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村級集體貸款是農行在舊體制和政策性條件下形成的低效益、高風險的資產。在當前農村稅費改革大面積推開的情況下，湖北羅田縣支行積極介入改革，搶先化解落實村級貸款、推出“挖掘村級債權、分解貸款債務、各個擊破清收”的策略，收到明顯效果。為此，我們進行了一次專項調查。

一、基本情況

羅田縣支行是國定扶貧工作重點縣行，由于歷史和政策原因，截止2000年底，全縣411個行政村中有383個村集體積欠農行貸款額達1200萬元。隨著國家費改稅的政策逐步落實，農民承擔的稅費和收繳方式不斷規(guī)范，行政村干部工資等經費將由過去的向農民征收改為財政劃撥，行政村資金來源和運用途徑將受到嚴格的限制，行政村這塊資產的風險愈來愈大，針對這一問題，該行黨委把退出這塊不良資產作為信貸資產工作的重點來抓，狠抓村級貸款的分解清收，到目前，欠貸村由383個壓銷到299個，先后消滅欠貸款村84個，分解清收貸款687萬元，占村級集貸款總額的57%，不良下降近1個百分點，其中直接壓銷貸款297萬元，分解清收貸款利息229萬元，其中收回利息53萬元。

二、運作特點

（一）明確目標，強化“分解”責任。一是制定三年分解清收目標，即分別落實2001年分解40%，2002年分解30%，2003年底村級貸款全部分解落實完。二是落實了分理處主任個人分解目標責任。三是落實了分管行長主管、相關部室專管責任。

（二）摸清情況，尋求“分解”資源。一是對具有一定經濟收入來源的村落實從收入來源中償還村級貸款；二是對經濟基礎較薄弱的村落實以具有抵貸價值的房地產、應收款償還貸款；三是對資不低債的空殼村、追逆貸款資金用途、落實分解農戶當年應上交稅費償還貸款。

（三）趨利避害，把握“分解”對象。一是認真把握貸款條件；二是嚴格把握貸款對象；三是準確把握貸款額度；四是合理把握貸款期限。

（四）強化管理，規(guī)范“分解”運作。一是建立了分解貸款報備制度；二是建立了外勤人員“包分解到戶，包手續(xù)規(guī)范，包貸戶管理、包按期回收”的四包責任制；三是建立了分解貸款管理檔案。

（五）加大力度，狠抓“分解”收回。一是集中精力抓分解回收；二是加大督辦力度抓分解回收；三是加大資費的配置力度促進“分解”回收。

三、難點與障礙

（一）村級貸款分布面寬，銀行人手不足。分解村級貸款是一項細致工作，不僅要做村干部工作，還要取得貸戶的自愿。分解一個村需時間半月以上，同時，農村網點收縮撤并，基層分理處外勤人手不足，所轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)面積過大。

（二）村級經濟日趨空虛，分解資源有限。農村責任制以來，由于多種原因，大部分村集體債務逐年增加，這里面既有歷史上大辦農、林、水和發(fā)展多種經營貸款，也有信用社、基金會及其它金融機構貸款，近年來，各債權人對村級貸款分解力度加大，尤其是基金會的行政、法律強制清收，使不少村該賣的財產賣掉了，形成了嚴重的資不抵債“空殼”村，分解資源匱乏。

（三）部分村信用環(huán)境差，分解難度加大。一是近年大部份村調換干部頻繁，新官不理舊帳現(xiàn)象存在；二是少數(shù)干部素質低，在群眾中威信不高，分解債務難以進行；三是有些村集體貸款形成的背景復雜，有的攤派購苗木到戶使貸款懸空，也有個別村干為兌現(xiàn)個人工資自借貸款指名村集體負責償還，增加分解難度。

（四）貸款分解要價過高，銀行難以接收。分解村級債務客觀上分割了當年村里應上繳的稅費資源，還需要村干投入相應的精力，這就形成要求返回一定比例資金給村用于上交稅費。近年，信用社分解條件優(yōu)惠，按80%比例返還，抬高了村干要價的法碼，形成分解貸款增加規(guī)模，拿現(xiàn)錢換賒帳，銀行方面難接收。

（五）信貸規(guī)范要求嚴格，員工顧慮重重。一是手續(xù)難辦；二是責任難負，認為原貸款未動，個人沒有直接責任，分解貸款未收回的責任始終自背。

四、幾點建議

（一）要增強分解村級貸款的使命感和緊迫感。當前，一方面在農村稅費改革的新形勢下，農民承擔的稅費和收繳方式不斷規(guī)范，這塊資產的風險程度愈來愈高；另一方面農行應對入世挑戰(zhàn)，必須盡快退出這塊不良資產，我們要以替歷史負責的使命感努力化解村級貸款；要以維護國家和本行利益的責任感來化解這塊資產，要站在農村改革發(fā)展的高度增強緊迫感。

（二）要落實分解村級貸款的有效措施。一要加強信用教育；二要制訂積極的分解目標和步驟，加快分解進程，確保預期效果；三要選準分解對象、，把握貸戶信用、償還能力等要素；四要加強分解貸款的規(guī)范性，管理工作的嚴密性，到期回收的可行性。

（三）要加大分解村級貸款的考核力度。一要制定分解清收目標量化考核標準；二要加大資費與分解成果掛鉤力度，調動基層員工分解盤活的積極性；三要堅持按季考核和綜合排名制度，增強責任意思；四要堅持真實性審計。公務員之家版權所有

（四）要加強分解村級貸款的組織領導。一是建立行長主管、部室專管，分理處部正副主任具體牽頭的分層負責制；二是要建立工作匯報制度；三要強化掛點工作制度。

（五）要營造分解村級貸款的寬松環(huán)境。建議上級行對分解村級貸款實行傾斜政策，主要一是實行鼓勵政策，業(yè)務考核上有席位，費用等相關資源上要側重；二是對村級貸款放寬貸款條件，適當擴大信用放款額度，靈活貸款期限；三是松動分解貸款規(guī)模，對分解貸款新增的規(guī)?？梢曂鎲钨|押貸款，不納入規(guī)模控制，從而增強分解清收工作的活力。