前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇銀行抵押貸款范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

銀行抵押貸款范文第1篇

銀行抵押貸款合同范文一一、首部基本條款

合同編號：

貸款抵押人(貸方)： ，以下簡稱甲方;

貸款抵押權(quán)人(借方)： ，以下簡稱乙方。

擔(dān)保人：

甲方因生產(chǎn)需要，向乙方申請貸款作為 資金。雙方經(jīng)協(xié)商一致同意，在甲方以其所有的 (以下簡稱甲方抵押物)，作為貸款抵押物抵押給乙方的條件下，由乙方提供雙方商定的貸款額給甲方。在貸款期限內(nèi)，乙方擁有抵押物的抵押權(quán)，在甲方還清貸款本息前，乙方為抵押權(quán)人。為此，特訂立本合同。

二、貸款內(nèi)容

(1)貸款總金額： 元整。

(2)貸款用途：本貸款只能用于 的需要，不得挪作他用，更不得使用貸款進行違法活動。

(3)貸款期限：

在上訴貸款總金額下，本貸款可分期、分筆周轉(zhuǎn)審貸。因此，各期貸款的金額、期限，由雙方分別商定。從第二期貸款起，必須有雙方及雙方法定人簽字蓋章的新的抵押貸款合同。

第一期貸款期限為： 個月，即自 年 月 日起，至 年 月 日止。

(4)貸款利率:本貸款利率及計算方法，按照中國 銀行的規(guī)定執(zhí)行。

(5)貸款的支?。?/p>

各期貸款是一次還是分次提取，由雙方商定;甲方每次提款應(yīng)提前 天通知乙方，并經(jīng)乙方的信貸部門審查認可方可使用。

第一期貸款 次提取。

(6)貸款的償還：

甲方保證在各期合同規(guī)定的貸款期限內(nèi)按期主動還本付息。甲方歸還本貸款的資金來源為本公司生產(chǎn)、經(jīng)營及其他收入。如甲方要求用其他來源歸還貸款，須經(jīng)乙方同意。

第一期貸款最后還款日為 年 月 日。

(7)本合同在乙方同意甲方延期還款的情況下繼續(xù)有效。

三、抵押物的事項

(1)抵押物名稱：

(2)制造廠家：

(3)型號：

(4)件數(shù)：

(5)單件

(6)置放地點：

(7)抵押物發(fā)票總金額：

(8)抵押期限： 年(或為：自本貸款合同生效之日起至甲方還清乙方與本合同有關(guān)的全部貸款本息為止)。

四、甲乙雙方的義務(wù)

(1)乙方的義務(wù)：依據(jù)合同約定按期、如數(shù)向甲方發(fā)放貸款。在甲方到期還清貸款后，抵押物權(quán)消滅。

(2)甲方的義務(wù)：

1、應(yīng)嚴(yán)格按照合同規(guī)定時間主動還本付息。

2、保證在抵押期間抵押物不受甲方破產(chǎn)、資產(chǎn)分割、轉(zhuǎn)讓的影響。如乙方發(fā)現(xiàn)甲方抵押物有違反本條款的情節(jié)，乙方可通知甲方當(dāng)即改正或終止貸款，并追償已貸出的貸款本息。

3、甲方應(yīng)合理使用作為抵押物的，并負責(zé)抵押物的經(jīng)營、維修、

保養(yǎng)及有關(guān)稅賦等費用。

4、甲方因故意或過失造成抵押物毀損，應(yīng)在 天內(nèi)向乙方提供新的抵押物;若甲方無法提供新的抵押擔(dān)保物時，乙方有權(quán)相應(yīng)減少貸款額度，或解除本合同并追償已貸出的貸款本息。

5、甲方未經(jīng)乙方同意不得將抵押物出租、出售、轉(zhuǎn)讓、再抵押或以其他方式處分。

6、抵押物由甲方向 保險公司投保，以乙方為保險受益人，并將保險單交乙方保管，保險費由甲方承擔(dān)。投保的抵押物由于不可抗力遭受損失，乙方有權(quán)從保險公司的賠償金中收回抵押人應(yīng)對償還的貸款本息。

五、違約責(zé)任

(1)乙方如因自身過錯不按合同規(guī)定支付貸款，給甲方造成經(jīng)濟上的損失，乙方應(yīng)負違約責(zé)任;須向甲方支付相當(dāng)于違約款項 %的違約金并賠償因遲延付貸給甲方造成的損失，支付違約金并不影響乙方繼續(xù)按約履行借貸合同。

(2)甲方如未按《銀行貸款抵押合同》規(guī)定使用貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，乙方有權(quán)提前收回部分或全部貸款，并對挪用貸款部分在原貸款利率的基礎(chǔ)上加收 %的罰息。

(3)甲方如不按期付息還本，或其他違約行為，乙方有權(quán)停止貸款，并要求甲方提前歸還已貸的本息。乙方有權(quán)從甲方在任何銀行開立的賬戶內(nèi)扣收，并從過期之日起，對逾期貸款部分按借款利率加收 %的利息。

(4)甲方如按期付息還本，乙方亦可向有管轄權(quán)的人民法院申請拍賣抵押物，用于抵償還款本息;若有不足抵償部分，乙方仍有權(quán)向甲方追償，直至甲方還清乙方全部貸款本息為止。

六、甲乙雙方的權(quán)利

(1)發(fā)生下列情況之一時，乙方有權(quán)停止發(fā)放貸款并立即或即期收回已經(jīng)發(fā)放的貸款。

1、甲方向乙方提供的情況、報表和各項資料不真實。

2、甲方與第三者發(fā)生訴訟，經(jīng)法院裁決敗訴，償付賠償金后，無力向乙方償付貸款本息。

3、甲方的資產(chǎn)總額不足抵償其負債總額。

4、甲方的保證人違反或喪失合同書中規(guī)定的條件。

(2)乙方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，甲方應(yīng)向乙方提供有關(guān)的報表和資料。

(3)甲方或乙方任何一方要求變更合同或合同中的某一項條款，須在事前以書面形式通知對方。甲方提供的借款申請書、借款憑證、用款和還款計劃及與合同有關(guān)的其他書面材料，均作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。

七、有關(guān)合同費用的承擔(dān)

有關(guān)抵押物的評估、登記、證明等一切費用均由甲方負責(zé)。

八、合同生效條件

本合同系經(jīng)市公證處公證并依法賦予強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，甲乙雙方如任何乙方不履行，對方當(dāng)事人可根據(jù)民事訴訟法第214條規(guī)定，向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行。

自公證書簽發(fā)之日起生效，公證費由甲方承擔(dān)。

九、爭議的解決

本合同在履行中如發(fā)生爭議，雙方應(yīng)協(xié)商解決;協(xié)商不成時，經(jīng)雙方同意可由仲裁委員會仲裁(當(dāng)事人雙方未在本合同中約定仲裁機構(gòu)，事后又未達成仲裁協(xié)議的，可向人民法院起訴)。

甲方： (章) 乙方： (章)

代表人： (簽字) 代表人： (簽字) 地址： 地址：

擔(dān)保方：

代表人： (簽字)

地址：

訂立時間： 年 月 日

銀行抵押貸款合同范文二貸款人(抵押權(quán)人)： 分行

法定地址： 電話

法定代表： 電話

借款人(抵押人) 電話

住址：

本人有效身份證編號：

借款人為購買 (以下稱“房產(chǎn)商”)的 (以下稱“房產(chǎn)”)，向貸款人申請貸款，根據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國經(jīng)濟合同法》以及交通銀行有關(guān)業(yè)務(wù)辦法的規(guī)定，經(jīng)雙方協(xié)商同意，訂立以下條款，共同遵守。

第一條 貸款幣種、金額和期限

1.1 貸款幣種：

1.2 貸款最高額為 元(大寫 元)整。

1.3 貸款期限：

貸款期限為 年。自一九 年 月 日至一九 年 月 日止。分 期等額歸還。

第二條 利率和利息的計算

2.1 貸款利率為“倫敦銀行同業(yè)拆放利率”加 個百分點(LIBOR+ %)。每期計息日的 的LIBOR為 貸款利率的LIBOR，但每筆放款的第一個計息期的LIBOR為該貸款發(fā)放日的LIBOR。LIBOR采用 個月浮動。

2.2 貸款利息以貸款的實際發(fā)放天數(shù)計收，以360天為一年。

第三條 貸款條件

3.1 借款人必須向貸款人提供下列資料：

a.《房產(chǎn)抵押貸款申請書》和《貸款申請人資料》;

b.與房產(chǎn)商簽訂《預(yù)購房屋合同正本》或《購房契約》;

c.房產(chǎn)商出具的購房預(yù)付款的憑證。

3.2 借款人到貸款人指定銀行開立購房專戶，今后有關(guān)購房費用，均通過該帳戶結(jié)算。

第四條 提款

借款人不可撤銷地授權(quán)貸款人，根據(jù)“預(yù)購房合同”規(guī)定，當(dāng)貸款人收到房產(chǎn)商付款通知書后，主動將貸款劃入房產(chǎn)商在貸款人處開立的帳戶，并借記借款人帳戶。向借款人發(fā)出付款通知書。

第五條 還款

5.1 借款人應(yīng)遵照本合同1.3條款規(guī)定，按時償還。

5.2 每次還款日前十五天之內(nèi)，借款人應(yīng)將本期歸還的貸款和支付的利率存入購房專戶。由貸款人在還款到期日，主動在購房專戶中扣除其款項，無須事先通知借款人。

第六條 提前還款

6.1 借款人如果提前償還部分或全部貸款，必須在三十天前書面通知貸款人。

6.2 提前還款只限于還款期序的倒序進行，而不能抵沖即將到期的貸款或下期的還款。

6.3 借款人提前還款，應(yīng)向貸款人支付提前還款金額的0.5%至1%補償金。

a.借款人在貸款不足一年(含一年)內(nèi)提前還款，應(yīng)向貸款人繳付提前還款金額的百分之一補償金;

b.借款人在獲得超過一年后提前還款，應(yīng)向貸款人繳付提前還款金額0.5%的補償金。

第七條 手續(xù)費及其他費用

7.1 手續(xù)費：貸款合同簽訂后，借款人應(yīng)在本合同簽訂后 日之內(nèi)向貸款人支付貸款金額的 %手續(xù)費。

7.2 在購房與貸款過程中所涉及的契稅、保險、法律手續(xù)、抵押登記、抵押物的處置等費用，均由借款人支付。

7.3 由于借款人違約行為使貸款人遭受損失及由此產(chǎn)生的一切有關(guān)費用，均由借款人承擔(dān)。

第八條 保險

借款人必須按貸款人規(guī)定的時間和指定的險種到 保險公司 分公司辦妥 抵押物的保險手續(xù)，投保金額不得低于抵押物的總價值，投保期限應(yīng)長于貸款期限1-3個月，保險單正本須注明貸款人為第一受益人，并將保險單正本送交貸款人。

第九條 借款人的保證

9.1 保證按合同規(guī)定，按時按金額還本付息。

9.2 向貸款人提供一切資料真實可靠，無任何偽裝和隱瞞事實。

9.3 抵押房產(chǎn)的損毀，不論任何原因，均須負責(zé)賠償貸款人的損失。

第十條 貸款人的責(zé)任

10.1 按合同有關(guān)規(guī)定，準(zhǔn)時提供貸款予借款人。該貸款人以購房者的名義轉(zhuǎn)入房產(chǎn)商在貸款人處的帳戶。

10.2 借款人按合同規(guī)定，付清貸款總額，利息以及其它應(yīng)付款項之后，將抵押的《房產(chǎn)買賣契約》或《房產(chǎn)權(quán)證書》交還給借款人。

第十一條 違約及處理

11.1 下列事項構(gòu)成違約：

(1)借款人在付息日、還款日未能或未能足額支付應(yīng)歸還的本金及應(yīng)付的利息，造成貸款逾期和欠息;

(2)借款人失去執(zhí)行合同的能力或某些事件之發(fā)生使得本合同之執(zhí)行成為違法或不可能;

(3)借款人違反本合同或附件的其他條款。

11.2 違約的處置：

(1)當(dāng)借款人發(fā)生上述11.1(1)的行為時，貸款人從借款人違約之日起按逾期和欠息金額在原定利率的基礎(chǔ)上加收20%的罰息;

(2)當(dāng)借款人發(fā)生上述11.1(1)和/或11.1(3)的行為時，經(jīng)貸款人書面通知后從違約之日起60天內(nèi)借款人仍不糾正;或借款人發(fā)生11.1(2)行為，貸款人有權(quán)宣布全部貸款到期，同時，要求借款人償還已發(fā)放的貸款金額及利息。

第十二條 適用法律

本合同適用中華人民共和國的法律并按其解釋。

第十三條 合同生效

需經(jīng)借款人和貸款人簽字，并經(jīng)公證處公證后生效。本合同的任何修改、補充須雙方簽署書面協(xié)議。

貸款人(抵押權(quán)人)：借款人(抵押人) ：

年月日：

銀行抵押貸款合同范文三借款人：_______________________(以下簡稱甲方)

貸款人：_______________________(以下簡稱乙方)

根據(jù)甲方的借款申請，為加強存單抵押貸款管理，明確雙方的經(jīng)濟責(zé)任，按照國務(wù)院頒發(fā)的《借款合同條例》的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)雙方協(xié)商簽訂合同。

一、貸款種類、金額及用途

乙方同意貸給甲方儲蓄定期存款存單抵押小額人民幣貸款_________元整，用于解決儲戶存款未到期時急需使用資金的困難。

二、貸款的期限和利率

貸款利率按月息_________‰計收。貸款期間如遇利率調(diào)整，在貸款期限內(nèi)利率不變。

三、貸款的償還

存單抵押貸款原則上甲方應(yīng)按期歸還，利隨本清，若甲方貸款提前還款按原定利率和實際借款天數(shù)計息。

四、貸款的展期申請

甲方因特殊原因而無法按期歸還貸款，抵押存單到期或部分未到期，甲方應(yīng)提前10天向乙方提出正式展期申請，期限最長不得超過六個月，累計貸款期限不超過一年，且不超過抵押存單到期日。

五、違約責(zé)任

1.如甲方到期不能如數(shù)歸還貸款，在逾期一個月以內(nèi)(含一個月)，甲方同意從貸款到期之日起，對逾期部分加付20%的罰息，超過一個月，甲方同意部分和全部抵押存單的存款抵償貸款本息。

2.在借款合同規(guī)定的范圍內(nèi)，乙方及時向甲方提供貸款。

3.乙方應(yīng)妥善保管被抵押的存單，如乙方保管不妥造成丟失、損壞由乙方承擔(dān)責(zé)任。

4.抵押的存單在抵押期內(nèi)，甲方不得申請掛失、轉(zhuǎn)讓存單保管收據(jù)，如發(fā)生上述行為，乙方有權(quán)立即處理其抵押存單。

六、其他條款

1.甲方死亡、其財產(chǎn)合法繼承人依法辦理存款過戶和繼承手續(xù)，并繼續(xù)履行甲方簽訂的抵押貸款合同，如無繼承人履行合同，乙方有權(quán)處理抵押存單，抵償貸款本息。

2.甲方所提供的貸款申請，抵押存單資料等書面證明材料，均作為本合同的組成部分，與本合同有同等法律效力。

3.本合同發(fā)生糾紛時，任何一方均可向仲裁機構(gòu)申請調(diào)解或仲裁，也可向人民法院起訴。

4.本合同正本一式兩份，經(jīng)甲乙雙方簽章后生效，甲、乙雙方各執(zhí)一份。借款本息還清后本合同自動失效。

甲方(蓋章)：_________ 乙方(簽章)：_________

負責(zé)人(簽字)：_______

銀行抵押貸款范文第2篇

分行法定地址：

電話法定代表：

電話借款人（抵押人）

電話住址：

本人有效身份證編號：

借款人為購買

（以下稱“房產(chǎn)商”）的

（以下稱“房產(chǎn)”），向貸款人申請貸款，根據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國經(jīng)濟合同法》以及交通銀行有關(guān)業(yè)務(wù)辦法的規(guī)定，經(jīng)雙方協(xié)商同意，訂立以下條款，共同遵守。

第一條貸款幣種、金額和期限

1．1貸款幣種：

1．2貸款最高額為元（大寫元）整。

1．3貸款期限：

貸款期限為年。自一九年月日至一九年月日止。分期等額歸還。

第二條利率和利息的計算

2．1貸款利率為“倫敦銀行同業(yè)拆放利率”加個百分點（LIBOR＋％）。每期計息日的的LIBOR為貸款利率的LIBOR，但每筆放款的第一個計息期的LIBOR為該貸款發(fā)放日的LIBOR。LIBOR采用個月浮動。

2．2貸款利息以貸款的實際發(fā)放天數(shù)計收，以360天為一年。

2．3結(jié)息方式：

第三條貸款條件

3．1借款人必須向貸款人提供下列資料：

a．《房產(chǎn)抵押貸款申請書》和《貸款申請人資料》；

b．與房產(chǎn)商簽訂《預(yù)購房屋合同正本》或《購房契約》；

c．房產(chǎn)商出具的購房預(yù)付款的憑證。

3．2借款人到貸款人指定銀行開立購房專戶，今后有關(guān)購房費用，均通過該帳戶結(jié)算。

第四條提款

借款人不可撤銷地授權(quán)貸款人，根據(jù)“預(yù)購房合同”規(guī)定，當(dāng)貸款人收到房產(chǎn)商付款通知書后，主動將貸款劃入房產(chǎn)商在貸款人處開立的帳戶，并借記借款人帳戶。向借款人發(fā)出付款通知書。

第五條還款

5．1借款人應(yīng)遵照本合同1．3條款規(guī)定，按時償還。

5．2每次還款日前十五天之內(nèi)，借款人應(yīng)將本期歸還的貸款和支付的利率存入購房專戶。由貸款人在還款到期日，主動在購房專戶中扣除其款項，無須事先通知借款人。

第六條提前還款

6．1借款人如果提前償還部分或全部貸款，必須在三十天前書面通知貸款人。

6．2提前還款只限于還款期序的倒序進行，而不能抵沖即將到期的貸款或下期的還款。

6．3借款人提前還款，應(yīng)向貸款人支付提前還款金額的0．5％至1％補償金。

a．借款人在貸款不足一年（含一年）內(nèi)提前還款，應(yīng)向貸款人繳付提前還款金額的百分之一補償金；

b．借款人在獲得超過一年后提前還款，應(yīng)向貸款人繳付提前還款金額0．5％的補償金。

第七條手續(xù)費及其他費用

7．1手續(xù)費：貸款合同簽訂后，借款人應(yīng)在本合同簽訂后日之內(nèi)向貸款人支付貸款金額的％手續(xù)費。

7．2在購房與貸款過程中所涉及的契稅、保險、法律手續(xù)、抵押登記、抵押物的處置等費用，均由借款人支付。

7．3由于借款人違約行為使貸款人遭受損失及由此產(chǎn)生的一切有關(guān)費用，均由借款人承擔(dān)。

第八條保險

借款人必須按貸款人規(guī)定的時間和指定的險種到保險公司分公司辦妥抵押物的保險手續(xù)，投保金額不得低于抵押物的總價值，投保期限應(yīng)長于貸款期限1－3個月，保險單正本須注明貸款人為第一受益人，并將保險單正本送交貸款人。

第九條借款人的保證

9．1保證按合同規(guī)定，按時按金額還本付息。

9．2向貸款人提供一切資料真實可靠，無任何偽裝和隱瞞事實。

9．3抵押房產(chǎn)的損毀，不論任何原因，均須負責(zé)賠償貸款人的損失。

第十條貸款人的責(zé)任

10．1按合同有關(guān)規(guī)定，準(zhǔn)時提供貸款予借款人。該貸款人以購房者的名義轉(zhuǎn)入房產(chǎn)商在貸款人處的帳戶。

10．2借款人按合同規(guī)定，付清貸款總額，利息以及其它應(yīng)付款項之后，將抵押的《房產(chǎn)買賣契約》或《房產(chǎn)權(quán)證書》交還給借款人。

第十一條違約及處理

11．1下列事項構(gòu)成違約：

（1）借款人在付息日、還款日未能或未能足額支付應(yīng)歸還的本金及應(yīng)付的利息，造成貸款逾期和欠息；

（2）借款人失去執(zhí)行合同的能力或某些事件之發(fā)生使得本合同之執(zhí)行成為違法或不可能；

（3）借款人違反本合同或附件的其他條款。

11．2違約的處置：

（1）當(dāng)借款人發(fā)生上述11．1（1）的行為時，貸款人從借款人違約之日起按逾期和欠息金額在原定利率的基礎(chǔ)上加收20％的罰息；

（2）當(dāng)借款人發(fā)生上述11．1（1）和／或11．1（3）的行為時，經(jīng)貸款人書面通知后從違約之日起60天內(nèi)借款人仍不糾正；或借款人發(fā)生11．1（2）行為，貸款人有權(quán)宣布全部貸款到期，同時，要求借款人償還已發(fā)放的貸款金額及利息。

第十二條適用法律

本合同適用中華人民共和國的法律并按其解釋。

銀行抵押貸款范文第3篇

關(guān)鍵詞:抵押貸款;商業(yè)銀行;風(fēng)險;防范

中圖分類號:F83

文獻標(biāo)識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)05-0179-01

1 房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)中的抵押物風(fēng)險分析

1.1 抵押物貶值風(fēng)險分析

時序指標(biāo)顯示,2000-2009年35個重點城市平均地價指數(shù)隨我國經(jīng)濟增長而持續(xù)上升。近十年來全國地價水平累計上漲率超過50%。同時,房價與地價指標(biāo)變化態(tài)勢基本相同。美國次貸危機以及日本20世紀(jì)90年代的房地產(chǎn)泡沫告誡我們,房地產(chǎn)終究是要回顧理性的價格區(qū)間里的,持續(xù)的上漲必然導(dǎo)致泡沫的出現(xiàn)。如果一旦泡沫破裂,以泡沫之時的價值作為銀行申請貸款的依據(jù),必然存在抵押物貶值的風(fēng)險。同時,抵押評估中也存在評估機構(gòu)為了滿足貸款人的資金需求高估房產(chǎn)價值以滿足其獲取銀行高額貸款的情況,給銀行帶來了很大的貶值風(fēng)險。

1.2 抵押率風(fēng)險分析

目前,在發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的整體思路下,貸款的保證方式中的重要一條就是以貸款人所有的房地產(chǎn)抵押,與此同時,商業(yè)銀行的流動資金貸款也有相當(dāng)大的余額是采用房地產(chǎn)抵押作為貸款保證方式。商業(yè)銀行以房地產(chǎn)作為抵押物的流動資金貸款設(shè)定的抵押率統(tǒng)一低于70%,當(dāng)房地產(chǎn)市場發(fā)生劇烈波動時,抵押物完全有可能跌至低于七成的價格,對于資產(chǎn)保全不利。

1.3 抵押物變現(xiàn)的風(fēng)險

目前按有關(guān)規(guī)定,銀行完成處置、變現(xiàn)抵押房產(chǎn),一般要經(jīng)過8個環(huán)節(jié):

1構(gòu)成違約(逾期3期)3個月

2律師函催款1個月

3法院訴訟2個月

4判決生效0.5個月

5寬限期6個月

6拍賣公示1周

7拍賣進款20天

8其他準(zhǔn)備時間10天

總計14個月

即使上述每個環(huán)節(jié)都很順利,比如銀行及時進行訴訟、借款人不提起上訴、一次拍賣成功、買方能接受市場價等,也要14個月左右的時間。這一年多的時間,會造成銀行貸款成本上升,加上交易稅費,即使能按原價拍賣成功,也可能面臨無法全部收回貸款本息的風(fēng)險。

1.4 抵押物的損毀、滅失風(fēng)險

抵押人或第三人有意或無意毀損抵押物,造成抵押物價值急速貶值,以致抵押物實際價值低于未償還的貸款本息,從而可能出現(xiàn)貸款不能完全收回的風(fēng)險。另一種情況就是由于自然的或人為的原因, 無意或故意地造成住房抵押物的滅失風(fēng)險,如火災(zāi)、地震等。

2 房地產(chǎn)抵押物風(fēng)險的防范對策

2.1 加強對宏觀經(jīng)濟和房地產(chǎn)行業(yè)的分析研究

商業(yè)銀行應(yīng)加強對政策、市場、房產(chǎn)價格的研究,及時掌握國家政策、地方經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃和城市發(fā)展格局,把握房地產(chǎn)行業(yè)的周期性變化特征,盡量避免因政策產(chǎn)生的風(fēng)險。定期對宏觀經(jīng)濟形勢、房地產(chǎn)市場現(xiàn)狀進行研究分析,及時公布研究結(jié)果。在大力拓展信貸業(yè)務(wù)品種的同時,制定科學(xué)計劃,做到平衡發(fā)展,防止貸款集中造成風(fēng)險集中。

2.2 完善抵押物評估方法,謹慎的控制抵押率

商業(yè)銀行對于所接受的抵押物,不僅考查抵押物的靜態(tài)價值,也要考慮其動態(tài)價值,尤其對日后的流通可能性和價值減損問題。對抵押率進行科學(xué)的分類,按不同抵押物及其變現(xiàn)能力靈活確定抵押率,謀求抵押率≤變現(xiàn)率。建議根據(jù)市場敏感程度、物業(yè)類型、規(guī)模、抵押期限等對貸款抵押中的不同抵押物和抵押年限分別設(shè)定不同的抵押率。

2.3 建立抵押物數(shù)據(jù)庫系統(tǒng),強化對抵押物的管理

商業(yè)銀行應(yīng)充分利用計算機網(wǎng)絡(luò)和分析軟件,對每項抵押物實物、權(quán)益、區(qū)位狀況、房地產(chǎn)價值、抵押率、變現(xiàn)能力等進行準(zhǔn)確錄入、跟蹤、監(jiān)測,建立完善的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng),同時定期進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析,建立基本的片區(qū)價格,輔助管理人員更有效、更及時地防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。當(dāng)對于某一類物業(yè)市場價格和交易量發(fā)生劇烈波動時,系統(tǒng)要給予貸款經(jīng)辦行予提示和指導(dǎo),適當(dāng)提高或降低抵押率,對于抵押物價值不足的部分要提供其他的債務(wù)保證方式等。對存在風(fēng)險預(yù)警的貸款采取積極的風(fēng)險控制措施,密切關(guān)注企業(yè)的現(xiàn)金流,及時追加抵押物和追加擔(dān)保,作為現(xiàn)有貸款和授信額度的追加擔(dān)保物。

2.4 研究抵押物處置的措施

抵押物處置的成本大小和處置的時間快慢,對銀行都可能產(chǎn)生風(fēng)險。抵押物處置不是短時間內(nèi)就能完成的,時間越長,精力耗費越多,成本也就越高,而急于出手,價格自然要低很多,如果不能迅速處置,又要嚴(yán)重影響銀行資金的周轉(zhuǎn),因此確定抵押率時需將變現(xiàn)能力作為一項重要指標(biāo),同時商業(yè)銀行要積極研究改進抵押物處置的相應(yīng)措施,盡力使銀行的風(fēng)險降到最低。

2.5 研究利用保險來分散風(fēng)險

商業(yè)銀行可探討增設(shè)在國際上流動的銀行信用險的可能性。它是指貸款銀行以購房人的信用為保險標(biāo)的,在購房人不能如期付款而造成損失時,由保險人賠付該損失的一種保險。在實際操作中,可能要求銀行、開發(fā)商、購房人共同投保,保費由銀行、開發(fā)商、購房人按照一定的比例共同負擔(dān),以銀行作為受益人。對于信譽狀況良好的購房人,銀行可以考慮退還部分保費。

參考文獻

銀行抵押貸款范文第4篇

【關(guān)鍵詞】抵押貸款抵押資產(chǎn)評估風(fēng)險評估方法

一、商業(yè)銀行抵押貸款資產(chǎn)評估風(fēng)險

（一）抵押資產(chǎn)評估存在系統(tǒng)性高估的風(fēng)險

抵押資產(chǎn)的價值被高估，會虛增銀行的貸款數(shù)額，最終可能導(dǎo)致銀行的債權(quán)難以收回，近年來，這種情況已經(jīng)屢見不鮮。首先，從借款人的角度看，借款人為了使自身的利益最大化，他會采取一切手段降低貸款的違約成本，獲得更多的銀行貸款。其次，從評估結(jié)構(gòu)的角度看，抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展毋庸置疑地為資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好契機，一些評估機構(gòu)紛紛建立，其面臨的主要業(yè)務(wù)來源就是抵押資產(chǎn)的價值評估。為了增加業(yè)務(wù)來源，提高業(yè)務(wù)收入，評估機構(gòu)很可能會迎合其委托人的意愿，故意高估抵押品的價值。

（二）抵押資產(chǎn)貶值的風(fēng)險

抵押資產(chǎn)的貶值分為三類：

第一類，抵押資產(chǎn)存在實體性貶值。是抵押品在使用環(huán)節(jié)或存放環(huán)節(jié)而發(fā)生的實體性損壞，導(dǎo)致抵押品的價值降低。例如，抵押設(shè)備在使用過程中，由于各部分零件在相互運動過程中產(chǎn)生摩擦、撞擊造成磨損。

第二類，抵押資產(chǎn)存在功能性貶值。功能性貶值主要是由科技進步造成的，以被評估的設(shè)備為例，隨著科技的進步，同類產(chǎn)品的新功能被研發(fā)出來，與之相比，被評估設(shè)備的功能就會相對減少，從而降低了被評估設(shè)備的價值。

第三類，抵押資產(chǎn)存在經(jīng)濟性貶值。主要是由外部影響因素而造成的抵押資產(chǎn)的貶值，主要表現(xiàn)為在貸款抵押期間，抵押資產(chǎn)的使用率下降，甚至是直接停止使用，這都會大幅降低抵押資產(chǎn)的經(jīng)濟收益。

（三）抵押資產(chǎn)評估值與清償值背離的風(fēng)險

在中國，如當(dāng)借款人不能償還銀行貸款的本金和利息，銀行有權(quán)處置抵押品，將抵押品進行折現(xiàn)，以折現(xiàn)值償還銀行貸款的本息。但是抵押品處置時一般都是在非公開市場上進行的，目的是為了將抵押品快速折現(xiàn)。從官方的角度來看，政府和法院也希望縮短處置抵押物的時間，以免擾亂正常的社會和行業(yè)秩序。抵押物的買方抓住商業(yè)銀行、政府和法院想快速變現(xiàn)抵押物的這種心理，就會盡量壓低抵押品的價值，造成評估價值和清償值背離。

二、商業(yè)銀行抵押貸款資產(chǎn)評估風(fēng)險產(chǎn)生的原因分析

（一）評估法律制度不健全

目前，我國針對抵押資產(chǎn)評估方面的法律制度建設(shè)相當(dāng)緩慢，評估法規(guī)不僅奇缺，而且很不全面，有的甚至出現(xiàn)前后自相矛盾的現(xiàn)象。例如對固定資產(chǎn)抵押問題，國有資產(chǎn)管理局前腳剛強調(diào)，但后腳又規(guī)定：出于政府多方面的考慮，對關(guān)乎國家安全、國計民生的大型國有企業(yè)，要限制其對重要財產(chǎn)的抵押權(quán)。這種矛盾的結(jié)果就使銀行陷入選擇的困境，銀行在貸款業(yè)務(wù)操作中很難辨別出哪些財產(chǎn)可以進行抵押，而哪些財產(chǎn)是影響國計民生的不可以進行抵押。

（二）借款人和評估機構(gòu)的道德風(fēng)險行為

在當(dāng)前的市場環(huán)境中，借款人作為理性人，具有追逐利益的傾向。為了獲得更高數(shù)額的銀行貸款，滿足其資金需求，借款人在抵押品的信貸合同中，故意隱瞞或夸大抵押品的真實價值，這屬于一種欺騙行為，增加了借款人的道德風(fēng)險。

（三）銀行內(nèi)部評估人員缺乏及其專業(yè)素質(zhì)不高

國內(nèi)商業(yè)銀行的的內(nèi)部評估人員缺乏，評估人員的招收機制不規(guī)范，存在很多弊端，通過裙帶關(guān)系、直系親屬關(guān)系或其他關(guān)系進入銀行工作的現(xiàn)象仍然存在，致使銀行評估人員的業(yè)務(wù)水平較低。另外，我們不難得知一些銀行內(nèi)部的評估人員根本不具備專業(yè)的評估技能，他們只是一群徒有虛名的在職人員。

（四）抵押資產(chǎn)評估中評估方法的局限性

評估方法是計算抵押資產(chǎn)價值的手段，要想精確地計算出抵押資產(chǎn)的價值，選擇真確的評估方法就顯得尤為重要。但在我國目前的情況下，資產(chǎn)評估方法還是比較簡單的，有很大的局限性。資產(chǎn)評估仍以市場法、成本法、收益法三種傳統(tǒng)的評估方法，而這些方法都有其局限性，已經(jīng)不能適應(yīng)金融市場發(fā)展的需要。

三、商業(yè)銀行規(guī)避抵押貸款資產(chǎn)評估風(fēng)險的對策

（一）健全抵押資產(chǎn)評估的法律制度建設(shè)

銀行要規(guī)避抵押貸款資產(chǎn)評估的風(fēng)險，有必要進一步完善抵押資產(chǎn)評估的法律制度建設(shè)。當(dāng)前尤其重要的是要制定《銀行抵押貸款資產(chǎn)評估章程》、《銀行抵押貸款資產(chǎn)評估操作程序》等制度，規(guī)范評估行為。除此之外，銀行要將抵押貸款業(yè)務(wù)和銀行的其他業(yè)務(wù)區(qū)別開來，將銀行評估委托環(huán)節(jié)和貸款審批環(huán)節(jié)割裂開來，分別處理，以免內(nèi)部管理混亂和責(zé)任不明。

（二）健全社會的誠信體系建設(shè)

誠信是國家進步、社會發(fā)展、金融市場完善的必修課程。銀行要想規(guī)避抵押資產(chǎn)評估的風(fēng)險，就必須要健全社會的誠信體系，具體可以從兩方面做到，一方面，銀行要完善征信體系建設(shè)，將個人的誠信情況和評估師的誠信情況記錄到個人和評估師的征信報告中。另一方面，保險公司可以建立評估師的職業(yè)保險制度，督促評估師認真履職。

（三）提高銀行內(nèi)部評估人員的專業(yè)素質(zhì)

首先，規(guī)范銀行評估人員的招聘機制，杜絕任何用人唯親的做法，要做到用人唯賢，同時擴展銀行評估人員的招收渠道，尤其是向各大院校啟開招聘之門，招收高素質(zhì)、高技能的相關(guān)人才；其次，加強對評估人員專業(yè)技能的培訓(xùn)，使評估人員具備專業(yè)的評估知識，熟練掌握評估技能，而且需要特別注意的是這種培訓(xùn)制度一定要落實到實處，不能光做表面上的工作，培訓(xùn)應(yīng)與實際的抵押物評估相結(jié)合，為了考察培訓(xùn)的效果，應(yīng)該安排考試考核培訓(xùn)的內(nèi)容，而考試結(jié)果將與評估人員的后續(xù)培養(yǎng)，薪酬相掛鉤的情況。

銀行抵押貸款范文第5篇

文/常寧市林業(yè)局

近年來，湖南省常寧市著力推行林權(quán)流轉(zhuǎn)改革，做大做強林業(yè)產(chǎn)業(yè)，使林權(quán)證變成可以取錢的“金卡”，有效地調(diào)動了林農(nóng)的生產(chǎn)積極性。

常寧市政府出臺了《關(guān)于金融機構(gòu)支持油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的通知》、《森林資源資產(chǎn)評估、抵押登記申辦程序》和《農(nóng)村信用社油茶林貸款操作規(guī)程》等政策性文件，組建了林權(quán)管理服務(wù)中心。創(chuàng)新“林權(quán)返租”經(jīng)營模式，林業(yè)公司按照“林地租賃”模式將林地使用權(quán)過戶到公司，由公司出資并提供技術(shù)指導(dǎo)，而農(nóng)戶只出勞動力，所經(jīng)營的茶果收摘后公司與農(nóng)戶按6：4 進行分配，這種雙贏的模式，深受老百姓的喜愛。

另外，常寧市財政局注資500 萬元建立林權(quán)貸款貼息基金，對經(jīng)營油茶林規(guī)模3.33 公頃以上的公司和大戶按1000 元/667 平方米的標(biāo)準(zhǔn)配置信貸資金，市財政貸款貼息50%，貸款期限最長達10 年，給經(jīng)營者和金融部門吃下了“定心丸”。

目前，通過林權(quán)交易管理中心已開展森林資源流轉(zhuǎn)、資產(chǎn)評估和林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)。