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農(nóng)村信改革改革以來，在各方面的共同努力下，已經(jīng)取得了產(chǎn)權(quán)制度初步完善和管理水平明顯提高的階段性成果。當(dāng)前，改革中存在的難點(diǎn)與障礙依然時(shí)隱時(shí)現(xiàn)。

一是股本金質(zhì)量不太高，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。主要表現(xiàn)在：股本金的投資主體較單一,股權(quán)小而散，即大多數(shù)股東是社內(nèi)職工和自然人，企業(yè)法人股占比非常?。淮嬖诓糠执婵钚怨山?；股權(quán)結(jié)構(gòu)失衡；部分企業(yè)法人股的股東已處于破產(chǎn)境地，股權(quán)虛置。

二是不良貸款率下降難，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。根據(jù)國(guó)務(wù)院有關(guān)文件精神，央行專項(xiàng)票據(jù)兌付條件為資本充足率達(dá)到4%和不良貸款率降幅比基期不低于50%。目前許多信用社歷年虧損掛賬和不良貸款損失兩項(xiàng)之和已超過自身存款總額或貸款總額,農(nóng)村信用社每年貸款利息收入還不夠支付這兩項(xiàng)損失資產(chǎn)占用資金的利息支出，部分基層社利息回收率不到50%，貧困地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款不良率已超過40%，對(duì)所置換的不良貸款的清收、盤活、轉(zhuǎn)化產(chǎn)生一定的困難。同時(shí)由于信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，信貸品種單一，信貸結(jié)構(gòu)失衡，造成資產(chǎn)質(zhì)量難以提高。

三是改革配套措施到位難，協(xié)調(diào)機(jī)制不夠順暢。目前作為推動(dòng)農(nóng)村信用社改革的主要扶持政策，中央銀行專項(xiàng)票據(jù)已基本到位，但其他項(xiàng)目的改革步伐緩慢。首先，管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制未與中央支持資金同步，仍然處于改革的"熱身階段"。其次，財(cái)政分期予以撥補(bǔ)的1994－1997年期間開辦保值儲(chǔ)蓄而多支付的保值補(bǔ)貼利息部分地區(qū)仍未到位。再次，按照政策規(guī)定，2003年1月1日起，試點(diǎn)農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)稅先征后返，但至今大部分地區(qū)仍處于調(diào)查階段。按照農(nóng)村信用社改革政策規(guī)定，農(nóng)村信用社的監(jiān)管權(quán)歸省級(jí)政府。對(duì)此，市、縣、鄉(xiāng)政府認(rèn)為責(zé)任與利益不對(duì)稱，在幫助清收不良貸款、籌措資金、整治農(nóng)村信用環(huán)境等方面幫扶不夠，缺乏主動(dòng)參與農(nóng)村信用社改革的積極性。

針對(duì)上述問題，提出了幾點(diǎn)建議：

一是優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，明確產(chǎn)權(quán)主體。提高股金質(zhì)量有兩條途徑：一方面采取措施爭(zhēng)取企業(yè)、工商及外資股，達(dá)到股權(quán)主體的多元化。另一方面人民銀行、銀監(jiān)局要加強(qiáng)對(duì)新增股本金募集的真實(shí)性、合規(guī)性的監(jiān)督檢查，增強(qiáng)抵御資本風(fēng)險(xiǎn)能力。明晰產(chǎn)權(quán)是此次改革的重點(diǎn)，目的是在改革中要規(guī)范所有者和人之間的關(guān)系，嚴(yán)格分離所有者的控制權(quán)和人的經(jīng)營(yíng)權(quán)，建立有效的權(quán)力制衡機(jī)制。因此，對(duì)股權(quán)中未作股權(quán)性質(zhì)區(qū)分的股權(quán)要按照入股人的意愿和有關(guān)規(guī)定作股權(quán)性質(zhì)區(qū)分；對(duì)歷年累積下的無主體股權(quán)要科學(xué)地明確股權(quán)主體，而不能隨意地分解到各個(gè)虛擬的自然人頭上；對(duì)存款性質(zhì)的股金，要按照入股人的意見，做一個(gè)明確界定，該歸入股金的歸入股金，該歸入存款的歸入存款。對(duì)非自愿入股的股民，要做好解釋工作。

二是優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，拓展信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。努力清收、盤活、轉(zhuǎn)化不良貸款，不但是優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的有效途徑，更是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、改善經(jīng)營(yíng)效益、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的重要保證。首先，必須加大清收行政事業(yè)單位集體及個(gè)人的不良貸款。其次，要100%收回內(nèi)部職工不良貸款，為清收不良貸款樹立好形象。再次，要加大依法維護(hù)金融債權(quán)的力度，嚴(yán)厲打擊賴債"釘子戶"，以起到敲山震虎的作用。最后，要?jiǎng)?chuàng)優(yōu)農(nóng)村信用環(huán)境，努力培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)信貸客戶。按照現(xiàn)代農(nóng)業(yè)出現(xiàn)的資金需求的新特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸機(jī)制，拓展信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不但是優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的有效途徑，也是降低不良資產(chǎn)率的重要途徑。

三是強(qiáng)化政策落實(shí)監(jiān)督，疏通改革協(xié)調(diào)機(jī)制。為確保落實(shí)好農(nóng)村信用社改革的配套政策，地方政府要變"無為"觀念為"有為"責(zé)任意識(shí)，進(jìn)一步明確自身在此次改革中的目標(biāo)與職責(zé)，采取切實(shí)可行的措施，強(qiáng)化農(nóng)村信用社改革配套政策落實(shí)的監(jiān)督力度，督促有關(guān)部門按照中央的扶持政策盡快將配套政策落到實(shí)處。同時(shí)政府還必須以文件的形式，要求各部門及下級(jí)政府關(guān)心、支持農(nóng)村信用社改革，疏通改革協(xié)調(diào)機(jī)制，確保改革順利成功。