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摘要：我國(guó)的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款操作時(shí)間不長(zhǎng)，不管是在制度設(shè)計(jì)、操作規(guī)范以及推廣過(guò)程等方面都還存在著一系列的問(wèn)題。通過(guò)分析國(guó)外兩種比較成熟的小額信貸模式:孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼人民銀行鄉(xiāng)村服務(wù)站，借鑒他們成功的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)解決我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額信貸發(fā)展中存在問(wèn)題提出一些建議，解決扶貧目標(biāo)與可持續(xù)性發(fā)展目標(biāo)之間的矛盾、完善貸款制度的設(shè)計(jì)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款；農(nóng)村信用社；激勵(lì)機(jī)制

農(nóng)戶(hù)小額信貸是指以農(nóng)戶(hù)（即自然人）為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的發(fā)展不僅直接影響到黨和國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融支持措施的落實(shí)效果，而且也影響到農(nóng)村信用社的持續(xù)發(fā)展和深化改革。因此，有必要對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款進(jìn)行研究和總結(jié)，這對(duì)于引導(dǎo)農(nóng)村資金回流、解決農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)民增收，具有重大的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

1國(guó)外農(nóng)戶(hù)小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)分析

1.1孟加拉鄉(xiāng)村銀行

孟加拉鄉(xiāng)村銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)GB）源于20世紀(jì)60年代著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕德·尤努斯博士的小額信貸試驗(yàn)。1983年由孟加拉國(guó)的中央銀行與政府相關(guān)構(gòu)共同出資創(chuàng)立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行。目前幾乎所國(guó)家都直接模仿這種運(yùn)作模式，可是說(shuō)尤努斯博士是世界小額信貸的鼻祖。

①目標(biāo)群體。GB的宗旨是為最貧困者服務(wù)，所以對(duì)服務(wù)對(duì)象有明確的篩選標(biāo)準(zhǔn)，并通評(píng)定申請(qǐng)者的“財(cái)富指數(shù)”等有效措施將較富裕者剔除。鄉(xiāng)村銀行特別強(qiáng)調(diào)婦女提供金融服務(wù)，最近鄉(xiāng)村銀行還開(kāi)始嘗試向“老弱病殘”的乞丐發(fā)放一種無(wú)息長(zhǎng)期貸款。到2004年3月，已經(jīng)有4000乞丐獲得了這種貸款。

②資金來(lái)源。GB因最初是國(guó)家所有，因此資金來(lái)源由兩部分構(gòu)成：一是強(qiáng)制成員儲(chǔ)蓄；二是聯(lián)合國(guó)發(fā)展金融組織、福特基金、挪威援助組織捐款及政府補(bǔ)貼。20世紀(jì)90年代后期，鄉(xiāng)村銀行允許會(huì)員持有股份，目前鄉(xiāng)村銀行股份92%由借款人持有，而政府只持有8%股份，這樣，鄉(xiāng)村銀行獲得了越來(lái)越多的資金，得到了長(zhǎng)期的發(fā)展。

③運(yùn)作流程。首先，申請(qǐng)成為會(huì)員。其次，組成聯(lián)保互助小組。最后，中心會(huì)議收款。每個(gè)互助小組每周開(kāi)一次中心會(huì)議，鄉(xiāng)村銀行的職員在每星期的中心會(huì)議上收發(fā)貸款。同時(shí)，在中心會(huì)議上，借款者可以得到農(nóng)業(yè)技術(shù)及管理上的培訓(xùn)，借款者之間也可以交流經(jīng)驗(yàn)。

④利率設(shè)定。GB主要不以盈利為目的，其利率較低。目前,GB的小額信貸貸款的利率僅為20%。

⑤激勵(lì)機(jī)制。GB設(shè)計(jì)了一套“五星”系統(tǒng)，每年對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)比，被授予不同顏色的星星。評(píng)比體系中不僅有存款額、風(fēng)險(xiǎn)控制等一般存貸機(jī)構(gòu)必須達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)，還有借款者子女教育程度和貸款對(duì)貧困者的影響等鄉(xiāng)村銀行推崇的社會(huì)發(fā)展目標(biāo)，從而有利于引導(dǎo)全銀行的職員致力于消除貧困的目標(biāo)?！拔逍恰毕到y(tǒng)雖沒(méi)有金錢(qián)上的獎(jiǎng)勵(lì)，但能為分支機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定的榮譽(yù)，從而有利于促進(jìn)分支機(jī)構(gòu)間的良性競(jìng)爭(zhēng)。

1.2印尼人民銀行鄉(xiāng)村服務(wù)站

印尼人民銀行鄉(xiāng)村服務(wù)站(以下簡(jiǎn)稱(chēng)BRI-UDS)是20世紀(jì)70年代印尼人民銀行為了發(fā)放BIMAS農(nóng)業(yè)貼息貸款而建立的分支網(wǎng)絡(luò)。但由于BIMAS貸款的利率相當(dāng)?shù)?，造成BRI-UDS連年虧損，在80年代初期，運(yùn)作己難以為繼。在財(cái)政部的支持下，BRI-UDS被改造成為一個(gè)可以滿(mǎn)足各種金融服務(wù)需要、運(yùn)作自主、財(cái)務(wù)自足的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并從此保持了較高的貸款回收率。截至2004年底，有96%的小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了盈利，成為印尼最大的小額信貸提供機(jī)構(gòu)，也是目前世界上公認(rèn)的提供小額信貸非常成功的例子。

（1）目標(biāo)群體。BRI-UDS對(duì)借款申請(qǐng)人的貧富程度并無(wú)明確的限定，對(duì)方只要有信用便有機(jī)會(huì)獲得貸款。

（2）資金來(lái)源。BRI-UDS建立源于財(cái)政部支持，所以起初資金來(lái)源也主要是政府的補(bǔ)貼。但是，BRI-UDS很快意識(shí)到吸收儲(chǔ)蓄對(duì)于完善銀行職能，解決資金來(lái)源的重要性。他們根據(jù)客戶(hù)的各種需要，推出了4種具有不同收益與流動(dòng)性的存款產(chǎn)品：IIYIPEDES，TABANAS，DEPOSITO和GIROUDS。通過(guò)大力鼓勵(lì)客戶(hù)存款，有效的解決了貸款發(fā)放的資金問(wèn)題，從而避免了對(duì)政府補(bǔ)貼和外國(guó)組織捐款的依賴(lài)。

（3）貸款利率。BRI-UDS更多地考慮金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，完全按照市場(chǎng)情況制定利率，一般高于商業(yè)貸款利率水平。

（4）運(yùn)作流程。BRI-UDS在前期貸款條件比較苛刻，貸款需要不低于借款等額的擔(dān)保，貸款面也比較窄，一般僅占社區(qū)貧困戶(hù)數(shù)量的4%-5%。直到后期才開(kāi)始為大量低收入人口提供信貸服務(wù)，有些項(xiàng)目的貸款對(duì)象甚至是在貧困線(xiàn)以下的窮人。但是，BRI-UDS完全實(shí)行商業(yè)化管理，其貸款流程也與商業(yè)銀行的貸款程序幾乎一致。在貸款發(fā)放前，組成自助小組，并對(duì)組員實(shí)行嚴(yán)格的審批，貸款發(fā)放后，雖與貸款人保持密切接觸，但不對(duì)貸款的使用過(guò)程進(jìn)行監(jiān)測(cè)。同時(shí)，BRI-UDS也非常重視對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，只是這些培訓(xùn)是由農(nóng)業(yè)部的技術(shù)推廣員來(lái)完成的。

2我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額信貸發(fā)展中存在問(wèn)題分析

2.1農(nóng)村信用社偏向可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)而扶貧功能發(fā)揮不充分

總的說(shuō)來(lái)，我國(guó)的小額農(nóng)戶(hù)信貸和GB、UDS相比，制度主義傾向比較明顯。具體表現(xiàn)為：(1)目標(biāo)人群主要是農(nóng)戶(hù)中的中等及以上收入者。（2）貸款方式雖有便利農(nóng)戶(hù)的小額信用及聯(lián)保貸款，但無(wú)專(zhuān)門(mén)為最貧困人群設(shè)計(jì)的貸款方式。（3）利率水平雖不是很高，但也不偏低。（4）基本上沒(méi)有外部補(bǔ)貼，目前農(nóng)村信用社除營(yíng)業(yè)稅低于商業(yè)銀行、新增農(nóng)貸余額超過(guò)新增貸款余額40%的部分可以獲得央行的低利率再貸款外，沒(méi)有其他補(bǔ)貼。

2.2農(nóng)戶(hù)小額信貸制度設(shè)計(jì)上的缺陷

（1）貸款額度、期限、利率設(shè)置不合理。

①貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)。

目前，小額農(nóng)貸的具體額度，發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)秀等級(jí)一般是3－5萬(wàn)；中西部地區(qū)大多在10000以?xún)?nèi)，如在1000元－3000元之間，甚至還有更小額度的幾百塊錢(qián)的貸款。這種小額度的扶貧貸款雖然充分考慮了貧困農(nóng)戶(hù)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)需要，但是，隨著個(gè)別經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大上述貸款額度已難以滿(mǎn)足部分農(nóng)戶(hù)專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)的資金需求。

②貸款利率過(guò)低。

在國(guó)際上，即便是奉行福利主義的小額信貸機(jī)構(gòu)，如GB，其存貸差平均也有8.9%，達(dá)到了國(guó)際上成功小額信貸項(xiàng)目應(yīng)達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)（注：國(guó)際上標(biāo)準(zhǔn)為8%-10%之間）。但是，我國(guó)目前農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸只有很小一部分滿(mǎn)足了5%-7%存貸利率差的要求，不能較好的彌補(bǔ)所需成本及損失。如果一旦政府補(bǔ)貼撤出，小額信貸的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性不能保證，為農(nóng)戶(hù)提供可持續(xù)信貸服務(wù)的目標(biāo)也不能完成。

（2）缺乏對(duì)農(nóng)戶(hù)的激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)。

各國(guó)成功的小額信貸經(jīng)驗(yàn)表明，對(duì)農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的一關(guān)鍵所在。農(nóng)民為市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體，他們對(duì)迅速變化著的市場(chǎng)反應(yīng)不夠靈敏對(duì)適用技術(shù)的了解不夠?qū)I(yè)。因此，國(guó)際上開(kāi)展的小額貸款項(xiàng)目都要對(duì)貸款戶(hù)行大規(guī)模培訓(xùn)，提高他們對(duì)市場(chǎng)，新技術(shù)以及運(yùn)用貸款的能力。我國(guó)農(nóng)民同樣亟待培訓(xùn)。他們不僅僅需要了解新的技術(shù)，而且還要學(xué)會(huì)如何應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的需求不斷調(diào)整自己的種植、養(yǎng)殖項(xiàng)目以及生產(chǎn)方式。