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摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的發(fā)展形勢，是技術(shù)和金融之間的深度融合下的產(chǎn)物，其中的眾籌融資、第三方支付、P2P網(wǎng)貸等作為主要產(chǎn)品，增長了交易額，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了助推作用，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的規(guī)模逐步擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，銀行金融創(chuàng)新對(duì)績效產(chǎn)生了不可忽視的影響。本文對(duì)銀行金融創(chuàng)新的重要性進(jìn)行了探討，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行金融創(chuàng)新對(duì)績效的影響，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行金融創(chuàng)新促進(jìn)績效發(fā)展的有效措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；銀行；金融創(chuàng)新；績效；影響

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行的未來必須要實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的轉(zhuǎn)型和發(fā)展，形成對(duì)績效的積極影響。銀行在面臨互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境時(shí)，要積極的適應(yīng)時(shí)展，結(jié)合自身特點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新，提高績效水平，創(chuàng)新經(jīng)營模式，明確市場定位，提高互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展競爭力。

1銀行金融創(chuàng)新的重要性

金融創(chuàng)新自20世紀(jì)70年代以來快速發(fā)展，大量的金融工具由此產(chǎn)生，體現(xiàn)了各種不同的功能性，逐漸得到了愈發(fā)廣泛的應(yīng)用，金融創(chuàng)新對(duì)社會(huì)資源的配置進(jìn)行了合理的調(diào)整，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，改變了傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。銀行的金融創(chuàng)新，是時(shí)展下的必然趨勢，利用金融創(chuàng)新，有助于提高銀行的自身績效水平，促進(jìn)銀行未來更穩(wěn)定的長足發(fā)展。在宏觀角度看待金融創(chuàng)新，最早是在熊彼得時(shí)期進(jìn)行金融創(chuàng)新研究工作的，金融創(chuàng)新指的是金融業(yè)的全部發(fā)展史，其歷史悠久，涵蓋了金融發(fā)展的多個(gè)重要事項(xiàng)，包括貨幣發(fā)展史等內(nèi)容，金融創(chuàng)新有著豐富的內(nèi)容，不僅僅是產(chǎn)品的創(chuàng)新，也是制度的創(chuàng)新，金融創(chuàng)新工具被開發(fā)和應(yīng)用到實(shí)際的金融創(chuàng)新中，互聯(lián)網(wǎng)金融愈發(fā)規(guī)?；?、制度化，嚴(yán)重沖擊著傳統(tǒng)的銀行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融行業(yè)的進(jìn)軍和轉(zhuǎn)型發(fā)展，離不開技術(shù)的支持，促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，形成了多種模式相互競爭的發(fā)展格局，在技術(shù)的不斷創(chuàng)新中，電子商務(wù)模式也逐步改革，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大軍發(fā)展起來，以騰訊、阿里巴巴、京東為首，在短期內(nèi)搶占了市場份額中的大部分利潤，金融界迎來了巨大的發(fā)展挑戰(zhàn)[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、利潤增長中，銀行的利潤空間被壓縮，威脅到了銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)，這對(duì)銀行傳統(tǒng)的管理模式來說是一個(gè)嚴(yán)峻的形勢，有必要積極進(jìn)行銀行的金融創(chuàng)新改革，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展需求，這樣才能夠在創(chuàng)新中突破各種體制和機(jī)制的束縛，強(qiáng)化銀行的行業(yè)競爭力，提高銀行的績效水平。通過銀行的金融創(chuàng)新活動(dòng)的實(shí)施，開發(fā)銀行金融創(chuàng)新型產(chǎn)品，創(chuàng)新銀行的經(jīng)營發(fā)展模式，革新傳統(tǒng)的銀行發(fā)展觀念，在銀行金融創(chuàng)新中，促進(jìn)銀行產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)建設(shè)與發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行穩(wěn)定提升績效的最終目標(biāo)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行金融創(chuàng)新對(duì)績效的影響

2.1提高了企業(yè)的投融資水平

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的金融創(chuàng)新對(duì)績效的影響是積極的、正面的，提高了企業(yè)的投融資水平，有利于促進(jìn)投資和融資，銀行在生產(chǎn)經(jīng)營的過程中，面對(duì)資金問題時(shí)，可以借助銀行金融創(chuàng)新的方式，提高融資能力、投資水平。金融市場不僅為銀行打開了新的生存局面，而且是進(jìn)行融資、籌資時(shí)資金的主要載體，金融創(chuàng)新是銀行利用金融創(chuàng)新工具進(jìn)行融資，例如，采取轉(zhuǎn)換銀行債券這一方式，能夠?qū)︺y行金融工具進(jìn)行轉(zhuǎn)換，對(duì)資本結(jié)構(gòu)起到了優(yōu)化和改善的作用，重新調(diào)解了股權(quán)資本和債權(quán)資本比重，增強(qiáng)銀行的融資能力。銀行生存的最終目標(biāo)，就是要實(shí)現(xiàn)收益的最大化，提高績效水平，銀行在選擇投資對(duì)象時(shí)要考慮到產(chǎn)品特點(diǎn)、是否具有較高的報(bào)酬和小風(fēng)險(xiǎn)，才能夠進(jìn)行更好的投資活動(dòng)，銀行金融創(chuàng)新對(duì)于保證銀行的投資收益有著積極的作用，例如股票比可轉(zhuǎn)換公司債券的風(fēng)險(xiǎn)較高，由于轉(zhuǎn)換債券的利息是固定的，在股價(jià)上漲時(shí)所獲取的收益穩(wěn)定性更強(qiáng)。銀行可以利用金融創(chuàng)新，對(duì)即將投資的項(xiàng)目是否具有長期穩(wěn)定的投資收益進(jìn)行預(yù)測，優(yōu)化投資組合，提高投資水平，強(qiáng)化銀行的投融資效益。

2.2強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)防范效果

銀行金融創(chuàng)新與績效之間的相互影響和緊密關(guān)系，還體現(xiàn)在了銀行金融創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險(xiǎn)防范力上，銀行金融創(chuàng)新在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，風(fēng)險(xiǎn)防范水平有所提高，增強(qiáng)了銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范效果，有利于促進(jìn)銀行的績效提升，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)，整合風(fēng)險(xiǎn)，消除風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，金融創(chuàng)新的功能和優(yōu)勢充分的體現(xiàn)在銀行的金融創(chuàng)新中，例如對(duì)于市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)集中，可以采取使用衍生工具產(chǎn)品的方，在一定時(shí)期重新分配風(fēng)險(xiǎn)，使銀行能夠規(guī)避和防范生產(chǎn)經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題。銀行在金融創(chuàng)新中，利用金融創(chuàng)新的工具，進(jìn)行銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理，強(qiáng)化了銀行的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)、治理風(fēng)險(xiǎn)的能力，為銀行的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)建良好的環(huán)境和條件[2]。

2.3創(chuàng)造新的發(fā)展機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的不斷發(fā)展對(duì)銀行業(yè)提出了更高的要求，銀行產(chǎn)業(yè)必須要在金融創(chuàng)新中促進(jìn)績效發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代所帶來的機(jī)遇，積極的提高銀行的創(chuàng)造力、競爭力，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，銀行通過金融創(chuàng)新能夠創(chuàng)造新的發(fā)展機(jī)遇，因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新給銀行帶來的變化體現(xiàn)在了多個(gè)層面。首先，金融創(chuàng)新環(huán)境中銀行的管理模式要積極適應(yīng)轉(zhuǎn)變，結(jié)合現(xiàn)有的生存環(huán)境，適應(yīng)金融市場和環(huán)境變化所帶來的新挑戰(zhàn)，必須要對(duì)傳統(tǒng)的管理經(jīng)營模式進(jìn)行革新，提高銀行的收益水平，在金融創(chuàng)新中，銀行通過對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品組合的恰當(dāng)選擇，防范可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，并加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效治理。金融創(chuàng)新工具的廣泛產(chǎn)生和使用給銀行的財(cái)務(wù)政策也帶來了新的變化，銀行利用金融創(chuàng)新工具管理風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到平衡銀行財(cái)務(wù)的作用，強(qiáng)化銀行的財(cái)務(wù)彈性，增加銀行流動(dòng)資產(chǎn)比重，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。利用金融創(chuàng)新產(chǎn)品能夠代替銀行原有的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，不再以減少股利發(fā)放等方式為主，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，而是在銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)和應(yīng)用中防范風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的財(cái)務(wù)水平，改善了銀行的財(cái)務(wù)狀況，促進(jìn)銀行績效的發(fā)展[3]。

3互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行金融創(chuàng)新促進(jìn)績效發(fā)展的有效措施

3.1加大金融創(chuàng)新方式和手段的研究，金融創(chuàng)新符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢和市場需求

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，銀行在金融創(chuàng)新促進(jìn)績效發(fā)展的研究和實(shí)踐中，要加大對(duì)金融創(chuàng)新方式和手段的研究力度，積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢和市場需求，與國家共同努力，擁抱互聯(lián)網(wǎng)，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借鑒先進(jìn)的金融創(chuàng)新知識(shí)，加強(qiáng)技術(shù)改革和創(chuàng)新，在技術(shù)的進(jìn)步中，推動(dòng)金融市場的不斷擴(kuò)大。在金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新中強(qiáng)調(diào)技術(shù)創(chuàng)新，這是金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展必須要重視的，也是銀行金融創(chuàng)新的必經(jīng)之路，尤其是國有商業(yè)銀行，更是要緊緊的抓住技術(shù)革新所帶來的機(jī)遇，借鑒國內(nèi)外的先進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新成果，引進(jìn)優(yōu)秀人才，尋求突破口，加大金融創(chuàng)新方式和手段的研究，為銀行的創(chuàng)新發(fā)展、提高金融創(chuàng)新的能力和技巧水平夯實(shí)基礎(chǔ)[4]。

3.2加大金融創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的推廣

金融創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的推廣是互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中銀行金融創(chuàng)新、促進(jìn)績效發(fā)展的有力舉措，銀行要大力推廣金融創(chuàng)新產(chǎn)品，發(fā)展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，積極的融入到金融創(chuàng)新的浪潮中，拓展運(yùn)營渠道，吸引更多的客戶加入到銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中來，強(qiáng)化銀行的競爭力，銀行要積極的學(xué)習(xí)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的方式方法，將自身服務(wù)平臺(tái)的功能逐步完善，借助自身的資源優(yōu)勢，不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。大型國有商業(yè)銀行可以自建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，挖掘資源、整合資源，提高金融創(chuàng)新水平，采取多種方式大力推廣銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，小型股份制銀行則可以在考慮成本的基礎(chǔ)之上，與非金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行相互合作，采取外包方式進(jìn)行平臺(tái)的建設(shè)和維護(hù)，銀行自身則專注于運(yùn)營平臺(tái)。例如，某集團(tuán)投資所創(chuàng)建起來的一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，創(chuàng)辦之初的主要業(yè)務(wù)是以借貸業(yè)務(wù)為主，逐漸向著多種金融業(yè)務(wù)相集中的模式發(fā)展，包括保險(xiǎn)、證券、信托等業(yè)務(wù)，擴(kuò)大了發(fā)展規(guī)模，銀行要不斷進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，推廣金融創(chuàng)新產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，為銀行的績效發(fā)展強(qiáng)化競爭力[5]。

3.3金融創(chuàng)新伴隨新的合作關(guān)系、合作方式的產(chǎn)生，積極構(gòu)建多元化的合作平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的金融創(chuàng)新要積極的創(chuàng)建多元化的合作平臺(tái)，開展新的合作關(guān)系，發(fā)展新的合作方式，銀行要逐漸搭建起多邊業(yè)務(wù)合作平臺(tái)，促使金融業(yè)務(wù)愈發(fā)的個(gè)性化、平民化，將傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)空缺彌補(bǔ)。銀行要與互聯(lián)網(wǎng)金融之間進(jìn)行合作，大力發(fā)展移動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)，代替?zhèn)鹘y(tǒng)的理財(cái)，節(jié)約客戶時(shí)間，發(fā)揮出移動(dòng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作過程中，要注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，結(jié)合利弊共存的新局面，防范互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平，逐步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的合作要強(qiáng)調(diào)移動(dòng)業(yè)務(wù)，例如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，均具有效率高、成本低的優(yōu)勢，在銀行金融創(chuàng)新中有利于擴(kuò)大市場份額，提高績效水平[6]。

3.4建立完善的制度體系，防范金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)

制度的保障和支持作用是銀行發(fā)展中必不可少的，銀行金融創(chuàng)新同樣有必要建立起完善的制度體系，防范金融創(chuàng)新可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題，在制度的保障和支持作用下，推進(jìn)銀行金融創(chuàng)新穩(wěn)定發(fā)展。維護(hù)市場的穩(wěn)定運(yùn)行和發(fā)展，加強(qiáng)制度建設(shè)的腳步，促進(jìn)金融制度更進(jìn)一步的完善，結(jié)合國際金融環(huán)境中復(fù)雜多變的形勢，要注重制度和技術(shù)的并重發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展瓶頸突破，實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新，提高解決金融問題的能力和金融秩序的穩(wěn)定性，銀行結(jié)合制度層面中存在的不足問題，完善現(xiàn)有制度。對(duì)現(xiàn)有的從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)和管理，結(jié)合最新的制度改革措施，使從業(yè)人員提高業(yè)務(wù)能力、專業(yè)素養(yǎng)，銀保監(jiān)會(huì)在這一過程中要發(fā)揮出監(jiān)督職能作用，加大監(jiān)督管理的力度，按照最新的制度規(guī)定內(nèi)容促進(jìn)銀行從業(yè)行為的規(guī)范性，提高整體的商業(yè)銀行人員素質(zhì)，在制度創(chuàng)新的不斷完善和優(yōu)化中，推動(dòng)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)程，增強(qiáng)銀行的績效發(fā)展水平[7]。

3.5強(qiáng)化金融市場活力，培養(yǎng)金融創(chuàng)新土壤

金融市場是否具有活力，直接影響著互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行金融創(chuàng)新的水平與效率，銀行在金融創(chuàng)新中要立足于實(shí)際，強(qiáng)化金融市場的活力，培養(yǎng)金融創(chuàng)新的土壤，擴(kuò)大金融創(chuàng)新的空間，在政策方面，要推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性的改革進(jìn)程，深化經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革，加強(qiáng)法律法規(guī)的建設(shè)，逐步完善法律體系，推動(dòng)匯率制度的創(chuàng)新發(fā)展。在人民幣匯率體制的建設(shè)方面，加強(qiáng)規(guī)范化的研究，推動(dòng)人民幣向國際化、現(xiàn)代化的方向進(jìn)行不斷實(shí)踐探索，鼓勵(lì)創(chuàng)新理念的融入，實(shí)施簡政放權(quán)，落實(shí)相關(guān)政策，營造良好的金融環(huán)境，在一視同仁的規(guī)則下，使不同的銀行都能獲取相同的優(yōu)惠措施和政策支持。強(qiáng)調(diào)公平、公正的競爭環(huán)境，使金融市場成為有活力、有競爭力的新市場，推動(dòng)銀行的金融創(chuàng)新發(fā)展，提高績效能力。

4結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新變革不斷深入對(duì)銀行的發(fā)展來說是一個(gè)新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，銀行金融創(chuàng)新與績效之間有著密切的關(guān)系，銀行要在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和經(jīng)營模式創(chuàng)新中不斷探索，加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)造，提高銀行的金融創(chuàng)新力、創(chuàng)造力，積極促進(jìn)銀行績效的發(fā)展。適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的發(fā)展腳步，加大金融創(chuàng)新方式和手段的研究，貼近經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢和市場需求，加大金融創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的推廣，伴隨新的合作關(guān)系、合作方式的產(chǎn)生，積極構(gòu)建多元化的合作平臺(tái)，建立完善的制度體系，防范金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化金融市場活力，培養(yǎng)金融創(chuàng)新土壤為銀行產(chǎn)業(yè)未來的穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展強(qiáng)化競爭力，提高競爭水平。

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作者:李秀娟 單位:廣州銀行股份有限公司