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(三)農(nóng)村金融服務(wù)效率低下，消費(fèi)信用制度不健全。農(nóng)村金融體系由政策性銀行、商業(yè)性銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)組成，但金融機(jī)構(gòu)放貸存在許多問題和矛盾。第一，政策性銀行業(yè)務(wù)收縮直接減少了農(nóng)村信貸資金投放。政策性銀行由于停止了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開發(fā)等幾十個(gè)專項(xiàng)貸款，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)范圍十分狹窄，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸資金投入較為有限。第二，商業(yè)銀行推行的集約化經(jīng)營直接造成農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的萎縮。商業(yè)銀行為減少營運(yùn)成本、提高效益，紛紛精簡基層商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少人員，在一定程度上減少了農(nóng)村資金供給的來源。第三，農(nóng)村信用社的政策約束限制了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)民貸款的積極性不高，對(duì)“支農(nóng)”認(rèn)識(shí)不足，行動(dòng)不積極，沒有充分認(rèn)識(shí)到支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的市場空間非常廣闊。不注意開發(fā)適于農(nóng)村需要的金融產(chǎn)品，致使信貸資金供應(yīng)不足，造成農(nóng)村居民消費(fèi)現(xiàn)金緊缺，很大程度上抑制了消費(fèi)。

三、對(duì)策

(一)積極發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，切實(shí)增加農(nóng)民收入。收入是決定需求的重要因素，增加農(nóng)民收入，尤其是增加農(nóng)民的預(yù)期收入是刺激農(nóng)村居民消費(fèi)、擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)需求的基礎(chǔ)。當(dāng)前，增加農(nóng)民收入的具體政策可分為直接和間接兩大類。從直接的角度看，一是切實(shí)有效增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，特別是政府對(duì)農(nóng)業(yè)的財(cái)政投入，要切實(shí)保證農(nóng)業(yè)糧食收購資金的全額到位和封閉運(yùn)行。二是以市場為導(dǎo)向，調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，根據(jù)各地區(qū)域優(yōu)勢(shì)，發(fā)展名牌特色產(chǎn)品，進(jìn)一步完善市場價(jià)格機(jī)制，縮小工業(yè)品與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的剪刀差等。從間接的角度看，一是要堅(jiān)決落實(shí)科教興農(nóng)的方針，把農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)到以優(yōu)質(zhì)和高效為中心的軌道上來，使農(nóng)民真正依靠科技致富。二是改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營環(huán)境，在全社會(huì)營造重視農(nóng)業(yè)、投資農(nóng)業(yè)的良好氛圍，使農(nóng)業(yè)的收益水平至少要與整個(gè)社會(huì)的平均收益水平持平，甚至要高于整個(gè)社會(huì)的平均收益水平。

(二)加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村居民的消費(fèi)環(huán)境。中國電子商會(huì)消費(fèi)電子產(chǎn)品調(diào)查辦公室的分析認(rèn)為：我國目前有2億多戶農(nóng)村家庭，農(nóng)村家電產(chǎn)品普及率每提高1個(gè)百分點(diǎn)，就可為每種家電增加200多萬臺(tái)的需求量?？梢姡r(nóng)村在家電產(chǎn)品的消費(fèi)方面有巨大的潛力。因此，要加強(qiáng)農(nóng)村飲水、道路、電網(wǎng)、通信、文化等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大力發(fā)展農(nóng)村公共交通，改善農(nóng)村居民的消費(fèi)環(huán)境，為農(nóng)機(jī)、家用電器等消費(fèi)品進(jìn)入農(nóng)民家庭創(chuàng)造良好的消費(fèi)環(huán)境。

(三)調(diào)整消費(fèi)品供給結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)市場管理，增加消費(fèi)品的有效供給。近年來，國家推出14個(gè)省市的“家電下鄉(xiāng)”工程。這順應(yīng)了農(nóng)村居民消費(fèi)升級(jí)的新趨勢(shì)。該工程運(yùn)用財(cái)政、貿(mào)易政策，引導(dǎo)和組織工商聯(lián)手，開發(fā)、生產(chǎn)適合農(nóng)村居民消費(fèi)特點(diǎn)、性能可靠、質(zhì)量保證、物美價(jià)廉的家電產(chǎn)品，并且提供滿足農(nóng)村居民需求的流通和售后服務(wù)。這將有效激活農(nóng)村居民的購買力，擴(kuò)大農(nóng)村居民的消費(fèi)需求，并最終起到擴(kuò)大內(nèi)需的作用?，F(xiàn)在這項(xiàng)工程已取得明顯成效。不僅是這些家電產(chǎn)品，還有其他很多消費(fèi)品，如生產(chǎn)用農(nóng)機(jī)具等，也都可效仿這樣的形式生產(chǎn)銷售。這些措施可改善消費(fèi)品供給結(jié)構(gòu)，增加消費(fèi)品有效供給，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村居民消費(fèi)需求。

(四)完善農(nóng)村社會(huì)保障制度，提高農(nóng)民消費(fèi)預(yù)期。2007年我國農(nóng)村已全面建立最低生活保障制度，有3451.9萬農(nóng)村居民被納入保障范圍，僅占農(nóng)村居民的36.7％，比例并不高。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的覆蓋面也未達(dá)到100％。因此，應(yīng)繼續(xù)完善最低生活保障制度和新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，使其覆蓋所有農(nóng)村居民。另外，還應(yīng)因地制宜的在不同地區(qū)建立與我國國情相適應(yīng)的、多層次、多標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村社會(huì)保障制度體系。解除農(nóng)村居民的后顧之憂，促進(jìn)農(nóng)村居民的消費(fèi)。

(五)發(fā)展消費(fèi)信貸，促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)。近年來，農(nóng)村信用社存貸差逐漸增大，大量資金流入城市，農(nóng)民不得不依靠民間借貸，承受很高的利息。這既阻礙了農(nóng)民收入的提高，也制約了農(nóng)村消費(fèi)的增長。因此，銀行應(yīng)從貸款方式、利率、期限等方面開發(fā)出適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種，簡化消費(fèi)信貸手續(xù)，提高服務(wù)水平，擴(kuò)大農(nóng)村的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量，促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)需求的擴(kuò)大和消費(fèi)水平的提高。同時(shí)，農(nóng)村居民對(duì)車輛等運(yùn)輸工具和加工、收割等方面的農(nóng)用機(jī)械也有強(qiáng)烈的消費(fèi)需求，應(yīng)擴(kuò)大對(duì)這些消費(fèi)品的信貸投放力度，增強(qiáng)農(nóng)村居民的購買力。