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[摘要]本文在論述了信用卡擴(kuò)張過程中信用卡風(fēng)險的特點的基礎(chǔ)上，對如何防范信用卡風(fēng)險進(jìn)行了探討。

[關(guān)鍵詞]信用卡擴(kuò)張信用險防范

一、信用卡迅速擴(kuò)張時代到來

我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，經(jīng)歷了一個從初始階段到高速發(fā)展的過程。1986年中國銀行發(fā)行第一張長城卡，卡的種類已達(dá)上千種，2002年信用卡的數(shù)量不到1000萬張，但從2003年開始我國的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅猛，根據(jù)中國銀聯(lián)銀行卡市場季度分析報告統(tǒng)計，2005年3月末，我國銀行卡累計發(fā)行量達(dá)到8.27億張，其中信用卡達(dá)3,308萬張，近幾年信用卡的擴(kuò)張速度更加驚人，信用卡發(fā)卡量和消費額度成倍增長，透支額度也不斷升級，有的單張信用卡甚至達(dá)到了300萬元的透支授信額度。僅中國工商銀行一家發(fā)卡行到2008年6月的發(fā)卡量就達(dá)到了3303萬張，消費額達(dá)到了1108億元。2000年到2008年中國工商銀行信用卡發(fā)卡量和消費額具體見表1。

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)中國工商銀行公布的2001年～2008年年報和半年報數(shù)據(jù)整理。

由于信用卡是高利潤貢獻(xiàn)率的私人金融業(yè)務(wù)。隨著我國金融領(lǐng)域的全面開放，一些外資銀行早已通過合資、合作的方式，將觸角伸向這一領(lǐng)域，國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)競爭愈演愈烈，可以說信用卡擴(kuò)張時代已經(jīng)到來。據(jù)麥肯錫預(yù)測,中國的信用卡業(yè)務(wù)市場將呈指數(shù)式增長,到2013年利潤將達(dá)到130億元～140億元（鄭玉仙等，2006）,成為商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)和主要利潤來源。與此同時，始于2003年歲末的韓國信用卡危機(jī)至今尚未能有效治理，近年來香港的信用卡危機(jī)也未得到根本解決。因此，國內(nèi)銀行必須在大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，迅速搶占市場的同時，注重風(fēng)險的防范。

二、信用卡市場擴(kuò)張背景下風(fēng)險防范問題更加突出

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中,因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。信用卡業(yè)務(wù)具有分散性、高利潤、高風(fēng)險的特點。由于信用卡所針對的客戶是風(fēng)險相互獨立的消費者個人，客戶的多樣性和獨立性使得信用卡業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的對公業(yè)務(wù)相比，具有高度風(fēng)險分散的特點。同時，信用卡業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險高利潤的特點。信用卡透支的實質(zhì)就是對客戶的小額貸款，而且是沒有抵押的信用貸款，交易雙方存在嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象，逆向選擇和道德風(fēng)險更加嚴(yán)重。同時，由于信用卡提供的是循環(huán)式短期無抵押小額貸款，其利息收入也要高于其他貸款。例如透支利率為日息萬分之五，相當(dāng)于年利率18%，是普通貸款3倍，高風(fēng)險也能帶來較高的利潤。在西方發(fā)達(dá)國家，信用卡業(yè)務(wù)是許多國際大銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤的來源，如作為目前美國乃至全球最大發(fā)卡銀行的花旗銀行，2004年信用卡業(yè)務(wù)凈盈利占其利潤的三分之一；而美國運通公司的運通卡業(yè)務(wù)利潤更占了其公司全部利潤的七成。而對于一些風(fēng)險管理水平處于低位的發(fā)卡銀行而言，如果風(fēng)險控制不當(dāng)，信用卡業(yè)務(wù)卻將成為他們利潤下降甚至虧損的主要因素。

信用卡風(fēng)險的最大特點是市場拓展越深入，風(fēng)險控制要求越高。隨著高端客戶資源開發(fā)完之后，灰色地帶的客戶即風(fēng)險難以辨別的客戶逐漸進(jìn)入銀行開拓視野，信用卡風(fēng)險也呈現(xiàn)逐漸增大的趨勢。在信用卡業(yè)務(wù)興起初期，潛在優(yōu)質(zhì)持卡人數(shù)量龐大，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠在有效開拓市場的同時，充分考慮風(fēng)險因素，因此普遍采取了較為嚴(yán)格的信用審核制度，信用卡不具備高額取現(xiàn)、結(jié)余轉(zhuǎn)戶等功能，經(jīng)營風(fēng)險難以在發(fā)卡機(jī)構(gòu)間大規(guī)模傳遞，風(fēng)險處于較低水平。隨著競爭的加劇，各發(fā)卡銀行為爭奪市場，采取了放松發(fā)卡條件或者強(qiáng)行辦卡等辦法，對持卡人審查不嚴(yán)，埋下了風(fēng)險隱患。管理不嚴(yán)，防范不力，服務(wù)跟不上就會造成信用卡的風(fēng)險增大。但隨著業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入高速成長期?？蛻粢?guī)模迅速擴(kuò)大，導(dǎo)致客戶質(zhì)量參差不齊，信用風(fēng)險隨之迅速上升。

從國外的經(jīng)驗來看，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險高發(fā)期往往集中在市場過度開發(fā)的階段，是惡性競爭的結(jié)果。發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了爭奪有限的資源，降低風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)，由此引發(fā)了大規(guī)模的連鎖反應(yīng)，造成風(fēng)險膨脹。國際經(jīng)驗表明，從20世紀(jì)90年代中期開始，信用卡行業(yè)的呆賬率有所上升，信用卡的作業(yè)風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險和欺詐風(fēng)險，欺詐性申請和交易損失由發(fā)卡銀行承擔(dān)，上世紀(jì)90年代到現(xiàn)在美國銀行卡的欺詐損失額一般在6億元～7億元，2004年美國銀行卡欺詐損失額約7.025億美元。

在我國信用卡市場處于起步階段，真正意義上的信用卡發(fā)行量不到1千萬張，貸款規(guī)模不過百億，與銀行數(shù)以萬億計的信貸資產(chǎn)規(guī)模相比，所占比例甚小，其中所蘊含的風(fēng)險相當(dāng)有限，而且信用卡的持卡人基本上都屬于銀行的高端客戶，所以信用卡市場處于低風(fēng)險期。但是隨著市場的進(jìn)一步開發(fā)，競爭的加劇，信用卡發(fā)卡量和透支額成倍增長，持卡人隊伍的擴(kuò)大會使銀行的信用卡客戶群向中、低端發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)高風(fēng)險、高回報的特性也會因此而在一定程度上逐步凸現(xiàn)。正是因為隨著市場的飽和及競爭的激烈化，發(fā)卡銀行開始更多地接受更高信用風(fēng)險的客戶，同時在經(jīng)營理念上，更加追求利潤最大化而非風(fēng)險最小化，所以信用卡擴(kuò)張時代的風(fēng)險防范迫在眉睫。

三、信用卡擴(kuò)張時代的風(fēng)險防范對策

在信用卡業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張的時代，必須借鑒國外成熟經(jīng)驗，建立和完善信用卡風(fēng)險的防范對策。

1.加快個人信用制度建設(shè)和個人征信系統(tǒng)的建設(shè)。目前對信用卡風(fēng)險防范的對策的探討大多集中于信用卡欺詐風(fēng)險和操作風(fēng)險，筆者認(rèn)為對信用卡風(fēng)險的防范更應(yīng)關(guān)注信用風(fēng)險。發(fā)卡行發(fā)給客戶信用卡的主要依據(jù)是該客戶當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)狀況和信譽程度。如果客戶職業(yè)、收入、社會發(fā)生變動，經(jīng)濟(jì)狀況惡化，無力還款，從而引發(fā)信用風(fēng)險。要防止和杜絕信用風(fēng)險的重要手段是加強(qiáng)個人信用制度建設(shè)，建立個人征信系統(tǒng)。以美國為例，個人征信局的征新產(chǎn)品和服務(wù)多達(dá)幾十種，其中常見的調(diào)查報告--普通版征信報告和信用評分，主要應(yīng)用于信用卡。信用評分是在一個或數(shù)個數(shù)學(xué)模型基礎(chǔ)的支持下進(jìn)行的，最常見的信用評分是用于預(yù)測持卡人違約率的，如美國個人征信局的FICO和GoldReport評分系統(tǒng)等。我國的個人信用制度建設(shè)比較落后，應(yīng)該在政府和央行的推動下，借鑒成熟國家經(jīng)驗，成立個人信用管理機(jī)構(gòu)，對個人進(jìn)行征信，同時利用先進(jìn)的技術(shù)和模型對個人信用進(jìn)行管理和監(jiān)督。

2.在發(fā)卡銀行間建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息共享制度。由于目前銀行間信用卡的授信記錄還不能完全共享，各銀行對申領(lǐng)人、擔(dān)保人的資信調(diào)查只適用于本行，沒有被其他銀行所用，如果同一客戶申請另外一家銀行的信用卡，則需要重新調(diào)查，導(dǎo)致重復(fù)性勞動及信息資源的浪費。同時，一個人可從不同銀行申領(lǐng)到若干張信用卡。一般一個客戶往往持有多張信用卡，這樣總授信額度往往超過各銀行預(yù)想，銀行的風(fēng)險會在無形中被放大。持卡人一旦發(fā)生惡意透支或無力償還的話，就難免造成銀行的呆壞賬。一些涉嫌違規(guī)的中介公司也大行其道，助長了信用卡風(fēng)險的發(fā)生。比如一些中介機(jī)構(gòu)打著“小額貸款申請”、“快速融資”、“貸款綠色通道”的幌子來誘騙申請人，通過向各家銀行同時申請信用卡，申請總數(shù)可以達(dá)到十幾張，很多急于籌款的人熱衷于此，從而擴(kuò)張了信用風(fēng)險。此外，各發(fā)卡行各自為政，缺乏合作，各發(fā)卡行購置的信用卡設(shè)備型號、網(wǎng)絡(luò)模式、軟件程序存在很大差別，不同銀行的信用卡不能聯(lián)網(wǎng)使用，信息勾通不暢，無法發(fā)揮資源共享，有效控制風(fēng)險的作用。因此，各發(fā)卡行首先要共同設(shè)立專門的信用卡信息機(jī)構(gòu)，發(fā)卡行在調(diào)查持卡人信用資料的同時，把所獲得的信息與其他發(fā)卡行共享，避免重復(fù)勞動，達(dá)到提高工作效率的目的。其次要建立定期信息交流和共享制度。各信用卡機(jī)構(gòu)之間應(yīng)相互通報信用卡透支情況，定期交換信用卡惡意透支者的名單，堵塞某些惡意透支者輪換辦卡、輪流透支的渠道和漏洞。此外，還要盡快實現(xiàn)全國各發(fā)卡行數(shù)據(jù)交換的電子化，建立信用卡信息數(shù)據(jù)庫和信息渠道，實現(xiàn)信息資源在一定程度的共享，共同防范并降低風(fēng)險損失。

3.借鑒國外成熟的經(jīng)驗和做法，對現(xiàn)實和可能的風(fēng)險進(jìn)行控制。一方面發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)盡可能采用國外成熟的風(fēng)險管理系統(tǒng)和經(jīng)驗，直接通過合資等手段，引入國外的先進(jìn)管理工具和手段，使得整個行業(yè)在一開始，其風(fēng)險控制水平就處于較高的階段。比如引入國外先進(jìn)的信用卡評分模型技術(shù)，經(jīng)過本土化的改進(jìn)和吸收，用以提高信用卡風(fēng)險的防范能力。另一方面借鑒和吸取香港、韓國等信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險的國家或地區(qū)信用卡風(fēng)險防范的經(jīng)驗和教訓(xùn)，對信用卡風(fēng)險進(jìn)行防范。從韓國和香港的信用卡危機(jī)可以發(fā)現(xiàn)一個共同的現(xiàn)象，那就是隨著信用卡業(yè)務(wù)競爭日益激烈，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在年費、商戶傭金等方面的收益不斷下降，為提高貸款利息方面的收益，同時爭奪持卡人的存量市場，發(fā)卡機(jī)構(gòu)都積極拓展信用卡的直接貸款功能。其中，香港的發(fā)卡機(jī)構(gòu)普遍提供結(jié)余轉(zhuǎn)戶服務(wù)，而韓國的發(fā)卡機(jī)構(gòu)則廣泛推行高比例的預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)。在社會征信體系不盡完善的環(huán)境中，這些業(yè)務(wù)的推行，使得持卡人的信用風(fēng)險不斷膨脹和聚集，都表明過度發(fā)展信用卡的直接貸款功能容易誘發(fā)信用卡業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險。因此，在我國，信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新方面要吸取這些國家和地區(qū)的經(jīng)驗教訓(xùn)，利用先進(jìn)的技術(shù)手段控制信用卡風(fēng)險。

4.完善信用卡擔(dān)保制度，健全風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。在對擔(dān)保人的職業(yè)、社會地位、收入情況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，靈活制定擔(dān)保條件。加強(qiáng)對擔(dān)保人個人及單位資格的審查，避免“一人多?！钡摹盁o效擔(dān)保”現(xiàn)象的發(fā)生。在風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)上，嘗試與保險公司合作，共同研發(fā)相關(guān)保險產(chǎn)品，對持卡人的信用風(fēng)險進(jìn)行保險。例如可以對持卡人發(fā)生的透支逾期，由保險公司先行賠付發(fā)卡機(jī)構(gòu)，而后由保險公司對持卡人進(jìn)行債務(wù)追償。另外，為了保障持卡人的權(quán)益，解除持卡人的后顧之憂，對持卡人卡片丟失后到辦理掛失手續(xù)之間，卡片被盜用產(chǎn)生的損失進(jìn)行保險。

5.加強(qiáng)信用卡立法建設(shè)，改善用卡環(huán)境。一方面要加快信用卡運行規(guī)則的立法，進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)。另一方面是加快打擊信用卡犯罪的立法，例如根據(jù)近幾年來信用卡犯罪的新特點，把騙領(lǐng)信用卡、非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進(jìn)一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。

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