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自去年9月以來，中央銀行對存款準(zhǔn)備金率調(diào)整頻繁。2003年9月21日提高1個(gè)百分點(diǎn)；2004年4月25日執(zhí)行差別存款準(zhǔn)備金率，實(shí)質(zhì)是資本充足率不足的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金率提高0.5個(gè)百分點(diǎn)；2004年4月25日再次提高存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。不到7個(gè)月，金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率進(jìn)行了三次調(diào)整，提高1.5至2個(gè)百分點(diǎn)調(diào)整幅度高達(dá)25%到33%，這是中國有史以來少有的。金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率上調(diào)幅度和頻率如此之大之快，對商業(yè)銀行影響重大。

盡管存款準(zhǔn)備金率三次上調(diào)后，金融機(jī)構(gòu)頭寸仍比較寬松。人民銀行的存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金余額超過2萬億元，并持有3萬多億元流動(dòng)性較高的國債、金融債券和中央銀行票據(jù)等資產(chǎn)，商業(yè)銀行會(huì)保持正常的支付清算水平，并具有一定的增加貸款能力。但問題是：由于我國商業(yè)銀行分工越來越模糊，對資金需求就越來越具有趨同性，當(dāng)一家商業(yè)銀行資金偏緊時(shí)，其他的商業(yè)銀行也隨之偏緊。所以，全社會(huì)的流動(dòng)性抽緊，其結(jié)果將會(huì)是，今后幾個(gè)月商業(yè)銀行將更加謹(jǐn)慎地發(fā)放貸款，從而導(dǎo)致貸款增幅將會(huì)出現(xiàn)明顯回落。同時(shí)，部分銀行出售債券，還將改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。從長期看，新增貸款減少，貸款投向更加審慎，新增不良貸款也將有所減少。然而依靠快速發(fā)放貸款，作大分母以此降低不良貸款率的做法將失靈。因此，對商業(yè)銀行來講,信貸總量擴(kuò)張的受限,利潤水平將面臨挑戰(zhàn)；資產(chǎn)運(yùn)做將面臨挑戰(zhàn)；減低不良貸款比例也將面臨挑戰(zhàn)。

面臨存款準(zhǔn)備金率上調(diào)的諸多影響，商業(yè)銀行應(yīng)以積極的姿態(tài)予以面對。筆者認(rèn)為,當(dāng)前應(yīng)深化改革提高管理經(jīng)營水平、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、健全科學(xué)的資金管理體系、全面提高盈利能力。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)以加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)收入來彌補(bǔ)利潤下降的影響。存款準(zhǔn)備金率上調(diào)則意味著銀行增加存放在央行的準(zhǔn)備金金額，這將直接導(dǎo)致其可以用于發(fā)放貸款的資金減少。由于商業(yè)銀行具有創(chuàng)造信用的功能，因此商業(yè)銀行實(shí)際減少的可以用來創(chuàng)造利潤的資金數(shù)額將比增加的準(zhǔn)備金數(shù)額成倍放大。三次提高存款準(zhǔn)備金率共減少金融機(jī)構(gòu)可用資金近2600億元左右，按照貨幣乘數(shù)的效應(yīng)，實(shí)際減少信貸總量可能會(huì)達(dá)到6000至8000億元。

目前，從我國商業(yè)銀行的經(jīng)營方式以及獲利能力來看，接近80%的利潤來源仍然是通過發(fā)放貸款來賺取利息收入。商業(yè)銀行法定存款準(zhǔn)備金利率1.89%，貸款一年期利率5.31%。如果在現(xiàn)有存貸款規(guī)模上，假設(shè)增加存款準(zhǔn)備金率1.5個(gè)百分點(diǎn)，經(jīng)過測算：將凍結(jié)商業(yè)銀行可用資金2600億元，因此減少由于發(fā)放貸款而獲得的利差收入為3.31%*2600=86.06億元。與此同時(shí)，假設(shè)商業(yè)銀行存款的綜合籌資成本2.0%，銀行上存存款準(zhǔn)備金還需要倒貼部分利息支出，補(bǔ)貼息差支出達(dá)2.86億元。因此，僅此一項(xiàng)就將影響到商業(yè)銀行利潤88.92億元。

有鑒于此，商業(yè)銀行就應(yīng)加大非利差收入，大力提高中間業(yè)務(wù)創(chuàng)利能力，提高中間業(yè)務(wù)利潤，以其增加經(jīng)營利潤水平減低因存款準(zhǔn)備金率上調(diào)帶來的影響?！肮珓?wù)員之家”版權(quán)所有

與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)不斷增強(qiáng)資金實(shí)力，提高資金管理水平。商業(yè)銀行的新增存款之中可用資金比例比原來降低，資金來源制約資金運(yùn)用，商業(yè)銀行更要重視存款工作，以便進(jìn)一步增強(qiáng)資金實(shí)力。當(dāng)前面對要交納更多的存款準(zhǔn)備金，又必須向央行借入再貸款或回購央行票據(jù)彌補(bǔ)信貸資金缺口，增加再貸款或票據(jù)的利息支出。從保障流動(dòng)性的角度看，具有很強(qiáng)的流動(dòng)性能力的國債、政策性金融債、中央銀行票據(jù)應(yīng)作為主要的持有品種，可以通過出售或回購及時(shí)滿足流動(dòng)性的需求。當(dāng)出現(xiàn)緊急情況問題時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)考慮從中央銀行取得再貸款。因此，準(zhǔn)備金率的上調(diào)客觀上要求商業(yè)銀行更應(yīng)當(dāng)靈活使用各種資金運(yùn)用渠道，提高資金調(diào)撥和使用的效率，促進(jìn)了資金的管理水平的提升。

另一方面，實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率制度也是對商業(yè)銀行綜合經(jīng)營水平提出了更高的要求。存款準(zhǔn)備金率與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤，資本充足率越低、不良貸款比率越高，適用的存款準(zhǔn)備金率就越高；反之，資本充足率越高、不良貸款比率越低，適用的存款準(zhǔn)備金率就越低。商業(yè)銀行通過差別存款準(zhǔn)備金率制度進(jìn)一步約束資本充足率不足且資產(chǎn)質(zhì)量不高而盲目貸款擴(kuò)張帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，商業(yè)銀行更應(yīng)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，追求效益最大化、有效地降低不良貸款率。存款準(zhǔn)備金率上調(diào)后商業(yè)銀行更要審慎地發(fā)放貸款，嚴(yán)格控制信貸規(guī)模，擴(kuò)大企業(yè)貸款被選范圍，在充分論證后優(yōu)中選優(yōu)。當(dāng)前商業(yè)銀行尤其應(yīng)從不良貸款的存量上下功夫，進(jìn)行盤活、清收、重組，以其更好的降低不良貸款的比例。