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個人征信范文第1篇

“五一”節(jié)過后，張先生到新公司就職上班。按照張先生的說法，他之所以能夠打敗眾多對手競爭上崗，是因?yàn)樵趹?yīng)聘時向公司提交了自己的“信用報(bào)告”，正是這份報(bào)告贏得了誠實(shí)可信的印象分。這份寶貴的“信用報(bào)告”，來自于一年前正式投入運(yùn)行的個人征信系統(tǒng)。

不久前，央行又和信產(chǎn)部達(dá)成協(xié)議，同意將電信用戶的繳費(fèi)信息接入個人征信系統(tǒng)，并已經(jīng)責(zé)成各地人民銀行和電信企業(yè)推進(jìn)該項(xiàng)工作。

中國人民大學(xué)金融學(xué)院教授周虹指出：個人征信系統(tǒng)開始采集非金融行業(yè)數(shù)據(jù)，標(biāo)志著我國個人征信體系的建設(shè)又向前邁出了重要一步，豐富的信用數(shù)據(jù)將更加客觀、全面地反映個人信用水平。不過也有一些專家認(rèn)為，我國個人征信體系建設(shè)仍然任重道遠(yuǎn)，數(shù)據(jù)采集困難重重，信息服務(wù)才剛剛開始。

數(shù)據(jù)含量仍需擴(kuò)大

征信系統(tǒng)是由中國人民銀行牽頭建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人和企業(yè)信用系統(tǒng)，該系統(tǒng)于2006年正式開通。“信用報(bào)告”由中國人民銀行征信中心提供，它是個人信用的檔案，不僅記錄了個人姓名、證件號碼、家庭地址和工作單位等基本信息，還全面、客觀地記錄著個人信用活動，包括在銀行的貸款信息、信用卡信息和開立銀行結(jié)算賬戶的信息。如果信用報(bào)告中存在“信用污點(diǎn)”，商業(yè)銀行將可能以“有不良記錄”為由拒絕提供個人貸款。

發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，個人征信系統(tǒng)的建設(shè)有利于約束個人信用行為、規(guī)范金融秩序。不過，征信系統(tǒng)效力的大小，首先取決于征信數(shù)據(jù)庫信息量的大小。

日前，記者在申請查詢個人信用報(bào)告后發(fā)現(xiàn)，報(bào)告所顯示的信用數(shù)據(jù)種類還比較單一，僅限于金融行業(yè)數(shù)據(jù)。顯然，這樣簡單的數(shù)據(jù)遠(yuǎn)不能全面真實(shí)反映個人的信用水平。譬如，學(xué)生在踏入社會之前，他們可能還沒有跟銀行產(chǎn)生過信用關(guān)系，也沒有在銀行貸款，因此個人征信系統(tǒng)就沒有他們的信用記錄，進(jìn)而用人單位無法了解學(xué)生的信用水平，這樣一來個人征信系統(tǒng)也就對這些人群失去了應(yīng)有效力。因此，只有信用信息越全面，個人信用報(bào)告才越客觀，于是在征信系統(tǒng)中增加非金融數(shù)據(jù)就顯得格外重要。

可喜的是，這一切正在改變。據(jù)悉，個人征信系統(tǒng)正在逐步擴(kuò)大信息的采集范圍，嘗試采集有關(guān)政府部門掌握的有關(guān)個人信息，以及公用事業(yè)單位掌握的水電氣話方面的繳費(fèi)信息，并正在與最高人民法院、公安部、稅務(wù)總局、證監(jiān)會等部門協(xié)調(diào)信息共享。另據(jù)記者了解，目前人民銀行已經(jīng)跟社保部、信產(chǎn)部等達(dá)成了信息共享意向，將會逐步推進(jìn)與這幾個部委的信息共享試點(diǎn)。

跨部門采集成難題

然而，一些擁有信用信息數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)單位之間卻難以協(xié)調(diào)，個人信用數(shù)據(jù)更是難以收集。我國的個人信用信息主要掌握在銀行、公安、法院、工商、稅務(wù)、勞動保障、人事等部門，長期以來處于一種“大分散”的狀態(tài)。在這種信息分散的情況下，要實(shí)現(xiàn)眾多部門之間的協(xié)調(diào)一致是非常困難的。

業(yè)內(nèi)人士分析指出，跨部門數(shù)據(jù)采集難度大，主要存在以下三個問題：首先，各政府職能部門的電子政務(wù)建設(shè)、信息化建設(shè)仍不完善。也就是說，有些部門內(nèi)部數(shù)據(jù)信息還分散在各地，沒有充分整合與共享，因此征信系統(tǒng)采集這些信息難度非常大。這種情況下，就通常需要各職能部門相互配合，整理有關(guān)的信息，把它們按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)格式進(jìn)行匹配。從流程上看，這需要各方進(jìn)行長期的合作，勢必要經(jīng)歷一個較為漫長的過程。

其次，雖然各政府職能部門都擁有不同的個人信息，但是目前我國還沒有頒布征信方面的法律法規(guī)，沒有明確哪些信息可以提供給征信系統(tǒng)，或是哪些不能提供。在缺乏相關(guān)法律、法規(guī)支持的情況下，就需要各部門反復(fù)論證、協(xié)商和協(xié)調(diào)。

最后，就征信系統(tǒng)而言，目前的各相關(guān)部門仍沒有形成合力，尚未在政策層面、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)上進(jìn)行統(tǒng)一的部署，仍缺乏緊密的協(xié)作。

周虹指出，從本質(zhì)上講，各職能部門的數(shù)據(jù)是屬于國家的，政府可以通過行政命令進(jìn)行調(diào)用，各部門也應(yīng)全力支持。但是，有一些現(xiàn)實(shí)問題卻難以平衡：一方面，征信系統(tǒng)要提供收費(fèi)的信息服務(wù)，就會帶來盈利，這種盈利應(yīng)該屬于誰？另一方面，要求其他職能部門向人民銀行提供數(shù)據(jù)，就需要對現(xiàn)有數(shù)據(jù)進(jìn)行格式上的改變和其他維護(hù)等工作，需要人力、物力的長期投入，這些成本應(yīng)由誰承擔(dān)？

據(jù)了解，目前征信系統(tǒng)在采集其他行業(yè)數(shù)據(jù)時，大多是采取免費(fèi)協(xié)調(diào)的模式，但是長此以往會給其他部門帶來巨大的負(fù)擔(dān)。因此，一些專家認(rèn)為，征信機(jī)構(gòu)與其他職能部門間應(yīng)當(dāng)有一個合理的運(yùn)作模式。

征信信息服務(wù)單一

征信系統(tǒng)效力大小，還取決于它能夠給社會提供哪些服務(wù)，以及服務(wù)質(zhì)量的好壞。記者在中國人民銀行營業(yè)管理部申請查詢個人信用報(bào)告時還發(fā)現(xiàn)，目前征信系統(tǒng)僅對個人提供信用數(shù)據(jù)的查詢服務(wù)，而沒有對個人的信用水平或等級進(jìn)行評估，并且對征信數(shù)據(jù)的更新也往往不及時。

一些業(yè)內(nèi)人士指出，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立一套完整、系統(tǒng)、合理的信用評估體系，進(jìn)而提供更豐富的征信增值服務(wù)。建設(shè)征信系統(tǒng)的目的，不是簡單地收集一些數(shù)據(jù)，更不僅僅是提供單一的數(shù)據(jù)查詢服務(wù)，查詢不過是信用領(lǐng)域最基本、最簡單的服務(wù)項(xiàng)目。征信系統(tǒng)最終提供給個人或金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)該是經(jīng)過了分析、總結(jié)、分類等處理流程的信用評估或風(fēng)險(xiǎn)度預(yù)測報(bào)告。

對此，有關(guān)部門顯然已經(jīng)開始著手解決。記者在采訪中就了解到，未來征信系統(tǒng)會依法提供更豐富的個人信用信息服務(wù)，以滿足個人參與經(jīng)濟(jì)活動、晉升、求職等各個方面的需求。另外，征信系統(tǒng)還會為各級政府部門提供服務(wù)，依法為社會中介評議機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信息調(diào)查機(jī)構(gòu)提供個人信用數(shù)據(jù)。

缺失合理商業(yè)模式

采集分散的、不同行業(yè)的個人信用信息，提供種類多樣的、高質(zhì)量的信用信息增值服務(wù)，是建設(shè)和完善個人征信系統(tǒng)的核心環(huán)節(jié)。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)市場化運(yùn)作，走政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合的道路，這樣不僅能夠減少政府的行政負(fù)擔(dān)，同時還能催生出更多的征信信息服務(wù)。

周虹認(rèn)為，目前我國的征信系統(tǒng)完全由政府進(jìn)行操作，其原因在于當(dāng)前信用數(shù)據(jù)分散，在沒有相關(guān)法律支持的情況下，只有依靠政府強(qiáng)有力的支持和推動，我國才有可能逐步建立起一套完整的個人信用征信系統(tǒng)。

個人征信范文第2篇

[摘要]個人信用征信制度是個人信用制度的核心和基礎(chǔ)，文章著重提出了個人信用征信制度的一些基本理論，介紹了國內(nèi)外在個人信用征信方面的實(shí)踐的模型。比如如何建立個人信用征信數(shù)據(jù)庫和個人信用報(bào)告，如何進(jìn)行個人信用分析，個人信用征信機(jī)構(gòu)及行業(yè)管理情況等。這些內(nèi)容對建立我國個人信用征信制度具有一定的借鑒意義，也提出了我國個人信用征信制度建設(shè)的一些思考。

[關(guān)鍵詞]個人信用；征信制度；建設(shè)

健全的個人信用征信制度是市場經(jīng)濟(jì)走向成熟的重要標(biāo)志。我國統(tǒng)一的個人信用征信制度的信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫于2006年1月正式運(yùn)行，這一數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已經(jīng)大于5.2億，其中5200萬人有信貸記錄，收錄的個人貸款余額約2．5萬億元，日均查詢量已超過20萬筆。以上海市為例，上海市收錄信用卡數(shù)約700萬戶，授信總額約600億元，余額約60億元；個人貸款約160萬戶，授信總額約4200億元，余額約3000億元；16家商業(yè)銀行2000多個查詢終端平均每天查詢4萬筆，占全國的1／4強(qiáng)。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的運(yùn)行是我國個人信用征信制度建設(shè)中的一件大事，標(biāo)志著我國個人信用征信制度的建設(shè)邁出了重要一步。

一、我國個人信用征信制度建設(shè)存在的問題

(一)個人信用消費(fèi)觀不強(qiáng)

受傳統(tǒng)觀念影響，我國居民“量人為出”的消費(fèi)習(xí)慣根深蒂固。盡管在一些大中城市人們的消費(fèi)觀念正在發(fā)生變化，一部分人已突破了“零信用”記錄，但大多數(shù)人仍然對個人貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度。傳統(tǒng)文化一定程度上制約了現(xiàn)代信用文化的發(fā)展。我國個人信用消費(fèi)僅在大中城市有所發(fā)展，相當(dāng)部分的中小城市個人信用消費(fèi)能力還不強(qiáng)，廣大農(nóng)村地區(qū)更是無從談起。根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均GDP超過3000美元時，個人信用消費(fèi)的巨大潛力才會被發(fā)掘出來。2002年我國GDP剛剛超過10000億元，人均不足8000元人民幣，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于該標(biāo)準(zhǔn)線。目前，除了東部沿海城市和中、西部部分省會城市經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)外，我國大多地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平較落后，尚不具備大范圍發(fā)展個人信用的經(jīng)濟(jì)條件。我國是高儲蓄率的國家，2006年1月15日，中國人民銀行公布的最新報(bào)告顯示，截至2005年12月末，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款突破14萬億元。數(shù)據(jù)顯示，2005年12月末，我國人民幣各項(xiàng)存款余額為28．72萬億元，同比增長18．95％，并且個人還持有相當(dāng)數(shù)量的國庫券、債券、股票等金融資產(chǎn)，這些都是重要的個人信用資源。理論上說，14萬多億元的個人信用資產(chǎn)足以產(chǎn)生巨大的個人信貸需求，促進(jìn)消費(fèi)信貸的增長，而當(dāng)前的實(shí)際情況是，我國個人貸款占銀行貸款總額的比例約為2％一3％，在個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較好的上海也僅有10％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國家30％的比例。龐大的個人信用資源被長期閑置，很大程度上限制了個人信用征信制度的建設(shè)發(fā)展。

(二)個人信用征信資料不全

目前我國居民能夠提供的個人信用文件主要有居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個人財(cái)產(chǎn)證明(如存款憑證、實(shí)物財(cái)產(chǎn)和其他個人財(cái)產(chǎn)證明等)。前三種文件僅能說明個人的自然狀況，第四種雖然與經(jīng)濟(jì)有關(guān)，但它僅提供了某一時點(diǎn)個人存款余額和實(shí)物資產(chǎn)情況，并不反映個人收人多少、來源及可靠性，也不反映個人債權(quán)、債務(wù)狀況及守信狀況。由于我國尚未建立起個人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度和個人基本賬戶制度，個人收支和債權(quán)債務(wù)沒有完整系統(tǒng)的記錄，個人信用評價(jià)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資料十分缺乏。

(三)個人信用征信制度建設(shè)推進(jìn)不力

前幾年，中國人民銀行上海分行和上海市信息辦聯(lián)合印發(fā)《上海市個人信用聯(lián)合征信的試點(diǎn)辦法》，開始個人信用聯(lián)合征信的試點(diǎn)工作。隨后，廣州、深圳、昆明等一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城市也開始了個人聯(lián)合征信試點(diǎn)。經(jīng)過兩年時間探索，各試點(diǎn)城市都取得了一定成績，但從整體來看，仍存在著進(jìn)展緩慢、經(jīng)營困難、征信客戶群體偏小等問題。以上海為例，個人聯(lián)合征信工作存在著四個方面的問題：一是管理體制尚未理順，運(yùn)轉(zhuǎn)困難。人民銀行和信息辦關(guān)注的是征信活動的社會效益；投資商關(guān)注的是投資效益，追求利潤最大化；理事會成員則更關(guān)注所提供信息的安全性，保證商業(yè)機(jī)密不泄露。由于各主體的利益和目標(biāo)導(dǎo)向不同，資信公司運(yùn)作難度較大，曾出現(xiàn)過商業(yè)銀行不信任資信公司，以保護(hù)商業(yè)機(jī)密為由拒絕向資信公司提供客戶信息的問題。二是經(jīng)營虧損。虧損的直接原因在于商業(yè)銀行對個人資信報(bào)告需求減少，導(dǎo)致資信公司收入減少，收支難以平衡。三是資信報(bào)告質(zhì)量有缺陷，使用率低。由于上海資信公司僅完成銀行、電信和公用事業(yè)收費(fèi)單位的數(shù)據(jù)征集，缺乏法院、公安、工商、稅務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)等的個人資信資料，征信數(shù)據(jù)不完整，導(dǎo)致出具的個人資信報(bào)告質(zhì)量存在缺陷。從經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)防范考慮，商業(yè)銀行并不敢完全根據(jù)個人資信報(bào)告發(fā)放信用貸款，而是更多地采取抵押、質(zhì)押或第三方保證方式發(fā)放貸款，減少了個人資信報(bào)告的使用量，征信數(shù)據(jù)利用率低。四是受地域限制，無法與其他城市形成網(wǎng)絡(luò)，個人信用報(bào)告無法跨區(qū)域使用，個人信用的流動性被嚴(yán)格限制，征信制度未真正發(fā)揮作用。

從全國來說，阻礙個人信用征信制度建設(shè)并亟待解決的問題是缺乏明確的國家信用管理機(jī)構(gòu)和統(tǒng)一發(fā)展規(guī)劃。上海和其他試點(diǎn)城市的聯(lián)合征信工作未形成足夠的影響力，聯(lián)合征信制度建設(shè)的全國發(fā)展規(guī)劃也未見披露，百姓對個人征信所知甚少，征信工作也缺乏具體的政策指導(dǎo)。

(四)個人信用征信制度不統(tǒng)一、不科學(xué)

我國個人消費(fèi)信貸起步晚，個人信用評價(jià)主要集中在商業(yè)銀行，一般根據(jù)申請人年齡、職業(yè)、收入和家庭成員狀況等來決定貸或不貸。近年來，一些商業(yè)銀行制定了個人信用評定辦法，如建設(shè)銀行制定的《個人消費(fèi)貸款客戶信用評定辦法(試行)》《個人消費(fèi)貸款信用積分辦法(試行)》等，個人信用評價(jià)制度有較大發(fā)展。但個人信用評價(jià)仍存在一些問題，主要表現(xiàn)為各商業(yè)銀行信用評價(jià)辦法自成體系，核心指標(biāo)和指標(biāo)權(quán)重不同，導(dǎo)致評估結(jié)果大相徑庭，可比性不強(qiáng)；評價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)過于注重個人職業(yè)、收入、家庭財(cái)產(chǎn)等現(xiàn)實(shí)資料，對個人未來的發(fā)展?jié)摿苌倏紤]或根本未考慮；信用評價(jià)中過分看重抵押、擔(dān)保，忽視借款人自身還款能力；未將個人儲蓄賬戶、信用卡賬戶和個人貸款業(yè)務(wù)的信息綜合使用，無法動態(tài)地、全面地反映個人信用狀況等等。

二、國外與國內(nèi)個人信用征信制度模型分析

(一)美國個人信用征信制度模型

該模型主要的評估內(nèi)容是客戶以往發(fā)生的信用行為，其對近期行為的衡量權(quán)重要高于對遠(yuǎn)期行為的衡量權(quán)重。具體說來，該模型包含以下5個方面的因素：

1．以往支付歷史。具體包括：各種賬戶(信用卡、零售商賬戶、分期付款、財(cái)務(wù)公司賬戶及抵押貸款)的支付信息；負(fù)面公共記錄以及諸如破產(chǎn)、抵押、訴訟、留置等報(bào)告事項(xiàng)，賬戶及應(yīng)付款的違約情況以及公共記錄的細(xì)節(jié)；支付賬戶未出現(xiàn)延期的天數(shù)。

2．信貸欠款數(shù)額。具體包括：各種不同類型賬戶的欠款數(shù)額；特定類型賬戶的信貸余額、有信貸余額的賬戶的數(shù)目；信用額度使用比例、分期付款余額與原始貸款數(shù)額比例。

3．立信時間長短。具體包括：信用賬戶開立的最早時間、平均時間；特定信用賬戶開立的時間；該客戶使用某個賬戶的時間。

4．新開信用賬戶。具體包括：該客戶擁有的新開立賬戶的數(shù)目、開立時間；最近貸款人向信用報(bào)告機(jī)構(gòu)查詢該客戶信用狀況的次數(shù)、間隔時間；該客戶以往出現(xiàn)支付問題后的情況，最近的信用記錄是否良好。

5．信用組合類型。具體包括：該客戶擁有的信用賬戶類型、數(shù)目，各種類型的賬戶中新開立賬戶的數(shù)目及比例；不同信用機(jī)構(gòu)的信用查詢次數(shù)、間隔時間；各種類型賬戶開立的時間；以往出現(xiàn)支付問題后的信用重建狀況。

對于客戶總體而言，上述各大類因素所占權(quán)重大致分配為：以往支付歷史占35％；信貸欠款數(shù)額占30％；立信時間長短占15％；新開信用賬戶占10％；信用組合類型占10％。FICO評分的理論分值在300－900分之間，實(shí)際操作中分值主要集中在500－800分，過高或過低的情況都是極少發(fā)生的。評分越低，表明信用風(fēng)險(xiǎn)越大。FICO以其多年在個人信用信息市場的運(yùn)作實(shí)踐，收集了大量貸款信息，獲得了具有實(shí)踐指導(dǎo)意義的眾多實(shí)證結(jié)果。據(jù)一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，信用分低于600分，借款人的違約比例是1／8；信用分介于700～800分，違約率為1／123；信用分高于800分，違約率為1／1292。

貸款人根據(jù)FICO評分，評估申請人的違約概率，進(jìn)而結(jié)合申請人提供的與申請人償付能力有關(guān)的其他信息，例如收入、負(fù)債比例等數(shù)據(jù)來確定是否貸款及所適用的貸款利率。

(二)我國個人信用征信制度模型

各國在經(jīng)濟(jì)政治、歷史文化等方面都不相同，評估方法所考慮的因素自然應(yīng)有所不同。我們要根據(jù)我國的實(shí)際情況，對個人信用制度模型進(jìn)行調(diào)整，從而使其能夠更加準(zhǔn)確地反映被評估者的信用水平。

1．信用評分不應(yīng)作為信貸決策的唯一標(biāo)準(zhǔn)。用以進(jìn)行信用評分的信用評分模型是以一定的樣本為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)出來的，而樣本只能在一定程度上代表而不能等同全部數(shù)據(jù)。即使樣本數(shù)據(jù)完全一樣，由于模型設(shè)計(jì)者個人的理念和側(cè)重點(diǎn)不同，他們選擇的因素變量也會有所不同，從而使模型本身帶有一定的主觀性。正是基于這些原因，美國不同的信用評估機(jī)構(gòu)對同一個人會有不同的評分結(jié)果，美國法律也禁止將信用分作為拒絕消費(fèi)貸款的唯一理由。以FICO評分方法為例，如果借款者的信用分低于620分，金融機(jī)構(gòu)就會要求借款人增加擔(dān)?；虻盅?；如果借款人的信用分介于620－680分之間，金融機(jī)構(gòu)就會采用其他信用分析工具做進(jìn)一步的調(diào)查核實(shí)。

2．商業(yè)銀行不應(yīng)向客戶公布其所使用的信用評分模型。因?yàn)榭蛻粼诘弥虡I(yè)銀行的評分模型后，就可以通過有意地改變某些數(shù)據(jù)來提高自己的信用分，如有意新開立一些賬戶，有意增加一些銀行存款數(shù)額，通過與雇主勾結(jié)來提高自己在征信系統(tǒng)中的收入水平等。Fairlsaac從未向外界公布FI．CO信用評分的計(jì)算方法，即使有人對其提出強(qiáng)烈的質(zhì)疑和要求，它也只是公布了一小部分信用評分的打分方法。

三、個人信用征信制度建設(shè)的方法

(一)個人信用征信基本架構(gòu)

1．原則目標(biāo)。建立同業(yè)征信體系應(yīng)嚴(yán)格遵循“集中征信、資源共享、量化評級、分級授信、對等扶持、聯(lián)合獎懲”的總體原則，在兩年時間內(nèi)建立和完善轄內(nèi)所有銀行往來客戶的信用檔案，統(tǒng)一客戶信用信息的采集、評估、查詢及管理，使其成為轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)防范信用風(fēng)險(xiǎn)的共同保障，在全社會形成“貸款先征信、信用值萬金”的信用約束機(jī)制，強(qiáng)化公民的信用意識，使誠實(shí)守信者得到實(shí)惠和便利，使逃廢金融債務(wù)者聲譽(yù)掃地、付出代價(jià)。

2．實(shí)施步驟。建立個人信用體系是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，是事關(guān)我國市場經(jīng)濟(jì)秩序長治久安的基礎(chǔ)性工作，既要勇于開拓進(jìn)取，又要循序漸進(jìn)、分步實(shí)施。在具體實(shí)施中可采取“三三制原則”，即分三個三步走。

在征信對象上，第一步首先對各金融機(jī)構(gòu)有貸款余額或辦理了可透支信用卡的老客戶實(shí)行強(qiáng)制征信，集中分散于各行的客戶信用信息；第二步對在今年要申請貸款或信用卡的新客戶實(shí)行準(zhǔn)入征信，即先提供自己的全部信用資料，然后才能取得申請資格；第三步對今后若干年有貸款意向及目前自愿提供信用資料的潛在客戶實(shí)行自助征信，從現(xiàn)在起為他們積累信用財(cái)富。

在征信內(nèi)容上，第一步先建立銀行信用記錄，在積累了一定的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)及社會環(huán)境條件成熟后，第二步建立社會信譽(yù)記錄，第三步建立商業(yè)信用記錄，實(shí)現(xiàn)從同業(yè)征信到社會聯(lián)合征信的跨越。

在征信做法上，第一步建立客戶的信用檔案和數(shù)據(jù)庫，第二步為金融機(jī)構(gòu)辦理信貸融資業(yè)務(wù)出具參考性的個人信用報(bào)告，第三步實(shí)現(xiàn)征信信息的聯(lián)網(wǎng)查詢。

3．運(yùn)作機(jī)制

(1)成立全國個人信用征信管理辦公室，歸國務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)全國個人信用管理的統(tǒng)籌安排、統(tǒng)一規(guī)劃、全面協(xié)調(diào)。由各大部委開始著手對各自所負(fù)責(zé)的領(lǐng)域進(jìn)行相關(guān)信用法案的立法調(diào)研；由個人信用征信管理辦公室負(fù)責(zé)組織與安排，進(jìn)入立法程序。

一是中國人民銀行總行對現(xiàn)有的資信評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格認(rèn)證，保留并宣傳那些已具備專業(yè)水平的資信評估企業(yè)；允許社會各界主辦資信評估機(jī)構(gòu)，由總行把關(guān)審批，以此促進(jìn)發(fā)展，鼓勵競爭；選舉產(chǎn)生資信評估行業(yè)協(xié)會，形成行業(yè)管理章程與制度，向社會宣告行業(yè)內(nèi)企業(yè)的責(zé)任與承諾。樹立資信評估行業(yè)及其企業(yè)的公眾形象。

二是要加快建立和發(fā)展專業(yè)化的征信公司及其信用數(shù)據(jù)庫。重建個人信用征信制度，最關(guān)鍵的也是我國最缺乏的就是專業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的個人信用征信公司及其數(shù)據(jù)庫。信用數(shù)據(jù)庫是經(jīng)濟(jì)主體各種各類個人信用征信活動的記錄。這些記錄是檔案、是信息、是公告、是約束，是個人信用征信管理體系基礎(chǔ)的基礎(chǔ)。

三是“縱深發(fā)展”。目前，銀行、海關(guān)、工商局、稅務(wù)局、公安局等都有一定意義上和某種程度上的個人信用數(shù)據(jù)庫?，F(xiàn)在的問題是要使他們已具有的信用資料及管理更加專業(yè)化、規(guī)范化。對此應(yīng)該由政府主管部門會同有關(guān)部門的專家制定并出臺有關(guān)個人信用數(shù)據(jù)庫規(guī)范化管理的指導(dǎo)意見，各個系統(tǒng)的主管部門再根據(jù)這個指導(dǎo)意見制定實(shí)施細(xì)則。

四是“橫向發(fā)展”。上述各類機(jī)構(gòu)的個人信用數(shù)據(jù)庫大多數(shù)都是在自己的經(jīng)營或管理過程中形成的，是為自己服務(wù)的，在很大程度上都帶有鮮明的行業(yè)色彩。這些信用數(shù)據(jù)庫無論怎樣專業(yè)化和發(fā)達(dá)，如果它們相互割裂，都不能全面反映被記錄入的綜合信用水平。因此，有必要把這些個人信用數(shù)據(jù)庫統(tǒng)一起來，面向社會。

(2)建立并有效運(yùn)行不良信用懲罰機(jī)制。一個健全、有效的不良信用懲罰機(jī)制是由直接懲罰和間接懲罰共同作用完成的。直接懲罰主要來自政府職能部門和行業(yè)公會，例如，工商管理部門直接公告黑名單，銀行業(yè)公會通告貸款違約個人等。直接信用懲罰的主要特點(diǎn)是具體、有針對性、公告性較強(qiáng)、處罰明確。問接懲罰主要源自專業(yè)化、社會化的信用數(shù)據(jù)庫，例如，個人信用數(shù)據(jù)庫通過向社會開放，提供查詢與評價(jià)，向查詢?nèi)苏故颈徊樵內(nèi)说木C合信用狀況，供查詢?nèi)藚⒖肌ｉg接懲罰的主要特點(diǎn)是日常性、有彈性、隨時能夠滿足需求，更加貼近市場。從長遠(yuǎn)來看，要建設(shè)和發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)，就必須發(fā)展間接信用懲罰體系。具體來說，一是鼓勵各主管部門、行業(yè)公會與協(xié)會管理和約束各自系統(tǒng)內(nèi)的個人信用與個人信用活動；二是建立公告制度、懲罰制度、公開懲罰細(xì)則。

4．會員單位的權(quán)利與義務(wù)：參與同業(yè)征信理事會的各會員單位享有查詢使用征信數(shù)據(jù)庫全部信息的權(quán)利，并能要求理事會對不守信客戶實(shí)行聯(lián)合制裁；同時，會員單位有向理事會完整無償?shù)靥峁┛蛻粜庞眯畔⒌牧x務(wù)，在信貸部門和信用卡部指定專門聯(lián)絡(luò)員，對第一批征信對象采取以主辦行負(fù)責(zé)分片包干的辦法建檔評級，在指定時間內(nèi)歸并人同業(yè)數(shù)據(jù)庫。

5．操作流程概述。按照統(tǒng)一規(guī)范實(shí)行流程化操作，其基本操作程序如下：“制定規(guī)劃一同業(yè)聯(lián)動－分行包戶－數(shù)據(jù)集中－統(tǒng)－建檔－量化打分－信用評級－分級授信－受理貸款申請－查詢信用報(bào)告－簡化貸款手續(xù)－個人消費(fèi)貸款可循環(huán)額度－失信懲罰－擴(kuò)大征信范圍和內(nèi)容?！?/p>

(二)個人信用信息采集方法

1．采集方法。一是強(qiáng)制采集，對各會員行的現(xiàn)有客戶實(shí)行無條件信息集中匯總，對其全部貸款和信用卡的申報(bào)資料及償還記錄完整報(bào)送同業(yè)征信理事會，實(shí)現(xiàn)資源的挖掘利用和共享。二是自助申報(bào)，有融資意向或自愿提前開立信用賬戶的公民均可向征信理事會索取申報(bào)表，按要求填寫個人的信用資料，提供相關(guān)的資信證明，建起自己的信用檔案。三是社會舉報(bào)，同業(yè)征信理事會向社會公開設(shè)立信用維權(quán)公益電話，任何單位和個人均可對不守信行為進(jìn)行舉報(bào)，同時提供證據(jù)。如果所反映的不守信者是征信對象，則記入其信用檔案，并調(diào)整其信用評分；如果不是征信對象，則記入后備資源信息庫，以備后用。

2．信用賬戶。對征信信息分門別類專戶管理，每人一份信用檔案，為了便于查詢和管理，對參與個人征信的每一個客戶登記一個專用信用號，終身使用不變。信用賬戶盡最大可能完整收錄客戶的背景資料和信用記錄，輸入征信數(shù)據(jù)庫，并逐年記載客戶的最新信息，形成電子檔案和紙質(zhì)檔案兩種形式。信用號的格式如：Aa07126123456，第一位大寫的A或B代表自然人或法人，第二位小寫的a或b代表男性或女性，0712按最簡潔固定的電話區(qū)號形式代表地市，6代表縣，最后的123456按登記順序自然排列。

3．采集內(nèi)容。同業(yè)征信的內(nèi)容要相對單一，暫時不包括商業(yè)信用和全部社會信譽(yù)，其具體內(nèi)容有如下幾個方面：(1)個人社會背景資料?？己藱?quán)重為10％；(2)個人資產(chǎn)負(fù)債狀況?？己藱?quán)重為30％；(3)個人銀行信用記錄。考核權(quán)重為50％；(4)個人社會信譽(yù)概況?？己藱?quán)重為10％。

(三)個人信用報(bào)告細(xì)節(jié)

1．個人信息。包括過去的家庭住址、工作經(jīng)歷、個人的姓名、目前的詳細(xì)通訊地址和社會保障號碼等信息。

2．信用歷史。向從電話公司到抵押權(quán)人的所有機(jī)構(gòu)公開個人的貸款限額、分期付款情況和還款歷史紀(jì)錄，并且附加所有最近的支付行為紀(jì)錄(30天內(nèi)或更長時間)。

3．公開紀(jì)錄。所有涉及個人的破產(chǎn)公告和其他的法庭判決，比如離婚贍養(yǎng)權(quán)協(xié)議和稅收留置權(quán)。

個人征信范文第3篇

個人評估報(bào)告是不會上征信的。用戶申請貸款，貸款機(jī)構(gòu)的查詢記錄會上征信，貸款申請成功的記錄會上征信，貸款期間正常還款或逾期還款的記錄也會上征信。除此之外，貸款機(jī)構(gòu)會不定期查詢用戶的征信進(jìn)行貸款管理，而其他的情況都是不上征信的。

用戶在申請貸款時，如果不愿意進(jìn)行個人風(fēng)險(xiǎn)評估，這個是不會上征信的。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

個人征信范文第4篇

今年年初，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。如此簡單的一則通知，沒想到竟引起了社會輿論的軒然大波。對此，筆者談?wù)勛约旱囊恍├斫狻?/p>

民營征信公司的數(shù)據(jù)主要來源于自有數(shù)據(jù)。從當(dāng)前的情況看，這些數(shù)據(jù)主要包括以下幾個方面：一是個人及家庭的基本信息；二是個人及家庭與金融機(jī)構(gòu)所發(fā)生的信貸活動信息；三是個人及家庭與商業(yè)機(jī)構(gòu)或公用事業(yè)單位因買賣關(guān)系而發(fā)生的資金往來數(shù)據(jù)；四是個人在行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等行使職權(quán)過程中所留存的與信用有關(guān)的信息；五是其他一些與個人信用有直接或間接關(guān)系的信息。民營征信公司屬于商業(yè)性機(jī)構(gòu)，它與普通消費(fèi)者之間的關(guān)系主要是商品或服務(wù)的買賣活動，因此可以獲得上面的第一類和第三類數(shù)據(jù)。從被通知的8家公司看，一半以上的公司都是具有商業(yè)性信用數(shù)據(jù)的優(yōu)勢。例如，依托于阿里巴巴和支付寶的芝麻信用擁有大量的淘寶商戶、客戶的經(jīng)營和資金往來信息；騰訊征信擁有大量的與QQ、微信和財(cái)付通相關(guān)的個人社交和經(jīng)濟(jì)往來信息；背靠平安銀行的前海征信則擁有大量銀行信貸信息；拉卡拉最大的數(shù)據(jù)優(yōu)勢則是其所掌握的大量的小商戶刷卡記錄和老百姓的公共事業(yè)消費(fèi)情況；華道征信則是最早涉足互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評估和信用評級的公司之一?？梢姡駹I征信公司最核心的數(shù)據(jù)還是其自有的數(shù)據(jù)。當(dāng)然，除自有數(shù)據(jù)外，民營征信機(jī)構(gòu)還可以通過法律授權(quán)下的購買、交換、自采以及免費(fèi)獲取等方式獲得更多的信用信息。

個人征信市場向民資開閘的初衷，無外乎“引入競爭”和“填補(bǔ)空白”這兩個目的。當(dāng)前中國個人征信市場存在“四個不足”：一是法律法規(guī)不完善。與美國17部相關(guān)法律制度相比，目前我國只有《征信管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》以及在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)》和《憲法》中所涉及到的一點(diǎn)內(nèi)容。二是征信機(jī)構(gòu)不健全。當(dāng)前在個人信用評級領(lǐng)域，征信機(jī)構(gòu)只有央行征信管理中心及其下屬的上海資信有限公司，民營個人征信機(jī)構(gòu)尚屬空白。三是數(shù)據(jù)內(nèi)容不豐富。目前的個人信用數(shù)據(jù)主要是來源于金融機(jī)構(gòu)的金融信用信息，與個人信用狀況密切相關(guān)的司法信息、社會行為和公共資源使用等情況，絕大部分都沒有被納入其中。四是覆蓋人群不全面。在央行征信管理系統(tǒng)收錄在案的8.6億自然人中只有3.2億人有信貸記錄，只占全國總?cè)丝诘乃姆种?。大多?shù)的人沒有信用記錄，更何談獲得普惠性的金融服務(wù)？以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為支撐的民營征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，不僅能夠豐富征信機(jī)構(gòu)組織體系，更能將大量豐富的信息引入數(shù)據(jù)庫，以此覆蓋更多之前沒有獲得過金融服務(wù)的人群。民營征信公司的出現(xiàn)能夠很好地填補(bǔ)以上空白，其提供的信用報(bào)告也將覆蓋更多的領(lǐng)域和人群。在銀行信貸領(lǐng)域，民營征信公司可以使用大量非金融信息來刻畫一個人的可能的信用狀況，如再輔之官方金融信息或從官方途徑獲得公共信息，則可以幫助一個人增加其信用評級等級，從而降低融資成本，也可以幫助一個從未獲得過金融服務(wù)的人證明其信用狀況及獲得所需的金融服務(wù)。在其他領(lǐng)域，民間信用評級報(bào)告的使用應(yīng)該更加豐富。

民營征信行業(yè)的出現(xiàn)更有利于個人信息的保護(hù)。個人隱私的保護(hù)是一個系統(tǒng)工程，需要法律制度、操作技術(shù)以及防范機(jī)制的配合。而個人隱私的泄露與其是政府部門、國有企業(yè)還是私人企業(yè)并不存在本質(zhì)上的必然關(guān)系。對于征信機(jī)構(gòu)而言，特別是存在競爭環(huán)境下，數(shù)據(jù)資源是其行業(yè)競爭的核心競爭力，是其企業(yè)發(fā)展的立命之本，更是其在激烈的市場競爭中拔得頭籌的砝碼。因此，征信機(jī)構(gòu)都會投入大量的人力物力用于數(shù)據(jù)的采集、挖掘、處理和保護(hù)，視數(shù)據(jù)為珍寶。同時，民營征信公司的相繼成立，在行業(yè)自律和監(jiān)管的情況下，必然會逐步形成一個具有自我約束力的行業(yè)自律機(jī)制。那些不尊重客戶、忽視數(shù)據(jù)安全、見利忘義出賣客戶信息的公司無法在市場上立足?？梢?，民營企業(yè)的入市不僅不會引起一場信息泄露潮，事實(shí)上更容易形成一種“珍惜數(shù)據(jù)、愛護(hù)數(shù)據(jù)、保護(hù)隱私”的氛圍。（作者為中國社科院金融所法與金融室副主任）

個人征信范文第5篇

關(guān)鍵詞：征信系統(tǒng)，個人貸款，應(yīng)用

 

近幾年，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，其中商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的推動作用不容忽視，個貸業(yè)務(wù)在刺激需求、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)等方面逐漸扮演著越來越重要的角色.。作為一名信貸工作者，每當(dāng)想起不良貸款給銀行造成的損失都十分痛心，深究其中的種種原因，誠然有銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、抵押物貶值等原因，但這都不是主要因素――個人信用制度體系不完善、公民守信意識薄弱才是根本原因，筆者就此談一下如何加強(qiáng)個人信用體系建設(shè)。

1.個人信用制度的含義

個人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動當(dāng)事人的信用行為。

個人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

2.個人信用體系薄弱的原因

1.長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能起訴后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)個人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個部分，風(fēng)險(xiǎn)識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。

從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個人信用體系，是適應(yīng)我國個貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。

4.建立和完善個人信用體系的對策

4.1加快個人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個人信用數(shù)據(jù)源至少與10個以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。

其次，盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個人儲蓄存款實(shí)名制，為個人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進(jìn)行；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個人信用制度良好運(yùn)行。

4.2建立政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合的個人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國的個人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時由于市場經(jīng)濟(jì)中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合是建立個人征信系統(tǒng)的最佳模式。

4.3建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制

目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況――可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

同時，筆者通過總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往1個月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。二是對于逾期記錄的保存時間問題――對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計(jì)算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

4.4建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個人守信意識

個人信用制度的運(yùn)行中，對失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)。我國個人信用制度懲罰機(jī)制建立可以從以下幾個方面進(jìn)行：(1) 建立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；(2)建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制；(3)根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將個人的不良信用記錄按照時間長短記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫中；(4)建立被懲罰人申訴機(jī)制。

總之，當(dāng)前個人征信應(yīng)采取適時而進(jìn)的新方法，積極度量風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)管理風(fēng)險(xiǎn)，合理評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

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