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摘要：在互聯(lián)網(wǎng)大力發(fā)展的現(xiàn)在，金融也隨之加入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這就有了現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，也是在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代金融發(fā)展的必然產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)為金融建立了一個(gè)開(kāi)放、高效、包容的平臺(tái)，為金融服務(wù)減少了成本，降低了門檻，拓展了領(lǐng)域，延伸了長(zhǎng)度，深化了內(nèi)涵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)“長(zhǎng)尾”滲透到社會(huì)各層，一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融覆蓋面的空白。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新發(fā)展；傳統(tǒng)金融

引言

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的同時(shí)，必然少不了金融行業(yè)在其中發(fā)揮的重大作用，尤其是在現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)代，金融服務(wù)不再是傳統(tǒng)的方式，而是以網(wǎng)絡(luò)為載體的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。它是信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融行業(yè)相融合發(fā)展的結(jié)果，它的出現(xiàn)會(huì)對(duì)中國(guó)現(xiàn)有的金融組織整體造成不小的沖擊，不同機(jī)構(gòu)的分工差別化將會(huì)逐漸減小，混合經(jīng)營(yíng)模式將會(huì)是現(xiàn)代金融發(fā)展的一種必然方向，金融監(jiān)管體系也將會(huì)面對(duì)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。而且在商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)行為中也將避免不了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其產(chǎn)生巨大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也會(huì)在銀行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮其自身的巨大的作用，比如，會(huì)用新的方式來(lái)替換商業(yè)銀行那些固有的盈利方式，優(yōu)化其業(yè)務(wù)體系，擴(kuò)展基礎(chǔ)客戶來(lái)源，優(yōu)化服務(wù)水平，創(chuàng)立或者引進(jìn)高技術(shù)的信息處理系統(tǒng)等。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華曾說(shuō)過(guò)，像facebook這類的互聯(lián)網(wǎng)金融新形式，對(duì)銀行生存最根本的存貸中介功能將會(huì)是一個(gè)不小的沖擊。阿里巴巴主席及首席執(zhí)行官馬云說(shuō)過(guò)，將會(huì)以互聯(lián)網(wǎng)的精神和技術(shù)加強(qiáng)改進(jìn)現(xiàn)有的存貸方式，重新建造屬于未來(lái)社會(huì)的金融體系。2013年6月阿里巴巴集團(tuán)就“余額寶”投入市場(chǎng)中使用，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展增添了一抹新的色彩。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾種模式。

1.在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上融合網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)，借助網(wǎng)絡(luò)渠道增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)自身的服務(wù)能力。如我們經(jīng)常使用的網(wǎng)上銀行，就是利用互聯(lián)網(wǎng)渠道來(lái)銷售銀行內(nèi)產(chǎn)品。

2.像阿里金融這類的具有電商的平臺(tái)，在平臺(tái)內(nèi)，利用數(shù)據(jù)的整合為商戶提供信貸來(lái)源，開(kāi)展授信活動(dòng)以撮合商戶之間的借款。

3.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式，主要是為想要出借資金或者是得到資金的企業(yè)或個(gè)人提供中介服務(wù)?，F(xiàn)在由P2P概念已經(jīng)拓展出了很多互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在我國(guó)，主要以網(wǎng)絡(luò)借貸為主的模式但又大不相同的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)就已經(jīng)超過(guò)了2000多家，大體來(lái)說(shuō)主要有以下四類：一是相對(duì)較安全的P2P模式，它只提供金融信息服務(wù)擔(dān)保，進(jìn)行擔(dān)保交易而不吸納儲(chǔ)蓄不放貸款。二是像陸金所這樣大型金融集團(tuán)以傳統(tǒng)金融行業(yè)為基礎(chǔ)推出的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)。三是以交易參數(shù)與O2O為基礎(chǔ)的綜合交易模式。融合網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)合理運(yùn)用線下商務(wù)渠道，使之變?yōu)榫€下業(yè)務(wù)的前臺(tái)。四是比傳統(tǒng)的理財(cái)方式更創(chuàng)新的，像P2P網(wǎng)貸這種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。與傳統(tǒng)方式相比，P2P主要是對(duì)個(gè)人開(kāi)展信用貸款業(yè)務(wù)。而且對(duì)于借款來(lái)源也有嚴(yán)格的要求，必須是具有良好經(jīng)營(yíng)能力且能夠抵押固定資產(chǎn)的中小微企業(yè)。借助線下金融擔(dān)保系統(tǒng)解決P2P的所不能處理的問(wèn)題，在安全方面也為P2P提供了保障。

4.結(jié)合傳統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的特點(diǎn)，合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)金融中心主義的轉(zhuǎn)變，將“產(chǎn)品中心主義”轉(zhuǎn)為“客戶中心主義”。協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，互惠互利共同創(chuàng)造開(kāi)放共享的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)。由于剛開(kāi)始發(fā)展所以平臺(tái)的模式有所不同。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的信息搜集及處理能力，已經(jīng)推出了云計(jì)算移動(dòng)支付及社交形式的平臺(tái)，但是網(wǎng)絡(luò)金融還不能從根本上對(duì)現(xiàn)有的金融模式產(chǎn)生巨大的影響，但筆者相信，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)強(qiáng)大的影響力，固有的金融業(yè)務(wù)模式是有可能被徹底替代的。除此之外，人們利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)高效便捷透明的理財(cái)融資業(yè)務(wù)，不同于銀行業(yè)間接服務(wù)的是互聯(lián)網(wǎng)金融一對(duì)一開(kāi)展業(yè)務(wù)流程，產(chǎn)生類似于“金融托媒”的效果，以降低業(yè)務(wù)成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是由傳統(tǒng)的金融業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神發(fā)展而來(lái)的，對(duì)人類所熟悉的金融模式產(chǎn)生了根本的影響。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種潮流，逐漸改變著銀行業(yè)在金融市場(chǎng)中的地位，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上改變了傳統(tǒng)貨幣金融理論框架。其具有以下主要特點(diǎn)。

1.高度信息化處理功能。

2.因監(jiān)管層尚未開(kāi)放征信體系行業(yè)自行建立征信服務(wù)控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.脫離傳統(tǒng)銀行業(yè)證券業(yè)的中介形式完全自主交易。

4.以成熟的支付結(jié)算體系為發(fā)展基礎(chǔ)。

5.依托信息服務(wù)實(shí)現(xiàn)供需方進(jìn)行直接交易。

6.產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，容易被用戶接受。

7.降低金融市場(chǎng)交易產(chǎn)生的高成本。中歐金融與會(huì)計(jì)學(xué)教授、中歐—世界銀行中國(guó)普惠金融中心主任芮萌教授在“互聯(lián)網(wǎng)金融的大時(shí)代”的主題演講會(huì)上以四個(gè)字歸納了網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)，即“大（大數(shù)據(jù)）、云（云計(jì)算）、平（社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)）、移（移動(dòng)支付）”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不只是專業(yè)經(jīng)營(yíng)所控制的領(lǐng)域，它比傳統(tǒng)金融更加民主化平民化，核心就是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)降低交易成本，解決風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)問(wèn)題。芮萌教授還表示，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)克服了規(guī)?；款i，實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)尾效應(yīng)。但是，網(wǎng)絡(luò)只是金融的一個(gè)工具而不是新形式金融，只是金融在銷售渠道上獲得渠道意義上的創(chuàng)新。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

（一）監(jiān)管體系不健全

2011年第三方支付牌照的頒發(fā)預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融在法律上開(kāi)始得到了認(rèn)可，使其可以從事業(yè)務(wù)的范圍變廣。由于互聯(lián)網(wǎng)日漸高科技化，其虛擬性以及其涉及范圍之廣，對(duì)傳統(tǒng)的監(jiān)管體系而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管有一定的難度。如今，在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融還沒(méi)有一個(gè)明確的監(jiān)管主體。盡管2013年底國(guó)務(wù)院辦公廳有關(guān)部門針對(duì)影子銀行的監(jiān)管了有關(guān)規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融也涉及到了相關(guān)業(yè)務(wù)，但不是僅限于此種業(yè)務(wù)，所以互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)仍游離于監(jiān)管之外，只能是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自發(fā)進(jìn)行自我約束，從而導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)素質(zhì)參差不齊，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融中，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的缺失可主要總結(jié)為以下兩點(diǎn)：一是售后服務(wù)不完善。此種模式下容易產(chǎn)生商家信用和交易安全等問(wèn)題，因?yàn)閭€(gè)體工商戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸時(shí)只需要向平臺(tái)備案而不需要進(jìn)行任何的刑偵審批。對(duì)于賣方來(lái)說(shuō)提供交易后的信息和服務(wù)就存在一定的困難，從而導(dǎo)致消費(fèi)者享受不到應(yīng)有的售后服務(wù)。二是用戶資金處理制度缺位。目前，相關(guān)法律及行業(yè)規(guī)則并沒(méi)有明確規(guī)定在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)，如何保全用戶資金及資料，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并沒(méi)有合理的擔(dān)保商，這是一個(gè)重大問(wèn)題。

（三）法律缺失

作為傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)融合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融在快捷支付以及數(shù)據(jù)處理等方面存在優(yōu)勢(shì)，所以出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融“侵蝕”百姓錢包的現(xiàn)象，如何對(duì)這種現(xiàn)象進(jìn)行防范，建立完善的法律法規(guī)成為當(dāng)前的首要任務(wù)。目前，我國(guó)與金融相關(guān)的法律法規(guī)大多數(shù)是針對(duì)傳統(tǒng)金融，不符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于初級(jí)階段，不免出現(xiàn)行業(yè)門檻低、監(jiān)管體系不健全、以及消費(fèi)者對(duì)相關(guān)的操作流程不了解等現(xiàn)象，從而造成經(jīng)濟(jì)損失，亟需通過(guò)監(jiān)管以及有效的法律法規(guī)加以完善。

（四）資金風(fēng)險(xiǎn)

一是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金管理風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)金融中充當(dāng)中介者，它吸收來(lái)自各個(gè)領(lǐng)域的資金，資金的沉淀時(shí)間往往在數(shù)天到數(shù)周內(nèi)不等。由于缺乏行業(yè)發(fā)展的規(guī)范性，資金的流向缺乏相應(yīng)的透明度，存在著風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全還是存在一定的安全隱患，計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)的核心技術(shù)受制于人，很難避免那些惡意的網(wǎng)絡(luò)攻擊，這勢(shì)必會(huì)加大互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)資金管理的風(fēng)險(xiǎn)。

三、針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題的解決對(duì)策

（一）建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)在正處于發(fā)展初期，在金融行業(yè)中比較特殊復(fù)雜，所以，應(yīng)建立一個(gè)不同于傳統(tǒng)具有靈活性的監(jiān)管體系。一是要明確劃分網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)范疇，根據(jù)業(yè)務(wù)設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管部門。二是要設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)，推動(dòng)與其服務(wù)相關(guān)管理辦法及準(zhǔn)則的實(shí)施。三是要利用非現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。四是要加強(qiáng)信息的透明度，要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)定期向相關(guān)的管理部門提交合格報(bào)告。五是要設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防范機(jī)制，能夠及時(shí)解決突發(fā)事件，使互聯(lián)網(wǎng)金融融資合法化，嚴(yán)格監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融的非法交易。六是要加強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新的監(jiān)管。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度

一是設(shè)立完善的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，以法律來(lái)明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)金融交易過(guò)程中的交易主體、權(quán)益保障、隱私保護(hù)等方法。二是為消費(fèi)者成立專門的保護(hù)機(jī)構(gòu)，處理交易過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，化解相互間的矛盾，為消費(fèi)者提供一個(gè)強(qiáng)有力的后盾。三是對(duì)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范及自我保護(hù)能力進(jìn)行教育，幫助消費(fèi)者充分了解交易過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)以及交易流程，提供更完善的服務(wù)。

（三）盡快推出互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律

一是要盡快展開(kāi)與其相關(guān)的立法工作，考慮其特點(diǎn)推出與之適合的管理辦法及法律法規(guī)，完善法律體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供有力的法律保障。二是針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用、個(gè)人信息、安全認(rèn)證等隱私方面完善隱私權(quán)保護(hù)的基礎(chǔ)性法律法規(guī)進(jìn)行完善。三是規(guī)范統(tǒng)一行業(yè)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)體系，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的特殊性使其業(yè)務(wù)涉及面較廣，涉及環(huán)節(jié)較多較煩瑣，如果不限制一個(gè)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)體系管理起來(lái)會(huì)有困難，所以應(yīng)該以合適的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融正規(guī)化的進(jìn)行。

（四）加強(qiáng)門檻準(zhǔn)入和資金管理

一是嚴(yán)格篩選入主企業(yè)，制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高行業(yè)基本素質(zhì)。目前，在我國(guó)只有第三方支付企業(yè)有行業(yè)準(zhǔn)入限定標(biāo)準(zhǔn)，暫時(shí)還沒(méi)有涉及到其他企業(yè)?？梢酝ㄟ^(guò)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，業(yè)務(wù)發(fā)展情況以及其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查，用以優(yōu)化企業(yè)進(jìn)入行業(yè)門檻的標(biāo)準(zhǔn)，避免不合格企業(yè)進(jìn)入行業(yè)導(dǎo)致行業(yè)水準(zhǔn)降低的情況。二是對(duì)平臺(tái)資金的管理制定完善的監(jiān)管體系。有利于監(jiān)管第三方支付企業(yè)的資金沉淀。建議國(guó)家信貸管理部門監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資金動(dòng)態(tài)，以便及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。

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作者：石金麗 趙慶 單位：遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院