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中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)縿又鐣l(fā)展的脈搏，經(jīng)過多年的發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)有了一定的積累與規(guī)模，但由于一些自身的、外部環(huán)境的原因，中小企業(yè)的發(fā)展也面臨著一些無法逾越的障礙。特別是2008年，隨著世界經(jīng)濟(jì)形勢的風(fēng)云變換和中國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)政策的轉(zhuǎn)變，中小企業(yè)集群受到了強力的動蕩，內(nèi)在的問題在外界因素的強烈沖擊下凸現(xiàn)出來，在困難的重壓下廣大中小企業(yè)顯得舉步維艱，尤其是東部沿海地區(qū)出口型中小企業(yè)困難更為突出，部分行業(yè)和企業(yè)出現(xiàn)了減產(chǎn)、停產(chǎn)甚至倒閉現(xiàn)象，中小企業(yè)遭遇了金融危機(jī)的“寒冬”。

一、金融危機(jī)下中小企業(yè)面臨的主要問題

融資難是融危機(jī)下，中小企業(yè)面臨的主要題。為何融資難？簡化的來看是這樣一個循環(huán)：中小企業(yè)缺錢→因為無抵押貸不了款→企業(yè)無法維系→導(dǎo)致之前的銀行貸款無法歸還→銀行出現(xiàn)壞帳→更加謹(jǐn)慎對待中小企業(yè)貸款……像這樣的循環(huán)讓中小企業(yè)希望通過改善資金環(huán)境的希望仿佛打上了死結(jié)。

㈠關(guān)于融資渠道方面的問題

1、直接融資困難。我國中小企業(yè)快速發(fā)展和資本市場發(fā)展滯后和結(jié)構(gòu)性欠缺存在比較突出的矛盾，一方面中小企業(yè)的快速擴(kuò)張，在國民經(jīng)濟(jì)中的作用愈來愈大，對融資的需求愈來愈強；另一方面，我國資本市場發(fā)展滯后而且層次單一，主板市場已經(jīng)通過發(fā)審會等待上市的企業(yè)不斷增加，使中小企業(yè)直接融資安排更加困難。而隨著間接融資過快增長，導(dǎo)致直接融資和間接融資比例嚴(yán)重失衡，中小企業(yè)股票融資和債券融資僅占其全部外部融資的1.3%。而美國小企業(yè)股權(quán)融資占總資產(chǎn)的49.63%，債務(wù)融資占50.37%，其中金融機(jī)構(gòu)貸款占27%。

2、間接融資也困難。據(jù)調(diào)查顯示，我國中小企業(yè)融資供應(yīng)98.7%來自銀行貸款，風(fēng)險集中于銀行。因貸款交易和監(jiān)控成本高等原因，銀行不愿意對中小企業(yè)放貸。同時，中小企業(yè)因資信等級低，缺乏抵押資產(chǎn)，融資成本高等原因，難以得到銀行資金支持。由于直接融資渠道缺乏，企業(yè)發(fā)展主要靠自我積累。

3、其他融資渠道也困難。由于我國創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，缺乏完備法律保護(hù)體系和政策扶持體系，影響創(chuàng)業(yè)投資的退出，中小企業(yè)也難以通過股權(quán)融資；在現(xiàn)行金融體系中，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)有一定規(guī)模，主要面向大型企業(yè)，以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，服務(wù)范圍、服務(wù)品種難以滿足中小企業(yè)的需要；我國雖然設(shè)立了科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金和中小企業(yè)國際市場開拓基金，但由于數(shù)量少、服務(wù)范圍有限，仍無法滿足中小企業(yè)發(fā)展的需要。

從融資渠道可以看出中小企業(yè)融資渠道單一。中小企業(yè)的資信差，抗御風(fēng)險的能力弱，難以像大企業(yè)那樣自由進(jìn)入金融市場，在我國對中小企業(yè)直接融資嚴(yán)格加以限制。間接融資成為中小企業(yè)籌集資金的主要形式，而銀行出于自身風(fēng)險的考慮，對中小企業(yè)貸款要求提供擔(dān)保，而我國對中小企業(yè)的信貸擔(dān)保不足，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款困難重重。

㈡中小企業(yè)融資困難產(chǎn)生的原因

從內(nèi)在原因分析，是因為中小企業(yè)自身質(zhì)素不高。中小企業(yè)貸款難的內(nèi)因主要有：產(chǎn)權(quán)制度不明晰；財務(wù)制度不健全，財務(wù)賬目透明度不高；財務(wù)數(shù)據(jù)失真，銀行與中小企業(yè)信息不對稱；自身實力有限，固定資產(chǎn)數(shù)額較少等。中小企業(yè)的自身缺陷導(dǎo)致其社會信任度低，融資十分困難。

從外在原因分析，一方面是政府對中小企業(yè)扶持力度不夠。長期以來，國家在政策、資金、技術(shù)、人員等諸多方面對大型企業(yè)特別關(guān)注并大力支持，而對中小企業(yè)的發(fā)展不夠重視。因此，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)包括眾多中小金融機(jī)構(gòu)都將主要精力放在了大型企業(yè)項目上，久而久之，為中小型企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)越來越少。同時，國家現(xiàn)行的金融體制也不利于中小企業(yè)。大企業(yè)可以通過發(fā)行股票、債券等方式募集資金，而中小企業(yè)幾乎很少能在資本市場上獲得融資，解決資金的需求。另一方面，是法律和金融扶持不足。首先，銀行“惜貸”。我國宏觀經(jīng)濟(jì)運行趨緊。受美國次貸危機(jī)影響，外部市場萎縮，出口銷售放緩，這對江浙粵等出口依存度高、中小企業(yè)較多的沿海地區(qū)影響相對突出。企業(yè)盈利下滑，再加上能源原材料價格上漲、勞動力成本上升、節(jié)能環(huán)保要求提高、出口退稅和加工貿(mào)易政策調(diào)整以及人民幣匯率升值等多因素影響下，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力更多集中到勞動密集型的下游中小企業(yè)。此前中央銀行連續(xù)實施從緊的貨幣政策，也迫使商業(yè)銀行收緊對中小企業(yè)的信貸。其次，由于證券市場發(fā)育滯后，廣大中小企業(yè)很難通過發(fā)行股票或債券直接融資；民間借貸目前還處于非法階段，既缺乏法律保障，又有很高的融資成本，滿足不了大量中小企業(yè)的資金需求。

㈢中小企業(yè)融資困難的主要表現(xiàn)

1、金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的貸款額小，期限短。從中小企業(yè)貸款需求結(jié)構(gòu)看，他們普遍對目前金融機(jī)構(gòu)大多為3-6個月的貸款期限不滿意，要求獲得期限更長的貸款。另外貸款的總額也不能滿足企業(yè)的需要，企業(yè)不得不采取短期貸款多次周轉(zhuǎn)的辦法解決長期資金的需要，這為企業(yè)帶來了新的風(fēng)險。

2、擔(dān)保公司和各類基金還不能滿足中小企業(yè)的需求。據(jù)調(diào)查，到目前為止，我國已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和為中小企業(yè)服務(wù)的各類基金，但數(shù)量極為有限。全國擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅能為中小企業(yè)提供500-800億元的擔(dān)保支持，這顯然與中小企業(yè)的需求相距甚遠(yuǎn)。

3、通過資本市場直接融資的可能性較小。目前我國中小企業(yè)要通過資本市場融資只能到國內(nèi)主板市場或海外上市，但主板市場上市對中小企業(yè)而言幾乎是不可能的，海外上市并非容易，不但要滿足海外資本市場的上市要求，而且會受到國內(nèi)一些因素的干擾。

4、缺乏足夠的抵押擔(dān)保。隨著國有商業(yè)銀行股份制改革步伐的加快，商業(yè)銀行進(jìn)一步強化了信貸管理。國有商業(yè)銀行的風(fēng)險控制逐漸向以控制貸款安全性為主的管理方式轉(zhuǎn)變。實際工作中，提供有效擔(dān)保和抵押，是銀行向中小企業(yè)提供貸款的前提條件。目前國內(nèi)銀行一般偏好于房地產(chǎn)等不動產(chǎn)的抵押，而中小企業(yè)大多受經(jīng)營規(guī)模所限，土地、房屋抵押物不足，一般很難提供合乎銀行標(biāo)準(zhǔn)的抵押品。而中小企業(yè)社會信用度的不理想，使他們很難找到讓銀行放心的擔(dān)保人。這樣，中小企業(yè)因為缺乏合適的抵押和擔(dān)保使他們面臨著融資困難的窘境。

二、幫助小中企業(yè)解決融資難問題的對策

中小企業(yè)為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，也成為促進(jìn)社會生產(chǎn)力發(fā)展、推動和諧社會建設(shè)的重要力量。金融危機(jī)使全球的經(jīng)濟(jì)放緩，同時金融危機(jī)也帶來了新的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。科學(xué)發(fā)展觀所要求的發(fā)展是全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的發(fā)展。因此，為了解決金融危機(jī)下中小企業(yè)的融資難問題，必須樹立“大金融富國、小金融富民”的觀念，既要對大銀行從放寬利率浮動范圍、降低營業(yè)稅費、擴(kuò)大抵押品范圍、改進(jìn)風(fēng)險管理與考核制度等多方面著手，從利益機(jī)制上刺激其擴(kuò)大中小企業(yè)貸款額度，又要認(rèn)真貫徹2007年國務(wù)院《關(guān)于全面深化金融改革促進(jìn)金融業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展的若干意見》，下大力發(fā)展多種形式的中小金融機(jī)構(gòu)，不斷健全中小金融服務(wù)體系，切實從體制機(jī)制上解決中小企業(yè)融資難問題。

1、在城市開發(fā)區(qū)大力發(fā)展科技銀行?？萍笺y行是專為科技型中小企業(yè)量身定做的、機(jī)制創(chuàng)新的、專業(yè)化的區(qū)域性商業(yè)銀行。在科技型企業(yè)聚集區(qū)域大力發(fā)展科技銀行，同時實現(xiàn)科技銀行與風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合，可以有效規(guī)避傳統(tǒng)商業(yè)銀行過于強調(diào)安全性、盈利性的弊端，能夠充分滿足科技型企業(yè)在技術(shù)研發(fā)和成長階段的資金需求。為此建議參照美國硅谷銀行模式，在城市開發(fā)區(qū)、高新技術(shù)園區(qū)廣泛建立專門支持中小科技型企業(yè)發(fā)展的科技銀行。

2、在大中城市大力發(fā)展社區(qū)銀行。社區(qū)銀行是指在大中城市的特定區(qū)域內(nèi)組建并獨立運營，主要為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民提供個性化金融服務(wù)的小銀行。社區(qū)銀行在目標(biāo)市場方面主要服務(wù)于周邊中小企業(yè)、個體工商戶和家庭，在客戶關(guān)系方面中高層管理人員可以廣泛接觸居民、深入了解社區(qū)事務(wù)，在貸款審批方面擁有更完備的貸款人信息等特點，使其在促進(jìn)社區(qū)小企業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定社區(qū)居民就業(yè)方面發(fā)揮了重要作用。因此建議在我國大中城市廣泛建立社區(qū)銀行。一方面可以推動城市小型金融機(jī)構(gòu)向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變；一方面可以引導(dǎo)城市大中型商業(yè)銀行部分引入社區(qū)銀行經(jīng)營模式。

3、在城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。在我國城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，金融支持不足始終是小企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。尤其是在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要轉(zhuǎn)向糧棉收購、農(nóng)業(yè)銀行大量撤并縣及其以下分支機(jī)構(gòu)重點轉(zhuǎn)向中心城市后，農(nóng)村地區(qū)金融支持不足問題更加突出。如今，我國已提出要加快城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會一體化建設(shè)的目標(biāo)，而實現(xiàn)這一目標(biāo)，首先就要解決農(nóng)村地區(qū)的融資難問題。為此，建議在城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)抓緊建立專門服務(wù)于當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)和個體工商戶，服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的村鎮(zhèn)銀行，一個縣至少設(shè)立1至2家。

4、積極建立和發(fā)展小額貸款公司。不吸收公眾存款、只從事小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司在解決小企業(yè)融資難方面日益發(fā)揮著重要作用。特別是那些產(chǎn)業(yè)鏈條上龍頭企業(yè)發(fā)起組建的小額貸款公司，在支持上下游配套企業(yè)發(fā)展過程中，由于信息比較對稱，顯著增強了貸款風(fēng)險的可控性。因此建議加快建立和發(fā)展小額貸款公司，尤其是要加大對具備條件的龍頭企業(yè)組建小額貸款公司的支持。

5、積極建立和發(fā)展小額貸款擔(dān)保公司。截至2007年底，我國有小額貸款擔(dān)保公司3700多家，加上未統(tǒng)計進(jìn)來的大大小小有上萬家。這些擔(dān)保公司在完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，支持小企業(yè)融資方面發(fā)揮著積極作用，但總體規(guī)模小、作用有限，有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身也存在很大的生存壓力。為此建議政府：一要加大對小額貸款擔(dān)保公司的扶持力度；二要積極探索與企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互合作的機(jī)制；三要推動再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立。應(yīng)在財政預(yù)算中設(shè)立再擔(dān)?；?，以提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)運作中的安全性和穩(wěn)定性，幫助其有效分散風(fēng)險。

6、加速推進(jìn)民間金融的公開化、規(guī)范化、合法化。長期以來，民間金融在我國一直存在，且在小企業(yè)融資方面發(fā)揮了重要作用。然而由于民間金融非法的地位，使其失去了正常的監(jiān)督和管理，由此也造成了其貸款利率過高、易引發(fā)民間糾紛等一系列社會問題。為此，建議政府盡快出臺《放貸人條例》，抓緊啟動民間資本解決小企業(yè)融資難問題。