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摘要:伴隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的興起,如何改進(jìn)和完善銀行監(jiān)管法律制度以對其實(shí)施有效監(jiān)管成為國際社會普遍關(guān)注的重大課題。巴塞爾委員會在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險及其監(jiān)管領(lǐng)域提供了許多重要原則,許多國家和地區(qū)在這一領(lǐng)域的積極探索也提供了大量寶貴經(jīng)驗(yàn)。筆者擬從理論上對這些國際經(jīng)驗(yàn)予以歸納和總結(jié),進(jìn)而闡明這些經(jīng)驗(yàn)對于全面確立和完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的重要啟示。

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行;網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù);法律監(jiān)管

一巴塞爾委員會在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的重要經(jīng)驗(yàn)

在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管領(lǐng)域,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(theBaselCommitteeonBankingSupervision)展開的研究工作和的一系列重要研究成果一直備受各國金融監(jiān)管當(dāng)局和國際銀行業(yè)界的重視和關(guān)注。在眾多公開的文件中,2003年8月的《電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理原則》,2003年7月的《跨境電子銀行業(yè)務(wù)活動的管理與監(jiān)督》,以及2005年2月由巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、國際證券委員會組織、國際保險監(jiān)管協(xié)會組成的聯(lián)合論壇所的《金融服務(wù)的外包》尤為重要,它們從不同視角對電子銀行業(yè)務(wù)帶來的新的風(fēng)險特征進(jìn)行了分析,并在此基礎(chǔ)上提出了對這些風(fēng)險實(shí)施有效控制和監(jiān)管的指導(dǎo)原則與方法。通過這些文件的,巴塞爾委員會充分闡釋了其在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面積累的主要經(jīng)驗(yàn)。歸納起來,大體反映在兩個方面:一是跨境電子銀行業(yè)務(wù)的合作監(jiān)管;二是電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的有效管理。

(一)跨境電子銀行業(yè)務(wù)活動的合作監(jiān)管原則

通過《跨境電子銀行業(yè)務(wù)活動的管理與監(jiān)督》,巴塞爾委員會在《巴塞爾協(xié)定》所確立之跨境銀行業(yè)務(wù)合作監(jiān)管原則的基礎(chǔ)上,①進(jìn)一步明確表達(dá)了其因應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)跨境發(fā)展的實(shí)際而改進(jìn)原有國際銀行合作監(jiān)管框架的立場。關(guān)于跨境電子銀行業(yè)務(wù)活動的管理與監(jiān)督,巴塞爾委員會提出了三大原則:

其一,母國與東道國之間就網(wǎng)絡(luò)銀行的國際監(jiān)管合作極為重要。即母國與東道國當(dāng)局之間的監(jiān)管合作對于確?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下跨境銀行業(yè)監(jiān)管的有效性至關(guān)重要。

其二,監(jiān)管重心在于母國監(jiān)管當(dāng)局。一般說來,母國監(jiān)管在跨境網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管合作中能夠發(fā)揮更為重要的作用。在有關(guān)跨境網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管工作中,在東道國監(jiān)管當(dāng)局能夠確信向東道國居民跨境提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的外國銀行機(jī)構(gòu)已受到其母國當(dāng)局有效監(jiān)管的情況下,監(jiān)管的重心應(yīng)從東道國進(jìn)一步向母國轉(zhuǎn)移。

其三,對于外國銀行在缺乏母國有效監(jiān)管的情形下開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)謹(jǐn)慎處置。當(dāng)從事跨境網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)活動的外國銀行機(jī)構(gòu)缺少其母國監(jiān)管者的有效監(jiān)管時,對于是許可還是限制它們同東道國居民開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)更加謹(jǐn)慎對待,因?yàn)榇藭r做出的許可決定可能使東道國監(jiān)管當(dāng)局承擔(dān)更多的監(jiān)管責(zé)任和風(fēng)險。這些原則的提出,對于各國銀行監(jiān)管當(dāng)局在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)活動方面加強(qiáng)和完善國際監(jiān)管合作具有重要指導(dǎo)意義。

(二)各種電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的有效管理經(jīng)驗(yàn)

在《電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理原則》中,巴塞爾委員會詳細(xì)闡明了14項電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理原則,②分別從強(qiáng)化董事會與管理層監(jiān)控、加強(qiáng)安全控制和重視法律與信譽(yù)風(fēng)險管理等三方面列舉了對各種電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險實(shí)施有效管理的重要經(jīng)驗(yàn):

首先,在董事會與管理層監(jiān)控方面,銀行應(yīng)遵循3項原則:第一,董事會及高級管理層應(yīng)對電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險建立有效的管理監(jiān)控制度,包括建立管理這些風(fēng)險的特定責(zé)任、政策及控制制度。第二,董事會與高級管理層應(yīng)對銀行安全控制程序的關(guān)鍵部分實(shí)施審批。第三,董事會與高級管理層應(yīng)確立一套綜合性、持續(xù)性的合理審慎與監(jiān)測程序,以對銀行的外包關(guān)系及其他第三方附屬關(guān)系進(jìn)行管理。借此,委員會試圖通過增強(qiáng)銀行內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)在防范電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險方面的意識和職責(zé),來推動監(jiān)管當(dāng)局所制定的各種風(fēng)險監(jiān)管要求在銀行業(yè)內(nèi)部的具體實(shí)施。

其次,在安全控制方面,銀行應(yīng)注意7大問題:一是驗(yàn)證的問題,即銀行應(yīng)采取適當(dāng)措施以驗(yàn)證與之通過因特網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的客戶的身份和授權(quán)。二是不可否認(rèn)性的問題,即銀行應(yīng)運(yùn)用能增強(qiáng)交易的不可否認(rèn)性和確定電子銀行交易責(zé)任的交易方法。三是職責(zé)分離的問題,即銀行應(yīng)確保具備合理措施,以促進(jìn)電子銀行系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫及應(yīng)用程序中的充分職責(zé)分離。四是授權(quán)控制的問題,即銀行應(yīng)確保對電子銀行系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫及應(yīng)用程序具有合理授權(quán)控制和進(jìn)入權(quán)。五是數(shù)據(jù)與交易的完整性的問題,即銀行應(yīng)確保其具備適當(dāng)措施,以保護(hù)電子銀行交易、記錄和信息的數(shù)據(jù)完整性。六是追蹤審計的問題,即銀行應(yīng)確保全部的電子銀行交易具有明確的追蹤審計監(jiān)督。七是銀行關(guān)鍵性信息的保密問題,即銀行應(yīng)采取適當(dāng)措施為關(guān)鍵的電子銀行信息保密。這些原則主要是為處理電子銀行業(yè)務(wù)中的技術(shù)與操作風(fēng)險而設(shè),體現(xiàn)了巴塞爾委員會對因技術(shù)性、操作性風(fēng)險而給銀行機(jī)構(gòu)帶來的安全威脅的重視。再者,在法律與信譽(yù)風(fēng)險管理方面,銀行應(yīng)滿足這樣4個方面的要求:第一,遵守信息披露原則;第二,遵守客戶隱私權(quán)保護(hù)原則;第三,為確保電子銀行系統(tǒng)與服務(wù)的可用性,銀行還應(yīng)具備有效的業(yè)務(wù)容量、業(yè)務(wù)連續(xù)性及應(yīng)急計劃;第四,為管理、控制和減少意外事件所引發(fā)的問題,銀行應(yīng)制定適當(dāng)?shù)膽?yīng)急計劃。③

此后不久,隨著電子銀行業(yè)務(wù)活動中跨境風(fēng)險監(jiān)控的重要性日益凸現(xiàn),巴塞爾委員會又特別增加了兩項關(guān)于跨境電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理原則:一是在從事跨境電子銀行業(yè)務(wù)活動之前,銀行應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險評估,保持合理審慎,并制定有效的風(fēng)險管理計劃;二是擬開展跨境電子銀行業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)在其網(wǎng)站上進(jìn)行充分披露,以便潛在客戶確定銀行的身份、母國及其獲得許可的情況。④此外,為有效解決網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)活動中日益突出的外包問題以及防控外包風(fēng)險,包括巴塞爾委員會在內(nèi)的聯(lián)合論壇還在其最新的《金融服務(wù)的外包》中提出了9項高級原則,分別就實(shí)施外包的受監(jiān)管實(shí)體的責(zé)任問題以及監(jiān)管者的作用與職責(zé)問題作出了規(guī)定。⑤

二主要國家和地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的普遍經(jīng)驗(yàn)

在確立和改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系的過程中,世界各主要國家和地區(qū)均在本國或本地區(qū)法律框架內(nèi)為網(wǎng)絡(luò)銀行確立了具體的監(jiān)管法律制度,內(nèi)容廣泛涉及市場準(zhǔn)入監(jiān)管、以風(fēng)險管理為核心的持續(xù)性審慎監(jiān)管及市場退出監(jiān)管等各個環(huán)節(jié)。

這些國家和地區(qū)大多以巴塞爾委員會等重要國際組織闡發(fā)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管原則為參照,以本國和本地區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管法律規(guī)范為依據(jù),以當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)為主體,以監(jiān)管部門依法制訂的眾多具體監(jiān)管規(guī)章為指南,規(guī)制和引導(dǎo)著當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)活動,使其依循安全、穩(wěn)定、健康的軌跡運(yùn)行和發(fā)展。從這些國家和地區(qū)的相關(guān)實(shí)踐中可歸納出一些較為普遍的國際經(jīng)驗(yàn)與共識,主要涉及這樣6個方面:

第一,在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度設(shè)計的指導(dǎo)思想上,各國都試圖使有關(guān)監(jiān)管法制保留足夠的彈性空間,以便確保法律既具有穩(wěn)定性與權(quán)威性,又具有一定的先進(jìn)性和超前性。為此,各國在設(shè)計網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管制度時,特別是在確定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)時,總是留有一定的發(fā)展余地,適當(dāng)保持技術(shù)中立性,這樣不僅可避免將未來更具優(yōu)越性的技術(shù)排除在法定范圍之外,還可避免法律被迫隨著技術(shù)的更新而頻繁改動。

第二,在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方式的類型選擇方面,許多國家都是法定型監(jiān)管與自律監(jiān)管并重的。在依賴法定監(jiān)管的同時,各國也十分重視自律組織及銀行業(yè)界對監(jiān)管規(guī)范制訂過程的參與和推動,這將有助于提高這些監(jiān)管規(guī)則的可接受性和實(shí)效性。

第三,在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的選擇方面,各國一般都是在現(xiàn)有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)格局基礎(chǔ)上,將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)納入原來銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)范圍,并注意加強(qiáng)不同金融業(yè)務(wù)部門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)合作,以便對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中超出傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)范圍的新型業(yè)務(wù)品種及其相關(guān)風(fēng)險實(shí)施充分有效的監(jiān)控。

第四,在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度架構(gòu)的選擇方面,理論上講一般有兩種模式:一種是在傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律制度的基礎(chǔ)上進(jìn)行修補(bǔ)、增添和調(diào)整;另一種則是完全摒棄傳統(tǒng)監(jiān)管制度,另外制訂一套全新的專門調(diào)整網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)方方面面的綜合性法律規(guī)范。目前各國主要采用的都是前一種模式,即在傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律框架仍然適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)有關(guān)問題的同時,對該制度框架加以相應(yīng)調(diào)整,納入新的針對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)特殊風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管的專門性監(jiān)管制度。本論文由整理提供這種“穩(wěn)中求變”的法律變革模式在現(xiàn)階段是適當(dāng)且務(wù)實(shí)的,理應(yīng)受到推崇。因?yàn)?畢竟網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)仍然與傳統(tǒng)渠道提供的銀行業(yè)務(wù)無本質(zhì)上的不同,傳統(tǒng)監(jiān)管框架的許多制度都能用于處理網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式所共有的特點(diǎn)和風(fēng)險。況且,目前該業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處初期,其內(nèi)含的各種矛盾和問題都未充分暴露和體現(xiàn)出來。在此情形下,再制訂一套完全脫離傳統(tǒng)監(jiān)管框架的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管法律制度既無必要,也不現(xiàn)實(shí)。除制訂專門針對網(wǎng)絡(luò)銀行特殊問題的法律法規(guī)作為傳統(tǒng)監(jiān)管法制的一個組成部分外,各國為解決網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律問題,一般都重視在其他傳統(tǒng)法律領(lǐng)域做出相應(yīng)的配套改革,以從根本上減少導(dǎo)致該業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生的法律隱患和法律障礙。

第五,在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律形式選擇上,不論是英美法系國家還是大陸法系國家,大都傾向于采用行政性法律規(guī)范的形式。一方面,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)高度的專業(yè)性決定了由具備相應(yīng)專業(yè)知識與經(jīng)驗(yàn)的行政主管機(jī)關(guān)從事相關(guān)立法更具合理性和科學(xué)性;另一方面,行政立法本身兼具權(quán)威性與靈活性的雙重優(yōu)勢,也即是說,它較之立法機(jī)關(guān)通過立法程序制訂法律更為高效、快捷,更加具體、靈活;雖然其法律效力層級不及后者,但其本身也具有一定的權(quán)威性,往往具有更為直接的實(shí)際法律效果。當(dāng)然,具有判例法傳統(tǒng)的英美法系國家除行政法規(guī)外,還可借助更為靈活的司法判例形成相應(yīng)的具體規(guī)則來對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險進(jìn)行約束和監(jiān)控。

第六,在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的具體制度內(nèi)容上,一方面,各國通常都堅持將原有銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)中大部分可適用的內(nèi)容延伸適用于銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。如資本充足性管理、流動性管理、貸款集中度管理、存款保險制度、最后放款人制度等傳統(tǒng)制度的沿用在客觀上為控制網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險創(chuàng)造了有利的經(jīng)營環(huán)境和條件;又如,傳統(tǒng)銀行監(jiān)管制度中的審慎監(jiān)管原則,單一監(jiān)管和并表監(jiān)管并重原則,以及現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查等監(jiān)管手段同樣也適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管。另一方面,由于網(wǎng)絡(luò)銀行本身存在著許多傳統(tǒng)銀行監(jiān)管框架無法完全解決的問題,因此,許多國家和地區(qū)的監(jiān)管者都在研究確立一些專門處理網(wǎng)絡(luò)銀行問題的特殊法律規(guī)范。例如,虛擬銀行的出現(xiàn)迫使各監(jiān)管當(dāng)局為這種沒有物理存在的特殊銀行機(jī)構(gòu)明確市場準(zhǔn)入要求與許可標(biāo)準(zhǔn);互聯(lián)網(wǎng)安全、客戶身份驗(yàn)證,以及技術(shù)外包等問題的存在需要各國銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局有針對性地制訂具體監(jiān)管政策與指南;網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)跨境提供的日益增多則要求監(jiān)管者之間加強(qiáng)國際合作。

三網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管國際經(jīng)驗(yàn)對我國的重要啟示

從某種意義上說,這些源自各個國家和地區(qū)的普遍經(jīng)驗(yàn)與共識其實(shí)正代表了它們對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法制建設(shè)的一些基本設(shè)想,具有一定的科學(xué)性和合理性,值得我國銀行監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)真研究、適當(dāng)參考和合理借鑒。歸納起來,筆者認(rèn)為,應(yīng)在完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系的過程中,把握如下一些主要原則和方法:

其一,確立安全與效率不可偏廢的監(jiān)管立法指導(dǎo)思想。安全與效率這兩個價值目標(biāo)缺一不可,政府介入監(jiān)管從某種意義上說正是要努力在這二者之間尋求最佳均衡。⑥概言之,就是要在確保基本安全的前提下促進(jìn)金融系統(tǒng)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

其二,運(yùn)用政府主導(dǎo)的法定型監(jiān)管與市場自律監(jiān)管有機(jī)結(jié)合的監(jiān)管方式。在我國,政府法定型監(jiān)管方式運(yùn)用得較為充分,但在市場自律監(jiān)管方面卻存在明顯不足,如銀行業(yè)公會等行業(yè)自律組織的監(jiān)督作用尚未充分發(fā)揮,銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不健全的狀況也較嚴(yán)重。可見,在完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法制的過程中,不僅需借助外部有效的政府規(guī)管和充分的市場約束,還需重視銀行內(nèi)部健全的法人治理結(jié)構(gòu)。

其三,確定適當(dāng)兼顧現(xiàn)階段國情實(shí)際與未來網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的監(jiān)管理念與模式。具體地說,就是應(yīng)在現(xiàn)階段“機(jī)構(gòu)型監(jiān)管”理念的指導(dǎo)下,適當(dāng)吸收更能代表未來發(fā)展趨勢的“功能性監(jiān)管”思想,從而作出適宜于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)功能全面實(shí)現(xiàn)之需要的靈活安排。也就是應(yīng)在當(dāng)前金融業(yè)依法分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的格局下,在各個不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間建立如信息交流與共享之類的協(xié)調(diào)與合作機(jī)制;而在未來市場條件成熟時再逐漸向“功能性監(jiān)管”模式轉(zhuǎn)變。

其四,選擇立足傳統(tǒng)、適度創(chuàng)新的監(jiān)管法律改革途徑。即應(yīng)在將既存的傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律規(guī)則繼續(xù)延伸適用于網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上,針對網(wǎng)絡(luò)銀行某些特有的突出問題進(jìn)行適當(dāng)?shù)闹贫葎?chuàng)新,以便充分利用現(xiàn)有的法律資源,避免不必要的資源浪費(fèi)。

其五,借助行政法規(guī)與部門規(guī)章等法律形式承載有關(guān)監(jiān)管制度內(nèi)容。行政法規(guī)與部門規(guī)章因具有靈活性、專門性和細(xì)致性等特點(diǎn)而備受監(jiān)管立法者的青睞,我國目前有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管規(guī)則也主要是以部門規(guī)章的形式出現(xiàn)。此外,還可借助行業(yè)慣例與指南等不具法律約束力的行為規(guī)范對有關(guān)監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行豐富和細(xì)化。

其六,設(shè)計和完善包括市場準(zhǔn)入、風(fēng)險管理、市場退出等各環(huán)節(jié)在內(nèi)的內(nèi)容全面的具體監(jiān)管制度。而且,在設(shè)計具體監(jiān)管制度時,不但應(yīng)注重合規(guī)性管理,更應(yīng)突出以風(fēng)險為本的管理;除注重現(xiàn)場檢查方式外,更應(yīng)重視日常檢查與非現(xiàn)場檢查方式的安排與運(yùn)用,強(qiáng)化信息披露與報告要求,貫徹和使用“憑信息監(jiān)管”的現(xiàn)代監(jiān)管技術(shù);在監(jiān)管制度內(nèi)容方面,應(yīng)進(jìn)一步豐富有關(guān)風(fēng)險管理的原則與細(xì)則,必要時針對諸如外包風(fēng)險、跨境風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)鏈接風(fēng)險等表現(xiàn)突出的特殊網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險確定相應(yīng)的具體監(jiān)管措施,以及強(qiáng)調(diào)銀行機(jī)構(gòu)有效內(nèi)部控制機(jī)制的建立等;在具體監(jiān)管機(jī)構(gòu)的安排方面,則應(yīng)在有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)置專門工作組以及在各個金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間設(shè)置專門的協(xié)調(diào)小組,由它們對網(wǎng)絡(luò)銀行的最新發(fā)展與最新問題進(jìn)行密切關(guān)注和跟蹤研究,以便采取及時有效的監(jiān)管措施應(yīng)對新情況新問題。⑦最后,在構(gòu)建和完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法制過程中,筆者認(rèn)為,我們還應(yīng)具備全球視角,這是國際社會大量實(shí)踐向我們昭示的一條重要經(jīng)驗(yàn)。超級秘書網(wǎng)

事實(shí)上,國際社會在研究和探討網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管之特殊問題過程中,從一開始便具有了全球視角。這一點(diǎn)不僅可以從巴塞爾委員會及其他全球性或區(qū)域性國際組織對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管問題的探索實(shí)踐中得到佐證,更可以從世界主要國家和地區(qū)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系的構(gòu)建和完善活動中獲得證實(shí)。一方面,在巴塞爾委員會制訂有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管原則的實(shí)踐活動中,有許多關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展及其監(jiān)管問題的國家和地區(qū)都積極參與,他們不但在其中充分表達(dá)自己的見解與主張,而且還努力促使某種可獲得普遍認(rèn)可的原則與規(guī)則的形成。⑧另一方面,在各主要國家與地區(qū)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行、構(gòu)建相關(guān)監(jiān)管法律體系的實(shí)踐中,尤其是在他們完善本地網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理框架的過程中,他們對以巴塞爾委員會為代表的重要國際組織的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)給予了高度重視,不但密切關(guān)注其最新工作動態(tài),甚至還直接將巴塞爾委員會所的有關(guān)文件的原則與精神納入了自身法律體系之中。

可見,我國若要構(gòu)建和發(fā)展自身的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系,也必須具備全球性的戰(zhàn)略眼光,不僅需要關(guān)注國際社會的有關(guān)研究成果與先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),而且需要注意確保自身法律體系同一些具有權(quán)威性、普遍可接受性的國際原則的適當(dāng)協(xié)調(diào)與統(tǒng)一。具體而言,我國在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法制的進(jìn)程中,應(yīng)當(dāng)重視國際組織,特別是巴塞爾委員會有關(guān)文件的精神和原則,以及重視世界上其他主要國家和地區(qū)有關(guān)立法中的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。銀監(jiān)會在加強(qiáng)國內(nèi)監(jiān)管力度的同時,還應(yīng)注重同其他國家和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局間的交流、合作與協(xié)調(diào);在制訂本國國內(nèi)法的同時,應(yīng)關(guān)注國際層面統(tǒng)一規(guī)則的發(fā)展和動向。這在我國業(yè)已成為WTO正式成員的背景下,對于具有跨國性和全球性等固有特征的網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管而言尤其重要。