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企業(yè)信貸規(guī)模小并且對銀行有依附性我國的大多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小，實力弱，資金需求一次性量小，頻率高，商業(yè)銀行的貸款申請、發(fā)放環(huán)節(jié)較多，貸款審批時間長，造成企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，增加了融資的成本，影響企業(yè)的最后還款能力，影響商業(yè)銀行對于中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。

商業(yè)銀行角度分析

1.商業(yè)銀行風(fēng)險約束機(jī)制的因素經(jīng)過2008年的美國次貸危機(jī)和2011年以來的歐債危機(jī)，銀行基于《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》和審慎經(jīng)營原則，更加注重加強(qiáng)風(fēng)險控制。目前商業(yè)銀行將風(fēng)險放在經(jīng)營原則的第一位，加強(qiáng)了信貸風(fēng)險的控制，銀行貸款的門檻也日益抬高。

2.商業(yè)銀行對于成本和收益的衡量商業(yè)銀行在研究自身發(fā)展戰(zhàn)略時，努力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高貸款資金的回報率，降低貸款資金發(fā)放風(fēng)險。和大型企業(yè)的貸款成本相比，中小企業(yè)的貸款成本高得多，中小企業(yè)的一次性借貸資金量少，但審批、發(fā)放貸款的基本程序與大企業(yè)都是一樣的，造成銀行的交易成本較高，導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)缺乏積極性。

我國中小企業(yè)與商業(yè)銀行未來關(guān)系的思考

（一）從銀行實務(wù)角度看，銀行營業(yè)收入80%來自存貸款業(yè)務(wù)，存貸利差成為銀行利潤主要來源目前銀行仍是中小企業(yè)最主要的融資渠道，政府在政策上繼續(xù)推動銀行對于中小企業(yè)的資金扶持，這使得商業(yè)銀行在貸款利率的議價能力上得到保證，銀行業(yè)的利潤和安全性進(jìn)一步增加。

（二）企業(yè)不同渠道的資金來源對銀行業(yè)的沖擊1.民間融資。目前，中小企業(yè)的直接融資渠道缺乏，銀行融資渠道不暢，但民間資金十分充裕。隨著小額信貸公司的不斷增加，民間融資便成為了與銀行間接融資并列的兩大中小企業(yè)主要資金來源。民間融資能夠使中小企業(yè)在獲得融資的同時保持其經(jīng)營的私密性，成為中小企業(yè)外部融資的一個重要渠道。2.融資租賃。對于企業(yè)而言，融資租賃有利于企業(yè)效益的提高，同時又能推動與促進(jìn)企業(yè)的技術(shù)進(jìn)步，提高企業(yè)的生產(chǎn)率。我國目前正處在產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時期，在國民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位的中小企業(yè)技術(shù)落后、設(shè)備陳舊，沒有資金去更新設(shè)備，因此融資租賃備受中小企業(yè)的青睞。3.在二板市場上市發(fā)行股票。二板市場為企業(yè)融資提供了廣闊的舞臺，同時有利于提高企業(yè)的整體競爭能力。創(chuàng)業(yè)板市場對于中小高新技術(shù)企業(yè)來說是一個可供選擇的融資渠道。4.發(fā)行企業(yè)債券。企業(yè)債券與股票一樣，同屬有價證券，可以自由轉(zhuǎn)讓。2008年金融危機(jī)，股市萎靡不振，債券市場卻異?；鸨?。目前，深圳和北京中關(guān)村的中小企業(yè)通過集合債券、集合信托的方式在市場上直接融資，并且獲得了政府的貼息和地方政府的支持。相信發(fā)行債券必將成為大中小型企業(yè)融資的選擇方式之一。

銀行業(yè)需要面向未來實現(xiàn)銀企雙贏

（一）商業(yè)銀行實現(xiàn)雙贏的途徑分析

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念中小企業(yè)融資渠道多元化是未來的發(fā)展趨勢，我國的商業(yè)銀行必須建立服務(wù)于中小企業(yè)的理念，進(jìn)入中小企業(yè)客戶市場，重新審視自己的定位，要比以往更加重視對中小企業(yè)客戶市場的營銷。在我國金融發(fā)展的征途中，商業(yè)銀行應(yīng)抓住經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，針對不同中小企業(yè)的多元化金融服務(wù)的需求，不斷創(chuàng)新新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，積極開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，強(qiáng)化商業(yè)銀行的綜合金融服務(wù)功能。商業(yè)銀行要提高社會責(zé)任感，關(guān)心和支持中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)的發(fā)展，與社會各界攜手并進(jìn)，共同開辟中小企業(yè)的便利融資綠色通道。

2.建立不同層次的信貸服務(wù)體系根據(jù)風(fēng)險與收益對稱性經(jīng)營原則，在法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)自主確定其貸款利率，依據(jù)企業(yè)的信用等級、企業(yè)盈利能力等實行差別化利率操作；針對不同的行業(yè)和企業(yè)并結(jié)合國家政策設(shè)計多樣性的信貸合約，在滿足不同中小企業(yè)的金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)需要的同時，還要滿足社會可持續(xù)發(fā)展的需要。根據(jù)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用環(huán)境，實行差別化管理。把培育和發(fā)展中小企業(yè)作為一項重要的發(fā)展戰(zhàn)略，避免貸款過度傾向于大企業(yè)、大客戶，而弱化中小企業(yè)的傾向；隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，中小企業(yè)必將成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的土壤。

3.針對中小企業(yè)開展“人性化”金融服務(wù)建立健全中小企業(yè)金融支持體系，努力提高自身服務(wù)意識，切實把握中小企業(yè)對金融服務(wù)的需求。①建立高效的審批機(jī)制，在控制風(fēng)險的前提下，合理設(shè)定審批權(quán)限，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。②建立專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制、更新理念，及時掌握中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，根據(jù)各類貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和風(fēng)險控制方法，提高營銷和收集、整理、分析財務(wù)和非財務(wù)信息的能力，逐步形成良好的小企業(yè)授信文化。③根據(jù)自身特點(diǎn)打造中小企業(yè)金融服務(wù)品牌，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，增加服務(wù)中小企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的種類，推動金融產(chǎn)品多樣化、金融服務(wù)個性化，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，提升服務(wù)水平。④全方面為中小企業(yè)提供專業(yè)化、一站式的金融、培訓(xùn)和信息咨詢服務(wù)，降低中小企業(yè)融資的間接成本，幫助企業(yè)提高管理、營銷和理財水平。

（二）中小企業(yè)實現(xiàn)雙贏目標(biāo)需要自身作出努力

1.中小企業(yè)需要與時俱進(jìn)提升整體素質(zhì)（1）企業(yè)要建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度。中小企業(yè)要積極學(xué)習(xí)現(xiàn)代化管理方式，提高經(jīng)營管理水平，規(guī)范公司各項規(guī)章制度，不斷增強(qiáng)企業(yè)實力，樹立品牌觀念，以產(chǎn)品質(zhì)量和優(yōu)質(zhì)服務(wù)建立企業(yè)品牌，提升企業(yè)的綜合競爭能力和抵御風(fēng)險沖擊能力。（2）加強(qiáng)財務(wù)制度管理，財務(wù)管理要規(guī)范化、透明化。（3）要重視技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品改進(jìn)。

2.中小企業(yè)需要樹立“信譽(yù)”品牌中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極參加信用保險和信用擔(dān)保，改善自身的融資環(huán)境。樹立誠信經(jīng)營意識，樹立企業(yè)良好的信用形象，做到實事求是，財務(wù)制度健全，提高財務(wù)信息的透明度和可信度。大力加強(qiáng)自身誠信文化的建設(shè)力度，充分認(rèn)識到信譽(yù)度在企業(yè)融資中的重要意義。

3.積極加強(qiáng)并建設(shè)與銀行的全面合作關(guān)系與商業(yè)銀行建立良好的合作關(guān)系，積極了解符合企業(yè)自身發(fā)展的新型金融產(chǎn)品，利用政府和銀行的各種貸款優(yōu)惠政策使融資成本降低。中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)多渠道了解銀行的貸款政策和相應(yīng)條件，促進(jìn)金融體系直接了解企業(yè)的實際融資需求和困難。中小企業(yè)應(yīng)該積極參與商業(yè)銀行的各項中間業(yè)務(wù)，為銀行提供更多的中間業(yè)務(wù)內(nèi)容，以此鞏固銀企之間的合作關(guān)系。隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷快速發(fā)展，金融市場化、全球化的步伐不斷加快，只有努力打造新型的銀企關(guān)系，中小企業(yè)與商業(yè)銀行才能不斷的發(fā)展壯大，助推中國經(jīng)濟(jì)繁榮。

作者：張婕單位：中國社會科學(xué)院