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一、新時(shí)期我國商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)

（一）競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析根據(jù)當(dāng)前我國商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)模式，其競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度和利潤(rùn)率主要取決于替代品、供方討價(jià)能力、新進(jìn)入者、現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者能力、買方討價(jià)能力等因素。商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)共處在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，新進(jìn)入者主要是指外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，它無疑將打破金融市場(chǎng)原有的格局。而其他金融機(jī)構(gòu)和我國當(dāng)前的資本市場(chǎng)，由于代替作用不夠明顯，因此，暫時(shí)還不能對(duì)銀行的主導(dǎo)地位產(chǎn)生影響?？蛻糇鳛殂y行資金的主要來源，隨著國家對(duì)利率控制的放松，其討價(jià)還價(jià)能力逐漸增強(qiáng)。而作為買方的商業(yè)銀行，受金融產(chǎn)品特殊性的限制，討價(jià)還價(jià)能力沒有很大的提升空間。目前我國商業(yè)銀行的壓力主要來源于同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。

（二）外部環(huán)境分析隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也逐漸呈現(xiàn)出開放型經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)。資金的來源渠道、社會(huì)財(cái)富的結(jié)構(gòu)類型、融資結(jié)構(gòu)的變革、居民收入和消費(fèi)格局等要素的變化，及政府職能的轉(zhuǎn)變，都為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力和活力。但同時(shí)，商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來存在的不足和缺陷還未能根本解決。此外，利率市場(chǎng)化、外資銀行涌入、貨幣政策變化、國有銀行革新、監(jiān)督政策調(diào)整、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等問題，也使得我國商業(yè)銀行的外部環(huán)境不容樂觀，總體而言，目前我國金融體系呈現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)、開放、多樣化的特點(diǎn)，商業(yè)銀行處在這樣一種動(dòng)態(tài)發(fā)展的外部環(huán)境中，面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

（三）內(nèi)部資源分析新時(shí)期我國商業(yè)銀行的內(nèi)部資源主要有六大劣勢(shì)，一是總體資產(chǎn)的質(zhì)量有待提高，不良資產(chǎn)過多，成了銀行發(fā)展的沉重負(fù)擔(dān)，缺乏多樣化的融資手段，造成總體資產(chǎn)不足。二是缺乏合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)，內(nèi)部控制能力不強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，公司制度不夠完善。三是缺乏特色業(yè)務(wù)，市場(chǎng)定位模糊，與國有銀行存在業(yè)務(wù)重疊。四是缺乏科學(xué)的信貸資產(chǎn)體系，經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)不合理，貸款在時(shí)間和范圍上集中度過高。五是與國有銀行相比，商業(yè)銀行總體規(guī)模較小，服務(wù)范圍有限。六是從業(yè)人員素質(zhì)有待提高，對(duì)產(chǎn)品的開發(fā)、利用和創(chuàng)新能力較低。我國商業(yè)銀行雖然存在著以上劣勢(shì)，但總體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，這主要是由于，商業(yè)銀行在內(nèi)部資源方面存在以下兩大優(yōu)勢(shì)：一是與區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切，大部分商業(yè)銀行與地方性企業(yè)保持著良好的合作關(guān)系，準(zhǔn)確地掌握著地區(qū)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成效和資信狀況，并據(jù)此提供相關(guān)服務(wù)和幫助。二是經(jīng)營(yíng)方式靈活多變，可以根據(jù)市場(chǎng)的變化迅速的做出反應(yīng)，擬定對(duì)應(yīng)策略，這對(duì)急需資金支持的企業(yè)無疑產(chǎn)生了巨大的吸引力。

二、新時(shí)期我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位及戰(zhàn)略選擇

通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)，新時(shí)期我國商業(yè)銀行在外部環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和內(nèi)部資源等方面，雖然存在著優(yōu)勢(shì)和潛力，但同時(shí)也存在著較多的問題和劣勢(shì)，尤其是商業(yè)銀行市場(chǎng)定位不夠清晰，極大地降低了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，新時(shí)期我國商業(yè)銀行若要取得長(zhǎng)足進(jìn)步，就必須及時(shí)進(jìn)行市場(chǎng)定位，做出合理的戰(zhàn)略選擇。筆者根據(jù)多年研究經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為新時(shí)期我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和戰(zhàn)略選擇可以從以下方面入手。

（一）新時(shí)期我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位第一，應(yīng)當(dāng)將主要服務(wù)對(duì)象定位于中小企業(yè)。新時(shí)期我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員總體呈現(xiàn)出本土化趨勢(shì)，因此，較為熟悉地區(qū)客戶的經(jīng)營(yíng)效果和資信狀況，與客戶聯(lián)系比較緊密，易于監(jiān)督中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，這就可以最大限度的降低交易成本，并且預(yù)防因信息不對(duì)稱引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。極大地提高了信貸資金的安全系數(shù)，保障了服務(wù)效率。第二，服務(wù)范圍應(yīng)主要面向地方經(jīng)濟(jì)。新時(shí)期商業(yè)銀行一般都設(shè)立在各地區(qū)的中心城市，這就使得商業(yè)銀行可以更好地運(yùn)用周圍地區(qū)經(jīng)濟(jì)的交融性，與地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)保持一致，進(jìn)而探究地區(qū)經(jīng)濟(jì)的主要態(tài)勢(shì)，捕捉經(jīng)濟(jì)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上逐步擴(kuò)大資源支配范圍，謀求長(zhǎng)足發(fā)展。第三，在業(yè)務(wù)模式上應(yīng)立足于零售業(yè)務(wù)。相對(duì)于大規(guī)模的批發(fā)業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)收益更加穩(wěn)定、客戶群體更大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。因此，針對(duì)當(dāng)前我國居民收入日益增長(zhǎng)，金融需求多樣化的態(tài)勢(shì)，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開放程度，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。

（二）新時(shí)期我國商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇第一，區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國金融市場(chǎng)的對(duì)外開放程度進(jìn)一步加深，外資銀行逐漸進(jìn)入，這無疑加劇了我國金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度。同時(shí)，新時(shí)期我國許多地區(qū)的金融市場(chǎng)實(shí)行地域限制，這使得商業(yè)銀行的發(fā)展受到了極大的約束和限制。致使商業(yè)銀行在與國有銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，無法謀求長(zhǎng)足進(jìn)步。這就要求商業(yè)銀行要努力擴(kuò)大發(fā)展路徑，積極打破區(qū)域限制。那些競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、業(yè)務(wù)量大、業(yè)績(jī)突出的商業(yè)銀行可以采用參股、控股、設(shè)立異地支行、兼并異地銀行等手段，進(jìn)一步擴(kuò)大自身規(guī)模，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。擴(kuò)大區(qū)域服務(wù)范圍，提供更加全面的金融服務(wù)，打造區(qū)域性金融平臺(tái)。第二，重構(gòu)銀行管理體制。首先，要進(jìn)一步擴(kuò)大資本輸入渠道，革新內(nèi)部管理體制，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。其次，創(chuàng)新管理模式，完善組織體系，全面推進(jìn)扁平化管理理念。在重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵭惺聵I(yè)部制管理體制，而對(duì)于營(yíng)銷環(huán)節(jié)和整體組織則采用扁平化管理模式，以此精簡(jiǎn)管理層次，有效提高工作效率。最后，打造特色企業(yè)文化，運(yùn)用價(jià)值鏈管理理念推動(dòng)銀行改革。第三，差異化發(fā)展戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略模式要求商業(yè)銀行要對(duì)市場(chǎng)和客戶進(jìn)行細(xì)致分析和區(qū)分，進(jìn)而探尋金融市場(chǎng)在某一細(xì)節(jié)方面的個(gè)性化要求，從而形成特色服務(wù)。首先，要細(xì)致區(qū)分市場(chǎng)，全面了解金融市場(chǎng)的需求差別，并以此為依據(jù)，打造符合客戶需求的金融產(chǎn)品，根據(jù)服務(wù)產(chǎn)值合理分配資源。其次，明晰市場(chǎng)定位，將主要服務(wù)范圍面向零售業(yè)務(wù)、中小企業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)，并以此為基礎(chǔ)提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。最后，要切實(shí)依據(jù)客戶需求，確定產(chǎn)品定價(jià)。同時(shí)，還要考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)成本、服務(wù)產(chǎn)出等因素，根據(jù)市場(chǎng)彈性及時(shí)調(diào)整價(jià)格。此外，還要建立個(gè)性化、多層次、經(jīng)濟(jì)化、效率化服務(wù)體系。第四，成本領(lǐng)先戰(zhàn)略。首先，要對(duì)資金成本實(shí)行更加精細(xì)的管理，充分運(yùn)用商業(yè)銀行內(nèi)部資金，合理轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制。其次，要依據(jù)作業(yè)成本法，分?jǐn)偤蜌w集運(yùn)營(yíng)成本。此外，合理計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)成本和補(bǔ)償力度，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。最后，要有效控制資本成本，努力優(yōu)化經(jīng)濟(jì)成本配置。第五，科技戰(zhàn)略。提高自身對(duì)信息科技的運(yùn)用和管理能力。增強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)管理的支持力度。依據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的整合性、信息傳遞的有效性、信息技術(shù)的整體性、市場(chǎng)變化的多樣性、科技管理的前瞻性等特點(diǎn)，及時(shí)完善信息管理系統(tǒng)，提高信息管理能力，革新科技管理體系。合理運(yùn)用現(xiàn)代化的信息處理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的無機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張。將綜合運(yùn)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)等要素有機(jī)融于一體，為客戶提供更加高效嚴(yán)密的服務(wù)，進(jìn)而推動(dòng)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。

作者：戴芳單位：新鄉(xiāng)市機(jī)關(guān)事務(wù)管理局