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摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行是我國農(nóng)村金融體系中的新生事物，雖然農(nóng)村商業(yè)銀行成立的時間并不長，但是其經(jīng)營的業(yè)績、知名度以及聲譽在該行業(yè)都處于領(lǐng)先位置。我國農(nóng)村商業(yè)銀行的設(shè)計和經(jīng)營模式為農(nóng)村信用社體系的發(fā)展提供了有效的指導。我國農(nóng)村商業(yè)銀行與其它商業(yè)銀行在經(jīng)營上存在很大的差距，其主要服務于“三農(nóng)”。本文主要從我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位，存在問題以及發(fā)展戰(zhàn)略三方面進行分析。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)階段　農(nóng)村商業(yè)銀行　市場定位　發(fā)展戰(zhàn)略

農(nóng)村商業(yè)銀行目前已經(jīng)成為我國金融體系中非常重要的組成部分，農(nóng)村商業(yè)銀行的建立有效的改善了我國的三農(nóng)問題，推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。為了適應農(nóng)村的發(fā)展需求，提升農(nóng)村的經(jīng)濟增長速度，農(nóng)村金融體系的改革是必然的，農(nóng)村商業(yè)銀行的組建為農(nóng)村信用社的發(fā)展指明的方向，農(nóng)村信用社需要參照現(xiàn)代商業(yè)銀行的模式對具體運行模式進行改革，從而使城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展得以實現(xiàn)。金融環(huán)境的復雜性以及金融行業(yè)的激烈競爭，使得農(nóng)村商業(yè)銀行必須要重新對自身進行定位，并制定有效的發(fā)展策略，從而使其能夠在激烈的競爭中脫穎而出，獲得長效、穩(wěn)定的發(fā)展。

一、現(xiàn)階段我國農(nóng)村商業(yè)銀行市場定位研究

1.我國農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務定位研究。

農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)建主要是為“三農(nóng)”提供服務，需要根據(jù)”三農(nóng)“的具體發(fā)展情況，對農(nóng)村商業(yè)銀行進行準確的業(yè)務定位。農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化而來，雖然其經(jīng)營和運行模式有所改變，但是其服務的核心是不變的，所以農(nóng)村商業(yè)銀行仍然要以傳統(tǒng)的金融業(yè)務為基礎(chǔ)，通過對傳統(tǒng)業(yè)務的優(yōu)化來更加有效的為“三農(nóng)”服務，對中小客戶的優(yōu)勢進行強化，豐富中間業(yè)務項目，同時還要對投資銀行以及業(yè)務等新的業(yè)務進行創(chuàng)新和研發(fā)。貸款營銷管理能夠使銀行獲得更多的利潤，所以在借貸業(yè)務的開展中需要注重經(jīng)濟利益。需要有效的利用借貸的資金，來提升這些資金在放貸業(yè)務中所產(chǎn)生的經(jīng)濟利益，從而使農(nóng)村商業(yè)銀行獲得更大的經(jīng)濟和社會效益。在貸款業(yè)務的辦理過程中，需要加強監(jiān)督和審核工作，從而減少信貸風險，防止不良貸款的產(chǎn)生，進而使信用社的利益得到保障，有效減少信用社的損失。在個人業(yè)務中，需要加大推廣個人理財業(yè)務產(chǎn)品的宣傳力度，增加專業(yè)的理財服務，從而提高個人貸款和按揭貸款的營銷，建立起完善的理財平臺。2.我國農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶定位研究。社會經(jīng)濟的發(fā)展推動了農(nóng)村商業(yè)銀行的建立，而且其逐漸在我國農(nóng)村金融體系中占有重要的位置。農(nóng)村商業(yè)銀行的服務客戶主要面對的是縣域經(jīng)濟，以中小企業(yè)為主要的服務客戶，并將服務圈內(nèi)的大客戶作為服務的重點。其服務客戶中以中性優(yōu)質(zhì)客戶為主要服務對象，力求能夠獲得大企業(yè)客戶的信賴，同時也兼顧一些小型企業(yè)。此外，國家政策扶持的新型建設(shè)產(chǎn)業(yè)也是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要服務對象。個人業(yè)務主要以收入比較穩(wěn)定的客戶為主要服務對象，同時對高端客戶的信息機構(gòu)也有一定的業(yè)務往來，力求能夠爭取與大客戶的合作，在合作中為其提供優(yōu)惠的政策和優(yōu)質(zhì)的服務模式，以期能夠達成長期合作的意向，進而提升客戶的忠誠度。

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的知名度不足。

農(nóng)村商業(yè)銀行目前成立的時間尚短，在金融體系中屬于新生事物，而且市場發(fā)展不成熟，社會上的知名度明顯不足。主要是因為農(nóng)村商業(yè)銀行的設(shè)立初衷是服務于“三農(nóng)”，但是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民在金融行業(yè)發(fā)展的潛力較小，在還款方面存在很多問題，雖然農(nóng)村合作社的興起使得農(nóng)業(yè)大戶以及私營企業(yè)獲得良好的發(fā)展勢頭，但是由于數(shù)量有限，而且還有一部分企業(yè)會選擇其它的商業(yè)銀行，從而使得農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸投入難以實現(xiàn)規(guī)模化。而且由于農(nóng)村商業(yè)銀行的知名度不高，所以一些企業(yè)以及個人對其信任度不強，不會輕易選擇農(nóng)村商業(yè)銀行作為存款對象，因此造成農(nóng)村商業(yè)銀行的資金缺乏。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念存在問題。

目前農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務的開展過程中仍然采用傳統(tǒng)的思維方式，沒有意識到傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念已經(jīng)不能適應當代社會的發(fā)展形式，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)營品種不夠豐富。一些貸款業(yè)務員面對貸款失信問題過于謹慎，由于懼怕承擔風險，所以在放款方面受到諸多限制。同時，信用環(huán)境直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行資金的運營安全性。在一些比較貧困的地區(qū)，其信用環(huán)境堪憂，極容易出現(xiàn)一些釘子戶，而其帶來的負面效應，使信貸人員的積極性降低。此外社會誠信的體系不健全，面對逃避債務的信用行為缺乏有效的措施來積極應對。這些因素都制約著農(nóng)村商業(yè)銀行貸款營銷意識的發(fā)展。

三、我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略分析

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略。

為了使農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務得到更好的發(fā)展，需要保證貸款業(yè)務的制度化管理和透明化運營，從而使客戶能夠了解農(nóng)村商業(yè)銀行的運營方式以及相應的保障制度，進而建立起客戶的信任度。同時在貸款的營銷過程中要以安全性和效益性為基本的原則，轉(zhuǎn)變對小額農(nóng)戶貸款不重視的理念，提高小額信貸業(yè)務量，將貸款發(fā)放的權(quán)利導向轉(zhuǎn)化為盈利導向，主動贏取該地區(qū)的重點企業(yè)以及農(nóng)業(yè)大戶的青睞，增設(shè)代收費等業(yè)務。為了提高信貸人員的工作積極性，可以采用客戶經(jīng)理績效考核制度，通過績效考核來激發(fā)信貸人員的工作熱情，根據(jù)考核結(jié)果撤銷考核不合格的客戶經(jīng)理，同時在客戶經(jīng)理晉升的制度中要做到公平、公正，從而有效實現(xiàn)績、效關(guān)系。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶發(fā)展戰(zhàn)略。

農(nóng)村商業(yè)銀行服務客戶的信貸需求不同，所以農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸服務方式也要體現(xiàn)出多樣化?？梢酝ㄟ^開展支農(nóng)服務，來擴大對貸款業(yè)務的宣傳，使客戶能夠了解農(nóng)村農(nóng)業(yè)銀行的貸款活動，進而產(chǎn)生信任感和認同感。基于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和核心價值，其在經(jīng)營上需要立足于小額的農(nóng)戶貸款，在此基礎(chǔ)上不斷的擴大業(yè)務面，增加業(yè)務量，并延伸金融服務功能。對貸款的對象進行延伸，使廣大農(nóng)民都能夠在小額貸款中獲得一定的效益，同時還要對授信的額度進行擴充，使客戶由小額農(nóng)貸逐漸擴展到一些農(nóng)業(yè)大戶以及加工、養(yǎng)殖業(yè)大戶中[3]。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸人員需要進入基層去了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，放寬視野，挖掘一些具有潛力并對金融有極大需求的客戶，并在此基礎(chǔ)上培養(yǎng)新的貸款項目，以豐富的業(yè)務和優(yōu)質(zhì)的服務來獲取市場的份額。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行的人力資源發(fā)展戰(zhàn)略。

第一，要完善人才儲備，利用優(yōu)惠的政策和良好的發(fā)展平臺來吸引優(yōu)秀的人才，同時也可以通過招聘以及推薦來引進高素質(zhì)、高業(yè)務能力的人才，并根據(jù)銀行的業(yè)務情況以及人才的能力進行合理的人員配置。第二，加強員工的培訓。農(nóng)村商業(yè)銀行需要設(shè)立專業(yè)的培訓部門并配備專業(yè)的培訓人員，從而能夠為銀行的工作人員定期提供培訓，強化工作人員自身的職業(yè)素質(zhì)，提高其服務意識。第三，拓展員工的晉升渠道，農(nóng)商銀行需要為員工提供良好的職業(yè)規(guī)劃，使員工能夠看到自己未來發(fā)展前景，使表現(xiàn)好的員工能夠具有良好的晉升渠道和發(fā)展平臺。最后，建立完善的激勵制度，使員工意識到其付出與收獲是成正比的，從而激發(fā)員工的工作積極性，防止出現(xiàn)消極怠工的情況。

四、結(jié)語

綜上所述，在市場經(jīng)濟的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行要想得到長效、穩(wěn)定的發(fā)展，需要有良好的市場定位和科學的發(fā)展戰(zhàn)略做支撐。在激烈競爭的局面下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要打破傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，通過學習成熟的商業(yè)銀行經(jīng)營模式和管理理念，來不斷的發(fā)展優(yōu)勢，彌補弱勢，從而使其自身得到更好的發(fā)展，進而為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的服務。

參考文獻：

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[2]郭金燕.我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略[J].中外企業(yè)家,2014(17):55-55,57.

[3]何宏斌.我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略--以陜西省為例[J].科技經(jīng)濟市場,2015(3):45-45,46.

作者：魏云峰 單位：內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社聯(lián)合社駐巴彥淖爾審計中心