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目前，我國共有2200多個縣（市），其人口占全國總?cè)丝诘?0%以上，面積占國土面積的90%以上，GDP占全國GDP的60%以上，發(fā)展縣域經(jīng)濟是促進國家經(jīng)濟發(fā)展的重要途徑。浙江、江蘇、廣東等發(fā)達省份成功的發(fā)展經(jīng)驗一再證明：一個地方的經(jīng)濟發(fā)展階段，取決于縣域經(jīng)濟發(fā)展水平。因此，中部地區(qū)要實現(xiàn)崛起，關鍵是發(fā)展縣域經(jīng)濟，而發(fā)展縣域經(jīng)濟的關鍵是突破資金瓶頸?？h市發(fā)展資金來源主要有三條渠道，一是國家投資，二是招商引資，三是民間及信貸機構資金。就目前而言，國家投資主要集中在大中城市和大型項目上，而招商引資由于中部縣市在產(chǎn)業(yè)結構、地理位置、人才資源和政策調(diào)控等方面沒有太多的優(yōu)勢，因而盡管縣級政府花了不少的時間和精力招商，但效果并不十分明顯。因此，立足本地，激活民資，加大融資力度，壯大民營企業(yè)，才是縣域經(jīng)濟發(fā)展的根本出路所在。本文主要就縣域經(jīng)濟的融資困境進行了一些粗淺的分析和探討，并就如何突破這一困境提出了自己的一管之見。

一、縣域經(jīng)濟發(fā)展的融資困境分析

（一）從宏觀政策層面看，國家貨幣政策偏緊

縣域經(jīng)濟發(fā)展的融資困境具有深層次背景，涉及國家金融政策和金融體制。一是宏觀層面，銀根收縮。2003年來，國家針對固定資產(chǎn)投資增長過快、部分行業(yè)過熱、通貨膨脹壓力較大等問題，出臺了緊縮銀根、減少貨幣供應量、壓縮信貨規(guī)模、撤并各類開發(fā)區(qū)等一系列宏觀調(diào)控舉措，使銀行放貸步伐放緩，投資熱情漸減，貸款增幅明顯下降，特別是短期貸款壓縮較多?？h域經(jīng)濟首當其沖，發(fā)展資金捉襟見肘。以XX市為例，由于國家宏觀政策的影響，我市的開行貸款債項性項目資金全部被取消，貸款資金由原定的1.7億元壓縮到6000萬元，一定程度制約了我市經(jīng)濟的發(fā)展。二是微觀層面，銀行惜貸。近幾年，國有銀行加快了向國有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，為了規(guī)避金融風險，減少和化解銀行不良資產(chǎn)，為商業(yè)銀行上市做必要準備，并兌現(xiàn)開放金融領域的“入世”承諾，國家和金融企業(yè)加快了金融體制改革，并對金融政策進行了必要調(diào)整，實行了嚴格的審貸分離制度和不良貸款責任終身追究制，金融企業(yè)“怕貸”、“惜貸”現(xiàn)象較為突出，給縣域經(jīng)濟融資帶來了不利影響。三是金融體制，地方政府控制力較弱。縣域經(jīng)濟范圍內(nèi)存在的信貸機構主要有兩類：國有商業(yè)銀行的分支機構和地方信貸機構，其中地方信貸機構主要是指農(nóng)村信用合作社。除沿海極少數(shù)發(fā)達縣（市）外，絕大多數(shù)縣（市）都不存在新興商業(yè)銀行機構。國有商業(yè)銀行地方分支機構的負責人完全由上級銀行任命。因此，地方政府對金融機構的調(diào)控能力較弱，難以通過行政手段影響銀行的放貸方向。同時，銀行為了防范風險，將縣（市）基層銀行的貸款權全部上收到二級分行，其一事一報審批方法和中小企業(yè)貸款需求急、頻率高、額度小的特點相差甚遠，使縣市中小企業(yè)貸款難度增大。特別是近年來，國家為了化解金融風險，加強了對農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社的規(guī)范整頓，將城市信用合作社并入農(nóng)村信用合作社，并要求人民銀行加強對這些地方金融機構的監(jiān)管，湖南省今年成立農(nóng)村信用聯(lián)社總社，旨在加強對地方信用聯(lián)社的管理，使得原本主要為縣域經(jīng)濟服務的農(nóng)村信用社，在加強資本金管理和信貸風險管理的背景下貸款更加謹慎。

（二）從縣市產(chǎn)業(yè)結構看，縣域經(jīng)濟并非銀行放貸重點

中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟的主要產(chǎn)業(yè)形態(tài)。中小企業(yè)貸款難、融資難是一個全國性的問題。今年7月份，中央財政大學“中小企業(yè)融資與金融服務”課題組的《轉(zhuǎn)型經(jīng)濟下的中小企業(yè)融資問題調(diào)查報告》顯示，只有28%的中小企業(yè)認為自己基本可以從本地金融機構獲得所需貸款，46%的企業(yè)沒有成功地從金融機構獲得貸款。特別是縣域中小企業(yè)由于缺乏自主品牌，產(chǎn)品技術含量較低，內(nèi)部管理較落后，更加難以得到金融機構的青睞，加之縣域中小企業(yè)無法通過上市或發(fā)債融資，很多企業(yè)甚至不得不求助于民間高利貸，使民間高利貸資本在縣域經(jīng)濟中發(fā)展勢頭迅速，這無形中加重了縣域中小企業(yè)的財務成本，壓抑了企業(yè)的投資沖動。從理論上講，國有商業(yè)銀行并不是縣域中小企業(yè)的合適融資提供者，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行等大型金融機構雖然在地方設立分支機構，但其管理人員經(jīng)常輪換，對縣域中小企業(yè)了解不多。再加上縣域中小企業(yè)的貸款申請筆數(shù)多，單筆數(shù)額少，銀行貸款處理成本高，同時，絕大部分的縣域中小企業(yè)經(jīng)營不透明，財務不公開，制度不健全，其提供的經(jīng)營和財務信息難以為銀行所接受，增加了融資難度。從實踐中看，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、管理能力、機構設置、具體管理操作方式基本上是以大企業(yè)為服務對象的。據(jù)調(diào)查，自國有商業(yè)銀行改制，實行“雙大戰(zhàn)略”（大城市、大企業(yè)）以來，增量信貸資金95%以上爭相投向國有大型企業(yè)，中小企業(yè)獲益甚小。與大企業(yè)貸款相比，商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款涉及的經(jīng)營成本高、風險大、收益小，使國有商業(yè)銀行、股份銀行和外資銀行對為縣域中小企業(yè)提供融資服務興趣不大。

（三）從融資外部環(huán)境看，信用缺失是融資的主要瓶頸

市場經(jīng)濟從根本上講是一種信用經(jīng)濟。由于我國的市場經(jīng)濟建立的時間不長，企業(yè)和個人的信用意識不強，特別是在縣域經(jīng)濟中，信用矛盾尤為突出，社會信用嚴重失衡，企業(yè)違規(guī)破產(chǎn)逃債現(xiàn)象屢見不鮮，個人惡意逃、廢債務的事件時有發(fā)生，少數(shù)政府公職人員對銀行貸款也是久拖不還，個別企業(yè)甚至出現(xiàn)騙資、騙信現(xiàn)象，導致銀行“懼貸”心理嚴重，嚴重破壞縣域經(jīng)濟秩序，影響了企業(yè)融資環(huán)境。在社會信用缺失、企業(yè)信用良莠不全的情況下，中小企業(yè)出現(xiàn)信用危機，國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的資信缺乏信心，不愿、不敢為縣域中小企業(yè)提供融資服務。一些有信譽、有市場前景的中小企業(yè)也因為難以證明自己的信譽和還款能力，影響了其融資計劃。

二、打破融資困境的對策

突破縣域經(jīng)濟的融資瓶頸，必須從整頓融資環(huán)境入手，不斷提高企業(yè)信用，消除銀行懼貸、惜貸的心理。鑒于縣級地方政府金融調(diào)控手段有限，筆者認為主要應從以下幾方面著手：

（一）深入開展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動，構建社會信用體系

要通過創(chuàng)建金融安全區(qū)，整治信用環(huán)境，重構信用體系。一是嚴厲打擊逃廢銀行債務行為，重建商業(yè)銀行放貸的信心。要從清理國家公職人員拖欠銀行貸款入手，把清收“官欠”作為整治信用環(huán)境的突破口，震懾其它拖欠賴債逃債戶。對惡意逃債的企業(yè)和個人在新聞媒體曝光，金融機構拒貸，對惡意逃債企業(yè)不新開戶、不發(fā)放新貸款，不辦理對外支付。公安、法院加大執(zhí)法力度，依法保護金融債權，為金融信貸經(jīng)營提供一個良好的法制環(huán)境。二是加強信用體系建設。建立信用體制評估機構和資信調(diào)查機構，成立信用等級評定小組，建立客戶信用檔案，對貸款企業(yè)和個人的信用狀況進行評級，根據(jù)信用等級，確立授信額度，把信用等級與貸款額緊密聯(lián)系，逐步培養(yǎng)全社會的信用意識。我市通過創(chuàng)建金融安全區(qū)活動，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量大幅度提升。2004年，我市貸款余額24.86億元，較上年增長8.57%，銀行不良貸款較年初下降2.32百分點，全市銀行實現(xiàn)盈利7275萬元。特別是農(nóng)村信用社在創(chuàng)建金融安全區(qū)活動剛剛開展的2003年，就首次實現(xiàn)整體盈利，摘掉連續(xù)12年虧損的帽子。

（二）加大政策扶持，促進銀企合作

縣域經(jīng)濟以民營為主體，地方政府要加強對民營企業(yè)的扶持力度，為民營企業(yè)融資出謀劃策，保駕護航。一要引導民營企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度。要引導完成原始積累的縣域企業(yè)，逐步將企業(yè)由“家族式”管理轉(zhuǎn)向“公司式”管理，建立科學的財務制度，強化企業(yè)誠信經(jīng)商、依法經(jīng)營意識，重塑縣（市）中小企業(yè)形象。二要擴大財政貼息貸款范圍。地方政府應該根據(jù)本地經(jīng)濟優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)政策，為一些有信譽、有發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I企業(yè)提供財政貼息貸款，扶持其做大做強，我市綠海糧油有限公司通過財政貼息融資進行三期擴建，生產(chǎn)規(guī)模進一步擴大，生產(chǎn)能力從8萬噸提高到13萬噸，成為全省知名農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。三要加大項目庫建設。要精心挑選、包裝一批項目，建立項目庫，依靠優(yōu)質(zhì)項目融資。政府投資的公共建設項目要積極向國家開發(fā)銀行申請貸款，一些基礎設施建設項目要推行BOT融資方式，化解融資困難。四要積極搭建銀企合作平臺。政府要主動為銀行、企業(yè)牽線搭橋，加強信息溝通，增進雙方了解，為企業(yè)和項目找資金，為銀行資金尋出路。2003年我市采取政府搭臺、銀企聯(lián)姻形式舉辦首屆信貸營銷會，50多家企業(yè)與銀行部門現(xiàn)場簽訂貸款意向6億元，2005年我市第三屆企業(yè)信貸營銷洽談會65家企業(yè)與各銀行簽訂貸款協(xié)議近7億元，極大的緩解了企業(yè)的資金困難，有力的促進了市域經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新信用機制，成立中小企業(yè)貸款擔保公司。

引入民間資本成立擔保公司，是縣域經(jīng)濟融資的突破口。中小企業(yè)貸款量小面大，手續(xù)繁雜，銀行管理成本較高，擔保公司介入后，分擔了銀行貸款風險，在一定程度上化解了銀行“怕貸”、“惜貸”的隱憂，從貸款企業(yè)看，擔保公司與商業(yè)銀行簽訂合作協(xié)議，建立聯(lián)系的紐帶和橋梁，大大方便了企業(yè)融資。目前銀行按規(guī)定貸款一般只能以不動產(chǎn)作抵押，而擔保公司使用的是“知情擔保”，擔保方式比較靈活，拓寬了貸款渠道。從銀行方面看，由于擔保公司介入，銀行按照雙方協(xié)議，對貸款及時審批，貸款到位較快，資金風險降低，因而銀行對這種貸款方式也相當歡迎。我市積極探索信用擔保融資方式，按照“政府倡導、企業(yè)參與、市場運作、自負盈虧”的方式，千方百計籌集資金1000萬元，組建了華鑫信用投資擔保公司，使20多家企業(yè)從中受益，有效緩解了企業(yè)融資難的問題，但如何進一步發(fā)揮投資擔保公司作用，使更多的企業(yè)受益，是一個值得進一步認真探討的課題。

（四）加強政府調(diào)控，壯大地方金融機構。

地方金融機構是縣域經(jīng)濟融資的主要載體，農(nóng)村信用社作為縣域范圍主要的地方金融機構，擔負著為縣域中小企業(yè)融資的重任，地方政府要采取有效措施，發(fā)展壯大地方金融機構。一是壯大農(nóng)村信用社經(jīng)濟實力。要積極引導企業(yè)和居民到農(nóng)村信用社儲蓄、存款，增加農(nóng)村信用社的資本金，扶持農(nóng)村信用社的發(fā)展壯大。二是督促農(nóng)村信用社加強管理。要引導農(nóng)村信用社提高服務水平，規(guī)范資金管理，降低資金風險。要制訂獎勵政策，鼓勵農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供小額貸款，將資金投向中小民營企業(yè)，實現(xiàn)銀企雙贏。三是籌建地方商業(yè)銀行。要加強地方商業(yè)銀行建設，開辟新融資渠道，積極創(chuàng)造條件，爭取衡陽市商業(yè)銀行加大對縣域經(jīng)濟的支持力度，把縣域中小企業(yè)當作一個優(yōu)先放貸的對象。