前言：本站為你精心整理了商業(yè)銀行現(xiàn)金管理范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價(jià)值，我們的客服老師可以幫助你提供個(gè)性化的參考范文，歡迎咨詢。

商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)就是為企業(yè)的現(xiàn)金管理提供的配套金融服務(wù)。從銀行的角度，現(xiàn)金管理服務(wù)也有俠義和廣義之分。狹義的現(xiàn)金管理服務(wù)主要是指銀行為企業(yè)提供的收款、付款和賬戶服務(wù)，即針對(duì)企業(yè)的現(xiàn)金流量管理提供的金融服務(wù)，如下圖所示：

廣義的現(xiàn)金管理是指銀行將收款、付款、賬戶管理、信息服務(wù)、投資、融資等產(chǎn)品進(jìn)行有機(jī)組合，為客戶提供全面的現(xiàn)金流出、流入、留存管理，協(xié)助客戶提高資金使用效率、降低資金成本、增加資金收益，它并不是簡(jiǎn)單的收付款服務(wù)，而是銀行協(xié)助企業(yè)對(duì)廣義現(xiàn)金進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，在保證流動(dòng)性的基礎(chǔ)上追求風(fēng)險(xiǎn)與成本最小化、效益最大化的金融服務(wù)。不同銀行提供的現(xiàn)金管理產(chǎn)品與服務(wù)各不相同，但從總體上看，銀行的現(xiàn)金管理主要以核心電子銀行系統(tǒng)（包括通過專線點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直連的系統(tǒng)）為服務(wù)平臺(tái)，整合了收款服務(wù)（包括上門收款、票據(jù)托收、代收費(fèi)、零鈔兌換、金庫服務(wù)、自動(dòng)扣款、存款集中等）、付款服務(wù)（包括付款控制、工資、代繳費(fèi)、票據(jù)服務(wù)、匯款服務(wù)、網(wǎng)上支付等）、流動(dòng)性管理服務(wù)和其他服務(wù)（如賬戶報(bào)告、信息咨詢、投資理財(cái)?shù)龋┑犬a(chǎn)品與服務(wù)，其中流動(dòng)性管理服務(wù)又是最為核心、最能體現(xiàn)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力和特色的服務(wù)種類。

一、發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的重要意義

（一）發(fā)展現(xiàn)金管理是應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要

作為商業(yè)銀行而言，其經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是同質(zhì)的，各家商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)的貨幣與信用就其實(shí)質(zhì)內(nèi)容而言沒有太多差別。換言之，任何一家銀行推出一個(gè)產(chǎn)品后，可能很快會(huì)被同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所復(fù)制、利用，使得該產(chǎn)品最初所帶來的一些優(yōu)勢(shì)消失。目前盡管中資銀行在人民幣業(yè)務(wù)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)上還有一些優(yōu)勢(shì)，但這些優(yōu)勢(shì)隨著2007年金融業(yè)的全面開放，很快就會(huì)消失。在優(yōu)質(zhì)客戶越來越成為稀缺資源的今天，傳統(tǒng)的服務(wù)手段和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)已被各家銀行使用到近乎“極致”，對(duì)銀行而言，容易賺的錢、不承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)就能賺到的錢已經(jīng)越來越少了，要想立于不敗，就必須提高自身產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力。今后，誰能根據(jù)客戶個(gè)性化、綜合化的需求為其設(shè)計(jì)現(xiàn)金管理解決方案，誰的金融產(chǎn)品手段先進(jìn)、功能齊全，誰的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)技術(shù)先進(jìn)、網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，誰就能在日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，贏得市場(chǎng)。

（二）發(fā)展現(xiàn)金管理是滿足客戶高層次、個(gè)性化需求的必然

跨國(guó)公司客戶既是銀行的貸款大戶，同時(shí)也是存款大戶，銀行對(duì)這部分資金流依賴度也較大。隨著這些企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平和電子化程度的提高，為提高自身銀行賬戶資金的效益，迫切要求銀行根據(jù)個(gè)性化的需求，提供高層次的現(xiàn)金管理方案。一方面，現(xiàn)金管理將提高企業(yè)的資金使用效率，減少在中資銀行資金沉淀，影響企業(yè)存款的增長(zhǎng)。另一方面，我們也必須看到，現(xiàn)金管理作為一項(xiàng)國(guó)外商業(yè)銀行成熟的金融服務(wù)產(chǎn)品，其可能帶來的商機(jī)也是巨大的。通常一旦銀行的現(xiàn)金管理方案被采納，對(duì)其他銀行的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的排它性，銀企合作非常穩(wěn)定，并且銀行可通過現(xiàn)金管理服務(wù)，介入到企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，包攬對(duì)企業(yè)上下游的金融服務(wù)。因此要想穩(wěn)固銀企合作關(guān)系，保持公司業(yè)務(wù)的可持續(xù)性增長(zhǎng)，就必須深入研究客戶業(yè)務(wù)流程、管理模式和資金運(yùn)動(dòng)特點(diǎn)，緊密結(jié)合客戶內(nèi)部管理系統(tǒng)，為客戶量身定制功能強(qiáng)大的現(xiàn)金管理方案，全面滿足客戶綜合化、個(gè)性化的服務(wù)需求，協(xié)助客戶提高資金使用效率、降低資金成本、增加資金收益。

（三）現(xiàn)金管理是發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓展利潤(rùn)空間的重要手段

在銀行進(jìn)入微利時(shí)代的今天，各行都將中間業(yè)務(wù)作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比也正逐步提高?，F(xiàn)金管理作為一種綜合化的服務(wù)手段，它能將銀行原有的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如資金清算、賬戶管理、代收代付、財(cái)務(wù)顧問、投融資、金融衍生工具等產(chǎn)品有效地整合到業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中，

通過產(chǎn)品組合的形式，提升整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，從而增加中資銀行中間業(yè)務(wù)的收益水平。目前，客戶對(duì)中資銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品的需求非常急切，而現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)與客戶需求之間還存在一定差距，如功能相對(duì)單一，服務(wù)產(chǎn)品不多，系統(tǒng)通用性不強(qiáng)等問題，但這從另一個(gè)側(cè)面也說明，現(xiàn)金管理的發(fā)展空間和市場(chǎng)潛力也是巨大的，隨著現(xiàn)金管理系統(tǒng)功能不斷完善、產(chǎn)品進(jìn)一步豐富，特別是未來基金業(yè)務(wù)、期貨業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、擔(dān)保、信用證等增值業(yè)務(wù)產(chǎn)品的嵌入，其資金量和交易量將難以估計(jì)，現(xiàn)金管理的產(chǎn)品貢獻(xiàn)率必將大幅提升。

二、商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行都認(rèn)識(shí)到跨國(guó)公司的現(xiàn)金管理是真正的奶酪業(yè)務(wù)，均投入大量的人力、物力進(jìn)行研發(fā)、推廣，并取得一定的成績(jī)，例如招商銀行依托其先進(jìn)的“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行平臺(tái)，推出集資金匯劃、委托貸款、帳戶透支、大額調(diào)撥、自動(dòng)信息、及時(shí)報(bào)表、帳務(wù)查詢等功能于一身的現(xiàn)金管理方案，就贏得了GE的青睞，使得GE境內(nèi)集團(tuán)公司能夠在不影響下屬成員單位正常業(yè)務(wù)的情況下，實(shí)現(xiàn)同城及跨地區(qū)的自動(dòng)劃撥的資金集中管理。但客觀地講，我國(guó)商業(yè)銀行在服務(wù)跨國(guó)公司現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)能力與外資銀行之間還有很大差距，特別是我國(guó)作為外匯管制的國(guó)家，跨國(guó)公司的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)還有很多現(xiàn)階段無法逾越的政策障礙，主要表現(xiàn)在：

（一）集團(tuán)內(nèi)部難以實(shí)現(xiàn)扎差結(jié)算

跨國(guó)公司通行的內(nèi)部現(xiàn)金管理模式是：子公司的出口收匯和進(jìn)口付匯均直接通過集團(tuán)內(nèi)部的財(cái)務(wù)中心實(shí)現(xiàn)，然后再由財(cái)務(wù)中心將扎差后的資金撥付給子公司。但根據(jù)《中華人民共和國(guó)外匯管理?xiàng)l例》第九條“境內(nèi)機(jī)構(gòu)的經(jīng)常項(xiàng)目外匯收入必須調(diào)回境內(nèi)，不得違反國(guó)家規(guī)定將外匯擅自存放在境外”的規(guī)定，中國(guó)境內(nèi)的跨國(guó)公司必須實(shí)行收支兩條線管理，即從中國(guó)境外取得的收入需調(diào)回境內(nèi)，而外匯支出也需要逐一對(duì)應(yīng)境外的收款人分別支付，這種收入的逐步清算必然增大跨國(guó)公司的管理成本，降低資金的使用效率。

（二）集團(tuán)內(nèi)部無法結(jié)匯

目前，經(jīng)過外匯局特批少數(shù)跨國(guó)公司可由其財(cái)務(wù)公司開展集團(tuán)的外匯資金的集中支付服務(wù)。但是，批準(zhǔn)的范圍僅限于外匯資金形式上的集中支付，而現(xiàn)金管理的關(guān)鍵——財(cái)務(wù)公司對(duì)集中收付的外匯資金進(jìn)行內(nèi)部結(jié)售匯的后續(xù)職能無法實(shí)現(xiàn)。

三、發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的建議

（一）建立產(chǎn)品經(jīng)理體系和科學(xué)的業(yè)務(wù)流程

西方商業(yè)銀行目前普遍采用以產(chǎn)品為主線的事業(yè)部制管理模式，產(chǎn)品經(jīng)理作為其中的重要組成部分，在產(chǎn)品研發(fā)階段，負(fù)責(zé)梳理客戶需求、制定規(guī)劃并參與研發(fā)工作；在產(chǎn)品的后期管理階段，主要負(fù)責(zé)制定營(yíng)銷策劃，產(chǎn)品分銷渠道的管理、產(chǎn)品的銷售支持以及產(chǎn)品的市場(chǎng)考評(píng)。產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理分工不同、職責(zé)明確。產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理之間形成多對(duì)多的矩陣式關(guān)系，即由于客戶需求的多元化，某一客戶經(jīng)理可能要面對(duì)多個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理，客戶經(jīng)理因此更強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶的縱向了解，通過與產(chǎn)品經(jīng)理一同完成產(chǎn)品的推銷，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品的橫向了解。相反，某個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理可能要面對(duì)無數(shù)個(gè)客戶經(jīng)理，因此產(chǎn)品經(jīng)理要想成功實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售，就必須對(duì)自己所負(fù)責(zé)的產(chǎn)品要有縱向的深入了解。

相比而言，中資銀行現(xiàn)有產(chǎn)品經(jīng)理及產(chǎn)品研發(fā)的組織體系、業(yè)務(wù)流程與實(shí)際需要還有相當(dāng)大的差距，在產(chǎn)品的研發(fā)及管理工作中部門職能可能出現(xiàn)交叉和重疊。一方面，當(dāng)客戶提出跨部門產(chǎn)品需求時(shí)，可能因部門之間缺乏有效協(xié)調(diào)、溝通機(jī)制，而導(dǎo)致效率減低，影響業(yè)務(wù)推進(jìn)；另一方面，在現(xiàn)有模式下，中資銀行還沒有真正建立起一套產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理之間、相關(guān)業(yè)務(wù)部門之間在新產(chǎn)品的需求收集整理、規(guī)劃研發(fā)、后期管理等方面的信息傳導(dǎo)、定期報(bào)告、反饋和市場(chǎng)考評(píng)的完善體系。由于缺乏相應(yīng)的制度基礎(chǔ)和組織保證，今后無論是現(xiàn)金管理，還是其他產(chǎn)品的研發(fā)、管理就難以實(shí)現(xiàn)制度化、規(guī)范化和科學(xué)化。鑒于此，建議能否在一些基礎(chǔ)條件較好的分支機(jī)構(gòu)，建立起一套以產(chǎn)品，特別是以現(xiàn)金管理為主線的產(chǎn)品經(jīng)理體系和跨部門合作機(jī)制，取得經(jīng)驗(yàn)后，再大面積推廣。

（二）整合現(xiàn)有產(chǎn)品，完善和拓展系統(tǒng)功能

總體而言，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品雖然已經(jīng)具備了賬戶實(shí)時(shí)查詢和資金實(shí)時(shí)劃撥的基本功能，但離客戶個(gè)性化、綜合化的服務(wù)需求還有很大差距。當(dāng)然，中資銀行也具有許多他行不可比擬的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，例如大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源、部分具有優(yōu)勢(shì)的特色產(chǎn)品等，筆者認(rèn)為只要找準(zhǔn)突破口，集中力量做大做強(qiáng)精品業(yè)務(wù)，使中資銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品充分體現(xiàn)綜合化、特色化，相信現(xiàn)有的不利局面將會(huì)扭轉(zhuǎn)。因此，建議在現(xiàn)金管理的兩項(xiàng)子產(chǎn)品：現(xiàn)金歸集和現(xiàn)金池管理上尋求突破。

1、就現(xiàn)金歸集而言，中資銀行原有的銷售結(jié)算網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)了集團(tuán)母子公司之間、主賬戶與子賬戶之間的歸集，電子銀行系統(tǒng)又在此基礎(chǔ)上進(jìn)行了完善。但并非所有中資銀行都實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的全國(guó)集中甚至全球集中，導(dǎo)致其網(wǎng)銀很多功能都難以實(shí)現(xiàn)延伸和優(yōu)化，跨國(guó)公司全球化、集中化收支的需求不能有效滿足。因此，在跨國(guó)公司對(duì)現(xiàn)金歸集要求越來越高的背景下，亟待整合資源，對(duì)原有系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)改造，滿足跨國(guó)公司高層次現(xiàn)金管理的需求。

2、現(xiàn)金池管理的水平也需要不斷提高。首先，應(yīng)將現(xiàn)有產(chǎn)品有效地梳理整合，為客戶提供多種多樣的產(chǎn)品服務(wù)模式；其次，在保證實(shí)現(xiàn)各子賬戶的零余額管理的同時(shí)，還需逐步提供賬戶透支、投融資服務(wù)、衍生工具等高層次現(xiàn)金管理產(chǎn)品。

（三）加強(qiáng)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

跨國(guó)公司現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的拓展與服務(wù)水平的提高，迫切要求商業(yè)銀行加快金融產(chǎn)品信息平臺(tái)的建立，這樣才能保證金融產(chǎn)品的先進(jìn)性和強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。目前，中資銀行對(duì)于客戶產(chǎn)品需求的采集、整理、前期評(píng)估、規(guī)劃研發(fā)、后期管理等工作還大量停留在手工操作階段或點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的階段，信息傳導(dǎo)路徑不暢，也缺乏一個(gè)先進(jìn)的產(chǎn)品信息系統(tǒng)對(duì)產(chǎn)品的需求集中處理和分析，產(chǎn)品經(jīng)理以及相關(guān)研發(fā)人員信息管理成本還比較高。針對(duì)上述情況，要想實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)和決策的科學(xué)化、制度化，就必須加快產(chǎn)品信息系統(tǒng)的建設(shè)，系統(tǒng)應(yīng)該能夠?yàn)楫a(chǎn)品經(jīng)理及相關(guān)人員提供從產(chǎn)品需求收集整理、研發(fā)以及后期績(jī)效管理全過程信息支持。也只有這樣，產(chǎn)品研發(fā)及市場(chǎng)管理工作才能真正獲得充分的信息保障，提高決策的科學(xué)性。

（四）加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)水平

產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理作為參與現(xiàn)金管理產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的重要成員，是聯(lián)系客戶和銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品的“橋梁”，是不斷研發(fā)新產(chǎn)品、保持金融產(chǎn)品先進(jìn)性的保證。因此，非常有必要加快從業(yè)人員的培訓(xùn)。建議通過理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的模式，一方面，通過組織系統(tǒng)內(nèi)交流方式，向一些現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展較快的兄弟行學(xué)習(xí)；另一方面，通過與花旗、匯豐、德意志等國(guó)外銀行的業(yè)務(wù)合作，學(xué)習(xí)他們?cè)诂F(xiàn)金管理上的成功經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍的培養(yǎng)，使其能夠及時(shí)了解和熟悉銀行的新金融業(yè)務(wù)，積極開展市場(chǎng)營(yíng)銷工作，并通過他們及時(shí)收集客戶的新需求，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)和換代，保持和提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力。