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[摘要]近代中國(guó)被動(dòng)開放銀行業(yè)，政府無(wú)力盡監(jiān)管之責(zé)，外資銀行一旦經(jīng)營(yíng)失敗給國(guó)家和人民帶來(lái)巨大損失。而現(xiàn)在銀行業(yè)全面開放是我國(guó)的自主選擇，在借鑒歷史經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)外資銀行的監(jiān)管要有全面和清醒的認(rèn)識(shí)。全面開放并不是放任，監(jiān)管也不意味著制約，要在開放中不斷完善對(duì)外資銀行的監(jiān)管。

[關(guān)鍵詞]銀行業(yè)開放；外資銀行；監(jiān)管；近代中國(guó)

一、銀行業(yè)全面對(duì)外開放挑戰(zhàn)我國(guó)銀45-監(jiān)管

隨著經(jīng)濟(jì)金融全球化的發(fā)展，銀行業(yè)對(duì)外開放的趨勢(shì)越來(lái)越顯著，各國(guó)銀行紛紛開辟第二母國(guó)市場(chǎng)，尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。這種趨勢(shì)不僅表現(xiàn)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，也同時(shí)表現(xiàn)在新興市場(chǎng)國(guó)家和地區(qū)。而且有越來(lái)越多的跨國(guó)銀行將其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)定位為爭(zhēng)取在新興市場(chǎng)做根植銀行(Embeddedbank)，即從一個(gè)外來(lái)銀行調(diào)整為做當(dāng)?shù)刈畲蟮耐赓Y銀行、做和當(dāng)?shù)劂y行一樣的大銀行。隨著外資銀行的大量進(jìn)入，許多新興市場(chǎng)國(guó)家和地區(qū)的銀行資產(chǎn)總額中外資銀行所占比重迅速上升，截至2004年底，多數(shù)中東歐國(guó)家的這項(xiàng)比例已經(jīng)超過(guò)了80％；拉美地區(qū)多數(shù)國(guó)家接近和超過(guò)50％；亞洲地區(qū)總體上比例較低，但香港和新加坡都超過(guò)了70％。

自改革開放以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放已經(jīng)走過(guò)了26個(gè)年頭，尤其是人世后，對(duì)外開放的深度和廣度均發(fā)生了質(zhì)的變化，大量外資銀行進(jìn)入我國(guó)，把我國(guó)作為新的利潤(rùn)來(lái)源地。截至2006年9月末，營(yíng)業(yè)性的外資銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到269家，比人世之初增加了98家；非營(yíng)業(yè)性外資銀行機(jī)構(gòu)即代表處也增至242家，這些代表處在未來(lái)很可能升格為營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。人世五年里，外資銀行在華總資產(chǎn)幾乎翻了一倍。在市場(chǎng)份額方面，從全國(guó)范圍看外資銀行的地位變化不大，但在上海，這個(gè)比例已經(jīng)超過(guò)10％。在全國(guó)外匯貸款和貿(mào)易融資市場(chǎng)，外資銀行的份額已經(jīng)分別達(dá)到20％和25％。

2006年底，人世過(guò)渡期結(jié)束，我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入全面對(duì)外開放階段，這將會(huì)給金融部門的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)帶來(lái)多方面的影響，免不了使人產(chǎn)生各種顧慮，擔(dān)心國(guó)內(nèi)金融部門被外資控制，由此更進(jìn)一步擔(dān)心開放給銀行體系甚至是整個(gè)金融體系和國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)不穩(wěn)定性，威脅國(guó)家金融安全。事實(shí)上，隨著銀行業(yè)全面對(duì)外開放，外資銀行大量進(jìn)入，東道國(guó)的銀行監(jiān)管難度往往明顯增大，給銀行監(jiān)管帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)。但面對(duì)挑戰(zhàn)，我們應(yīng)該做的不是不開放或與市場(chǎng)化方向背道而馳，而是要在堅(jiān)持開放和市場(chǎng)化的前提下，采取有效應(yīng)對(duì)措施。銀行業(yè)開放是否會(huì)加劇金融不穩(wěn)定性，在很大程度上取決于一國(guó)(地區(qū))是否具備完善的銀行監(jiān)管框架。全面而有效的銀行監(jiān)管，可以使金融動(dòng)蕩發(fā)生的可能性降到最低。

二、近代中國(guó)的經(jīng)驗(yàn)和啟示

銀行監(jiān)管是否全面有效在很大程度上決定了銀行業(yè)對(duì)外開放對(duì)一國(guó)的影響是正向的還是負(fù)面的。在這方面近代中國(guó)歷史上的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)值得吸取。事實(shí)上，我國(guó)對(duì)于外資銀行的大量涌入并不陌生。一個(gè)多世紀(jì)以前，當(dāng)中國(guó)還沒(méi)有一家中資銀行的時(shí)候，麥加利、匯豐等外資銀行就已經(jīng)在中國(guó)的金融市場(chǎng)上確立了根深蒂固的基礎(chǔ)。歷史往往有驚人的相似之處，一百年后的今天。外資銀行再度進(jìn)入中國(guó)，其中多數(shù)與中國(guó)市場(chǎng)淵源很深，在中國(guó)已有上百年的歷史。百年前的中國(guó)，國(guó)力孱弱。金融業(yè)完全控制在外資銀行手中，銀行業(yè)被動(dòng)地對(duì)外開放，根本談不上對(duì)外資銀行的監(jiān)管。外資銀行憑借其在華的種種特權(quán)在中國(guó)發(fā)行紙幣、開展存放匯等銀行業(yè)務(wù)，壟斷了中國(guó)的金融，而一旦經(jīng)營(yíng)失敗，給國(guó)家和人民帶來(lái)巨大損失。北洋政府時(shí)期成立最早倒閉也是最早的中法實(shí)業(yè)銀行就是一個(gè)例證。

中法實(shí)業(yè)銀行成立于1913年，名義上是中外合辦銀行，但實(shí)際上占其資本三分之一的中國(guó)的股份是由法方出借抵充的，權(quán)力由法方總攬。該行取得經(jīng)營(yíng)中外各國(guó)商務(wù)、貿(mào)易、匯兌并各項(xiàng)借款的特權(quán)，其發(fā)行的紙幣流通各地，為數(shù)頗巨。1921年7月，巴黎總行因投機(jī)失敗而停業(yè)，累虧達(dá)五百兆法郎之巨。在華的各分行同時(shí)清理，紙幣停止兌現(xiàn)。北洋政府迫于輿論壓力，責(zé)成北京銀行公會(huì)協(xié)助收兌，由財(cái)政部應(yīng)付該行欠款中扣還。其后一個(gè)月內(nèi)，北京、天津、上海、漢口的銀行公會(huì)共兌入紙幣2099162元，尚未兌取的仍有227065元。當(dāng)時(shí)國(guó)人對(duì)于外資銀行“素來(lái)想象其穩(wěn)實(shí)可靠，因而信賴之，是以外國(guó)銀行以及中外合辦之銀行，其營(yíng)業(yè)均甚發(fā)達(dá)；在外人心目中，亦自以為優(yōu)于我國(guó)之金融機(jī)關(guān)?！敝蟹▽?shí)業(yè)銀行的倒閉，給迷信外資銀行的國(guó)人一個(gè)深刻的教訓(xùn)。

但是國(guó)人并沒(méi)有從此不再相信外資銀行的“穩(wěn)固無(wú)比”的光環(huán)，就在中法實(shí)業(yè)銀行的倒閉仍使人記憶猶新。其受損者猶有余痛之時(shí)，華俄道勝銀行又宣告停業(yè)清理。

其時(shí)，有識(shí)之士已經(jīng)清醒地認(rèn)識(shí)到外國(guó)在華銀行不遵守我國(guó)法律的種種弊端，并呼吁“過(guò)于信賴外國(guó)銀行”的國(guó)人要有清醒的認(rèn)識(shí)，不要迷信外資銀行，因?yàn)檎恰吧现羾?guó)家公帑。下至庶民零款，泰半為彼所吸收，乃其結(jié)果仍以之轉(zhuǎn)貸于我國(guó)商人，是以我國(guó)之財(cái)供彼投資、供彼獲利，而猶以為外國(guó)銀行之資產(chǎn)豐厚、信用穩(wěn)固，抑何不察之甚耶”；還呼吁政府采取措施，除弊興利，認(rèn)為對(duì)外資銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)行如下規(guī)定：一是“禁發(fā)鈔票”；二是凡欲在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立分支行者應(yīng)“呈請(qǐng)注冊(cè)”；三是將外資銀行于營(yíng)業(yè)范圍之外兼營(yíng)他業(yè)者“取締營(yíng)業(yè)”；四是外資銀行除例行報(bào)告的報(bào)表外，我國(guó)政府應(yīng)能“隨時(shí)稽查”，以免其突然歇業(yè)給我國(guó)債權(quán)帶來(lái)?yè)p失；五是雖然外資銀行總行設(shè)于國(guó)外，但若遇其關(guān)閉歇業(yè)，其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)依照我國(guó)法律“依法清理”。而不得借口其本國(guó)法律。但是現(xiàn)實(shí)中被動(dòng)開放銀行業(yè)的政府無(wú)力盡其監(jiān)管之責(zé)。華俄道勝銀行停業(yè)令之前，作為股東之一的中國(guó)政府并未收到任何通知，破產(chǎn)之事也未經(jīng)過(guò)股東總會(huì)，政府預(yù)先并沒(méi)有任何的心理準(zhǔn)備和對(duì)策，國(guó)民更是無(wú)法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，致使與中法實(shí)業(yè)銀行如出一轍的銀行倒閉再次上演。

一個(gè)多世紀(jì)過(guò)去了，如今面對(duì)眾多外資銀行的不再是積貧積弱的舊中國(guó)，而是國(guó)強(qiáng)民富的新中國(guó)。銀行業(yè)對(duì)外開放，尤其是人世過(guò)渡期之后的全面對(duì)外開放是我國(guó)的主動(dòng)選擇。而百年后重返中國(guó)的外資銀行，在實(shí)力和技術(shù)上都大大超過(guò)其前輩，且相比中資銀行在某些方面仍占有優(yōu)勢(shì)地位，這給我國(guó)的銀行監(jiān)管提出了更大的挑戰(zhàn)，對(duì)此我們要有清醒的認(rèn)識(shí)。

三、銀行業(yè)全面開放下對(duì)外資銀行監(jiān)管的正確認(rèn)識(shí)

1對(duì)外資銀行的監(jiān)管不可缺位，全面對(duì)外開放并不意味著放任。

銀行業(yè)的對(duì)外開放在對(duì)中國(guó)金融體系產(chǎn)生積極影響的同時(shí)，也將不可避免地帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)。如今人世后五年過(guò)渡期已經(jīng)結(jié)束，我國(guó)開始履行全面對(duì)外開放銀行業(yè)的承諾。截至2006年8月末，在華外資銀行不良資產(chǎn)率僅為0.79％，貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提充足，多年來(lái)保持連續(xù)盈利；但同時(shí)，少數(shù)違反法律法規(guī)和不審慎經(jīng)營(yíng)的外資銀行也凸顯出來(lái)。為此監(jiān)管當(dāng)局加大了風(fēng)險(xiǎn)防范和查處力度，針對(duì)近年來(lái)查出的大額虛假交易、超范圍經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)、關(guān)聯(lián)授信嚴(yán)重超標(biāo)等問(wèn)題，先后取消了9名高級(jí)管理人員任職資格，罰款金額超過(guò)2億元人民幣。其中，銀監(jiān)會(huì)成立后的首張罰單就開給了號(hào)稱美國(guó)第五大銀行的美聯(lián)銀行。

2003年8月。美聯(lián)銀行北京、上海代表處因其違規(guī)開展經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)，主要是支票托付和信用證項(xiàng)下的索匯業(yè)務(wù)，接到銀監(jiān)會(huì)開出的罰單，非法所得被沒(méi)收，并被課以同等數(shù)額罰款共計(jì)44萬(wàn)美元；同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)還取消了美聯(lián)銀行上海代表處首席代表一年任職資格，上海代表處升格為分行的申請(qǐng)也遭駁回。事實(shí)上，2002年人民銀行頒布的《外資金融機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法》明確規(guī)定，“代表機(jī)構(gòu)及其工作人員，不得與任何單位或自然人簽訂可能給代表機(jī)構(gòu)或其代表的外資金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)收入的協(xié)議或契約，不得從事任何形式的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)”。美聯(lián)銀行不能也不應(yīng)該不熟悉中國(guó)金融監(jiān)管法律法規(guī)，明知故犯，示范效應(yīng)十分惡劣。

在人們的印象中，外資銀行規(guī)模大、資金實(shí)力雄厚、管理先進(jìn)，而且進(jìn)入中國(guó)的外資銀行大多是國(guó)際知名的大銀行，具有良好的聲譽(yù)和行業(yè)地位，應(yīng)該不會(huì)違規(guī)。實(shí)際情況并非如此，外資銀行也有良莠之分。規(guī)模較大、具有國(guó)際知名度的外資銀行一般比較注重業(yè)務(wù)的合規(guī)性，在法律法規(guī)范圍內(nèi)尋求合理收益。但諸如少存多貸、將其在境內(nèi)吸收的外匯資金調(diào)往境外套匯套利、轉(zhuǎn)移利潤(rùn)逃避我國(guó)稅收、少繳存款準(zhǔn)備金、利用非價(jià)格手段進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)等違規(guī)現(xiàn)象也并不少見。甚至有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在外資銀行內(nèi)部都或多或少地存在不同程度的違規(guī)行為，打法規(guī)的擦邊球也成了外資銀行內(nèi)部公開的秘密。

美聯(lián)銀行事件提示我們，在對(duì)外資銀行開放市場(chǎng)的同時(shí)必須實(shí)施全面有效的監(jiān)管。進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，就必須遵守中國(guó)的法規(guī)和制度。全面對(duì)外開放不意味著放任。嚴(yán)格監(jiān)管不能缺位。

2對(duì)外資銀行的監(jiān)管要不斷完善，并非一蹴而就。

我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放經(jīng)歷了26個(gè)年頭，對(duì)外資銀行的監(jiān)管也經(jīng)歷了一個(gè)不斷完善的過(guò)程。從監(jiān)管的法律法規(guī)上看，1985年頒布了《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)特區(qū)外資銀行、中外合資銀行管理?xiàng)l例》；在此基礎(chǔ)上，1994年頒布了全面規(guī)范外資銀行的第一部法規(guī)《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》，該條例規(guī)定了外資銀行在華經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，使外資銀行在華經(jīng)營(yíng)逐步進(jìn)入法制化、規(guī)范化的發(fā)展軌道；1996年頒布了《上海浦東外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)始點(diǎn)暫行管理辦法》，進(jìn)一步向外資銀行開放了對(duì)外資企業(yè)及境外居民的人民幣業(yè)務(wù)。亞洲金融危機(jī)之后，針對(duì)外資銀行在華業(yè)務(wù)拓展放緩的情況。監(jiān)管當(dāng)局采取了一系列措施，促進(jìn)外資銀行在華發(fā)展，如允許外資銀行加入全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、放寬外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)地域限制等，解決了外資銀行人民幣資金來(lái)源問(wèn)題，促進(jìn)其人民幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。

人世之后對(duì)外資銀行的監(jiān)管主要依據(jù)《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例細(xì)則》以及《外國(guó)金融機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法》和其它一些法規(guī)，并在2001年底針對(duì)世貿(mào)組織的要求進(jìn)行過(guò)修改，銀監(jiān)會(huì)在2004年對(duì)《細(xì)則》進(jìn)行過(guò)修改。如今，為了適應(yīng)全面開放的新形勢(shì)，實(shí)現(xiàn)國(guó)民待遇原則，使外資銀行能夠在規(guī)范的條件下享有與中資銀行同等的待遇，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)舊法規(guī)進(jìn)行了修訂，2006年12月11日《外資銀行管理?xiàng)l例》開始生效。對(duì)外資銀行監(jiān)管的法律體系將在開放中不斷完善，監(jiān)管的專業(yè)化程度不斷提高，增強(qiáng)監(jiān)管的審慎性和有效性，采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范措施，維護(hù)我國(guó)銀行體系安全。

國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，即使是在美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)外資銀行的監(jiān)管也并非一蹴而就。從1978年的《國(guó)際銀行法》到1991年的《加強(qiáng)外資銀行監(jiān)管法》和1991年的《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)銀行改進(jìn)法》，再到1997年的《K條例》以及最近對(duì)外資銀行法律方面的一些修改，美國(guó)的外資銀行監(jiān)管也經(jīng)歷了一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。隨著銀行業(yè)對(duì)外開放的進(jìn)一步深化，我國(guó)外資銀行監(jiān)管也需要不斷深入、不斷完善。

3對(duì)外資銀行的監(jiān)管并不意味著制約，與國(guó)民待遇并不矛盾。

監(jiān)管并不是制約，嚴(yán)格監(jiān)管是為了更好地開放。人世五年過(guò)渡期結(jié)束，我國(guó)要履行承諾，全面對(duì)外開放銀行業(yè)，即給予外資銀行國(guó)民待遇。對(duì)此要有正確的認(rèn)識(shí)：首先，外資銀行需要在滿足我國(guó)人世承諾中保留的資格條件的基礎(chǔ)上享有國(guó)民待遇。因?yàn)?，根?jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)議》(GATS)的定義，金融服務(wù)領(lǐng)域的國(guó)民待遇不是一種普遍義務(wù)，而是成員經(jīng)過(guò)談判、按照其承諾的金融服務(wù)范圍及明確列出的適用條件，給予其它成員的待遇。我國(guó)在承諾中保留的資格條件主要是：外資銀行在華設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)要求、從事本幣業(yè)務(wù)的資格要求等。對(duì)此，我國(guó)可自主決定中資銀行是否也需適用，以及何時(shí)或是否對(duì)外資銀行降低相關(guān)要求。其次，給予外資銀行國(guó)民待遇要遵循審慎監(jiān)管的原則。世貿(mào)組織成員已達(dá)成共識(shí)，糾正市場(chǎng)失靈和金融業(yè)外部效應(yīng)需要規(guī)章政策，金融自由化所能帶來(lái)的利益必須以國(guó)內(nèi)存在合適的監(jiān)管和規(guī)章機(jī)制為基礎(chǔ)和條件。因此，世貿(mào)規(guī)則在推動(dòng)各成員取消金融服務(wù)貿(mào)易壁壘和逐步實(shí)現(xiàn)金融自由化的同時(shí)，也強(qiáng)調(diào)成員可以出于審慎原因，為保護(hù)投資人、存款人和投保人等的利益，或?yàn)楸ＷC金融體系完整和穩(wěn)定而采取相應(yīng)措施。可見，成員采取審慎監(jiān)管措施是不受《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)議》自由化條款約束的。在銀行部門，以下措施被公認(rèn)為是審慎要求：對(duì)資本充足率的要求、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)集中的限制和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的要求、流動(dòng)性要求、禁止內(nèi)幕交易和導(dǎo)致利益沖突的交易、不良資產(chǎn)分級(jí)和撥備的規(guī)定、對(duì)董事會(huì)成員和經(jīng)理的“勝任和合格”測(cè)試、透明度和披露要求等。

只有正確理解外資銀行享受國(guó)民待遇的具體含義，才能正確認(rèn)識(shí)全面對(duì)外開放下監(jiān)管不能缺位，監(jiān)管也并不意味著制約，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)外資銀行所采取的監(jiān)管措施也并不是對(duì)中資銀行的保護(hù)，而是為保護(hù)存款人、投資人等的利益、維護(hù)我國(guó)金融體系完整和穩(wěn)定所采取的審慎監(jiān)管措施。

4對(duì)外資銀行的監(jiān)管實(shí)行“法人導(dǎo)向政策”，最大限度維護(hù)金融安全。

銀行業(yè)對(duì)外開放促進(jìn)了我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平的提高。在對(duì)外開放進(jìn)程中，監(jiān)管當(dāng)局高度重視風(fēng)險(xiǎn)防范和審慎監(jiān)管，參照國(guó)際慣例，逐步創(chuàng)造公平、統(tǒng)一、透明的監(jiān)管環(huán)境。不斷提高外資銀行監(jiān)管水平。為此，針對(duì)人世過(guò)渡期之后的新形勢(shì)，2006年底頒布了修訂后的《外資銀行管理?xiàng)l例》，其主要內(nèi)容就是實(shí)施法人導(dǎo)向政策，即鼓勵(lì)外資銀行設(shè)立或轉(zhuǎn)為當(dāng)?shù)刈?cè)的法人銀行。

按照巴塞爾委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管核心原則》的要求，在我國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的法人銀行是中國(guó)法人，由注冊(cè)國(guó)即東道國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)主要的監(jiān)管責(zé)任；而外國(guó)銀行分行是境外注冊(cè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。主要由其母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局承擔(dān)主要的監(jiān)管責(zé)任，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局無(wú)法對(duì)其法人的資本充足率、損失撥備充足率、大額授信集中度、資金跨境流動(dòng)以及存款支付能力等進(jìn)行實(shí)時(shí)、有效監(jiān)管，無(wú)法阻止和監(jiān)控外國(guó)銀行總行將分行的大額資金跨境轉(zhuǎn)出。因此，借鑒國(guó)際通行的做法，從維護(hù)我國(guó)金融體系安全、保護(hù)我國(guó)存款人利益，以及加強(qiáng)對(duì)外資銀行監(jiān)管的主動(dòng)性和有效性考慮，新《條例》以及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)所頒布的新實(shí)施細(xì)則對(duì)法人銀行和外國(guó)銀行分行做出了區(qū)別對(duì)待。這也是在世貿(mào)組織規(guī)則所允許的審慎監(jiān)管原則下做出的：規(guī)定。

綜上所述，銀行業(yè)的全面對(duì)外開放確實(shí)加大了銀行監(jiān)管的難度，對(duì)我國(guó)的銀行監(jiān)管提出了更大的挑戰(zhàn)。但面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所應(yīng)做的不是關(guān)上開放的大門，也不是與市場(chǎng)化背道而馳，而是要在開放中完善銀行監(jiān)管框架，提高銀行監(jiān)管水平。歷史和現(xiàn)實(shí)情況都告訴我們，全面對(duì)外開放并非放任，對(duì)外資銀行的監(jiān)管不能缺位；對(duì)外資銀行的監(jiān)管也不是制約，而是為保護(hù)存款人利益、維護(hù)我國(guó)金融體系完整和穩(wěn)定所采取的審慎監(jiān)管措施?？傊?，正視全面對(duì)外開放給我國(guó)銀行監(jiān)管帶來(lái)的挑戰(zhàn)，正確理解我國(guó)全面開放銀行業(yè)所需兌現(xiàn)的承諾，有助于正確認(rèn)識(shí)這樣一個(gè)事實(shí)：對(duì)外開放促進(jìn)了我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平的提高，銀行監(jiān)管也必將在對(duì)外開放中不斷完善。