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現(xiàn)代商業(yè)銀行的制度和結(jié)構(gòu)在其戰(zhàn)略環(huán)境的沖擊下，正經(jīng)歷著一場深刻的變革。

一、商業(yè)銀行的制度變遷

由于西方各國的工業(yè)化所經(jīng)歷的時間和發(fā)展程度不同，以及商業(yè)銀行產(chǎn)生的發(fā)展所處的宏觀體制和微觀運行基礎(chǔ)的差異，在業(yè)務范圍和特點上存在兩種銀行制度的區(qū)別、融合和置換。

1.分離銀行制度。在這種制度下，銀行業(yè)務與證券業(yè)務相分離，商業(yè)銀行不得兼營證券業(yè)務，其主要集中于自償性貸款。自償性貸款以真實票據(jù)為擔保，同商業(yè)行為、企業(yè)產(chǎn)銷活動相結(jié)合，期限較短、流動性較高，商業(yè)銀行可以實現(xiàn)其安全性的要求，并能獲取一定利潤。英國是實行分離銀行制度的代表，英格蘭銀行對金融體系嚴格管理，未經(jīng)批準，銀行不得辦理存款業(yè)務。英國的存款銀行以吸收短期存款為主要業(yè)務，六大清算銀行的英鎊存款中，幾乎70%以上是活期存款。英國存款銀行的資產(chǎn)業(yè)務則主要集中于自償性貸款。

2.全能銀行制度，亦稱綜合銀行制度。德國是實行全能銀行制度的典型代表。德國的銀行可以提供全面的銀行和金融，包括存款、貸款、證券投資，參與企業(yè)決策和管理，支付交易結(jié)算和經(jīng)營進出口業(yè)務及外匯買賣等等，而且上述服務幾乎能以任意一種貨幣形式提供給國內(nèi)外客戶或項目。全能銀行在為私人存款者提供全面投資選擇范圍的同時，還要滿足公共機構(gòu)投資等的要求。它的融資范圍從傳統(tǒng)的營業(yè)資金貸款到私人債券或國際債券的發(fā)行，服務面向社會所有行業(yè)、個人及公共部門。德國這種全能銀行制度的產(chǎn)生是有一定歷史原因的。因為德國的工業(yè)化開始較遲于英國，資本市場也較英、美落后，所以工商業(yè)不僅在短期資金上，而且在長期資金方面都高度依賴銀行，銀行與企業(yè)之間一開始就建立了密切聯(lián)系，并在業(yè)務范圍上采取多樣化經(jīng)營。

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以上介紹的商業(yè)銀行的兩種類型孰優(yōu)孰劣，在30年代初銀行危機過后，曾引起過廣泛的爭議。一方面，有人認為，英國的銀行制度過于注重短期資金融通，忽視長期工業(yè)因定投資需求，可能是經(jīng)濟發(fā)展呆滯的一個主要因素。另一方面，有些人則認為，由于實行全能銀行制度，商業(yè)銀行業(yè)務范圍過廣，因此在管理方面，在資本及流動性方面都產(chǎn)生了一系列問題，將增加銀行的風險；同時，商業(yè)銀行直接投資企業(yè)，并有權(quán)委派代表參加董事會和行使投票權(quán)，也引起外界對銀行勢力過分膨脹和違反公益的批評。

無論分離銀行制度和全能銀行制度本身的得失如何，事實上最近30年來，所謂英國式的分離銀行和德國式的全能銀行的區(qū)別已逐漸消失。實行業(yè)務分離制銀行的國家都在向全能制銀行過渡。比如，英國的存款銀行在70年代開始發(fā)行CDs，吸收和利用定期存款，發(fā)放中長期貸款，并實行業(yè)務多樣化。目前，商業(yè)銀行這兩種類型唯一區(qū)別，就是除德國以外的多數(shù)國家對商業(yè)銀行直接投資企業(yè)及經(jīng)營證券仍有限制。特別是美國，在法律上仍將商業(yè)銀行和投資銀行的業(yè)務嚴格區(qū)別。但是，90年代以來，在全球自由化浪潮的沖擊下，美國通過1994年修改格利茲一史揭格勒法案，1997年放開跨州經(jīng)營限制，也向著全能型銀行制度邁進。

二、現(xiàn)代商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)

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商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)除行業(yè)結(jié)構(gòu)（市場、管制狀況）外，更多的是指外部組織形態(tài)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。從各國情況看，商業(yè)銀行外部組織形態(tài)共有以下五種：

1.獨家銀行制。即銀行業(yè)務完全由各自獨立的商業(yè)銀行經(jīng)營，不設(shè)立分支機構(gòu)，這種制度只有美國采用。美國所以與眾不同實行獨家銀行制，是由其特寫的歷史、政治和經(jīng)濟條件決定的。然而，獨家銀行制度的缺陷已經(jīng)明顯地暴露出來。其一，銀行規(guī)模小，難以提高經(jīng)營效率，業(yè)務發(fā)展和金融創(chuàng)新都受到一定限制。其二，不利于銀行降低經(jīng)營風險。因為獨家銀行的資金大部分投入當?shù)毓まr(nóng)業(yè)和商品中，一旦地方經(jīng)濟出現(xiàn)問題，銀行必然遭受損失。因而，目前獨家銀行制度在美國已名存實亡。

2.總分支銀行制。是一家銀行可以在它營業(yè)總部所在地以外，根據(jù)需要在國內(nèi)外開設(shè)分支機構(gòu)，形成以總行為中心龐大銀行網(wǎng)絡。主要代表是英國。世界上法國、德國、意大利、瑞典和日本等國的商業(yè)銀行均采取總分行制。

在總分行制度，總行對所屬分支行的管理大致可分為三種方式。第一，直屬制。所有分支機構(gòu)均受總行直接指揮和監(jiān)督。第二，區(qū)域行制。將所屬分支機構(gòu)機構(gòu)劃分為若干區(qū)，每區(qū)設(shè)一區(qū)域級行為管理機構(gòu)，該機構(gòu)不對外營業(yè)，只代表總行監(jiān)督區(qū)域內(nèi)各分支行，各分支行直接接受區(qū)域行領(lǐng)導。第三，管轄行制。由各分支行中地位較重要的行作用管轄行，代表總行監(jiān)管附近的其他分支行，同時仍對外營業(yè)。

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總分行制的優(yōu)點很多。首先銀行可根據(jù)業(yè)務量的發(fā)展不斷擴充銀行規(guī)模，實現(xiàn)規(guī)模效益。其次，在現(xiàn)金準備方面，分支機構(gòu)間資金調(diào)撥靈活，就整個銀行來說可相對降低現(xiàn)金準備數(shù)額，減少非盈利資產(chǎn)占用。最后，在貸款方面，由于貸款分散于全國各地，因而利于降低風險。事實證明，采用總分行制度的英國，在1929年世紀經(jīng)濟危機中幾乎無一家倒閉，而實行獨家銀行制度的美國倒閉的銀行達數(shù)千家。因此，世界上效法美國的較少。

3.集團銀行制（又稱“持股公司制”）。是由一個集團成立股權(quán)公司，由該股權(quán)公司控制或收購兩家以上的銀行。在法律上，這些銀行是獨立的，但是它們的經(jīng)營政策和業(yè)務活動則由同一股權(quán)公司控制。集團銀行制在美國最為流行。根據(jù)資料，1939年美國只有41個持股公司，控制427家獨家銀行和869個分支機構(gòu)；而到1974年底，美國的持股公司已發(fā)展到276個，控制著2122家銀行和8887家分支機構(gòu)。

4.聯(lián)鎖銀行制。由某一個人或某一個集團購買若干銀行的多數(shù)股票來控制這些銀行，它與集團銀行制的區(qū)別主要在于是否有公司存在。聯(lián)鎖銀行制無需成立股權(quán)公司，通過購買若干家銀行的多數(shù)股票便可將它們控制起來。但聯(lián)鎖銀行制與集團銀行制相比有一定局限性，因為眾多銀行被某個集團控制，難以獲得經(jīng)營所需要的大量資本。這種制度流行于美國西部。

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5.行制度。某商業(yè)銀行在外地建立分支機構(gòu)之前，要辦理外地業(yè)務時，必須與外地的銀行建立起行關(guān)系。行之間的關(guān)系是相互的，互相代為處理委辦業(yè)務，業(yè)務范圍廣泛。

當前的國際銀行業(yè)，國際財團銀行是一種流行的組織形式，這種趨勢反映了目前銀行業(yè)務的外部環(huán)境變化，包括顧客需求、同業(yè)關(guān)系和宏觀政策等。