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摘要:中國網(wǎng)絡(luò)銀行歷經(jīng)數(shù)年的發(fā)展,已經(jīng)取得了很大的進步,但是依然存在不少問題,比如信用機制,網(wǎng)絡(luò)安全問題等等,極大的影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行必須建立一個公平有序的競爭機制,構(gòu)造一個和諧發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境,積極穩(wěn)妥的發(fā)展電子商務(wù)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)對措施電子商務(wù)

網(wǎng)絡(luò)銀行是Internet時代的必然產(chǎn)物和電子商務(wù)交易模式的直接要求。借助于網(wǎng)絡(luò)銀行和新的經(jīng)濟行為模式,除了能夠方便快捷地完成所有傳統(tǒng)銀行能夠進行的業(yè)務(wù)以外,今后,絕大多數(shù)的企業(yè)對企業(yè)、企業(yè)對個人和個人對個人的貨幣交易都將采用網(wǎng)絡(luò)銀行為其平臺,電子商務(wù)的整個流程中網(wǎng)絡(luò)銀行將發(fā)揮其不可替代的作用。

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計2005年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶已達到74萬戶,較2004年增長27.6%,隨著外資銀行的進入,未來企業(yè)網(wǎng)上銀行競爭將十分激烈,使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的企業(yè)數(shù)量將穩(wěn)步增長。預(yù)計2006至2010年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量的復(fù)合增長率將達到20.8%。

就網(wǎng)絡(luò)銀行市場份額而言,工商銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行仍占據(jù)絕對的優(yōu)勢,市場份額為59.2%,但較2004年下降了近10個百分點,然后是建設(shè)銀行11.8%,農(nóng)業(yè)銀行6.1%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速,企業(yè)網(wǎng)上銀行市場份額為4.7%,排在第四位的建設(shè)銀行。依網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模及增長率來看2005年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶已達到74萬戶,較2004年增長27.6%,隨著外資銀行的進入,未來企業(yè)網(wǎng)上銀行競爭將十分激烈,使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的企業(yè)數(shù)量將穩(wěn)步增長。預(yù)計2006至2010年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量的復(fù)合增長率將達到20.8%。從個人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模及增長率來看,2005年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶已達到74萬戶,較2004年增長27.6%,隨著外資銀行的進入,未來企業(yè)網(wǎng)上銀行競爭將十分激烈,使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的企業(yè)數(shù)量將穩(wěn)步增長。2006至2010年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量的復(fù)合增長率將達到20.8%。

二、中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的問題分析

(一)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)薄弱,社會信息化水平較低

中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展還處于發(fā)展階段,網(wǎng)絡(luò)銀行的運行和質(zhì)量不高,嚴重影響了廣大用戶對銀行的信心。其次,企業(yè)和個人用戶對電子商務(wù)的認識模糊,網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的空間有限。其次推廣電子貨幣和信用卡是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的一個重要基礎(chǔ)。受傳統(tǒng)思想和意識的影響,廣大用戶仍愿意使用“看得見,摸得著”的現(xiàn)金,銀行卡的普及率依然很低。

(二)各行支付網(wǎng)關(guān)不兼容,跨行結(jié)算問題有待解決

國內(nèi)四大商業(yè)銀行的金融信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)各搞一套自成體系,而其他的中小銀行的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)薄弱且規(guī)模偏小,沒有跨行聯(lián)合,甚至設(shè)防,導致重復(fù)建設(shè),金融網(wǎng)絡(luò)資源浪費嚴重。已建成的支付體系互不兼容,給用戶帶來很大不便也成為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一大阻礙。

(三)安全措施有待完善,用戶對安全問題的顧慮多

發(fā)展銀行在線業(yè)務(wù),大量的經(jīng)濟信息在網(wǎng)絡(luò)上傳輸,資金在線劃撥,安全性是最大的問題。而安全支付系統(tǒng)是建立在CA安全認證系統(tǒng)之上。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行的安全認證“證”出多門,很不規(guī)范。招行有自己的安全認證中心,用的是自己開發(fā)的CA證書,缺乏相應(yīng)的第三方監(jiān)管系統(tǒng)和機制。除此之外國內(nèi)各行多使用電信部門開發(fā)的CTCA證書進行轉(zhuǎn)賬,代扣和網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。

(四)技術(shù)性風險難控制,發(fā)展受到制約

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,必然出現(xiàn)金融創(chuàng)新,也將涉及到許多金融監(jiān)管機制和政策的盲點和禁區(qū)。加上網(wǎng)絡(luò)的安全性問題,帶來的金融風險難已避免,由此帶來的損失及責任鑒定都不規(guī)范,相關(guān)法律也不健全,雙方合法利益難以有效保障。至今網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)都受到極大的局限。

(五)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏相應(yīng)的信用環(huán)境和監(jiān)管機制

進行銀行在線交易,銀行除了要提供相應(yīng)的支付工具外,還要提供信用擔保,規(guī)范雙方的交易行為,保障雙方利益。由于我國的社會信用機制建設(shè)落后,沒有相關(guān)的機制來制約不誠信的行為,也為開展銀行網(wǎng)上交易帶來風險。

(六)直接效益難以體現(xiàn),銀行的積極性不高

網(wǎng)絡(luò)銀行同其他網(wǎng)絡(luò)實體不一樣,不能靠廣告和點擊量來贏利。只能通過運用各項優(yōu)勢金融業(yè)務(wù),用大規(guī)模,高效益和低成本來獲取利益。本論文由整理提供但中國網(wǎng)絡(luò)銀行還處于起步階段,投入很大但收益甚少,加上大眾對網(wǎng)絡(luò)銀行的認識模糊,僅把它當作是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的延伸,而不作為一個新的利潤增長點來抓,網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新和發(fā)展受到影響。

(七)法律的不健全和相關(guān)人才的匱乏是目前的一個重要難題

由于電子商務(wù)進入中國時間不長,加上經(jīng)濟飛速發(fā)展,電子商務(wù)法律的制定和相關(guān)人才的培養(yǎng)出現(xiàn)了滯后現(xiàn)象,造成了法律監(jiān)督和人才需求的空白。

三、中國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)對措施

(一)打造優(yōu)勢金融網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品

網(wǎng)絡(luò)銀行強勁發(fā)展必須由可靠的產(chǎn)品質(zhì)量來支撐,網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的前期論證與開發(fā)工作直接決定著市場競爭的最終成敗,對商業(yè)銀行的公眾形象與聲譽有很大的影響,所以,打造優(yōu)勢金融網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前提。對于網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新,不僅在項目可行性論證上要嚴格把關(guān),而且要采取市場化運作方式公開招標,對系統(tǒng)開發(fā)商提交的不同方案進行優(yōu)中選優(yōu),兼顧戰(zhàn)略發(fā)展的需要,不盲目操作,避免重復(fù)建設(shè)。

(二)完善機制內(nèi)部計價

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是依托在銀行深化改革的前提下的商業(yè)銀行在進行BPR業(yè)務(wù)流程再造、實現(xiàn)扁平化管理的基礎(chǔ)上,可刪繁就簡,去除很多不必要的協(xié)調(diào)環(huán)節(jié),有效地提高網(wǎng)絡(luò)銀行運行效率;同時,在商業(yè)銀行人力資源改革通盤考慮的基礎(chǔ)上,應(yīng)核定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種的單位成本與利潤,以部門為單位實行內(nèi)部計價,深入貫徹全面成本核算管理并落到實處。

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(三)拓展功能提升服務(wù)

目前,國內(nèi)各家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)基本停留在金融交易功能上,賬戶信息的交互功能還沒有提供或相對弱化。而像Wells-Fargo網(wǎng)上銀行提供的汽車貸款服務(wù),不是僅僅提供網(wǎng)上貸款賬戶服務(wù),而是包括了一系列核心和周邊功能的組合,如個人信用情況查詢、貸款申請、汽車信息搜索、汽車貸款賬戶查詢、汽車保險報價查詢等。今后我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行在功能上應(yīng)從信息型(information-focused)、交易型(transaction-focused)向財務(wù)管理型(finan2cial-management-focused)轉(zhuǎn)變,逐步發(fā)展到功能完備、廣為適用、與客戶的金融需求融合滲透、不可替代的階段,具備貸款業(yè)務(wù)、專業(yè)理財、商人銀行、國際結(jié)算等功能,與企業(yè)客戶的財務(wù)軟件實現(xiàn)對接,與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成差別互補效應(yīng),并實現(xiàn)國際化接軌,充分體現(xiàn)自身的電子化優(yōu)勢,真正實現(xiàn)足不出戶的3A服務(wù),對銀行的經(jīng)營起到實際的支持作用。

(四)由內(nèi)而外理念營銷

商業(yè)銀行加強網(wǎng)絡(luò)銀行營銷工作的措施首先應(yīng)是切實加大培訓力度,普及知識,滲透觀念,培養(yǎng)一支訓練有素、業(yè)務(wù)精當?shù)臓I銷人員隊伍,由內(nèi)而外進行營銷。在此基礎(chǔ)上,通過相關(guān)處室協(xié)同配合,共同鎖定目標客戶,充分帶動支行,發(fā)揮營銷合力,通盤策劃,規(guī)范營銷流程,找準市場切入點,采用銀企座談、光盤演示等全新的營銷手段,搶先為重點對公客戶設(shè)計服務(wù)個案,為優(yōu)質(zhì)個人客戶群設(shè)計電子銀行品牌套餐服務(wù),如學生儲蓄、校園卡、學生貸款、異地匯款等電子銀行系列優(yōu)勢產(chǎn)品,迅速搶占市場。

(五)構(gòu)建CRM互動發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行規(guī)劃和實施客戶關(guān)系管理(CRM)戰(zhàn)略的重要領(lǐng)域。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)進一步發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行的交互功能優(yōu)勢,構(gòu)建客戶信息管理數(shù)據(jù)倉庫,通過對客戶資料進行深入細致的收集和分類,準確地掌握用戶行為,計算出客戶對服務(wù)的滿意度及期望值,用具體數(shù)據(jù)進行對比分析,拿出針對性營銷方案、策略及未來行動計劃,與客戶建立起一個長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系,從而使銀行在同客戶的長期交往中獲得更多的利潤。

(六)售后追蹤主動服務(wù)

目前國內(nèi)及國外各家銀行提供的網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品種類相差不大。在這種情況下,銀行之間的競爭已不在于有沒有網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù),而在于哪家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)更好。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)作為全新的業(yè)務(wù),應(yīng)用系統(tǒng)尚不夠完善,管理經(jīng)驗積累還不夠,客戶也有個適應(yīng)過渡期。如網(wǎng)絡(luò)銀行客戶端軟件的安裝調(diào)試、客戶軟硬件升級后的系統(tǒng)調(diào)整、網(wǎng)絡(luò)銀行的使用方法等均需要提供周到的售后服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)制定明確的售后服務(wù)措施,將業(yè)務(wù)、技術(shù)支持方案進一步落到實處,確保網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)售后的排障和解難服務(wù)得以及時進行。超級秘書網(wǎng)

(七)深入調(diào)研整體規(guī)劃

中國商業(yè)銀行應(yīng)深入進行電子銀行產(chǎn)品市場調(diào)研,堅持研究比較國內(nèi)外、系統(tǒng)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的發(fā)展狀況,對網(wǎng)絡(luò)銀行多種接入方式如電話、網(wǎng)絡(luò)、WAP、有線電視等整合進行前瞻性研究,為網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品發(fā)展的整體規(guī)劃提供決策依據(jù);通過不斷充實新的知識,捕捉新的信息,培養(yǎng)務(wù)實、創(chuàng)新的意識,融會到實際工作中,開拓網(wǎng)絡(luò)銀行市場,并為日后為客戶提供理財咨詢探路,也為網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品風險防范奠定基礎(chǔ)。

(八)防微杜漸風險管理

網(wǎng)絡(luò)銀行以其特有的優(yōu)勢不斷吸引著眾多的消費者,但恰恰在這些優(yōu)勢的背后,隱藏著巨大的風險。據(jù)有關(guān)資料報道:早在1998年,全球就有64%的公司信息系統(tǒng)受到計算機病毒和黑客的攻擊,其中金融與銀行業(yè)占受攻擊總數(shù)的57%。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)作為一項全新業(yè)務(wù),法律法規(guī)和內(nèi)控制度多有欠缺或尚不健全,隱藏較大的政策風險、安全風險和操作風險。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)從系統(tǒng)設(shè)施管理、操作管理、系統(tǒng)運行管理、檔案管理、崗位職責等方面制定一系列基礎(chǔ)制度,以確保網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)規(guī)范穩(wěn)健開展,并引入風險管理觀念,分階段投資與項目評估同步進行,進一步加強技術(shù)、業(yè)務(wù)和管理規(guī)范,切實防范風險。

四、結(jié)束語

中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展既是機遇又是挑戰(zhàn),必將給銀行的經(jīng)營方式和環(huán)境帶來深刻影響,對各銀行而言,一定要有長遠的眼光,積極參與,迎接電子商務(wù)時代的到來。

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