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摘要：貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后至本息收回全過程信貸管理行為的總和。它是信貸管理的一項基礎(chǔ)性工作和重要一環(huán)，近段時間以來，筆者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“重放輕收、重放輕管”的現(xiàn)象在基層信用社依然存在，貸后管理仍是農(nóng)村信用社信貸管理的最薄弱環(huán)節(jié)之一。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社貸后管理調(diào)查

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貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后至本息收回全過程信貸管理行為的總和。它是信貸管理的一項基礎(chǔ)性工作和重要一環(huán)，近段時間以來，筆者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“重放輕收、重放輕管”的現(xiàn)象在基層信用社依然存在，貸后管理仍是農(nóng)村信用社信貸管理的最薄弱環(huán)節(jié)之一。

1.貸后管理中存在的主要問題

1.1貸后管理認(rèn)識不足。在激烈的市場競爭中，加大貸款投放，能夠為信用社帶來明顯的當(dāng)期收益，客觀上造成了信貸管理人員貸款擴張沖動。但是貸款發(fā)放后，一是由于信用社客戶涉及千家萬戶，再加上信貸管理人員的管理水平不適應(yīng)、技能不高等多種因素的制約，無法及時有效的實施監(jiān)管，信貸人員消極應(yīng)對，貸后管理成“事后管理”，出現(xiàn)實際風(fēng)險時，被動接受；二是信貸人員甚至全部依賴貸前調(diào)查，誤以為貸前進行了嚴(yán)格的調(diào)查、分析、論證、落實了第二還款來源，就高枕無憂了，甚至認(rèn)為貸后管理只是流于形式。

1.2貸后檢查履職不足。

1.2.1貸后檢查頻率（次）少。據(jù)抽查發(fā)現(xiàn)，大部分信貸檔案中無首次跟蹤檢查資料；對貸后日常檢查次數(shù)不夠，如對農(nóng)戶小額信用貸款檢查一年1次；個體工商戶貸款檢查一年最多2次，公司類貸款一年檢查平均1～3次。未按時發(fā)送貸款本息催收通知書等現(xiàn)象依然存在。

1.2.2對貸戶資產(chǎn)負(fù)債的異常變動等重要情況監(jiān)督不力，檔案記載不全。近年來，一些企業(yè)以改制為名惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，而所有逃廢債企業(yè)在逃廢債之前，都會出現(xiàn)注冊新企業(yè)、從原貸款企業(yè)向新成立的企業(yè)無償劃轉(zhuǎn)資金、調(diào)撥機器設(shè)備等固定資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移技術(shù)等不正常行為。為此，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)在貸后管理中及時發(fā)現(xiàn)，迅速向有關(guān)方面反饋、預(yù)警，采取斷然措施，同時對這些異常行為必須收集證據(jù)，記錄在案，作為制止企業(yè)逃廢債行為的重要依據(jù)。但對此種情況，大多數(shù)是束手無策、望債興嘆。

1.2.3對貸戶的現(xiàn)金流量等重要財務(wù)指標(biāo)監(jiān)管不夠?，F(xiàn)金流量作為借款企業(yè)的還款來源，猶如人體的血液一樣重要。借款人出現(xiàn)了現(xiàn)金凈流量不足或下滑的趨勢，則預(yù)示著我們面臨貸款無法按期足額收回的風(fēng)險。目前，信用社注重于對企業(yè)贏利水平的分析，而忽視了對現(xiàn)金流的把握，不利于貸款的風(fēng)險控制。

1.2.4未及時按規(guī)定對客戶信用等級進行復(fù)測，一些客戶的信用級別還是2002年初評時的信用等級，至今無任何變化。

1.3貸后監(jiān)管與預(yù)警不足。

1.3.1從大環(huán)境來看，信息不對稱是長期影響信用社信貸管理的不利因素。一方面，金融體系內(nèi)部信息共享不足，雖然人民銀行設(shè)立了信貸查詢系統(tǒng)，由于缺乏有效監(jiān)督，商業(yè)銀行信息錄入不及時、不準(zhǔn)確現(xiàn)象屢見不鮮，有些銀行甚至為惡性競爭，相互封鎖信息，或提供假信息，加大了信息的不對稱性；另一方面，工商、稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等部門信息封閉，查詢難度大。信息不對稱，再加上客戶的有意隱瞞，致使信貸管理人員獲得信息滯后或不全面，對企業(yè)已經(jīng)顯現(xiàn)或未顯現(xiàn)的潛在風(fēng)險無超前分析，預(yù)警能力。

1.3.2從信用社管理層來看，貸審會風(fēng)險揭示、處置不到位。按照信貸新規(guī)則的規(guī)定，貸審會是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機構(gòu)，起智力支撐的作用，應(yīng)當(dāng)對前、后臺提交的客戶生產(chǎn)經(jīng)營分析報告及潛在的風(fēng)險點進行揭示，提問和審議，并提出化解、處置的方案。但在實際工作中一方面向貸審會匯報流于形式，匯報內(nèi)容沒有嚴(yán)格要求；另一方面，貸審會成員來自各個部門的負(fù)責(zé)人，短時間內(nèi)聽短匯報，對匯報內(nèi)容沒有理解、消化，潛在的風(fēng)險點揭示不了，明確的風(fēng)險點提不出化解方案，從而延誤了化解風(fēng)險的時機。

1.4貸后管理能力不足。信貸人員素質(zhì)直接影響著貸后成效，但目前信用社普遍存在人員素質(zhì)參差不齊現(xiàn)象，使貸后管理難以有效落實，并且存在能力風(fēng)險的隱患。

1.4.1信貸管理人員普遍欠缺豐富的財務(wù)、稅收、貿(mào)易等相關(guān)知識，對信息缺乏分析能力和敏銳反應(yīng)，在風(fēng)險識別、信息反饋、風(fēng)險處置等方面能力不足，使貸后管理難以深入，停留在表面，容易形成能力風(fēng)險。

1.4.2個別信貸人員責(zé)任心不強，敷衍應(yīng)付，搞形式，甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風(fēng)險，逃辟責(zé)任，加大了貸款風(fēng)險處理的難度，形成道德風(fēng)險。

2.強化農(nóng)村信用社貸后管理的建議

強化貸后管理是有效防范和控制信貸風(fēng)險，確保信貸資金安全，提高經(jīng)營效益不可或缺的重要環(huán)節(jié)。在可控范圍內(nèi)對造成貸后管理薄弱的原因，制定相應(yīng)的對策，是強化貸后管理的基本策略。

2.1轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立全程監(jiān)控風(fēng)險的理念。貸后管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向影響，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風(fēng)險防范之間的矛盾，以貸后管理推動業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在注重信貸績效考核的同時，明確設(shè)置貸款質(zhì)量的考核指標(biāo)，對新增貸款形成不良的要從嚴(yán)問責(zé)，從業(yè)務(wù)考核和經(jīng)營理念上正確引導(dǎo)，樹立嶄新的信貸文化。同時，力保貸款的安全性、流動性、盈利性作為貸后管理的核心目標(biāo)。

2.2強化隊伍建設(shè)，構(gòu)建“職業(yè)客戶經(jīng)理”的信合團隊。

2.2.1強化培訓(xùn)。信貸管理隊伍是保持農(nóng)村信用社生機活力的重要力量，在社會經(jīng)濟發(fā)展變化日新月異的情況下，唯有加大培訓(xùn)學(xué)習(xí)力度，不斷更新知識，提高信貸人員的素質(zhì)，才能培育出高效益的客戶。

2.2.2強化隊伍穩(wěn)定。信貸管理是專業(yè)性強的一個崗位，隨著信貸全面風(fēng)險管理的實行，貸款管理精細(xì)化的實施，信貸管理不但要熟練掌握政策、精通各個業(yè)務(wù)品種并能熟練辦理各種信貸手續(xù)，還要掌握宏觀行業(yè)政策的信息，有預(yù)見性地預(yù)警、化解潛在風(fēng)險，并在與客戶打交道過程中積累豐富的工作經(jīng)驗。這一切都是必須有知識的積累和實際工作經(jīng)驗的升華。因此，信貸人員作為專業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)保持相對穩(wěn)定。2.2.3實行客戶經(jīng)理等級管理制度?？蛻艚?jīng)理是貸前決策調(diào)查的第一崗，也是貸后管理的第一崗，責(zé)任重大，其綜合素質(zhì)的高低，直接影響著貸后管理的效果，是貸后管理中至關(guān)重要的因素。根據(jù)信貸員的能力、業(yè)績、以往職業(yè)記錄評定其等級，并按等級設(shè)立相應(yīng)的業(yè)務(wù)權(quán)限和管理客戶類別，建立激勵機制，優(yōu)勝劣汰，堅決將能力不足或道德低下的人員調(diào)離信貸崗位。從而不斷提高信貸員綜合素質(zhì)，防范道德風(fēng)險和能力風(fēng)險。

2.3強化貸后監(jiān)管，構(gòu)建貸后管理長效機制。

2.3.1強化貸后檢查。對個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款和公司類貸款，應(yīng)在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生15天以內(nèi)，進行首次跟蹤檢查。重點檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見的落實情況。

在貸后管理的日常檢查中，對生產(chǎn)經(jīng)營貸款應(yīng)每季度檢查1次，對農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)每半年與村（社）干部或聯(lián)絡(luò)員配合對轄區(qū)農(nóng)戶貸后情況進行逐戶檢查。對出現(xiàn)逾期等風(fēng)險預(yù)警信號，信用等級或風(fēng)險分類形態(tài)發(fā)生不利變化的客戶至少每月檢查一次。

2.3.2建立信貸退出機制。對列入不良信用客戶內(nèi)部控制名單和高風(fēng)險行業(yè)、區(qū)域的客戶，要制定信貸退出計劃，采取提前收回貸款、到期減少續(xù)貸、停止貸款或訴訟的措施，清收貸款本息。

2.3.3建立健全風(fēng)險預(yù)警機制。通過對客戶賬戶信息、信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財務(wù)報表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策、客戶信用等級監(jiān)測及貸款風(fēng)險分類等及時發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險預(yù)警信號，控制、化解信貸風(fēng)險。

2.3.3.1借助科技手段強化貸后管理，加強電子化建設(shè)，在信用社內(nèi)部系統(tǒng)中設(shè)置風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，提高風(fēng)險監(jiān)測的效率。信貸管理系統(tǒng)中專門設(shè)置貸后管理功能，實現(xiàn)對貸后管理的遠(yuǎn)程監(jiān)控，提高貸后管理的效率和覆蓋面。

2.3.3.2利用信用社內(nèi)部會計信息，掌握客戶結(jié)算頻率、現(xiàn)金流量等一手資料，認(rèn)真分析，把握時機，對發(fā)生的變化及時預(yù)警，果斷采取應(yīng)對措施。

2.4加快立法，構(gòu)筑健全的社會信用體系。社會信用體系的完善是進行貸后管理的有力保障，目前必須加快立法，從法律上規(guī)范約束銀行、企業(yè)、中介機構(gòu)及相關(guān)部門的信用行為，建立信息披露制度，在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)基礎(chǔ)上，金融企業(yè)之間、社會各部門之間建立更廣泛的信息共享系統(tǒng)，明確相關(guān)責(zé)任，杜絕本位主義，保證數(shù)據(jù)的及時更新和準(zhǔn)確性，形成打擊詐騙和信用不良分子的天羅地網(wǎng)，對破壞社會信用體系的行為嚴(yán)厲懲處，逐步改變信用社在信息不對稱中的弱勢地位，為金融企業(yè)信貸風(fēng)險的防范創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。