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一、現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營管理現(xiàn)狀

（一）機(jī)制正在轉(zhuǎn)換，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營意識(shí)提高?，F(xiàn)代的商業(yè)銀行已經(jīng)擺脫了原有的國有性質(zhì)，從機(jī)關(guān)向企業(yè)有了明顯的轉(zhuǎn)型。同時(shí)，由于市場(chǎng)競爭的激烈，各種類別的商業(yè)銀行浮出水面，不管是私營的，還是外資的，在經(jīng)營管理過程中，都越來越明顯的意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的重要性。因此，在現(xiàn)代商業(yè)銀行內(nèi)部和外部雙重壓力的作用下，不得不進(jìn)行轉(zhuǎn)型，并且通過商業(yè)銀行內(nèi)部的變革和重新組合，建立起一套獨(dú)特的機(jī)制，既適應(yīng)于市場(chǎng)化，又能滿足于商業(yè)銀行進(jìn)步的需要。

（二）業(yè)務(wù)范圍大大拓寬。由于這些年商業(yè)銀行的風(fēng)生水起，競爭也越來越激烈起來，為了在市場(chǎng)競爭中，能夠獨(dú)樹一幟，各大商業(yè)銀行為此大費(fèi)苦心。從不斷翻新理財(cái)產(chǎn)品，比拼存貸款利率等等，通過不斷推出新業(yè)務(wù)，來吸引客戶的眼球。同時(shí)，最近商業(yè)銀行中，最為熱門的信用卡業(yè)務(wù)，更是五花八門，為了贏得客戶，可謂是煞費(fèi)苦心。為了增加客戶量，很多商業(yè)銀行把信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，通過外包公司在外的推銷，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信用卡用戶的激增。同時(shí)，很多商業(yè)銀行還為多家企業(yè)服務(wù)，辦卡打折購物的噱頭屢見不止。同時(shí)，商業(yè)銀行還根據(jù)不同類別的人群開展不同的銀行卡業(yè)務(wù)。可以說，現(xiàn)代商業(yè)銀行為了業(yè)務(wù)水準(zhǔn)，可謂是大費(fèi)周章。

（三）金融電子化水平有了長足進(jìn)展，網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生。在信息化肆虐的現(xiàn)代，商業(yè)銀行也免不了進(jìn)行電子化轉(zhuǎn)型，因此，網(wǎng)上銀行這一業(yè)務(wù)就可謂是應(yīng)運(yùn)而生了。這些年，在不斷摸爬滾打中，各大商業(yè)銀行已經(jīng)形成了自己獨(dú)特的網(wǎng)上銀行體系，以及不同商業(yè)銀行的風(fēng)格。在信息安全度方面，也是大費(fèi)周章，通過不斷的摸索探究，設(shè)計(jì)出多強(qiáng)度的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的安全。只有既安全，又能完全滿足人們所需的工具，才是商業(yè)銀行立足腳跟的重要依據(jù)。

（四）大客戶經(jīng)理制的流行。如果總出入各大商業(yè)銀行，也許我們會(huì)發(fā)現(xiàn)到處都有大客戶經(jīng)理的影子。大客戶經(jīng)理制也是近年來才流行起來的，因?yàn)榭蛻舻燃?jí)不同，所劃分的。因?yàn)樯虡I(yè)銀行還是以盈利為最終目的的，因此，大客戶的積攢對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展來說，是尤為重要的。而且，實(shí)行大客戶經(jīng)理制，還能使商業(yè)銀行更能了解客戶的需求，同時(shí)，也因?yàn)橹艿降姆?wù)，使大客戶樂于與該商業(yè)銀行合作，并對(duì)該商業(yè)銀行充分信任，能夠聽從商業(yè)銀行新型金融產(chǎn)品的購買建議，從而建立長期的合作關(guān)系。

二、現(xiàn)代銀行在經(jīng)營管理中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題

（一）現(xiàn)代商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)的增加。從現(xiàn)代商業(yè)銀行一般都處于國家管制下的利率市場(chǎng)來看，現(xiàn)代商業(yè)銀行在國家政策的影響下不能把握市場(chǎng)利率變動(dòng)的規(guī)律，很難實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是，在利率市場(chǎng)化以后金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)增加，其中，利率風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的最重要的風(fēng)險(xiǎn)之一。

（二）現(xiàn)代商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的增加。在利率市場(chǎng)化的影響下，對(duì)個(gè)人的理財(cái)觀念和企業(yè)的融資幅度都有很大的影響。那么，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)受個(gè)人和企業(yè)的消費(fèi)觀念影響下，會(huì)造成銀行資金流動(dòng)性大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行之間也存在貸款業(yè)務(wù)，市場(chǎng)利率的變化將會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)和負(fù)債產(chǎn)生巨大的影響。當(dāng)銀行的資金缺口特別大時(shí)，會(huì)加重銀行負(fù)債，增加銀行運(yùn)營成本。

（三）現(xiàn)代商業(yè)銀行所面臨的未知風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，充分發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家管制的放松，利率隨著市場(chǎng)變化的幅度的增加，都容易使得商業(yè)銀行面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。若是銀行對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)不能合理的估計(jì)、考量、管理，那么就容易引發(fā)銀行的體統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三、現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的解決對(duì)策

（一）提高現(xiàn)代商業(yè)銀行的自身實(shí)力。建立新的企業(yè)管理模式，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)權(quán)責(zé)的明確，而建立一個(gè)有效的職工激勵(lì)和約束機(jī)制，是促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的有效手段。同時(shí)，商業(yè)銀行在構(gòu)建管理體制時(shí)，人才是企業(yè)管理的靈魂，因此必須盡快培養(yǎng)和引進(jìn)大批通曉國際金融、投資、法律及海外知識(shí)背景的綜合性高層次復(fù)合型人才，實(shí)施優(yōu)秀企業(yè)人才戰(zhàn)略化，為開展商業(yè)銀行盈利提供充足的人力資源。加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行核心競爭力的培訓(xùn)和管理，突出有競爭力的主營業(yè)務(wù)，把經(jīng)營重點(diǎn)聚集到價(jià)值鏈上優(yōu)勢(shì)最大的環(huán)節(jié)上，把優(yōu)勢(shì)做大、做強(qiáng)、做精，把突出優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致。

（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入水平。隨著我國利率市場(chǎng)化的不斷發(fā)展，金融全面隨著市場(chǎng)的變化以后，國內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)競爭必將加劇。從目前我國商業(yè)銀行發(fā)展的情況來看，其主要的收入來源就是企業(yè)的存貸款利息差，一旦利率管制放開，企業(yè)的利潤就很難保證，商業(yè)銀行就此問題會(huì)受到沉重的打擊。商業(yè)銀行的盈利水平下降是銀行面臨的主要問題，沒有資金作為保證，銀行將面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。然后中間業(yè)務(wù)的設(shè)置對(duì)于銀行來說不構(gòu)成內(nèi)部資產(chǎn)和負(fù)債、會(huì)形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，此業(yè)務(wù)拓寬了銀行的經(jīng)營范圍，使得銀行獲取利潤的渠道增多。中間業(yè)務(wù)的設(shè)置不會(huì)受到市場(chǎng)利率的影響，又不對(duì)銀行內(nèi)部的資金造成占用，可以很大程度的改善銀行的收益結(jié)構(gòu)、有效的規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)銀行的穩(wěn)健的長期的經(jīng)營。

（三）以客戶為核心，完善貸款定價(jià)機(jī)制。現(xiàn)代商業(yè)銀行自主權(quán)的提升，可以說全靠利率市場(chǎng)化。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行與利率之間可謂是息息相關(guān)。因此，利率不僅能夠控制現(xiàn)代商業(yè)銀行的資金浮動(dòng)，也為現(xiàn)代商業(yè)銀行在各個(gè)方面都提出了巨大的挑戰(zhàn)。利率的浮動(dòng)在很大程度能夠控制住商業(yè)銀行的客戶數(shù)量。尤其是現(xiàn)在人們的生活水平現(xiàn)狀，與銀行的貸款業(yè)務(wù)簡直是如影隨形，因此，定制合理的，能夠被大眾所接受的貸款利率水平，將在很大程度上會(huì)贏得客戶群的青睞。當(dāng)然，在迎合客戶的同時(shí)，還要同時(shí)考慮到商業(yè)銀行的盈利目的，因此，建立一個(gè)以客戶為核心，科學(xué)合理的貸款利率水平機(jī)制，將是商業(yè)銀行的大勢(shì)所趨。

（四）堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制原則，加強(qiáng)金融創(chuàng)新。現(xiàn)代商業(yè)銀行在不斷受到利率市場(chǎng)的沖擊時(shí)，也加快了金融創(chuàng)新的腳步。金融產(chǎn)品是銀行為了客戶而設(shè)立的一種產(chǎn)品，是銀行盈利的一種方式。隨著人們對(duì)理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，利率浮動(dòng)小的金融項(xiàng)目，將新一輪的贏得客戶青睞。因此，商業(yè)銀行要以風(fēng)險(xiǎn)控制為基本原則，控制利率波動(dòng)水平，使客戶能夠看到自己的資產(chǎn)放在商業(yè)銀行里，是否保險(xiǎn)，是否盈利。同時(shí)，現(xiàn)代的商業(yè)銀行還要注重金融形式上的創(chuàng)新，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品等向客戶進(jìn)行專門的講解及普及，以免客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不了解，引發(fā)日后的爭端。因此，商業(yè)銀行要不斷推出契合群眾能夠接受的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大內(nèi)需，同時(shí)，也能增強(qiáng)商業(yè)銀行的品牌度。

（五）基于優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，實(shí)施差異化經(jīng)營?，F(xiàn)代商業(yè)銀行目前所形成的體系，無論從規(guī)模來看，還是從金融產(chǎn)品來看，以及推出的服務(wù)上來看，同質(zhì)化問題相當(dāng)嚴(yán)重，可謂是同出一轍。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行要想在如此激烈的市場(chǎng)競爭中立足，就要切實(shí)找到本商業(yè)銀行中，比較優(yōu)勢(shì)的項(xiàng)目所在，然后以優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目進(jìn)行產(chǎn)品推進(jìn)，從而一舉拿下市場(chǎng)，這就是所謂的差異化經(jīng)營。

作者：張?jiān)娢膯挝唬荷蜿枎煼洞髮W(xué)