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網(wǎng)絡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，安全防范能力差。對于銀行業(yè)來講，除了社會整體網(wǎng)絡設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡構(gòu)造也還處于很低級的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設(shè)仍很落后，即使是同一個商業(yè)銀行內(nèi)部，各個市和市之間，市和省之間，基本上沒有一個完整的網(wǎng)絡鏈接。網(wǎng)絡安全是金融界的第一生命，因此，國外各家上網(wǎng)銀行不惜投入巨資開發(fā)先進的、無懈可擊的保密安全系統(tǒng)，以保障網(wǎng)上客戶的交易及資金安全。我國的網(wǎng)絡銀行在安全性方面存在不少問題。大部分計算機硬件設(shè)備主要依靠從國外進口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國外的，這些都成為網(wǎng)絡金融安全的隱患。 理財觀念和信用觀念相對落后，傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新能力不足。目前思想觀念的滯后成了網(wǎng)絡銀行發(fā)展的最直接障礙。國人對于財富的概念基本上還集中體現(xiàn)在現(xiàn)金上和有價證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網(wǎng)絡銀行更是不易。在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財觀念和消費行為習慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。良好的信用機制是網(wǎng)絡銀行發(fā)展的基本條件之一，我國在這方面差距很大，身份認證體系還很原始，個人信用聯(lián)合征信制度才在上海試點。信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿意采取信用結(jié)算交易方式。在銀行業(yè)競爭日益激烈的今天，產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行取得成功的重要手段和根本出路，是金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。我國的金融體制還是一個嚴格金融監(jiān)管體制，在這種體制下，有著很強的準入壁壘，這種壁壘的結(jié)果就是中國的銀行業(yè)缺乏競爭，創(chuàng)新的動力不足，引致網(wǎng)絡銀行發(fā)展相對緩慢。

中資銀行應對外資銀行的挑戰(zhàn)能力不足。外資銀行有雄厚的資金實力和發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務的先行優(yōu)勢，可以彌補其網(wǎng)點設(shè)置的不足。對個人金融業(yè)務的滲透將集中于外幣信用卡的發(fā)行、清算與兌付，個人投資理財，個人網(wǎng)上金融服務，家庭銀行等。一旦網(wǎng)絡銀行在中國全面展開，中資銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢便成為弱勢。加入WTO后，外資銀行能以全能化經(jīng)營或通過集團方式實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，而國內(nèi)銀行按目前規(guī)定只能實施分業(yè)經(jīng)營，在競爭上處于劣勢。

網(wǎng)絡銀行監(jiān)管機制和效率急待完善和提高。由于網(wǎng)絡的廣泛開放性，網(wǎng)絡銀行給金融監(jiān)管帶來了新的課題，網(wǎng)絡銀行不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡犯罪，還容易產(chǎn)生另一類業(yè)務風險如信譽風險等。要解決這些問題，必須建立一整套完善的法律、法規(guī)來進行規(guī)范管理。目前巴塞爾委員會及各國銀行監(jiān)管當局正密切關(guān)注網(wǎng)絡銀行的發(fā)展并進行研究，但尚未就此立法監(jiān)管。我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管方面的法規(guī)更是空白。監(jiān)控機制和管理水平提出了更高的要求和新的挑戰(zhàn)。

明確網(wǎng)絡銀行的發(fā)展模式。從國外經(jīng)驗看，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展不外乎兩種：發(fā)展新的純網(wǎng)絡銀行或傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡化，兩種模式各有利弊。應當承認，單純由傳統(tǒng)的銀行來建立網(wǎng)絡銀行金融體系的難度很大，而單純由高新技術(shù)公司來開展金融服務也是難以樹立有號召力品牌的。將我國傳統(tǒng)大銀行的品牌和新興高科技手段結(jié)合起來，將是未來金融服務業(yè)發(fā)展的一個“雙贏”選擇。從這個角度看，我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展模式可以定位為傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡化創(chuàng)新。

加大業(yè)務創(chuàng)新和組織創(chuàng)新力度。隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展，深入服務將出現(xiàn)兩極化趨勢：標準化和個性化，即一是以更低的價格大批量提供標準化的傳統(tǒng)金融服務，一是在深入分析客戶信息的基礎(chǔ)上為客戶提供個性化的金融服務，重點是在理財和咨詢業(yè)務、由客戶參與業(yè)務設(shè)計等方面。要從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶中心主義”。傳統(tǒng)銀行要充分利用不斷發(fā)展的大量信息技術(shù)深入分析客戶，加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，更好地滿足客戶個性化的需求。為迎接加入WTO后帶來的混業(yè)經(jīng)營，又不違反現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)，可以考慮組建金融集團，通過集團下屬的銀行、保險、證券公司從事跨行業(yè)經(jīng)營，以滿足不同客戶的不同產(chǎn)品需求，增強國內(nèi)金融機構(gòu)的國際競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

解決技術(shù)性問題。首先是安全問題，要建立規(guī)范措施，增強安全防范意識，加強信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)調(diào)配合，完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施。為了妥善解決這些問題，一些有遠見的銀行界人士正與科技界人士密切合作，把網(wǎng)絡通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來，使網(wǎng)上購物支付更加便捷、安全。比較有借鑒意義的是美國網(wǎng)絡銀行所采用的作業(yè)系統(tǒng)三重安全防護措施：客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護交易中樞不被入侵的可信賴操作系統(tǒng)。其次是方便快捷問題，要解決電腦普及率、光纖覆蓋率低、網(wǎng)絡的吞吐能力有限等問題。“公務員之家”版權(quán)所有

加強網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管工作。一方面要根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，另一方面要制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務發(fā)展的一系列法律法規(guī)，強化對網(wǎng)絡銀行和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資格認證，為網(wǎng)絡銀行發(fā)展和網(wǎng)絡化金融創(chuàng)新提供法律保障、安全保障。中央銀行在加強對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管，加強監(jiān)管的國際合作，同時要支持傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡化金融創(chuàng)新。（作者單位：人行成都分行王付彪西南財經(jīng)大學王晉忠）