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1.網(wǎng)上銀行的交易特點，使得“了解客戶"難?！傲私饽愕目蛻簟笔?a href="http://m.rqylqx.com/lunwen/xinzhen/xhgllw/201001/433561.html" target="_blank">反洗錢工作的基礎(chǔ)，而目前網(wǎng)上銀行本身缺乏完善的體系，許多網(wǎng)上銀行的信息交流和業(yè)務(wù)辦理，可以在幾乎匿名的方式下進行，而許多金融機構(gòu)不需要跟客戶見面就可以為其開立賬戶，這為洗錢者提供了方便之門。就算最初開立賬戶時按規(guī)定簽訂協(xié)議、提供相關(guān)資料，可以辨別客戶的真實身份，但在以后的網(wǎng)絡(luò)交易中，由于沒有人的參與，通過該賬戶進行交易的人可能不是最初開立賬戶的人，這就使為防范和控制洗錢而規(guī)定的銀行負有的“了解客戶”的義務(wù)無法履行。

2.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特殊性和隱敝性增加了發(fā)現(xiàn)可疑支付交易的難度。網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最大的區(qū)別就是突破了時間和空間的局限，客戶只要通過一臺連接因特網(wǎng)的電腦就能隨心所欲地完成各種支付交易，由于網(wǎng)上銀行方便、快捷、可靠，尤其是客戶身份可隱秘運作的特點，洗錢犯罪活動在網(wǎng)絡(luò)上大行其道。而與此同時，作為銀行機構(gòu)，大多仍然把發(fā)現(xiàn)可疑交易的重點放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，往往只關(guān)注大額存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等日常柜面上實時發(fā)生的業(yè)務(wù)，而忽視了對日終軋賬和月末打印出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流水及單位分戶賬進行系統(tǒng)的分析和甄別，從而造成了網(wǎng)上銀行可疑支付交易的漏報和遲報。

3.金融機構(gòu)未建立起行之有效的網(wǎng)上銀行可疑支付交易識別機制，使網(wǎng)上交易的反洗錢監(jiān)管出現(xiàn)真空。根據(jù)《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》，金融機構(gòu)有制定反洗錢內(nèi)控制度和設(shè)立組織機構(gòu)的義務(wù)，也就是說，金融機構(gòu)要完成繁重、復(fù)雜的反洗錢工作，就必須結(jié)合實際，制定本系統(tǒng)具體的實施辦法，建立健全反洗錢內(nèi)控制度。但實際上，商業(yè)銀行雖然制定了反洗錢內(nèi)控制度，但大都照搬人民銀行的文件，沒有針對不同的業(yè)務(wù)種類建立相應(yīng)的可疑交易識別的操作細則。在各家金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行操作規(guī)程中，更沒有融入反洗錢方面的控制制度。因此，金融機構(gòu)反洗錢工作人員對于發(fā)現(xiàn)和辨別網(wǎng)上銀行可疑支付交易無章可循、無據(jù)可查，網(wǎng)上銀行反洗錢工作處于真空狀態(tài)。

4.網(wǎng)上銀行交易原始記錄的無紙化增加了發(fā)現(xiàn)和分辨可疑支付交易的難度。傳統(tǒng)支付交易的辦理，客戶會到銀行柜臺上填寫相關(guān)票證，并寫明交易的時間、金額、用途等要素，并簽名確認，一筆交易至少要經(jīng)過三個相關(guān)工作人員的經(jīng)辦、授權(quán)、審查才能辦理，在如此嚴密的業(yè)務(wù)流程控制下，多次、頻繁發(fā)生的大額交易很容易被察覺。然而通過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以隨意自主地匯劃資金，而且也無須注明用途。沒有原始的單證，只有業(yè)務(wù)流水和分戶賬，銀行很難對其資金進行事中的監(jiān)控和事后的分析。

5.金融機構(gòu)缺乏足夠的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，面對海量的網(wǎng)上支付交易數(shù)據(jù)，僅憑人力一筆筆甄別判斷、追蹤來龍去脈，是費時費力也達不到預(yù)期效果的，而目前各家金融機構(gòu)還沒有針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點,開發(fā)出一套跟蹤監(jiān)測比對發(fā)現(xiàn)可疑交易的系統(tǒng)，這就使得目前網(wǎng)上銀行可疑支付交易的發(fā)現(xiàn)和甄別困難重重。

網(wǎng)上銀行反洗錢的政策建議

1.加強和完善網(wǎng)上銀行等相關(guān)方面的法律制度，制定嚴密有效的《電子資金劃撥法》，實施對網(wǎng)上資金劃撥、網(wǎng)上支付的有效監(jiān)管，以預(yù)防網(wǎng)上銀行洗錢行為的發(fā)生。我國網(wǎng)上

銀行發(fā)展起步時間短，但發(fā)展速度很快，而相應(yīng)的法律建設(shè)滯后于網(wǎng)上銀行的實踐。要盡快在規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，將人民銀行的指引上升到相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，在“了解客戶”、資金交易種類、交易金額、交易信息的保存等方面作出明確規(guī)定，將反洗錢工作機制納入到網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中去，加大該領(lǐng)域反洗錢工作力度。

2.建立和完善網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)控制度。金融機構(gòu)應(yīng)針對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)特點建立起系統(tǒng)化的網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)部工作機制，以保證反洗錢全過程有效涵蓋網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在“了解你的客戶”方面，金融機構(gòu)應(yīng)通過實地調(diào)查等措施，掌握客戶的真實情況，包括住址、經(jīng)營規(guī)模、主營業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)收入等。要加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶交易紀錄信息的完整性和真實性，為偵察洗錢提供線索。

3.通過高科技來研究開發(fā)反洗錢軟件和系統(tǒng)。這個軟件可以根據(jù)需要，自動進行全方位、多角度的檢索、匯總等操作，使得反洗錢工作逐步規(guī)范化、科學(xué)化、數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化，并將金融認證中心體系與之對接，發(fā)現(xiàn)有異常交易，反洗錢程序則立即進入自動關(guān)注、自動分析、自動認證狀態(tài)，并提示反洗錢部門立即介入。同時，人民銀行應(yīng)充分利用賬戶管理系統(tǒng)，力爭通過此系統(tǒng)與組織機構(gòu)代碼管理、工商、公安、稅務(wù)等部門的聯(lián)網(wǎng)，幫助商業(yè)銀行確定客戶的身份，并利用賬戶系統(tǒng)采集賬戶資料，為異常交易的識別提供基礎(chǔ)信息。把日常工作中事后監(jiān)督變?yōu)閷崟r的、無間斷的監(jiān)控，提高網(wǎng)上銀行反洗錢的敏銳度、時效性和準確性。

我國網(wǎng)上銀行反洗錢工作現(xiàn)狀

在2005年3月我國央行的《2004年反洗錢工作報告》中，對我國重點金融業(yè)務(wù)(包括網(wǎng)上銀行和銀行卡業(yè)務(wù))反洗錢工作進行了總結(jié)。針對網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中的比重上升很快，而且交易大都通過電話、計算機網(wǎng)絡(luò)進行，給銀行了解客戶帶來了很大的難度，已成為洗錢風(fēng)險的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域的情況，人民銀行多次組織了專門調(diào)研。同時，為了加強對跨境匯款業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)管，人民銀行先后召開辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)銀行和機構(gòu)工作匯報會，聽取有關(guān)反洗錢措施的匯報，并擬定了相應(yīng)的監(jiān)管措施。

2005年10月26日，中國人民銀行了《電子支付指引(第一號)》，對銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出指導(dǎo)性要求，以規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的發(fā)展。中國人民銀行有關(guān)負責(zé)人就《指引》的有關(guān)問題在回答記者提問時講到：“《指引》的實施將有利于規(guī)范電子支付活動…有利于防范和打擊洗錢及其他金融違法犯罪活動”，并在《指引》中明確要求客戶申請電子支付業(yè)務(wù)時須與銀行簽訂協(xié)議、提供有效身份資料，銀行應(yīng)妥善保管客戶身份資料和交易信息，同時，還要求銀行根據(jù)審慎性原則，針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面作出合理限制等，這些都將有利于網(wǎng)上銀行反洗錢工作的開展。目前，央行已經(jīng)著手研究電子支付過程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范等問題，今后還將陸續(xù)出臺相應(yīng)指引，待條件成熟后再上升到相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，在不斷規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)的同時，也將加大該領(lǐng)域的反洗錢力度。

雖然網(wǎng)上銀行“洗錢"現(xiàn)象已引起了我國反洗錢主管部門的高度重視，并采取了一些相應(yīng)的措施。但在實際操作過程中，網(wǎng)上銀行反洗錢工作還存在諸多難點，需要尋求妥善的對策和出臺更為完善的政策措施加以解決。

網(wǎng)上銀行反洗錢工作難點

1.網(wǎng)上銀行的交易特點，使得“了解客戶"難?！傲私饽愕目蛻簟笔欠聪村X工作的基礎(chǔ)，而目前網(wǎng)上銀行本身缺乏完善的體系，許多網(wǎng)上銀行的信息交流和業(yè)務(wù)辦理，可以在幾乎匿名的方式下進行，而許多金融機構(gòu)不需要跟客戶見面就可以為其開立賬戶，這為洗錢者提供了方便之門。就算最初開立賬戶時按規(guī)定簽訂協(xié)議、提供相關(guān)資料，可以辨別客戶的真實身份，但在以后的網(wǎng)絡(luò)交易中，由于沒有人的參與，通過該賬戶進行交易的人可能不是最初開立賬戶的人，這就使為防范和控制洗錢而規(guī)定的銀行負有的“了解客戶”的義務(wù)無法履行。

2.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特殊性和隱敝性增加了發(fā)現(xiàn)可疑支付交易的難度。網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最大的區(qū)別就是突破了時間和空間的局限，客戶只要通過一臺連接因特網(wǎng)的電腦就能隨心所欲地完成各種支付交易，由于網(wǎng)上銀行方便、快捷、可靠，尤其是客戶身份可隱秘運作的特點，洗錢犯罪活動在網(wǎng)絡(luò)上大行其道。而與此同時，作為銀行機構(gòu)，大多仍然把發(fā)現(xiàn)可疑交易的重點放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，往往只關(guān)注大額存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等日常柜面上實時發(fā)生的業(yè)務(wù)，而忽視了對日終軋賬和月末打印出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流水及單位分戶賬進行系統(tǒng)的分析和甄別，從而造成了網(wǎng)上銀行可疑支付交易的漏報和遲報。

3.金融機構(gòu)未建立起行之有效的網(wǎng)上銀行可疑支付交易識別機制，使網(wǎng)上交易的反洗錢監(jiān)管出現(xiàn)真空。根據(jù)《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》，金融機構(gòu)有制定反洗錢內(nèi)控制度和設(shè)立組織機構(gòu)的義務(wù)，也就是說，金融機構(gòu)要完成繁重、復(fù)雜的反洗錢工作，就必須結(jié)合實際，制定本系統(tǒng)具體的實施辦法，建立健全反洗錢內(nèi)控制度。但實際上，商業(yè)銀行雖然制定了反洗錢內(nèi)控制度，但大都照搬人民銀行的文件，沒有針對不同的業(yè)務(wù)種類建立相應(yīng)的可疑交易識別的操作細則。在各家金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行操作規(guī)程中，更沒有融入反洗錢方面的控制制度。因此，金融機構(gòu)反洗錢工作人員對于發(fā)現(xiàn)和辨別網(wǎng)上銀行可疑支付交易無章可循、無據(jù)可查，網(wǎng)上銀行反洗錢工作處于真空狀態(tài)。

4.網(wǎng)上銀行交易原始記錄的無紙化增加了發(fā)現(xiàn)和分辨可疑支付交易的難度。傳統(tǒng)支付交易的辦理，客戶會到銀行柜臺上填寫相關(guān)票證，并寫明交易的時間、金額、用途等要素，并簽名確認，一筆交易至少要經(jīng)過三個相關(guān)工作人員的經(jīng)辦、授權(quán)、審查才能辦理，在如此嚴密的業(yè)務(wù)流程控制下，多次、頻繁發(fā)生的大額交易很容易被察覺。然而通過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以隨意自主地匯劃資金，而且也無須注明用途。沒有原始的單證，只有業(yè)務(wù)流水和分戶賬，銀行很難對其資金進行事中的監(jiān)控和事后的分析。

5.金融機構(gòu)缺乏足夠的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，面對海量的網(wǎng)上支付交易數(shù)據(jù)，僅憑人力一筆筆甄別判斷、追蹤來龍去脈，是費時費力也達不到預(yù)期效果的，而目前各家金融機構(gòu)還沒有針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點，開發(fā)出一套跟蹤監(jiān)測比對發(fā)現(xiàn)可疑交易的系統(tǒng)，這就使得目前網(wǎng)上銀行可疑支付交易的發(fā)現(xiàn)和甄別困難重重。

網(wǎng)上銀行反洗錢的政策建議

1.加強和完善網(wǎng)上銀行等相關(guān)方面的法律制度，制定嚴密有效的《電子資金劃撥法》，實施對網(wǎng)上資金劃撥、網(wǎng)上支付的有效監(jiān)管，以預(yù)防網(wǎng)上銀行洗錢行為的發(fā)生。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展起步時間短，但發(fā)展速度很快，而相應(yīng)的法律建設(shè)滯后于網(wǎng)上銀行的實踐。要盡快在規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，將人民銀行的指引上升到相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，在“了解客戶”、資金交易種類、交易金額、交易信息的保存等方面作出明確規(guī)定，將反洗錢工作機制納入到網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中去，加大該領(lǐng)域反洗錢工作力度。

2.建立和完善網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)控制度。金融機構(gòu)應(yīng)針對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)特點建立起系統(tǒng)化的網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)部工作機制，以保證反洗錢全過程有效涵蓋網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在“了解你的客戶”方面，金融機構(gòu)應(yīng)通過實地調(diào)查等措施，掌握客戶的真實情況，包括住址、經(jīng)營規(guī)模、主營業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)收入等。要加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶交易紀錄信息的完整性和真實性，為偵察洗錢提供線索。

3.通過高科技來研究開發(fā)反洗錢軟件和系統(tǒng)。這個軟件可以根據(jù)需要，自動進行全方位、多角度的檢索、匯總等操作，使得反洗錢工作逐步規(guī)范化、科學(xué)化、數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化，并將金融認證中心體系與之對接，發(fā)現(xiàn)有異常交易，反洗錢程序則立即進入自動關(guān)注、自動分析、自動認證狀態(tài)，并提示反洗錢部門立即介入。同時，人民銀行應(yīng)充分利用賬戶管理系統(tǒng)，力爭通過此系統(tǒng)與組織機構(gòu)代碼管理、工商、公安、稅務(wù)等部門的聯(lián)網(wǎng)，幫助商業(yè)銀行確定客戶的身份，并利用賬戶系統(tǒng)采集賬戶資料，為異常交易的識別提供基礎(chǔ)信息。把日常工作中事后監(jiān)督變?yōu)閷崟r的、無間斷的監(jiān)控，提高網(wǎng)上銀行反洗錢的敏銳度、時效性和準確性。

在2005年3月我國央行的《2004年反洗錢工作報告》中，對我國重點金融業(yè)務(wù)(包括網(wǎng)上銀行和銀行卡業(yè)務(wù))反洗錢工作進行了總結(jié)。針對網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中的比重上升很快，而且交易大都通過電話、計算機網(wǎng)絡(luò)進行，給銀行了解客戶帶來了很大的難度，已成為洗錢風(fēng)險的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域的情況，人民銀行多次組

織了專門調(diào)研。同時，為了加強對跨境匯款業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)管，人民銀行先后召開辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)銀行和機構(gòu)工作匯報會，聽取有關(guān)反洗錢措施的匯報，并擬定了相應(yīng)的監(jiān)管措施。

2005年10月26日，中國人民銀行了《電子支付指引(第一號)》，對銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出指導(dǎo)性要求，以規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的發(fā)展。中國人民銀行有關(guān)負責(zé)人就《指引》的有關(guān)問題在回答記者提問時講到：“《指引》的實施將有利于規(guī)范電子支付活動…有利于防范和打擊洗錢及其他金融違法犯罪活動”，并在《指引》中明確要求客戶申請電子支付業(yè)務(wù)時須與銀行簽訂協(xié)議、提供有效身份資料，銀行應(yīng)妥善保管客戶身份資料和交易信息，同時，還要求銀行根據(jù)審慎性原則，針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面作出合理限制等，這些都將有利于網(wǎng)上銀行反洗錢工作的開展。目前，央行已經(jīng)著手研究電子支付過程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范等問題，今后還將陸續(xù)出臺相應(yīng)指引，待條件成熟后再上升到相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，在不斷規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)的同時，也將加大該領(lǐng)域的反洗錢力度。

雖然網(wǎng)上銀行“洗錢"現(xiàn)象已引起了我國反洗錢主管部門的高度重視，并采取了一些相應(yīng)的措施。但在實際操作過程中，網(wǎng)上銀行反洗錢工作還存在諸多難點，需要尋求妥善的對策和出臺更為完善的政策措施加以解決。

網(wǎng)上銀行反洗錢工作難點