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摘要：伴隨著近年來中國信用卡發(fā)卡量的“井噴式”增長，信用卡風(fēng)險發(fā)生的頻率越來越高，導(dǎo)致的損失也越來越大。因此，認真地研究風(fēng)險的成因及控制對策是各商業(yè)銀行在追求多發(fā)卡的同時應(yīng)該著重考慮和解決的問題。

關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險成因控制

一、引言

從2003年我國信用卡業(yè)務(wù)起步至今，每年的發(fā)卡量均增長80%以上，截至2008年5月底，全國累計發(fā)卡量更是飆升到1.1億余張。然而，龐大的發(fā)卡數(shù)字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的現(xiàn)象屢見不鮮，惡意取現(xiàn)、欠貸不還的客戶普遍存在，辦卡黑中介、信用卡套現(xiàn)公司層出不窮。近年來，國際信用卡犯罪集團的觸角也延伸到了中國。當這些風(fēng)險積聚到一定程度爆發(fā)時，受影響的將不止一兩家發(fā)卡機構(gòu)，可能是整個國家的金融體制，甚至是經(jīng)濟發(fā)展水平和社會穩(wěn)定。

二、信用卡業(yè)務(wù)的特點

1.功能豐富，涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域多。具有存取現(xiàn)金、消費結(jié)算、透支等功能，跨越了資產(chǎn)、負債和中間銀行三大支柱業(yè)務(wù)。

2.參與者多。包括卡組織，發(fā)卡機構(gòu)，持卡人，特約商戶，收單機構(gòu)。

3.自動化程度高，技術(shù)因素多。信用卡功能的實現(xiàn)、特點的發(fā)揮依賴于ATM、POS、電話銀行、互聯(lián)網(wǎng)等設(shè)備和技術(shù)。

4.服務(wù)前臺外延化。打破了傳統(tǒng)銀行的柜面服務(wù)模式，觸角延伸到銀行以外，并涉及到各個消費領(lǐng)域。

5.申請手續(xù)簡便，風(fēng)險較大。申請信用卡是一種“免擔?！钡姆绞剑浒踩詭缀跬耆蕾囉谏暾埲吮救说男庞?。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的類別

目前，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的分類大體上可以分為信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險和操作風(fēng)險三種。

1.信用風(fēng)險（CreditRisk）是指持卡人由于發(fā)生經(jīng)濟問題或主觀故意而沒有及時、足額償還欠款的可能性。主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

（1)惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。

（2)謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，慌稱從未進行交易或者有交易但沒有收到貨物為由拒絕還款。

（3)虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差，大量透支使用。

（4)利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸，從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

2.欺詐風(fēng)險（FraudRisk）是指由于遭人冒申請、偽造、盜領(lǐng)、失竊等原因而發(fā)生損失的可能性。欺詐類型主要有：

（1)冒名申請。以虛假的身份證明及資信材料申請信用卡，獲批后，即刻進行欺詐消費或套取現(xiàn)金。

（2)偽造卡。先利用高科技手段竊取真實的信用卡客戶資料，然后再根據(jù)非法獲取的信息偽造信用卡進行詐騙。

（3)遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。

（4)特約商戶欺詐。主要是特約商戶的不法雇員通過偽造交易資料騙取收單機構(gòu)交易款。

3.操作風(fēng)險（OperationRisk）是指發(fā)卡機構(gòu)因管理和作業(yè)流程上的操作不當而產(chǎn)生損失的可能性。

（1)發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意，有章不循、違規(guī)操作，對流程執(zhí)行的力度不夠，也會造成不應(yīng)有的風(fēng)險。

（2)審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。

（3)相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低也有可能造成損失。四、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制

對于風(fēng)險的控制，我們認為從一張信用卡的產(chǎn)生到消亡的過程，可大致分為三個階段：

1.發(fā)卡前

（1)營銷人員把好第一道關(guān)。營銷人員應(yīng)注意防范是否有不合規(guī)的情況，比如申請表是否是本人填寫和簽名的，申請人的資信證明是否有偽造涂改的痕跡。對于營銷對象的把握，應(yīng)盡量以大公司，大企業(yè)的員工和事業(yè)單位的工作人員為目標，爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。

（2)建立嚴格的辦卡程序。對于零散客戶，要求申請人提供房產(chǎn)證明、購房（貸款）合同、身份證件、大額存單等，在核實原件后一定保留其復(fù)印件。對單位辦卡，手續(xù)可以適當簡化，但一定要與單位簽訂明確雙方的責(zé)任的協(xié)議書。必要時，可以通過電話調(diào)查和實地調(diào)查等手段進一步核實。

2.發(fā)卡中

制好的卡片寄出后通過短信提醒客戶卡片已經(jīng)獲批，請注意查收或通過電話詢問客戶是否收到，最大限度地避免卡片因在郵寄過程中丟失或被盜，而被他人冒用。

3.發(fā)卡后

（1)加強對特約商戶的管理。對特約商戶工作人員進行培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高其安全意識和服務(wù)水平。對違反協(xié)議的行為給予糾正，必要時可中止或取消特約商戶受理信用卡的資格。

（2)建立實時監(jiān)控系統(tǒng)。對授權(quán)及收單操作進行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)異常時必要時應(yīng)及時止付。

（3)正確指導(dǎo)對持卡人的用卡。應(yīng)正確宣傳善意透支，不能過分強調(diào)信用卡的透支功能。要大力宣傳信用卡方便購物、消費及存取現(xiàn)金的特點，普及信用卡基本知識，逐步改變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)觀念。對持卡人還應(yīng)宣傳和講解信用卡的使用方法，以改變部分持卡人的不良習(xí)慣。

（4)建立有效的催收制度。對免息期即將到期的客戶進行善意的提醒。對到期未還款的客戶進行電話催收，或寄發(fā)催款單，并指導(dǎo)其正確還款。對于多次電催無效的客戶，要進行上門催收，必要時通過法律途徑追討欠款，并將其列入“黑名單”對其以后的任何申請都予以拒絕。

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