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【摘要】本文討論了在當前銀行面臨的多個支付清算標準環(huán)境下，為實現(xiàn)支付清算一體化、提升客戶服務質(zhì)量、優(yōu)化資金使用效率、加強資金監(jiān)管、節(jié)約系統(tǒng)建設與運行投入等，有必要進行基礎性的系統(tǒng)建設——金融報文網(wǎng)關(guān)建設。

【關(guān)鍵詞】支付清算金融報文網(wǎng)關(guān)SWIFTCNAPSCFXPS

隨著金融一體化、銀行業(yè)務發(fā)展以及國內(nèi)支付清算系統(tǒng)的建設，銀行間的往來面臨著越來越多的報文標準，如SWIFT組織制定的SWIFTMT、MX報文標準、中國人民銀行制定的大小額（CNAPS）報文標準、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)（CFXPS）報文標準以及人民銀行即將推出的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS）報文標準。在此背景下，將有越來越多的銀行業(yè)務系統(tǒng)產(chǎn)生的業(yè)務數(shù)據(jù)需要通過金融報文與同業(yè)或清算系統(tǒng)間進行交換，完成業(yè)務處理。另外，隨著金融產(chǎn)品對多幣種、跨地域、跨國界支持的需求，提供這類金融產(chǎn)品服務的業(yè)務系統(tǒng)將需要與多個不同的清算類系統(tǒng)進行報文交換，才能完整實現(xiàn)該產(chǎn)品的功能。這些都要求銀行系統(tǒng)能夠處理多個金融報文標準。

從我國金融行業(yè)目前報文系統(tǒng)的建設現(xiàn)狀看，大多數(shù)中小銀行仍然沒有專門的報文系統(tǒng)，對業(yè)務報文的處理仍然停留在手工或半手工的處理模式。如采用SWIFT的PCConnect或WorkStation、CNAPS前置MBFE等。這都使得銀行業(yè)務的處理效率低下，耗費大量人力，無力支撐業(yè)務的大量開展。

另有部分大中型銀行雖然已經(jīng)建立了針對某一標準的報文系統(tǒng)——例如針對SWIFTMT標準的報文系統(tǒng)，但這些系統(tǒng)或者不提供報文的路由與分揀功能；或者是獨立的系統(tǒng)，難以與銀行內(nèi)的業(yè)務處理系統(tǒng)集成，無法支持業(yè)務的直通處理。更重要的是，這些系統(tǒng)一般都僅支持一種報文標準，無法滿足銀行加入多個清算體系的需求，不利于金融產(chǎn)品功能的延伸，造成資源的重復投入，對系統(tǒng)維護和業(yè)務管理也帶來不便。下面，本文就如何建設金融報文網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)提幾點建議。

一、建設目標

鑒于銀行目前的業(yè)務背景，可以看出金融報文網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)在建設過程中將需要實現(xiàn)以下目標。

1、動態(tài)的支持多個報文標準

系統(tǒng)需要支持多個報文標準，并且支持的報文標準必須是可動態(tài)增加的。一方面隨著銀行業(yè)務開展的需要不斷增加業(yè)界已公布的報文標準，或者因為替換銀行原報文系統(tǒng)時，需要增加原報文系統(tǒng)處理的報文標準；另一方面，隨著國際國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，可能會出現(xiàn)新的報文標準，系統(tǒng)必須能夠在不影響已有報文標準的使用上，增加對新報文標準的支持。

2、動態(tài)的支持報文標準升級

SWIFT的MT和MX標準幾乎每年都會進行升級，國內(nèi)支付清算的報文標準也會有升級的需要，這就要求報文系統(tǒng)必須能實現(xiàn)報文標準的動態(tài)升級。一方面必須緊隨各標準制定組織的步伐，在盡量避免系統(tǒng)改動的前提下，實現(xiàn)報文標準的參數(shù)化升級；另一方面，在某個標準進行升級時，不影響到系統(tǒng)中其他報文標準的正常使用。

3、強大的應用整合能力

報文系統(tǒng)必須具備與銀行行內(nèi)業(yè)務系統(tǒng)快速集成的能力，只有實現(xiàn)了與行內(nèi)業(yè)務系統(tǒng)的集成，才能更加充分地發(fā)揮報文系統(tǒng)對銀行業(yè)務發(fā)展的支持，同時減少銀行的人力投入和管理成本。具體要求體現(xiàn)在：一方面必須對業(yè)務系統(tǒng)屏蔽報文標準，同時實現(xiàn)報文內(nèi)容與業(yè)務數(shù)據(jù)間的自動轉(zhuǎn)換，支持實現(xiàn)業(yè)務的直通式處理；另一方面，支持銀行內(nèi)各業(yè)務系統(tǒng)的不同通訊協(xié)議和連接方式，減少行內(nèi)業(yè)務系統(tǒng)的改造。

二、設計思路

鑒于上述情況，要求盡可能的實現(xiàn)業(yè)務處理與報文處理的分離，報文處理系統(tǒng)將作為處理網(wǎng)關(guān)，統(tǒng)一向業(yè)務系統(tǒng)提供報文接入、報文標準升級、報文標準解析、報文標準轉(zhuǎn)換等服務，業(yè)務應用系統(tǒng)僅需關(guān)注客戶的業(yè)務需求，從而提高業(yè)務的應變速度，降低整體成本。

為實現(xiàn)上述目標，金融報文網(wǎng)關(guān)的核心設計必須是提供一個彈性的規(guī)則庫，該規(guī)則庫包含組織關(guān)系、權(quán)限管理、報文格式標準、格式檢驗標準、路由策略、接口參數(shù)等，使得業(yè)務人員可以根據(jù)實際的業(yè)務處理流程，動態(tài)的修改系統(tǒng)配置，實現(xiàn)“應需而變”。具體設計思路如下：第一，系統(tǒng)支持多個報文標準，用戶可以根據(jù)自身需要選擇一個或多個標準，并可支持標準的動態(tài)增加；第二，報文標準以參數(shù)配置的形式保存及升級，實現(xiàn)標準的互不干擾、動態(tài)化、非程序化更新；第三，提供多種接入方式，向外系統(tǒng)屏蔽復雜的報文標準，以業(yè)務數(shù)據(jù)的形式實現(xiàn)與外部系統(tǒng)無縫集成；第四，參數(shù)化的業(yè)務流程控制和路由分發(fā)，可以按照用戶需求靈活配置；第五，嚴密而豐富的用戶角色及其業(yè)務權(quán)限管理機制；第六，提供增值的可定制的報文監(jiān)測預警能力，如OFAC、黑名單檢測等。

三、結(jié)論

綜上所述，金融報文網(wǎng)關(guān)的建設將為銀行業(yè)務發(fā)展提供有力支持，將為銀行帶來以下價值。

1、整合現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)的報文需求

金融報文網(wǎng)關(guān)實現(xiàn)報文的統(tǒng)一轉(zhuǎn)換及接入，向各業(yè)務系統(tǒng)屏蔽復雜的報文標準；同時提供靈活的系統(tǒng)接口，實現(xiàn)與相關(guān)業(yè)務系統(tǒng)的無縫鏈接，從而幫助用戶降低開發(fā)難度及成本。

2、提供集中的報文處理平臺

金融報文網(wǎng)關(guān)是一個大集中的報文處理平臺，在用戶權(quán)限控制下，提供完整的報文收發(fā)、路由、編輯、查詢、打印等功能。在該集中處理平臺上，各操作用戶通過行內(nèi)網(wǎng)絡，在同一系統(tǒng)內(nèi)完成各自權(quán)限范圍內(nèi)的操作。

3、為用戶帶來豐潤的經(jīng)濟效益

金融報文網(wǎng)關(guān)作為一個大集中的系統(tǒng)，降低了系統(tǒng)部署及后續(xù)維護的成本；集中、直通的業(yè)務處理降低了資金的在途占用，提高了業(yè)務處理能力，為銀行帶來更高的資金利用率及更大的業(yè)務收益。

四、典型應用

基于金融報文網(wǎng)關(guān)的設計思路，東南融通公司研發(fā)了金融報文交換系統(tǒng)E@bleSwitchman。目前國內(nèi)已經(jīng)有多家大型商業(yè)銀行利用東南融通的E@bleSwitchman陸續(xù)完成了新一代報文系統(tǒng)的建設，在系統(tǒng)中包含了CFXPS報文標準、SWIFT的MT報文標準等，并計劃在將來增加SWIFT的MX報文標準。這些系統(tǒng)的上線，使銀行能夠集中管理進出全行的所有報文，為銀行內(nèi)部的業(yè)務系統(tǒng)建設（如整體清算）鋪平道路。

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