺，農(nóng)業(yè)收入保險也開始試點，到2003年在全國范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，此后《2014年新農(nóng)業(yè)法案》促進(jìn)了產(chǎn)量保險向收入保險轉(zhuǎn)化的進(jìn)程。而我國農(nóng)業(yè)收入保險尚處于試點階段，相關(guān)的規(guī)章制度尚未推出。

(二)運作模式的比較

美國農(nóng)業(yè)收入保險的運作模式分為四個層次，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司負(fù)責(zé)主要保險單的設(shè)計與定價，私營保險公司進(jìn)行銷售和理賠，聯(lián)邦政府提供保費補貼，農(nóng)業(yè)部的風(fēng)險管理機構(gòu)提供再保險服務(wù)[1]。日本運作模式分為三層，中央政府負(fù)責(zé)保單設(shè)計、提供保險補貼和再保險服務(wù)；共濟組合聯(lián)合會為基層提供分保服務(wù)，同時向中央政府上交一定比例保費進(jìn)行再保險；農(nóng)業(yè)共濟組合向農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險服務(wù)[2]。我國運作模式分為三層，商業(yè)保險公司負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)收入保險的設(shè)計、銷售和理賠，銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)保險公司及農(nóng)險產(chǎn)品的準(zhǔn)入，中央和地方政府相關(guān)部門負(fù)責(zé)對農(nóng)業(yè)收入保險的保費補貼和政策引導(dǎo)。

(三)再保險市場的比較

相對我國，美國和日本的農(nóng)業(yè)再保險體系相對完善。美國由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司和商業(yè)再保險市場共同提供再保險服務(wù)。日本因其運作模式由共濟組合聯(lián)合會和中央政府構(gòu)成了二級再保險體系。我國農(nóng)業(yè)再保險服務(wù)是由我國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體承擔(dān)的，2020年我國農(nóng)業(yè)再保險公司的正式開業(yè)標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)再保險的發(fā)展將進(jìn)入新征程。

(四)保障范圍的比較

在保障目的方面，美國、日本和我國均是為了符合WTO《農(nóng)業(yè)協(xié)定》的“綠箱”規(guī)則，減少“黃箱”補貼額度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。在農(nóng)產(chǎn)品品種范圍方面，美國農(nóng)業(yè)收入保險的承保范圍以大宗糧、油和纖維作物為主[3]，日本將重要糧食作物以及種植范圍廣、產(chǎn)量高、農(nóng)民需求迫切的農(nóng)作物，且符合保費精算厘定的農(nóng)作物品種納入范圍內(nèi)。我國的農(nóng)業(yè)收入保險處于試點階段，重點發(fā)展三大糧食作物和地方特色農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)收入保險。

(五)補貼制度的比較

美國農(nóng)業(yè)收入保險實行對純保費和保險公司管理費的雙向補貼。日本的農(nóng)業(yè)收入保險的補貼包括對純保險費和共濟團(tuán)體運行費的補貼以及為巨災(zāi)提供再保險補貼。而我國僅在投保時給予保費補貼，沒有對管理費及再保險進(jìn)行補貼。在保費補貼的差異化方面，美國的保費補貼比例由投保的保障水平、保險險種、農(nóng)場規(guī)模大小共同決定，高保障水平實行低保費補貼率，不同險種實行不同的保費補貼率，高農(nóng)場規(guī)模實行高保費補貼率。日本根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品品種的不同，給與不同的保費補貼比例，糧食作物保費補貼比例更高。而我國的保費補貼比例與農(nóng)作物種類及區(qū)域有關(guān)，西部地區(qū)及糧食作物補貼比例更高。

(六)投保限制的比較

為了提高農(nóng)業(yè)收入保險的投保率，日本實行強制型與自愿型相結(jié)合的模式，當(dāng)農(nóng)戶種植面積達(dá)到一定規(guī)模時會被實行強制保險[4]。同時日本農(nóng)業(yè)收入保險為了降低道德風(fēng)險和逆向選擇發(fā)生的概率，還規(guī)定參保主體為實施藍(lán)色申報稅收的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，且在保險期間需要制作農(nóng)事日記。美國也通過立法的形式明確規(guī)定保險公司不得拒絕農(nóng)戶投保。而我國對農(nóng)業(yè)收入保險實行自愿原則，即農(nóng)民是否投保自愿，保險公司是否推出農(nóng)業(yè)保險自愿。

(七)農(nóng)產(chǎn)品信息系統(tǒng)的比較

美國農(nóng)業(yè)收入保險的發(fā)展離不開系統(tǒng)的土地規(guī)劃和完備的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)[5]。美國的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)不僅包含了農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)數(shù)據(jù)、農(nóng)戶的征信數(shù)據(jù)，而且這些數(shù)據(jù)還被動態(tài)監(jiān)測著。日本在全國實施農(nóng)業(yè)收入保險之前也進(jìn)行了大量數(shù)據(jù)收集工作。而我國的農(nóng)產(chǎn)品信息收集系統(tǒng)處于初步探索階段，尚未形成完備的農(nóng)產(chǎn)品信息系統(tǒng)。

三、對我國農(nóng)業(yè)收入保險的啟示

(一)完善農(nóng)業(yè)收入保險相關(guān)制度的建設(shè)

根據(jù)美國和日本的經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)收入保險的大范圍推廣離不開相關(guān)法律法規(guī)的支持。加快完善農(nóng)業(yè)收入保險的立法，讓農(nóng)業(yè)保險市場的運作做到有法可依、有法可循，否則極易出現(xiàn)“鉆空子”的行為。另外，我國農(nóng)業(yè)保險補貼制度可增加對再保險的補貼，促進(jìn)農(nóng)業(yè)再保險市場的發(fā)展。

(二)積極建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品再保險市場

相對于單純的產(chǎn)量保險或價格保險，農(nóng)業(yè)收入保險同時承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險和價格波動的市場風(fēng)險，保險公司需要通過再保險市場將風(fēng)險分散出去。同時，積極建設(shè)農(nóng)業(yè)再保險市場有利于構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)保險市場，與國際農(nóng)業(yè)保險市場和再保險市場接軌，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險市場朝著更加成熟和完善的方向發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)再保險公司應(yīng)積極承擔(dān)起農(nóng)業(yè)風(fēng)險再保險的重?fù)?dān)，提高農(nóng)業(yè)收入保險發(fā)展的可持續(xù)性。

(三)積極開發(fā)更多相關(guān)險種，擴大保障范圍

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)收入保險的發(fā)展尚處于試點階段，需要積累相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗。根據(jù)美國和日本的經(jīng)驗，產(chǎn)量保險不僅是收入保險發(fā)展的基礎(chǔ)，并且相對收入保險，產(chǎn)量保險更具有適應(yīng)性，因此，保險公司可優(yōu)先開發(fā)出更多產(chǎn)量保險，為農(nóng)業(yè)收入保險的發(fā)展積累數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)收入保險的發(fā)展也應(yīng)同步進(jìn)行，保險公司可根據(jù)當(dāng)前我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場上的產(chǎn)品，積極設(shè)計出切實可行的收入保險，增加更多農(nóng)產(chǎn)品試點，擴大保障范圍。另外，收入保險的定價離不開品種豐富、交易活躍的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，我國的期貨交易所可根據(jù)自身狀況及國內(nèi)外發(fā)展的需要推出更多農(nóng)產(chǎn)品期貨，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品收入保險的發(fā)展。

(四)加快氣象、保險等的數(shù)據(jù)庫建設(shè)及共享

農(nóng)業(yè)收入保險的定價和賠付都離不開數(shù)據(jù)的支持，完善的數(shù)據(jù)系統(tǒng)有利于農(nóng)業(yè)收入保險的發(fā)展，建設(shè)農(nóng)業(yè)收入保險相關(guān)數(shù)據(jù)庫是十分必要的。一方面，保險公司應(yīng)加大對科技的應(yīng)用，如遙感技術(shù)探測耕地面積等，同時應(yīng)盡快建立起農(nóng)戶征信系統(tǒng)，降低逆向選擇和道德風(fēng)險的可能。另一方面，相關(guān)部門應(yīng)及時共享數(shù)據(jù)，農(nóng)產(chǎn)品面臨的生產(chǎn)風(fēng)險和收入風(fēng)險受到多種因素的影響，只有加強數(shù)據(jù)的共享，才能更精確地進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險的賠償工作。

[參考文獻(xiàn)]

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[2]金仙玉.日本農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗和啟示[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟,2019(2):88-89.

[3]汪必旺,張峭.美國農(nóng)作物收入保險規(guī)模演變及展望[J].農(nóng)業(yè)展望,2018,14(6):34-40.

[4]汪妍,楊娟,許葉穎,等.日本農(nóng)業(yè)保險對我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的啟示[J].上海農(nóng)業(yè)科技,2020(5):7-9+17.

[5]王云魁,楊紅麗.農(nóng)業(yè)收入保險:美國的經(jīng)驗與啟示[J].經(jīng)濟論壇,2020(7):141-146.

作者:張藝萍 杜金向 單位:天津財經(jīng)大學(xué)