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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)范文第1篇

風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)。自2013年以來，中國保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)域最大的熱點(diǎn)，非互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)莫屬，在Online和Offline兩大陣地迅速攻城拔寨，勢如星火。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有多火？用一組官方數(shù)字說話：2013年-2015年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)從54.46億元增至1465.60億元，增幅達(dá)27倍?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)從236.69億元增至768.36億元，增幅則有225%之巨。保險(xiǎn)滲透率則從1.7%增至9.2%。2015年更是集中爆發(fā)式增長的一年，整體保費(fèi)規(guī)模同比激增160%，“觸網(wǎng)”的保險(xiǎn)公司逾百家。

“金融脫媒”趨勢之下，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”被視為重組產(chǎn)業(yè)資源路徑最短、成本最低、速度最快的方式，不僅保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)外的產(chǎn)業(yè)資本和社會(huì)資本，亦對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如水赴壑，以參股、產(chǎn)品和平臺(tái)合作等形式躋身其中。

哲學(xué)家休謨的那句名言“理性是激情的奴隸”，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域亦有淋漓盡致的表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在疾行之時(shí)屢有跑偏，除了層出不窮的各類奇葩險(xiǎn)種，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品也能玩出新花樣，甚至在保險(xiǎn)組織形式上也能借互聯(lián)網(wǎng)搞出“創(chuàng)新”。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方興未艾，魚龍混雜，很多來自互聯(lián)網(wǎng)以及其他領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)者，對于保險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)識還有待完善，而這決定著其將如何在創(chuàng)新與合規(guī)之間找到邊界，明白互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的底線所在，即監(jiān)管層所指的“底線思維”。

正如互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是金融，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并沒有改變保險(xiǎn)的根本屬性，其核心依然是保險(xiǎn)。一位保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人指出，無論什么樣的保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，都要符合三個(gè)底線，一是否符合保險(xiǎn)原理，二是否符合法律法規(guī)，三是否符合會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。

這三條底線，亦可用來考察互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是否跑偏。保險(xiǎn)監(jiān)管部門在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，不時(shí)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾偏，則成為近兩年的一項(xiàng)重點(diǎn)監(jiān)管內(nèi)容。從近期的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象來看，由主要來自第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。 于4月1 4日正式啟動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整治是其中的重點(diǎn)重點(diǎn)包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營資質(zhì)和經(jīng)營方式。

于4月14日正式啟動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整治是其中的重點(diǎn)?！敦?cái)經(jīng)》記者從接近監(jiān)管部門的知情人士獲悉，本次互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專項(xiàng)整治的重點(diǎn)內(nèi)容包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營資質(zhì)和經(jīng)營方式。 “夸克”之虛

近來，一個(gè)叫“夸克聯(lián)盟”（下稱“夸克”）的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)被媒體競相報(bào)道，通過旗下順為資本對其運(yùn)營方保保集網(wǎng)投資了1000萬元的小米科技董事長雷軍，也因此“躺槍”。

“夸克”受到關(guān)注，緣于本月初保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)監(jiān)管部在內(nèi)部報(bào)送的《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)》（下稱“建議”）中，對其進(jìn)行了點(diǎn)名批評，認(rèn)為這是目前“互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的典型模式”。

“夸克”是什么？去年12月的騰訊南極圈第八期極創(chuàng)營上，作為學(xué)員的保保集網(wǎng)創(chuàng)始人翟亮曾介紹，保保集不做傳統(tǒng)保單的“老鴇”，在同樣保障的前提下，價(jià)格只有傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的一成到三成。“夸克”是其一個(gè)“爆款”產(chǎn)品，核心理念是“網(wǎng)絡(luò)互助”，號稱零利潤、透明化運(yùn)營，會(huì)員只需繳納9元初始金。

截至目前，夸克的會(huì)員已達(dá)47萬人左右，保監(jiān)會(huì)在“建議”中提到，目前夸克的資金池規(guī)模已達(dá)400萬元。

如果按上述保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人提出的三條底線原則來分析，“夸克”和保保集實(shí)際并沒有看上去那么美好。

首先，夸克的“互助計(jì)劃”僅收取小額初始金，未通過精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，不能體現(xiàn)保險(xiǎn)等價(jià)原理，與保險(xiǎn)產(chǎn)品有本質(zhì)差異。夸克的“駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”收取的初始金僅有9元，卻提供30萬元和50萬元的保額。根據(jù)夸克的介紹材料，每次被扣除均攤費(fèi)用后，會(huì)員需為賬戶充值。只要賬戶余額大于3元，便可在保障年齡范圍內(nèi)一直享受保障，每人每年需繳納100元-300元左右。

該互助計(jì)劃的會(huì)員為3萬人，互助金總額僅為34.38萬元，只要一人出險(xiǎn)便可用盡目前的互助總額，根本不足以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，保險(xiǎn)的等價(jià)原則無從談起，亦不符合最基本的商業(yè)邏輯。

夸克聲稱“救命錢，不該被盈利”，另一家打互助保險(xiǎn)概念的抗癌公社亦聲稱不賺取傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的死差益、費(fèi)差益與利差益“三差”，“解構(gòu)了傳統(tǒng)的長期壽險(xiǎn)”。

其實(shí)根據(jù)美日等發(fā)達(dá)國家的做法，相互保險(xiǎn)公司雖不以盈利為目的，但可以實(shí)現(xiàn)盈利，利潤主要源自保費(fèi)形成的保險(xiǎn)基金的投資所得，其經(jīng)營盈余作為盈余公積金或準(zhǔn)備金用于充實(shí)保險(xiǎn)基金或分配給投保人。因此，所謂“解構(gòu)傳統(tǒng)保險(xiǎn)”無從可言。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)去年的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險(xiǎn)組織的財(cái)務(wù)管理制度和盈余分配辦法，皆適用于保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，且須符合償付能力管理的要求。

更重要的是，保保集的經(jīng)營主體上海卓寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，其經(jīng)營范圍并不涵蓋保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)服務(wù)，換言之，其已突破了工商部門對其核準(zhǔn)的經(jīng)營范圍。因此，夸克被保監(jiān)會(huì)認(rèn)為從成立背景、人員構(gòu)成和管理方式上，都屬于涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

對于如何界定“非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，早在2012年保監(jiān)會(huì)便在《關(guān)于涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)問題的復(fù)函》中予以明確三個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)：符合商業(yè)保險(xiǎn)特征;以保費(fèi)以外名義向社會(huì)公眾收費(fèi);承諾給予保險(xiǎn)金賠償、給付責(zé)任或其他類似風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任。

從“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”來看，其以會(huì)員費(fèi)名義向公眾收費(fèi)，承諾出險(xiǎn)時(shí)對超出商業(yè)車險(xiǎn)限額部分以人傷和車損分別給予30萬元和50萬元賠付，已構(gòu)成承保和理賠之實(shí)，而其經(jīng)營主體并無保險(xiǎn)經(jīng)營資格。

除了夸克和抗癌公社，還有“e互助”、必互全民互助計(jì)劃和壁虎互助平臺(tái)等，壁虎互助平臺(tái)更是打出國內(nèi)首家“互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)組織”的旗號，必互則號稱要“重新定義保險(xiǎn)”。這些所謂的互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)甚至被認(rèn)為是相互保險(xiǎn)的2.0模式。

這些打著“互助保險(xiǎn)”概念的平臺(tái)，對于保險(xiǎn)原理以及保險(xiǎn)組織形式的認(rèn)識并不透徹甚至有所曲解。比如，抗癌公社人士曾對媒體表示，抗癌公社是互聯(lián)網(wǎng)互助社區(qū)，只是用了相互保險(xiǎn)公司的理念，“一直認(rèn)為它不需要牌照”。

無論是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，目前都是實(shí)行嚴(yán)格的牌照準(zhǔn)入制度，而第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)亦應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。

根據(jù)2015年2月保監(jiān)會(huì)的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險(xiǎn)組織亦實(shí)行牌照準(zhǔn)入制，其設(shè)立程序，適用于保險(xiǎn)公司設(shè)立的一般規(guī)定。需經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，并在工商行政管理部門依法登記注冊，其名稱中須有“相互”或“互助”字樣。此外，一般相互保險(xiǎn)組織的初始運(yùn)營資金不低于1億元，專業(yè)性、區(qū)域性的相互保險(xiǎn)組織，則不低于1000萬元。

除了2005年由國務(wù)院特批成立的陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，并無其他相互保險(xiǎn)公司獲批。據(jù)了解，在相互保險(xiǎn)組織問題上，保監(jiān)會(huì)與國家工商總局還有待達(dá)成最終共識。今年2月，保監(jiān)會(huì)相關(guān)高層人士曾赴國家工商總局，溝通相互保險(xiǎn)組織的有關(guān)問題。

據(jù)了解，一個(gè)需要厘清的問題在于，相互保險(xiǎn)公司沒有資本金的概念，而是采用初始運(yùn)營資金的概念，這部分資金屬于保單持有人權(quán)益，和工商部門對于一般股份公司或其他形式工商企業(yè)的注冊資本的要求不一致。2007年陽光相互保險(xiǎn)公司辦理年檢時(shí)，就曾遇到這種困擾，最后只得調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表，將初始資金轉(zhuǎn)為資本金處理。相互保險(xiǎn)公司如何與相關(guān)法律和制度相銜接，有待明確。

在保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)相互保險(xiǎn)公司牌照之前，任何擅自經(jīng)營相互保險(xiǎn)的行為皆屬違法。今年4月11日，國家發(fā)展改革委和商務(wù)部聯(lián)合下發(fā)《市場準(zhǔn)入負(fù)面清單草案（試點(diǎn)版）》，其中一條便是禁止個(gè)人和未依《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)設(shè)立的保險(xiǎn)組織經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入將實(shí)行負(fù)面清單制度。

早在去年10月，保監(jiān)會(huì)對假“互助保險(xiǎn)”之名、行非法經(jīng)營之實(shí)的現(xiàn)象已有警醒，了“關(guān)于‘互助計(jì)劃’等類保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示”，指出現(xiàn)有“互助計(jì)劃”經(jīng)營主體未納入保險(xiǎn)監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)模式存在不可持續(xù)性，蘊(yùn)含一定潛在風(fēng)險(xiǎn)。

更大的風(fēng)險(xiǎn)在于，相互保險(xiǎn)可能成為騙人錢財(cái)?shù)墓ぞ呋蜉d體。保監(jiān)會(huì)在“建議”中提出，部分機(jī)構(gòu)、網(wǎng)站或個(gè)人將虛設(shè)的“互助計(jì)劃”包裝成相互保險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信平臺(tái)銷售，采用低門檻、先收費(fèi)、無服務(wù)的形式，“可能誘發(fā)詐騙行為”。不過，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如何對夸克定性，有待進(jìn)一步探討。 P2P之累

近年來，P2P業(yè)務(wù)的火爆，也不可避免地引起保險(xiǎn)公司對這一領(lǐng)域的興趣。多家保險(xiǎn)與P2P平臺(tái)開展了多種合作，“P2P+保險(xiǎn)”儼然成為新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新之舉。

據(jù)了解，P2P平臺(tái)與公司主要的合作方式有賬戶、資金、交易安全保險(xiǎn)，借款人意外險(xiǎn)，抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)等四大類。其中，賬戶、資金和交易安全保險(xiǎn)是主要合作方式，有57家為P2P平臺(tái)承保，比如，陽光保險(xiǎn)與拍拍貸、麥子金服等合作了交易資金損失保險(xiǎn)，人保財(cái)險(xiǎn)則與e租寶的運(yùn)營商金易融（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司合作了賬戶安全責(zé)任保險(xiǎn)。

信用保證保險(xiǎn)則被視為真正的“P2P+保險(xiǎn)”的模式，用以解決項(xiàng)目兌付事件產(chǎn)生后的投資者追償問題。目前參與的有20余家，而為平臺(tái)本身提供保障的只有3家，比如去年米缸金融與天安財(cái)險(xiǎn)、小贏理財(cái)與眾安保險(xiǎn)，都是為其平臺(tái)上所有理財(cái)產(chǎn)品的本金和收益全額承保。

隨著P2P平臺(tái)違約事件頻發(fā)，保監(jiān)會(huì)亦加大了對險(xiǎn)企與P2P合作特別是保證保險(xiǎn)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)提示。今年1月《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，禁止與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等行為的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作。

3月，一份名為《關(guān)于報(bào)送為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供保險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)有關(guān)情況的通知》的文件，下發(fā)到財(cái)險(xiǎn)公司，要求其詳細(xì)報(bào)送與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)投保情況的數(shù)據(jù)。與此同時(shí)，有消息傳出，與P2P平臺(tái)合作最多的陽光保險(xiǎn)被要求清退和暫停與P2P合作的業(yè)務(wù)。陽光保險(xiǎn)集團(tuán)人士對此回應(yīng)說，公司只是根據(jù)業(yè)務(wù)需要有所調(diào)整，并未全面停止或暫停與P2P平臺(tái)的合作。

據(jù)知情人士透露，保監(jiān)會(huì)近來加強(qiáng)對P2P平臺(tái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，是因?yàn)槭芤恍┡苈稰2P平臺(tái)的影響，相關(guān)的保險(xiǎn)公司為此發(fā)生了較大的賠付。

P2P平臺(tái)最大的風(fēng)險(xiǎn)在于信用風(fēng)險(xiǎn)，很多P2P平臺(tái)與保險(xiǎn)公司謀求合作，意在讓保險(xiǎn)公司為其提供信用增信。

一家與P2P平臺(tái)開展業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司的人士表示，保險(xiǎn)公司主要與P2P平臺(tái)開展的是交易（賬戶）資金安全保險(xiǎn)，但由于一些P2P平臺(tái)經(jīng)?？浯笮麄魃踔链祰u有保險(xiǎn)公司“兜底”，私自擴(kuò)大保險(xiǎn)增信范圍，用來騙取消費(fèi)者的信任。

這種虛假宣傳的結(jié)果，往往變成保險(xiǎn)公司為此“買單”，為了企穩(wěn)，本不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)的也只好給予了賠付?！昂蚉2P平臺(tái)合作就像定時(shí)炸彈，不知什么時(shí)候就踩了雷，以后我們對這類業(yè)務(wù)會(huì)更加謹(jǐn)慎，能不做的就不做了。”上述財(cái)險(xiǎn)公司人士表示。

去年10月，招財(cái)寶首次出現(xiàn)逾期事件，天津市中藝供應(yīng)鏈管理有限公司項(xiàng)目出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，一筆項(xiàng)目逾期1.22億元，為該項(xiàng)目提供信用保證保險(xiǎn)的是大地保險(xiǎn)。不過，最終融資方、項(xiàng)目信息推送方等各方協(xié)商之后，由融資方還款，逾期問題得以解決。 萬能險(xiǎn)之亂

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，近兩年來屢受監(jiān)管糾偏的當(dāng)屬萬能險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，2015年的網(wǎng)銷人身險(xiǎn)之中，理財(cái)型占比高達(dá)83.2%，其中萬能險(xiǎn)成為主力險(xiǎn)種。

與傳統(tǒng)萬能險(xiǎn)相比，在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的萬能保險(xiǎn)有新的玩法。比如，將保險(xiǎn)期限碎片化，長險(xiǎn)短做，一年后自動(dòng)退保[“領(lǐng)?。ㄍ吮＃┦跈?quán)”]，滾動(dòng)發(fā)行。而更“高明”的玩法則是把萬能險(xiǎn)拆解成短期碎片化產(chǎn)品，對接P2P產(chǎn)品，直接打通萬能險(xiǎn)和P2P之間的壁壘。

招財(cái)寶平臺(tái)的“變現(xiàn)”功能，便是這種玩法。招財(cái)寶對變現(xiàn)功能的官方定義是：以平臺(tái)上的一筆可變現(xiàn)資產(chǎn)作為還款來源，發(fā)起一筆個(gè)人貸借款，保險(xiǎn)公司為該借款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，其他平臺(tái)用戶購買該筆個(gè)人貸借款，發(fā)起變現(xiàn)的用戶由此獲得現(xiàn)金，其變現(xiàn)成本是平臺(tái)服務(wù)費(fèi)和保費(fèi)，而變現(xiàn)利率可自行修改。

“換言之，變現(xiàn)是由投保人通過個(gè)人貸平臺(tái)，以保單為抵押進(jìn)行貸款，在到期日，投保人一邊結(jié)算保單（自動(dòng)退保），一邊把錢還給個(gè)人貸投資者。有理財(cái)經(jīng)理分析指出，這個(gè)變現(xiàn)功能其實(shí)是通過一個(gè)新的產(chǎn)品包裝了原有的投資產(chǎn)品，把萬能險(xiǎn)包裝成為保本保息的貸款。從這個(gè)意義上來說，堪稱“金融創(chuàng)新”。

在一些理財(cái)圈子里，這類萬能險(xiǎn)投保人甚至被叫作“變現(xiàn)黃?！?，專門瘋搶招財(cái)寶平臺(tái)上的萬能險(xiǎn)，普通投資者根本搶不上。

變現(xiàn)雖然可以令投保人取得一定收益，但風(fēng)險(xiǎn)在于，通過投保、變現(xiàn)、再投保、再變現(xiàn)，實(shí)際上等于加了杠桿，總負(fù)債額滾動(dòng)放大。一旦一方違約，便會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。

為該類產(chǎn)品提供保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的是眾安保險(xiǎn)，作為增信機(jī)構(gòu)提供本息兌付增信措施，即對每一筆變現(xiàn)提供保險(xiǎn)，如果收益達(dá)不到觸發(fā)違約，便由其先行給付給個(gè)人貸投資者。去年眾安保險(xiǎn)獲批的四款投資型財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品中，便有一款投資型個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶安全保險(xiǎn)。

2014年8月變現(xiàn)功能上線以來，在招財(cái)寶平臺(tái)銷售的萬能險(xiǎn)的發(fā)售和變現(xiàn)規(guī)則已多次修改。比如從2014年10月15日到2015年5月7日，只能以2.5%的最低保證利率計(jì)算可變現(xiàn)金額。2015年5月之后，又將“預(yù)期收益率”改叫“歷史年化結(jié)算收益率”。

招財(cái)寶每次修改變現(xiàn)規(guī)則和平臺(tái)上的萬能險(xiǎn)下架的動(dòng)因，便是保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管棒喝。自2014年以來，保監(jiān)會(huì)已18次對萬能險(xiǎn)結(jié)算利率較高、存在銷售誤導(dǎo)等問題的15家保險(xiǎn)公司采取了監(jiān)管措施，糾偏之頻亦屬少見。其中，2014年10月和2015年9月，在保監(jiān)會(huì)摸底之后，網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)出現(xiàn)大規(guī)模下架潮。

招財(cái)寶上的萬能險(xiǎn)仍未上架，根據(jù)招財(cái)寶最新的變現(xiàn)收費(fèi)規(guī)則調(diào)整公告，自4月16日起，按借款類產(chǎn)品和非借款類產(chǎn)品分別收費(fèi)，分別差別化收費(fèi)。其中，包括萬能險(xiǎn)在內(nèi)的非借款類產(chǎn)品以每半年為維度，按變現(xiàn)次數(shù)確定兩檔不同的變現(xiàn)費(fèi)用。

今年全國“兩會(huì)”期間，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波對媒體表示，保監(jiān)會(huì)近期將在系統(tǒng)內(nèi)開展萬能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)排查。一位保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士透露，這次風(fēng)險(xiǎn)排查是面向所有經(jīng)營萬能險(xiǎn)的人身險(xiǎn)公司，目前正在開展之中。 創(chuàng)新與監(jiān)管之檻

互聯(lián)網(wǎng)的基因之一是創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融勃興以來，相關(guān)的產(chǎn)品和模式創(chuàng)新層出不窮，亦不乏“賞月險(xiǎn)”、“熊孩子險(xiǎn)”、“好人險(xiǎn)”、“跌停險(xiǎn)”等名目新奇的奇葩險(xiǎn)種。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心仍是保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)雖然重新定義了保險(xiǎn)大數(shù)法則，但可保原則、保險(xiǎn)利益原則、等價(jià)原則以及最大誠信原則這些基本的保險(xiǎn)原理并未改變。而一些奇葩險(xiǎn)，卻恰恰顯現(xiàn)出設(shè)計(jì)者對保險(xiǎn)原理理解的不到位及對于風(fēng)險(xiǎn)管控意識的缺失。

曲速資本近日的一份互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)報(bào)告指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新應(yīng)指向真正的保險(xiǎn)需求，打造符合客戶需求和用戶場景的實(shí)用型保險(xiǎn)。

一位業(yè)內(nèi)人士指出，業(yè)內(nèi)都在探索場景化保險(xiǎn)，但首先需要明確其定義和要素。在其看來，一個(gè)重要要素是產(chǎn)品必須基于保險(xiǎn)精算原理。

比如去年3月“OK車險(xiǎn)”互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出的“貼條險(xiǎn)”，被保監(jiān)會(huì)認(rèn)為違反了“等價(jià)有償原理或投保人與標(biāo)的必須有直接的可保利益”這一保險(xiǎn)原理。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，并未有“互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”的說法，這意味著，所謂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與普通保險(xiǎn)產(chǎn)品在本質(zhì)上并無二致。因此，在“建議”中，保監(jiān)會(huì)提出，對其采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求。

去年2月，阿里巴巴董事局主席兼CEO馬云在證監(jiān)會(huì)演講時(shí)表示，做互聯(lián)網(wǎng)金融要“擁抱行業(yè)監(jiān)管”，讓監(jiān)管層知道自己在干什么，從而贏得更大的創(chuàng)新空間。

無論對于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者，還是對于金融監(jiān)管者，創(chuàng)新與監(jiān)管并不相悖，監(jiān)管在于避免讓這一新興領(lǐng)域出現(xiàn)大量監(jiān)管真空和監(jiān)管套利，為真正的創(chuàng)新提供空間。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)范文第2篇

日前，眾安保險(xiǎn)披露的2015年年度業(yè)績報(bào)告顯示，其保費(fèi)收入前5位的險(xiǎn)種，承保利潤幾乎全部處于虧損狀態(tài)，但公司凈利潤卻同比增長530%。

眾安保險(xiǎn)對此回應(yīng)稱，這是公司發(fā)展投入的需要，也是準(zhǔn)備金計(jì)提的策略，對于承保利潤需要持續(xù)的觀察。因?yàn)椋姲脖ｋU(xiǎn)將67.6億元（占總資產(chǎn)80%以上）的投資資產(chǎn)分類為以公允價(jià)值計(jì)量且其變動(dòng)計(jì)入當(dāng)期損益的金融資產(chǎn)，使得公司當(dāng)年的投資收益可以全部計(jì)入損益表。

不僅如此，眾安保險(xiǎn)險(xiǎn)共保模式的爭議仍在發(fā)酵，雖然其將車險(xiǎn)與退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)共同列入了“其他保險(xiǎn)”一欄，外界無法判斷出具體保費(fèi)收入，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為其在車險(xiǎn)上的進(jìn)展并不理想。與此同時(shí)，泰康在線、安心保險(xiǎn)和易安保險(xiǎn)都在積極申請車險(xiǎn)牌照，泰康在線仍然會(huì)共享泰康集團(tuán)的線下核保、理賠資源體系，而安心保險(xiǎn)線下會(huì)在有客戶服務(wù)需求的地方設(shè)立服務(wù)中心。

雖然各家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的發(fā)展進(jìn)度各不相同，但卻各有盤算。例如，泰康在線準(zhǔn)備打通產(chǎn)壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈、跨界合作以及構(gòu)建大健康產(chǎn)業(yè)閉環(huán)；安心保險(xiǎn)則打算與一些著名的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，并圍繞一些大的電商平臺(tái)做產(chǎn)品研發(fā)。

不過，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品如果沒有持續(xù)運(yùn)營，沒有后續(xù)服務(wù)和產(chǎn)品功能、體驗(yàn)等的持續(xù)迭代，它將難以擺脫“一次性產(chǎn)品”的陰霾。

押注投資博取收益

2015年年度業(yè)績報(bào)告顯示，截至2015年末，眾安保險(xiǎn)總資產(chǎn)80.99億元，同比增長559%；凈利潤1.68億元，同比增長530%。

不過，記者發(fā)現(xiàn)，雖然眾安保險(xiǎn)營業(yè)收入中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為22.83億元，同比增長189%，但在其保費(fèi)收入前5位的險(xiǎn)種中，承保利潤幾乎全部處于虧損狀態(tài)。具體而言，其他保險(xiǎn)保費(fèi)收入13.51億元，賠款支出9.99億元，承保利潤-1.52億元；保證保險(xiǎn)相對應(yīng)的數(shù)字分別為4.53億元，0.96億元，-0.88億元；意外傷害保險(xiǎn)2.83億元，0.18億元，-0.47億元；責(zé)任保險(xiǎn)0.81億元，0.61億元，-1.11億元；信用保險(xiǎn)0.52億元，0.01億元，0.14億元。

其中，眾安保險(xiǎn)對于業(yè)內(nèi)最為關(guān)注的車險(xiǎn)情況并未單獨(dú)列明，而是與退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)共同列入了“其他保險(xiǎn)”一欄，但二者的成色恐怕不言自明。2014年，眾安保險(xiǎn)全年保費(fèi)收入7.94億元，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保費(fèi)收入6.13億元，占比77.20%。

而信用保險(xiǎn)的盈利，或與眾安保險(xiǎn)通過其積極切入消費(fèi)金融領(lǐng)域有關(guān)。目前，眾安保險(xiǎn)與三個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作推出了互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品，分別是蘑菇街買唄、寺庫白條及天翼支付的甜橙白條。不僅如此，眾安保險(xiǎn)還推出了名為“千單”的系統(tǒng)，即一款連接線上信用賬戶和線下消費(fèi)場景的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。

對于出現(xiàn)上述的原因，眾安保險(xiǎn)解釋稱，一是開業(yè)至今已有兩年多的時(shí)間，正是業(yè)務(wù)高速發(fā)展時(shí)期，處于人員、系統(tǒng)、新業(yè)務(wù)及基礎(chǔ)運(yùn)營費(fèi)用投入階段，因此綜合成本率偏高；二是眾安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較為創(chuàng)新，因此采取了較為穩(wěn)妥的準(zhǔn)備金計(jì)提策略：2015年，公司總保費(fèi)收入22.83億元，已賺保費(fèi)收入19.21億元，結(jié)轉(zhuǎn)到下一年度的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金3.5億元，未決賠款準(zhǔn)備金1.42億元，說明準(zhǔn)備金計(jì)提規(guī)模約4.92億元；按照償一代標(biāo)準(zhǔn)，公司2015年末償付能力指標(biāo)為1802%，遠(yuǎn)超過保監(jiān)會(huì)150%的要求?！氨姲脖ｋU(xiǎn)已經(jīng)采取了較為保守的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，及時(shí)、足額地提取了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；三是保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)報(bào)表中，當(dāng)年業(yè)務(wù)承保利潤金額不能完整體現(xiàn)業(yè)務(wù)實(shí)際品質(zhì)情況，需要看多年滾動(dòng)經(jīng)營的結(jié)果?！?/p>

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保利潤并不理想的前提下，眾安保險(xiǎn)的凈利潤竟得高速增長，原因或在資產(chǎn)負(fù)債表中的“以公允價(jià)值計(jì)量且其變動(dòng)計(jì)入當(dāng)期損益的金融資產(chǎn)”里可窺一二。

通常而言，保險(xiǎn)公司的投資資產(chǎn)在會(huì)計(jì)分類上多劃分為可供出售金融資產(chǎn)，其投資收益可在公司需要實(shí)現(xiàn)的時(shí)候，計(jì)入當(dāng)期利潤，給予管理層一定調(diào)節(jié)空間。眾安保險(xiǎn)將67.6億元（占總資產(chǎn)80%以上）的投資資產(chǎn)分類為以公允價(jià)值計(jì)量且其變動(dòng)計(jì)入當(dāng)期損益的金融資產(chǎn)，如是公司當(dāng)年的投資收益可以全部計(jì)入損益表。

對于這一操作方式，一位保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)人士告訴記者，“在投資環(huán)境好的時(shí)候，這不失為一種提升業(yè)績的方法，但一旦投資失利，也會(huì)導(dǎo)致盈利大幅波動(dòng)?！?/p>

車險(xiǎn)瓶頸眾說紛紜

市場對于眾安保險(xiǎn)的另一關(guān)注點(diǎn)還是其聯(lián)合平安保險(xiǎn)推出的首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)品牌車險(xiǎn)――保T車險(xiǎn)。

根據(jù)眾安保險(xiǎn)與平安保險(xiǎn)披露的合作信息，保T車險(xiǎn)將以合作共保的形式聯(lián)手，依靠雙方大數(shù)據(jù)資源，以O(shè)BD（車載診斷系統(tǒng)）、ADAS（高級駕駛輔助系統(tǒng)）、多通道場景式理賠服務(wù)體系等創(chuàng)新技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，力圖將差異化定價(jià)和精準(zhǔn)服務(wù)等未來車險(xiǎn)概念變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。目前，保T車險(xiǎn)已經(jīng)在首批費(fèi)率改革6個(gè)地區(qū)（黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島）開展。

不過，一些業(yè)內(nèi)人士仍對這一合作模式存在疑問?！半m然眾安保險(xiǎn)所稱的共保模式是雙方數(shù)據(jù)共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，系統(tǒng)互通，利用各自優(yōu)勢，共同實(shí)現(xiàn)線上線下資源高度整合，但實(shí)際上，卻是眾安保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司難以進(jìn)行線下布局的瓶頸所在?；ヂ?lián)網(wǎng)本身體量輕，但車險(xiǎn)需要靠地服，這是不得不承認(rèn)的現(xiàn)實(shí)。”一位財(cái)險(xiǎn)公司人士如是評價(jià)道。

該人士則認(rèn)為，“目前，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)挖掘數(shù)據(jù)、個(gè)性化定價(jià)的優(yōu)勢暫未完全顯現(xiàn)，隨著監(jiān)管的放開，基于使用量和車主使用習(xí)慣的UBI（可實(shí)現(xiàn)一人一車一價(jià)）車險(xiǎn)落地，眾安保險(xiǎn)提早在這一領(lǐng)域布局的優(yōu)勢便可顯現(xiàn)。”

對于車險(xiǎn)的實(shí)際進(jìn)展，眾安保險(xiǎn)稱，“車險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)。眾安保險(xiǎn)在嘗試一些創(chuàng)新路徑的同時(shí)，也正在與各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極溝通，以及與平安保險(xiǎn)各地理賠服務(wù)等進(jìn)行系統(tǒng)對接，目前工作重點(diǎn)放在基礎(chǔ)搭建上?！?/p>

事實(shí)上，除眾安保險(xiǎn)外，泰康在線、安心保險(xiǎn)和易安保險(xiǎn)都在積極申請車險(xiǎn)牌照。泰康在線副總裁兼首席運(yùn)營官丁峻峰在接受記者采訪時(shí)表示，“泰康在線正在申請車險(xiǎn)牌照，未來一定會(huì)推出車險(xiǎn)產(chǎn)品。無論是車險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品還是傳統(tǒng)的保障型產(chǎn)品，泰康在線仍然會(huì)共享泰康集團(tuán)的線下核保、理賠資源體系?！?/p>

安心保險(xiǎn)總裁鐘誠也提出了自己的解決方案：“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢是輕資產(chǎn)、輕機(jī)構(gòu)、輕人員，線下不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，就意味著效率上的優(yōu)勢，同時(shí)還有新技術(shù)應(yīng)用和組織架構(gòu)建設(shè)上的一些優(yōu)勢，但劣勢恰恰也是線下不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，所以線下服務(wù)方面是需要解決方案的。因此，安心保險(xiǎn)現(xiàn)在做的是線上線下結(jié)合，線下會(huì)在有客戶服務(wù)需求的地方設(shè)立服務(wù)中心，以服務(wù)中心作為安心保險(xiǎn)服務(wù)上的抓手，保證線下第三方服務(wù)供應(yīng)商的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)以及持續(xù)性?！?/p>

當(dāng)然，作為第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)的發(fā)展已有不少可圈可點(diǎn)之處：2015年至今，眾安保險(xiǎn)已經(jīng)與100余家公司開展了基于不同行業(yè)場景的業(yè)務(wù)合作，既有阿里、百度、騰訊等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，也有招財(cái)寶、小贏理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，還有Airbnb、大疆科技、華大基因、蘑菇街等知名創(chuàng)業(yè)公司；形成了車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、航旅及商險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)、3C與物流保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、電商場景保險(xiǎn)等多條產(chǎn)品線；開發(fā)了步步保、糖小貝、買唄、搖一搖航空延誤險(xiǎn)、維小寶、極有家綜合保障服務(wù)、千單等近300款產(chǎn)品。

關(guān)鍵在于持續(xù)經(jīng)營

與眾安保險(xiǎn)相比，其他幾家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的發(fā)展速度并不快。據(jù)統(tǒng)計(jì)，眾安保險(xiǎn)開業(yè)前3個(gè)月的保費(fèi)收入2341.13萬元，泰康在線為215.45萬元，安心保險(xiǎn)1.5萬元，易安保險(xiǎn)3.51萬元。

對此，鐘誠告訴記者，“對于安心保險(xiǎn)而言，這是戰(zhàn)略考慮。公司的每款產(chǎn)品上線之前，都會(huì)經(jīng)過多輪內(nèi)測，只有服務(wù)體驗(yàn)達(dá)到滿意之后，產(chǎn)品才會(huì)正式上線和推廣，而且公司更關(guān)心怎樣用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)來剔除一些高道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的客戶。這兩部分必須尋求一個(gè)合適的解Q方案，這方面沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)，所以一開始情愿慢一點(diǎn)。實(shí)際上，公司推出的這幾款產(chǎn)品都還處于市場測試中，沒有進(jìn)行大力推廣，所帶來保費(fèi)有限也在情理之中?！?/p>

不過，一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)人士對記者坦言，“由于眾安保險(xiǎn)三馬股東的優(yōu)勢，尤其是退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的優(yōu)勢，因此自然較其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展更快?！?/p>

對于未來的發(fā)展，這幾家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也是各有算盤。其中，依托于母公司的泰康在線副總丁峻峰表示，首先，泰康在線將“通吃”產(chǎn)壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。實(shí)際上，產(chǎn)壽結(jié)合的模式可以為泰康在線帶來更大的客戶黏性。低門檻、碎片化的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品用來獲取用戶；通過大數(shù)據(jù)的挖掘，更清晰地了解用戶的保障需求，從而打造一整套真正適合用戶的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。

其次，互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的出路在于跨界融合，泰康在線將依托大平臺(tái)的流量到達(dá)用戶，和一些大的平臺(tái)合作，構(gòu)建出能夠爆發(fā)的場景。BAT、阿里、攜程、360等多家老牌互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是泰康在線的深度合作伙伴。最后一點(diǎn)則是將發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)+大健康。丁峻峰透露，公司正在搭建一套“泰健康”會(huì)員體系，核心目標(biāo)在于倡導(dǎo)未病先防，降低疾病風(fēng)險(xiǎn)。“泰健康”會(huì)員體系中涵蓋了一套健康評分機(jī)制，叫健康信用分，目前已經(jīng)在泰康在線微信公眾號上線，它會(huì)根據(jù)你的健康測評、疾病基因檢測以及和擁有社會(huì)化大數(shù)據(jù)的公司合作獲取的數(shù)據(jù)給你做一個(gè)評分。基于這個(gè)評分，用戶可以享受一些免費(fèi)服務(wù)，泰康在線也能有針對性地推出健康保障產(chǎn)品和服務(wù)。將來，公司希望把大健康數(shù)據(jù)、健康險(xiǎn)產(chǎn)品、健康服務(wù)打造成一個(gè)閉環(huán)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)范文第3篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；logistic模型；需求分析

基金項(xiàng)目：吉林省教育廳2015年職業(yè)教育與成人教育教學(xué)改革研究課題：“高職高專校企合作項(xiàng)目的研究與實(shí)踐”（課題編號：2015ZCY119）成果之一

中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：基于logistic模型的互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)需求分析

收錄日期：2016年11月1日

一、引言

近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的飛速發(fā)展，人類社會(huì)正快步進(jìn)入信息化時(shí)代。在信息技術(shù)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)業(yè)的融合日漸深入，已逐漸形成新的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”藍(lán)海，市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的《2015年度保險(xiǎn)市場運(yùn)行情況分析報(bào)告》顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為2，234億元，相比2011年增長近69倍，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)在總保費(fèi)收入的占比從2011年的0.2%上升到2015年的9.2%。艾瑞咨詢的《2016年中國創(chuàng)新保險(xiǎn)行業(yè)白皮書》顯示，2011～2015年網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)用戶從0.1億人增長到3.3億人，增幅高達(dá)3200%。

2015年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)銷與電銷數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入為768.36億元，同比增長51.94%，其中80%是從財(cái)險(xiǎn)公司官網(wǎng)銷售出去的，而且主要是車險(xiǎn)。據(jù)艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2016年中國保險(xiǎn)電子商務(wù)市場在線保費(fèi)收入規(guī)模將達(dá)到590.5億元，滲透率將達(dá)到2.6%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售正迎來爆發(fā)期。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)主要依靠業(yè)務(wù)員和中介的大范圍推銷來進(jìn)行產(chǎn)品銷售?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”借助門戶網(wǎng)站、保險(xiǎn)超市、第三方電子商務(wù)平臺(tái)等開展業(yè)務(wù)，商業(yè)模式開始從傳統(tǒng)的專業(yè)銷售模式向定制化+服務(wù)模式轉(zhuǎn)變；從單純的保險(xiǎn)思維模式向互聯(lián)網(wǎng)思維模式轉(zhuǎn)變；從傳統(tǒng)的線下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)出單模式向線上體驗(yàn)與交易模式轉(zhuǎn)變。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程全程在線，全國均不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行承保和理賠服務(wù)，并不是簡單地把線下保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上售賣，而是深度嵌入互聯(lián)網(wǎng)背后的物流、支付、消費(fèi)者保障等環(huán)節(jié)，改變了現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運(yùn)營和服務(wù)模式，用互聯(lián)網(wǎng)的模式去重構(gòu)消費(fèi)者、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等相關(guān)各方的價(jià)值體系。

二、數(shù)據(jù)描述及模型分析

（一）定義變量。本文主要研究性別、婚姻狀況、工作情況、風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度對汽車保險(xiǎn)需求的影響，其中，根據(jù)數(shù)據(jù)的可得性，用開車時(shí)是否經(jīng)常注意系好安全帶和開車時(shí)是否遵守紅綠燈交通規(guī)則來代表風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度，具體變量說明見表1。（表1）

（二）數(shù)據(jù)描述。本文數(shù)據(jù)來源于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)和中國人民銀行總行金融研究所聯(lián)合成立的中國家庭金融調(diào)查與研究中心的《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》。樣本數(shù)據(jù)分有汽車商業(yè)保險(xiǎn)和無汽車商業(yè)保險(xiǎn)兩種結(jié)果下的描述性統(tǒng)計(jì)，具體信息如表2所示。（表2）

（三）計(jì)量模型。Logistic回歸模型是普通多元線性回歸模型的拓展，主要用于對多因素影響事件的概率預(yù)測。本文建立如下回歸模型：

其中，p為Y=1時(shí)發(fā)生的概率，xi為影響因素，βi為回歸系數(shù)

在Logistic回歸模型中，不需要線性回歸的假定，我們采用極大似然法進(jìn)行參數(shù)的估計(jì)。對方程進(jìn)行化簡可以得出Y=1時(shí)：

因?yàn)閿?shù)據(jù)滿足二元分布，其對數(shù)似然函數(shù)可以表示為：

三、實(shí)證結(jié)果

通過回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn)，汽車保險(xiǎn)需求中，性別、婚姻狀況、風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度對汽車保險(xiǎn)需求影響顯著，其中婚姻狀況對汽車保險(xiǎn)需求影響最為顯著，工作情況影響不顯著。（表3）

四、結(jié)論及建議

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，技術(shù)的進(jìn)步使傳統(tǒng)社會(huì)中大量不可保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)，很多碎片化、長尾化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求也依托互聯(lián)網(wǎng)的聚合性、無界性、零成本的特點(diǎn)。正是有了客戶需求的驅(qū)動(dòng)，有了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)支持，才使這些小眾的保險(xiǎn)需求走進(jìn)現(xiàn)實(shí)。隨著OBD、UBI等車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及可穿戴設(shè)備、互聯(lián)電子病歷等業(yè)務(wù)發(fā)展，保險(xiǎn)的智能化有了現(xiàn)實(shí)條件。如利用OBD和UBI，車險(xiǎn)市場可從保額定價(jià)轉(zhuǎn)變?yōu)槭褂枚▋r(jià)，實(shí)現(xiàn)依據(jù)每個(gè)駕駛者的具體行車行為和行車情況對車險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)；利用可穿戴設(shè)備和電子病歷，全方位、全天候地監(jiān)控人體生理指標(biāo)和行為模式，實(shí)現(xiàn)人身保險(xiǎn)的精確化定價(jià)，并為保險(xiǎn)深度介入健康管理提供途徑。同時(shí)，在產(chǎn)品承保期間，還可以實(shí)現(xiàn)費(fèi)率與客戶交互，即費(fèi)率要隨著風(fēng)險(xiǎn)單位的不同狀態(tài)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的調(diào)整，并實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與客戶之間的交互。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，比特經(jīng)濟(jì)與原子經(jīng)濟(jì)將深度融合，將極大推動(dòng)新生代核心消費(fèi)人群行為方式的轉(zhuǎn)變。為了迎合汽車保險(xiǎn)需求，未來保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)呈現(xiàn)出“大而全、小而美”的分化特征。一些中小保險(xiǎn)公司很有可能通過外包服務(wù)方式將電子商務(wù)等非核心應(yīng)用系統(tǒng)外包給專業(yè)的公有云服務(wù)商，專注于細(xì)分市場的專業(yè)能力建設(shè)，節(jié)省運(yùn)營成本。而一些大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將依托自身強(qiáng)大的IT基礎(chǔ)設(shè)施，專業(yè)的IT運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，搭建更加安全的、更適應(yīng)自身發(fā)展特點(diǎn)的自主可控云平臺(tái)。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)要固本新生，利用新的技術(shù)、手段和場景來優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即所謂的“保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)化”。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的空間，還在于要把互聯(lián)網(wǎng)的一系列數(shù)據(jù)化的經(jīng)濟(jì)行為融入保險(xiǎn)要素，用保險(xiǎn)服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，即所謂的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)化”?！氨ｋU(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)化”及“互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)化”共同競爭、共同合作，這樣才能真正滿足日益發(fā)展的汽車保險(xiǎn)需求。

主要參考文獻(xiàn)：

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)范文第4篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，電商時(shí)代，市場潛力，消費(fèi)信心

中國保監(jiān)會(huì)副主席王祖繼在2013 年底的一個(gè)媒體論壇上談到，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)，為我國金融業(yè)帶來了一次彎道超車的機(jī)會(huì)，我們應(yīng)該珍惜，并且應(yīng)利用好這個(gè)機(jī)會(huì)。2013 年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，相比其他金融領(lǐng)域，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)對此元年的到來表現(xiàn)得更加沸騰――各大保險(xiǎn)公司紛紛抓住機(jī)會(huì)以獲得最佳商機(jī)。根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，2011年至2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司從28家上升到60家，年均增長達(dá)46%；規(guī)模保費(fèi)從32億元增長到291億元，增幅總體達(dá)到810%；投?？蛻魯?shù)從816萬人增長到5437萬人，增幅達(dá)566% 。這些都表明：電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付等相關(guān)行業(yè)的高速發(fā)展已經(jīng)為保險(xiǎn)行業(yè)的電商化奠定了產(chǎn)業(yè)及用戶基礎(chǔ)，保險(xiǎn)電商化時(shí)代已經(jīng)到來。

一.概念和我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展預(yù)估

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是新興的一種以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險(xiǎn)營銷模式，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具，通過自辦網(wǎng)站或非自辦網(wǎng)站，開展保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售或提供相關(guān)保險(xiǎn)中介服務(wù)等經(jīng)營活動(dòng)。從滿足用戶的三大基本金融需求――支付、融資、投資出發(fā)，結(jié)合投融資流程分析，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)屬于其中的金融機(jī)構(gòu)電子平臺(tái)。

2012-2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)從106. 24億元增長到291. 15億元，增幅為1. 74倍。整體上年均增長率達(dá)到201. 68%。2013年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場在線保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到39.6億元，較2012年增長123.8%，占中國保險(xiǎn)市場整體保費(fèi)收入0.26%。2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場在線保費(fèi)收入規(guī)模將達(dá)到590.5億，滲透率將達(dá)到2.6%，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將迎來爆發(fā)期。

二.中國大陸互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)上交易模式主要為B2B、B2C、B2M[8]。這三種模式，滿足不同產(chǎn)品的不同定位。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶體驗(yàn)才是最好的試金石。各家保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上銷售都做到了便捷化、權(quán)威化和分散化，即在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上盡量滿足客戶的需求，盡量簡化了購買流程并且通過官方認(rèn)證增加客戶的信任度。

中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新更多地依賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)本身的數(shù)據(jù)挖掘。線上客戶以80后、90后為主。因此，保險(xiǎn)公司也在積極地尋求與外部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，包括BAT、第三方支付，乃至銀行的電商部門，分享客戶數(shù)據(jù)。

我國《電子簽名法》等的頒布實(shí)施，網(wǎng)絡(luò)營銷的身份認(rèn)證等問題得以解決，為網(wǎng)絡(luò)營銷渠道提供了可靠的技術(shù)支持。我國保險(xiǎn)企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺(tái)的基礎(chǔ)上，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對保險(xiǎn)網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，整合各種銷售渠道，以網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)。

三.存在的問題

據(jù)瑞再《sigma》2013保險(xiǎn)業(yè)研究報(bào)告表明：2012年我國的保險(xiǎn)密度為178.91美元/人，世界排名為61；保險(xiǎn)深度為2.96%，世界排名為46。據(jù)美國CELENT 咨詢公司預(yù)測，美國車險(xiǎn)保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù)將占到30%，這些都表明，我國與國外保險(xiǎn)市場發(fā)展存在一定差距。問題主要表現(xiàn)為：

（一）消費(fèi)者：保險(xiǎn)意識不強(qiáng)、消費(fèi)信心不足。由美國心理學(xué)家亞伯拉罕?馬斯洛于1943年在《人類激勵(lì)理論》論文中所提出馬斯洛需求層次理論，保險(xiǎn)是日常生活的重要組成部分。但我國很多人未把它看做社會(huì)的必需品。保險(xiǎn)條款晦澀難懂，普通消費(fèi)者在沒有保險(xiǎn)人說明的情況下很難理解其條款；有些消費(fèi)者認(rèn)為網(wǎng)上購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠流程太麻煩而不敢嘗試。這些因素的存在都難以從根本上擴(kuò)大保險(xiǎn)的消費(fèi)市場，做到真正的日?；?。

（二）保險(xiǎn)公司：保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿足需求。雖然目前網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品種類很多，但同構(gòu)性強(qiáng)，加之險(xiǎn)種重復(fù)，條款內(nèi)容大同小異，缺乏特色，不利于保險(xiǎn)公司提品細(xì)分和差異化服務(wù)，這也容易造成保險(xiǎn)公司之間形成低層次的惡性價(jià)格競爭。我國保險(xiǎn)業(yè)處于粗放階段，存在非持續(xù)性的現(xiàn)象，這也導(dǎo)致了其整體的銷售量也不大。

（三）保險(xiǎn)市場：監(jiān)管不到位。一方面，監(jiān)管政策已無法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)引致的新的銷售行為，存在監(jiān)管真空；另一方面，部分監(jiān)管政策不適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，成為監(jiān)管桎梏。所以，處于發(fā)展初期互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場在監(jiān)管方面存多重挑戰(zhàn)：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資門檻低，承諾保底高收益等違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，而主流客戶群的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱，客戶權(quán)益保護(hù)制度亟待完善；其次，市場擴(kuò)張初期盈利成難題，業(yè)內(nèi)人士表示，在網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)通常都會(huì)給客戶讓利，直接、透明是網(wǎng)上銷售的一大特點(diǎn)，所以在網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格較低，盈利空間并不大；再次，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，線下產(chǎn)品直接轉(zhuǎn)到線上銷售、通過高渠道費(fèi)用爭奪客戶等行為導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境不斷惡化。保險(xiǎn)電商降低了準(zhǔn)入門檻，打破了壟斷的同時(shí)也增加了監(jiān)管難度。

四.總結(jié)

我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在逐漸吸引大眾眼球，但是與國外相比在很多方面存在很大的差距。由于保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的人為因素與深刻復(fù)雜的利益關(guān)系， 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)僅僅依靠網(wǎng)上運(yùn)作還難以支撐網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)， 如何激發(fā)網(wǎng)民對保險(xiǎn)電商的信任和熱情，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上核保與網(wǎng)上理賠及支付、如何禁止和懲處利用電子商務(wù)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的行為等，在我國有很長的一段路要走。保險(xiǎn)公司也應(yīng)腳踏實(shí)地，利用大數(shù)據(jù)，找到網(wǎng)上保險(xiǎn)的突破點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]魏.保險(xiǎn)電商謀勝未來―泰康人壽保險(xiǎn)股份公司副總裁王道南談保險(xiǎn)電商發(fā)展[J].金融電子化.2013年4月：80―89

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)范文第5篇

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，使得保險(xiǎn)行業(yè)逐漸改變傳統(tǒng)的發(fā)展方向，利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，進(jìn)行公司管理成為新的發(fā)展趨勢，國內(nèi)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢紛紛設(shè)立相應(yīng)平臺(tái)開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為拉動(dòng)我國保費(fèi)增長的重要因素之一。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，指實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)、投保、交費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過程的網(wǎng)絡(luò)化。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2016年，我國共有117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比2015年增加了7家，全國保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)有76%的保險(xiǎn)公司通過自建網(wǎng)站、與第三方平臺(tái)合作等不同經(jīng)營模式開展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在保費(fèi)上，去年我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2347億元，較2015年增長了5%。電子商務(wù)熱潮的來襲，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開始進(jìn)一步探索適合自己發(fā)展的商業(yè)模式，并得到了較快的發(fā)展。近幾年來，電子商務(wù)顛覆傳統(tǒng)的理念，與此同時(shí)網(wǎng)購規(guī)模呈幾何式增長，更加激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的快速興起，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為拉動(dòng)保費(fèi)增長的重要因素之一，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入整體呈現(xiàn)迅速增長的形勢。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，品種繁多，主要涉及壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、短期意外傷害保險(xiǎn)和創(chuàng)新性險(xiǎn)種，互聯(lián)網(wǎng)所具有的信息化、交互化、虛擬化等特征與保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品特征、營銷需求吻合，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)降低了保單在銷售過程中的空間制約，使保險(xiǎn)公司突破了上門營銷的地理限制，對于投保人來說也大大節(jié)省了時(shí)間和交通成本，可以隨時(shí)在網(wǎng)站上挑選符合自身需求的產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的線上交易模式使客戶可以直接將自己的需求傳遞給銷售人員，保險(xiǎn)企業(yè)可以與客戶保持持續(xù)密集的交流。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，保險(xiǎn)公司可以確切的分析客戶真實(shí)需求，真正做到以客戶需求為中心，滿足客戶的個(gè)性化保險(xiǎn)需求。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問題

（一）經(jīng)營過程中面臨的信息安全問題

信息系統(tǒng)是支撐互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)，目前支撐互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)發(fā)展還不成熟，互聯(lián)網(wǎng)的開放性和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的漏洞會(huì)帶來很多技術(shù)應(yīng)用上的風(fēng)險(xiǎn)，易造成線上客戶信息的泄露，使得客戶的合法權(quán)益遭到侵犯，也會(huì)對公司的形象造成不利的影響。除此之外，作為完全無紙化辦公的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)，其可靠性直接影響公司業(yè)務(wù)的開展。程序漏洞、網(wǎng)絡(luò)故障、操作失誤等都可以直接影響到系統(tǒng)的可靠性，導(dǎo)致系統(tǒng)的崩潰，用戶的數(shù)據(jù)一旦被破壞，則難以恢復(fù)。這對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營來說是災(zāi)難性的。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國起步較晚，發(fā)展較快，其發(fā)展速度遠(yuǎn)超于現(xiàn)有的法律制度，當(dāng)前沒有專門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)來約束規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制也不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管要求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅需要有保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管，還要有對于互聯(lián)?W的監(jiān)管，只有將互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合起來的監(jiān)管才是符合市場發(fā)展的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)本身巨大的創(chuàng)新的速度，使得法律的制定往往不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展要求。

（三）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要集中在意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品上，產(chǎn)品種類不多，結(jié)構(gòu)單一，同質(zhì)化嚴(yán)重，在滿足消費(fèi)者需求和習(xí)慣等個(gè)性化產(chǎn)品方面，尤為缺少?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不是簡單的將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到互聯(lián)網(wǎng)上，而是要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)并結(jié)合客戶的需求將原有產(chǎn)品進(jìn)行改造或重新開發(fā)新的產(chǎn)品。目前，我國各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品基本上都大同小異，并無大的差別，大多數(shù)公司是將簡單的意外險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品放到互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售，網(wǎng)絡(luò)客戶在購買時(shí)也易于理解產(chǎn)品類型，而對于較為復(fù)雜和高端的保險(xiǎn)產(chǎn)品還無法通過互聯(lián)網(wǎng)銷售，不能滿足客戶的個(gè)性化定制需求。

四、對我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對策建議

（一）重視網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，提供風(fēng)險(xiǎn)防控水平

保險(xiǎn)監(jiān)管部門要適時(shí)推出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)安全管理規(guī)范，從制度上對網(wǎng)絡(luò)信息安全做出統(tǒng)一的部署和明確規(guī)定。企業(yè)要建立完善的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，加強(qiáng)技術(shù)研究，完善安全措施，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評估和檢測體系，動(dòng)態(tài)檢測網(wǎng)絡(luò)安全狀況。要進(jìn)一步加強(qiáng)對支付系統(tǒng)的完善，保障交易的安全性，加強(qiáng)對保險(xiǎn)從業(yè)人員的管理，加大對違法違規(guī)行為的懲治力度，保障客戶及公司的信息安全。

（二）盡快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法律體系

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的大勢所在，但互聯(lián)網(wǎng)所具有的虛擬性，使得傳統(tǒng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律不再適用，只有盡快的建立起適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，才能為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。要將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)納入《保險(xiǎn)法》中，增加對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，并針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的信息安全，個(gè)人隱私保護(hù)等問題，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)防范方面都有法可依。同時(shí)，還應(yīng)建立健全電子支付結(jié)算、電子簽名、數(shù)據(jù)獲取等規(guī)章制度，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展在制度上做出明確規(guī)范的法律規(guī)定。