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理財方法范文第1篇

錢不是萬能的，但沒有錢卻是萬萬不能的。我們都希望過上幸福美滿的生活，就應(yīng)學(xué)會理財，學(xué)會“讓錢生錢”。

工具/原料理財?shù)挠^念理財?shù)?a href="http://m.rqylqx.com/haowen/147121.html" target="_blank">方法方法/步驟1縮減生活成本，做到理性消費。巧省日常開支，做個“省錢”達(dá)人。

2學(xué)會投資理財，讓錢生錢。找到適合自己的投資方法，可以源源不斷的有收益，進(jìn)而提高我們的生活質(zhì)量。

3靠工作賺錢，靠智慧生錢。先理觀念，后理財，使理財成為一種習(xí)慣。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

理財方法范文第2篇

想培養(yǎng)孩子的理財觀，游戲是個不錯的選擇。

雖然大人覺得年味愈來愈淡，春節(jié)卻是孩子最期待的事，有個歷久彌新的游戲適合過年期間玩，那就是“大富翁”。

想當(dāng)年，大富翁可是響當(dāng)當(dāng)?shù)募埳嫌螒?，幾個小毛頭輪流丟骰子，買路蓋房子，期待下一條街當(dāng)路王。有時擴(kuò)充太快，房子、路地一處處被拿去抵押，最后淪為拍賣品，心疼得只差沒有掀翻桌子了。

現(xiàn)在，“大富翁”有了電腦版，但是每年過年，我們家還是會把紙上游戲拿出來玩。游戲玩完了，別急著散場，讓孩子想想，剛才的策略好不好？從中又學(xué)到了什么？是拼命地冒著現(xiàn)金用光的風(fēng)險？還是保守過日子最后慘遭付出大筆路費？還是因為機(jī)會命運(yùn)牌，讓人成功或失??？通過游戲跟孩子講理財觀念，他們的接受度和感受會更深。

我總是這樣告訴孩子：這就像人生，不管你做什么決定，事前要想清楚，事后就不要后悔。最重要的是，這是游戲，失敗了可以重來；人生不一樣，失敗了，你要更努力，才有東山再起的機(jī)會。

攢錢實現(xiàn)夢想，最珍貴

王永慶說過，你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢。節(jié)約，是孩子該學(xué)的品德。

記得很久以前，我也曾為了一艘制作精細(xì)、比例合宜卻價格不菲的模型戰(zhàn)艦而著迷。父母沒有那種“閑錢”給我，我決定去打工送報紙。

送報要送幾十戶人家，天天送，刮風(fēng)下雨都得去，一個月有三百多元。媽媽勸我打消念頭，她說我早上一定爬不起來，可是我堅持要去。

現(xiàn)在回想起來，我還是覺得很驕傲。因為，那段日子，我是為了夢想在工作，咬牙苦撐，有空就去書店探望“我的航空母艦”。

記得存夠錢的那天，打開存錢罐，我滿手捧著零錢去書店換模型，其情其景時至今日依然難忘。

我也鼓勵班上的孩子，想要什么東西，一定要存錢自己去買。班上孩子家里多半務(wù)農(nóng)，周末回去山里幫忙做農(nóng)活，父母給的飲料錢，便是他們僅有的零用錢。這么少的錢，阿成還是存到八千元，用這筆錢和家人去香港玩了一趟，那是他很想去的迪士尼。

回來后他把相片給我看?！昂芎猛妗！彼詈诘哪樕?，全是笑容。

我相信存錢是種美德，把錢花在想做的事上，是種幸福。鼓勵孩子，存錢買想要的東西。得來太易的東西不會珍惜，享受流汗的成果，彌足珍貴。

學(xué)習(xí)轉(zhuǎn)換心情，欲望不見了

欲望像只大怪獸，轉(zhuǎn)換心情就能打敗它。

《美夢銀行》這本童書里，有幾個巫師辦了一家銀行。銀行發(fā)行信用卡，有了這張卡，孩子任何愿望都能成真，唯一的小小缺點就是利息較高，聰明的孩子都能看穿巫師的詭計，因為他們明白天下沒有白吃的午餐。

遺憾的是，這個世界上誘惑人的東西實在太多了，怎么辦？

班上有個孩子來自單親家庭。她有一個小小的剪貼簿，簿子上貼滿了她最心愛的東西。那是百貨公司、電視購物頻道寄來的商品目錄，也有一些風(fēng)景照。小女孩很有心，碰上喜歡的東西，她就一個一個剪下來貼，還要加上評語和心情，寫上“如果我擁有它之后會……”的小評語。

她是個很開朗的小孩，因為她說那本簿子是她的夢想簿，只要翻一翻，就覺得夢想即將成真。

那一年過年，難得出現(xiàn)的爸爸給了她一個大紅包。開學(xué)時，我問她是不是把最想要的商品買下來了？

她笑著搖頭，說到了賣場才發(fā)現(xiàn)，她已經(jīng)不想要那個商品了。

那陣子美勞老師教他們做紙編袋子，她把錢拿去買了很多的色紙，用色紙編了一個又一個造型獨特、色彩豐富的包包。

“我覺得做這個東西時，心情特別好。”她現(xiàn)在又有一個簿子，貼滿她設(shè)計的包包。

流行像一陣風(fēng)，有時受到同伴影響，有時被廣告吸引。孩子欲望高漲時，不妨鼓勵他學(xué)會轉(zhuǎn)化心情，也許有別的事能取代消費的。懂得轉(zhuǎn)化心情的孩子，你不必?fù)?dān)心他會成為“購物狂”或“拜金狂”。

紅包大戰(zhàn)，何不開誠布公？

以身作則，是父母送給孩子最好的新年禮物，比如孝順、節(jié)儉與創(chuàng)意。

每次過完年，問起小朋友，都是拿到了一大筆壓歲錢，但是真能實際使用的不到一半。

“被媽媽拿去了”，小朋友忙著告狀。

“爸爸說要留下來繳學(xué)費”，另一群憤憤不平地說。

其實大人也有一肚子苦水呀，父母要包紅包給爺爺奶奶、親戚好友的小孩，大家包來包去，不拿一些回來，怎么填補(bǔ)紅包？

理財方法范文第3篇

關(guān)鍵詞：客戶細(xì)分；主成分分析；聚類分析 

一、理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題 

我國四大國有商業(yè)銀行經(jīng)過股改上市之后都已開始逐步走向綜合經(jīng)營的模式，各商業(yè)銀行都將新的利潤增長點放到了中間業(yè)務(wù)上，而其中的個人理財業(yè)務(wù)自2003年開始以來也有了很大的發(fā)展。例如，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛設(shè)立“個人理財中心”，招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財金賬戶”、建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”、光大銀行的“陽光理財B計劃”、民生銀行的“非凡理財”等產(chǎn)品相繼面世，市場上已有20多個品牌、幾百種理財產(chǎn)品；2006年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產(chǎn)品；并且，我國境內(nèi)的外資銀行也將其在國外的理財業(yè)務(wù)移植到我國市場，積極開展外匯理財業(yè)務(wù)。然而，熱情的投入并不見得能得到所期望的效果——個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展并不理想。出現(xiàn)了如下的主要問題: 

將理財作為競爭手段。2005年前期，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ摺２簧俟煞葜粕虡I(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產(chǎn)品，以理財產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源[1]。 

分業(yè)經(jīng)營模式大大制約可理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得理財業(yè)務(wù)只能停留在表面。目前的理財業(yè)務(wù)主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計上，不能為客戶提供增值服務(wù)，具體操作僅是儲蓄功能的擴(kuò)展，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡單結(jié)合，或者只提供較初級的咨詢服務(wù)，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種，投資咨詢只是傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)介紹，而所謂的網(wǎng)上銀行其實是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，而在線投資品種仍然缺乏。而發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營趨勢下理財業(yè)務(wù)可涉足證券、保險、資產(chǎn)投資管理等業(yè)務(wù)，形成多個利潤增長點。 

客戶細(xì)分不夠，造成理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向。如：中國銀行的個人客戶，現(xiàn)在僅僅是根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進(jìn)行劃分，如 50 萬人民幣為總行級客戶，20 萬人民幣為省行級客戶，20萬以下為一般客戶，劃分為粗線條式，沒有對相當(dāng)級別的高端客戶進(jìn)行區(qū)分和一對一貼身服務(wù)，也沒有對客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求等擁有詳盡的資料并進(jìn)行劃分（1）。業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層，也就無法為客戶提供切合需求的個性化服務(wù)，財務(wù)策劃在技術(shù)、人才支持上都無法滿足現(xiàn)實需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。 

然而，從目前全球金融業(yè)的現(xiàn)狀看，混業(yè)經(jīng)營模式所產(chǎn)生的巨大經(jīng)濟(jì)、社會效益與競爭力是分業(yè)制經(jīng)營模式所難以匹敵的。金融業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營既是國際金融一體化的要求，也是國內(nèi)市場形勢的需要。我國金融界實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營必是大勢所趨。而且根據(jù)中國人民銀行公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：在2007年4月末，我國居民戶存款為17.37萬億。由此我們可以看到銀行的理財業(yè)務(wù)有著豐厚的物質(zhì)基礎(chǔ)和廣闊的市場前景。此時商業(yè)銀行要發(fā)展好理財業(yè)務(wù)占據(jù)這塊“大蛋糕”除了依賴我國金融市場和制度這些外部條件的逐步完善，更重要的是商業(yè)銀行自身的完善，既改善商行由于客戶細(xì)分所造成的理財業(yè)務(wù)發(fā)展不健康。而做好客戶細(xì)分對目前的商業(yè)銀行的來說其利不僅僅只限于理財業(yè)務(wù)，也有利于商行其他的零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。 

因此，本文試圖用數(shù)理統(tǒng)計學(xué)的方法來設(shè)計一種客戶細(xì)分的方法。按照眾多的客戶個性特征將客戶分類，使得商行可以以此為基礎(chǔ)設(shè)計相應(yīng)的理財服務(wù)和投資組合來提高商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的廣度與深度。 

二、研究方法 

本文所使用的方法特殊之處在于先用主成分分析方法對理財客戶眾多的個性特征變量進(jìn)行主成分分析，原因在于理財客戶個性特征變量眾多，一方面為了避免遺漏重要的信息，研究時盡量選取多的變量，而另一方面隨著考慮變量的增多增加了問題的復(fù)雜性，同時由于各變量是對同一事物的反映，不可變面的造成信大量重疊，既存在相關(guān)性，而主成分分析正是通過原來變量的少數(shù)幾個線性組合來解釋原來變量絕大多數(shù)信息的一種良好的方法。 

此后，用所得到的主成分對所有客戶進(jìn)行系統(tǒng)聚類分析，從而將客戶細(xì)分，再利用spss軟件的描述統(tǒng)計分析和頻率分析對客戶的個性特征、理財產(chǎn)品與服務(wù)需求、客戶滿意度和客戶忠誠度進(jìn)行差異性分析。 

三、應(yīng)用分析的具體步驟 

（一）變量選取和數(shù)據(jù)預(yù)處理 

1、為了使客戶分割成為可行的策略，通常需要滿足一定的準(zhǔn)則,它們一般包括可識別性、實質(zhì)性、可接近性、穩(wěn)定性、響應(yīng)性和可行動性等。 

2、利用定性階梯法進(jìn)行深度訪談，篩選出重要的理財業(yè)務(wù)、客戶滿意、客戶忠誠以及客戶個性特征的情況，并了解受訪者表達(dá)這些項目時所用的語言[3]。 

3、效度，衡量工具是否真正能夠測出所想測量事物的程度（黃俊英，1996）。經(jīng)由定性的訪談結(jié)果，發(fā)展成量性問卷，利用量表形態(tài)進(jìn)行大量樣本的問卷測試[3]。問卷在被使用之前都詢問過業(yè)內(nèi)一些專家的意見并進(jìn)行了修改，力求符合效度。 

(二)、主成分分析 

1、數(shù)據(jù)的預(yù)處理 

假設(shè)某家銀行有n個理財客戶的交易記錄，并將他們經(jīng)過數(shù)據(jù)處理成了n個樣本數(shù)據(jù)，用 來代表每一條客戶數(shù)據(jù)樣本（ ），描述這家銀行的理財客戶個性特征的變量有m個，用 來代表第 個變量（ ），則 代表第 個客戶在第 個變量上的取值。則可構(gòu)成如下原始數(shù)據(jù)矩陣： 

可知此為一個 的矩陣 

由于原始記錄的各變量的數(shù)量級和量綱不同，造成數(shù)值差別懸殊，為使各種評價指標(biāo)具有可比性，對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理： 

其中， 和 分別是第 個指標(biāo)的樣本均值和樣本方差。 

則以前的原始數(shù)據(jù)矩陣 變成了標(biāo)準(zhǔn)化的 

2、計算相關(guān)系數(shù)矩陣及它的特征值和特征向量 

在標(biāo)準(zhǔn)化的 基礎(chǔ)上計算相關(guān)系數(shù)矩陣 ，這個矩陣中的每個元素 ，表示第 個變量和第 個變量的相關(guān)系數(shù)。 

對相關(guān)系數(shù)矩陣作Jacobi的正交變換得到對角矩陣：即存在正交矩陣Q使得相關(guān)系數(shù)矩陣R使得： 

理財方法范文第4篇

一、完善公共財政體制

（一）依法確定政府財政支出責(zé)任，合理界定財政資金供給范圍，提高財政對公共服務(wù)領(lǐng)域保障能力，提高財政對依法行政保障能力。

（二）規(guī)范各級政府間的財政分配關(guān)系，在明確各級政府事權(quán)的基礎(chǔ)上，合理劃分各級政府財政支出責(zé)任。

（三）健全財政收入穩(wěn)定增長機(jī)制，在統(tǒng)一稅收法律制度前提下，恰當(dāng)運(yùn)用中央賦予的稅政管理權(quán)，努力推進(jìn)城鄉(xiāng)稅制統(tǒng)一。

（四）建立規(guī)范的政府間轉(zhuǎn)移支付制度，合理確定政府間轉(zhuǎn)移支付的決策依據(jù)、決策程序和計算方法，逐步提高財力性轉(zhuǎn)移支付的比重，均衡地區(qū)間公共服務(wù)供給水平，促進(jìn)區(qū)域間經(jīng)濟(jì)、社會協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、完善財政宏觀調(diào)控機(jī)制，提高財政宏觀調(diào)控能力

（一）強(qiáng)化市場配置資源的基礎(chǔ)作用，健全三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)生機(jī)制，通過財稅政策和手段，加強(qiáng)全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀導(dǎo)向作用，促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，努力探索欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展的道路，為建成長江上游經(jīng)濟(jì)中心奠定基礎(chǔ)。

（二）加強(qiáng)全市財政經(jīng)濟(jì)景氣預(yù)測分析，建立全市財政運(yùn)行分析系統(tǒng)，通過財政經(jīng)濟(jì)預(yù)測和財政政策模擬分析及其相關(guān)指標(biāo)體系，正確判斷和準(zhǔn)確把握全市經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢。進(jìn)一步完善年度預(yù)算和五年規(guī)劃編制體系，試編滾動預(yù)算，提高我市財政預(yù)算和中長期計劃的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。

（三）完善地方財政宏觀調(diào)控機(jī)制，根據(jù)全市經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢，科學(xué)、合理運(yùn)用稅收、預(yù)算、政府采購、收入分配、貼息、轉(zhuǎn)移支付等財政政策和手段，并綜合配套運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律和適當(dāng)?shù)男姓侄握{(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)，提高我市財政宏觀調(diào)控的效果。

（四）建立財政風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)并化解形成的財政收支風(fēng)險、政府債務(wù)風(fēng)險和其他可能轉(zhuǎn)化為財政風(fēng)險的因素。進(jìn)一步強(qiáng)化財政預(yù)算約束，嚴(yán)格控制赤字；實行債務(wù)預(yù)算管理，統(tǒng)籌運(yùn)用內(nèi)債、外債，努力探索規(guī)避外債匯率風(fēng)險方法，建立政府償債準(zhǔn)備金，完善政府舉債、消債領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任制，健全借、用、還相互聯(lián)系、相互制約的完備的債務(wù)監(jiān)管機(jī)制，從源頭控制財政風(fēng)險的發(fā)生，提高財政風(fēng)險防范能力。

（五）完善財政對各種突發(fā)事件的應(yīng)急評價體系和反應(yīng)機(jī)制，適當(dāng)增加預(yù)備費，重點建立健全與我市自然災(zāi)害（旱、澇、地質(zhì)災(zāi)害等）、公共衛(wèi)生（動物疫情、人類傳染病等）、公共安全（恐怖活動等）等各類突發(fā)事件預(yù)防、應(yīng)急反應(yīng)、控制相適應(yīng)的財政應(yīng)急保障機(jī)制，提高財政對政府應(yīng)對各種突發(fā)事件的保障能力。

三、深化預(yù)算管理制度改革，規(guī)范預(yù)算編制行為，強(qiáng)化預(yù)算約束機(jī)制

（一）建立健全與我市宏觀政策、國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展規(guī)劃及政府施政目標(biāo)緊密結(jié)合的政府預(yù)算決策機(jī)制。

（二）深化預(yù)算管理制度改革，完善部門預(yù)算編制制度，建立健全標(biāo)準(zhǔn)預(yù)算程序，在財政部門與各有關(guān)職能部門及各預(yù)算單位之間建立規(guī)范的工作程序。

（三）積極配合中央進(jìn)行政府預(yù)算收支科目體系改革，推動符合公共財政體制、充分反映政府職能活動和收支全貌的收支分類體系的建立。

（四）建立國有資本經(jīng)營預(yù)算制度，加強(qiáng)國有資本收益管理。

（五）逐步建立社會保障預(yù)算制度，加強(qiáng)社會保障資金管理。

（六）規(guī)范預(yù)算執(zhí)行程序，強(qiáng)化預(yù)算約束，加強(qiáng)專項資金監(jiān)管，建立健全專項轉(zhuǎn)移支付、國債資金、彩票公益金、各種專項補(bǔ)助資金的管理制度，做到?？顚Ｓ?，嚴(yán)禁挪用。

（七）逐步探索建立財政支出績效考評制度，通過對預(yù)算項目執(zhí)行結(jié)果的績效評價，使執(zhí)行效果與預(yù)算編制有機(jī)結(jié)合。

四、完善國庫及債務(wù)管理制度

（一）完善國家金庫體系和財政國庫管理制度。健全國庫單一賬戶體系，規(guī)范財政性資金賬戶管理。財政收入直接繳入國庫或財政專戶，財政支出通過國庫單一賬戶體系支付到商品或勞務(wù)供應(yīng)者或用款單位，減少中間環(huán)節(jié)，保障財政資金安全、規(guī)范、有效運(yùn)行。

（二）完善國庫現(xiàn)金管理制度，提高財政資金運(yùn)行效益。

（三）加強(qiáng)國際金融組織貸款和外國政府貸款監(jiān)督管理，建立健全還款準(zhǔn)備機(jī)制，防范化解金融風(fēng)險。

（四）加強(qiáng)國際金融組織貸款和外國政府貸款監(jiān)督管理，建立健全還款準(zhǔn)備機(jī)制，防范化解金融風(fēng)險。

（五）推進(jìn)政府采購改革，完善政府采購制度，提高財政資金使用效益。

五、積極配合中央推進(jìn)稅制改革，完善稅收制度

認(rèn)真貫徹中央完善出口退稅制度的有關(guān)要求，結(jié)合我市實際，制定具體實施辦法，促進(jìn)對外貿(mào)易良性增長。按照中央的統(tǒng)一部署，深化農(nóng)村稅費改革。

六、規(guī)范非稅收入管理

（一）依法清理和規(guī)范政府非稅收入。進(jìn)一步清理行政事業(yè)性收費和政府性基金，禁止違法收費，逐步將預(yù)算外的行政事業(yè)性收費等政府非稅收入納入預(yù)算管理。

（二）建立健全行政事業(yè)性收費、政府性基金審批的聽證、公示、評價和監(jiān)管制度。規(guī)范行政事業(yè)性收費、政府性基金的征收行為，嚴(yán)格依法征收。

（三）完善國有資源有償使用收入管理制度，提高國有資源開發(fā)利用效益。

（四）建立健全國有資本收益監(jiān)繳制度，加強(qiáng)國有資本收益管理。

（五）推動完善國家特許經(jīng)營權(quán)管理制度，規(guī)范國家特許經(jīng)營權(quán)收入征收與使用管理。

（六）完善罰沒收入管理制度，加強(qiáng)罰沒收入管理。

（七）完善非稅收入管理政策，建立非稅收入收繳系統(tǒng)，在全市進(jìn)行非稅收入收繳管理制度改革，規(guī)范非稅收入票據(jù)管理。

七、加強(qiáng)行政事業(yè)單位資產(chǎn)與國有金融資產(chǎn)監(jiān)管，保證行政事業(yè)性資產(chǎn)安全、完整，實現(xiàn)國有金融資產(chǎn)保值增值

（一）加強(qiáng)行政事業(yè)單位資產(chǎn)管理，逐步建立資產(chǎn)管理信息系統(tǒng)，實現(xiàn)對單位資產(chǎn)的動態(tài)管理，及時掌握國有行政事業(yè)單位資產(chǎn)變動情況，為編制和審核部門預(yù)算提供客觀依據(jù)。

（二）建立健全國有金融企業(yè)財務(wù)監(jiān)督和管理體制，防范和化解金融風(fēng)險，探索國有金融資產(chǎn)監(jiān)管和經(jīng)營的有效形式。

（三）在行政事業(yè)單位資產(chǎn)監(jiān)管中發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)作用。

八、完善財政對農(nóng)業(yè)、教育、科學(xué)、文化、衛(wèi)生、體育、社會保障的投入機(jī)制

（一）加大對農(nóng)業(yè)的支持力度，增加財政對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入，完善對農(nóng)民補(bǔ)貼政策和補(bǔ)貼方式，完善農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和扶貧開發(fā)機(jī)制。

（二）建立我市穩(wěn)定和可持續(xù)增長的教育投入機(jī)制，規(guī)范教育經(jīng)費管理制度，探索與學(xué)校質(zhì)量和效益相聯(lián)系的財政撥款制度。加大對農(nóng)村義務(wù)教育的投入，積極改善農(nóng)村辦學(xué)條件。

（三）建立健全我市財政對科學(xué)、文化、衛(wèi)生、體育等社會事業(yè)的投入機(jī)制，對衛(wèi)生的投入不低于經(jīng)常性財政支出的增長，增量重點用于農(nóng)村衛(wèi)生和公共衛(wèi)生，推動我市衛(wèi)生事業(yè)健康發(fā)展，購建和諧社會，積極推動社會事業(yè)發(fā)展，構(gòu)建和諧社會。

（四）完善財政對社會保障的投入機(jī)制，調(diào)整財政支出機(jī)構(gòu)，逐步增加社會保障支出，逐步將社會保障支出占財政支出的比重提高到15%—20%，建立健全財政對社會保障的投入機(jī)制。推動加快建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會保障體系，研究建立促進(jìn)就業(yè)和再就業(yè)的長效機(jī)制。

九、完善行政經(jīng)費支出管理制度，規(guī)范國家公務(wù)員待遇

（一）完善行政經(jīng)費支出管理制度，合理確定差旅費支出標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)公務(wù)用車制度改革，控制會議費等行政經(jīng)費支出，提高政權(quán)建設(shè)保障能力。

（二）改革國家公務(wù)員工資和津貼制度，依法建立健全財政對地區(qū)間收入差異的調(diào)控機(jī)制。逐步解決同一地區(qū)不同機(jī)關(guān)相同職級公務(wù)員收入差距較大的矛盾。

十、完善會計管理

（一）推行會計工作規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、電算化管理，全面提高會計信息質(zhì)量。

（二）加強(qiáng)會計監(jiān)督，認(rèn)真貫徹執(zhí)行《會計法》，懲戒會計違法違規(guī)行為。

（三）加強(qiáng)會計隊伍建設(shè)，完善會計從業(yè)人員資格管理體制，強(qiáng)化會計人員繼續(xù)教育，推進(jìn)會計誠信建設(shè)。

十一、促進(jìn)注冊會計師行業(yè)、資產(chǎn)評估行業(yè)健康發(fā)展

（一）促進(jìn)注冊會計師行業(yè)和資產(chǎn)評估行業(yè)健康發(fā)展，逐步建立政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的體制，推動執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)和執(zhí)業(yè)人員獨立、客觀、公正執(zhí)業(yè)。

（二）規(guī)范行業(yè)市場準(zhǔn)入和退出制度，建立科學(xué)、統(tǒng)一的行業(yè)執(zhí)業(yè)準(zhǔn)則，完善執(zhí)業(yè)質(zhì)量監(jiān)督檢查制度和行業(yè)違法行為責(zé)任制度。

（三）建立行業(yè)誠信體系，加強(qiáng)執(zhí)業(yè)人員職業(yè)道德和專業(yè)素質(zhì)教育，完善執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)組織形式和內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，健全執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)和執(zhí)業(yè)人員誠信檔案制度。

（四）完善行業(yè)執(zhí)業(yè)風(fēng)險基金和執(zhí)業(yè)責(zé)任保險制度。

十二、建立健全科學(xué)民主決策機(jī)制。

（一）完善財政決策機(jī)制。積極研究，合理界定市以下各級財政部門的決策范圍，完善內(nèi)部決策規(guī)則，建立健全公眾參與、專家論證和財政部門決定相結(jié)合的財政決策機(jī)制，推進(jìn)依法決策、科學(xué)決策、民主決策。

（二）規(guī)范財政決策程序。建立健全各級財政部門內(nèi)部決策程序，加強(qiáng)重大財政決策及專業(yè)性決策的事前調(diào)研工作，從政策背景、財經(jīng)數(shù)據(jù)、執(zhí)行情況和發(fā)展前景等方面認(rèn)真搜集和分析論據(jù)，組織專家或研究、咨詢、中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要性和可行性論證，聽取法制機(jī)構(gòu)及法律專家的意見。對重大的或技術(shù)性強(qiáng)的項目預(yù)算，應(yīng)采取有效形式進(jìn)行評審。涉及相關(guān)部門的，應(yīng)充分協(xié)商。涉及區(qū)縣（自治縣、市）的，應(yīng)事先征求意見。對社會涉及面廣、與人民群眾利益密切相關(guān)的決策事項，主動向社會公示，或者通過舉行座談會、聽證會、論證會等形式廣泛聽取意見。

（三）實施決策跟蹤反饋和責(zé)任追究制度。確定機(jī)構(gòu)和人員，通過多種方式定期對決策的執(zhí)行情況進(jìn)行跟蹤，并根據(jù)反饋情況適時調(diào)整和完善有關(guān)決策。加強(qiáng)對決策活動的監(jiān)督，按照“誰決策、誰負(fù)責(zé)”的原則，實現(xiàn)決策權(quán)和決策責(zé)任相統(tǒng)一。

十三、強(qiáng)化財政監(jiān)督

（一）完善財政監(jiān)督職能，規(guī)范財政監(jiān)督程序和監(jiān)督手段，依法強(qiáng)化對財政資金運(yùn)行的事前、事中、事后全過程監(jiān)督，積極探索財政資金績效監(jiān)督。

（二）建立健全財政監(jiān)督機(jī)制，實現(xiàn)財政監(jiān)督與財政管理的緊密融合，逐步構(gòu)建一個科學(xué)合理、系統(tǒng)全面、權(quán)責(zé)明確、運(yùn)作規(guī)范的良性監(jiān)督工作機(jī)制。

（三）加強(qiáng)財政監(jiān)督隊伍建設(shè)，增強(qiáng)執(zhí)法責(zé)任追究意識，提高財政監(jiān)督隊伍素質(zhì)和執(zhí)法水平，促進(jìn)依法監(jiān)督和依法行政。

（四）依法查處各種財政違法違紀(jì)行為，嚴(yán)格執(zhí)行處理違法事件與追究違法責(zé)任人相結(jié)合的制度。

十四、積極探索新的財政管理方式

（一）積極探索新的財政管理方式，運(yùn)用直接與間接管理相結(jié)合、靜態(tài)與動態(tài)管理相結(jié)合、事前監(jiān)控、事中監(jiān)測和事后監(jiān)督相結(jié)合等管理方式，充分發(fā)揮財政政策、財政規(guī)劃、財政指導(dǎo)等方式的作用，加大財政對社會經(jīng)濟(jì)事務(wù)的調(diào)控力度。

（二）積極開展效績評價，完善預(yù)算聽證制度，提高資金使用效率和預(yù)算編制的科學(xué)性、完整性、規(guī)范性。推進(jìn)“金財工程”建設(shè)和運(yùn)用，加強(qiáng)財政信息綜合查詢系統(tǒng)建設(shè)。建立各級財政部門之間、財政部門與其他部門之間信息互通機(jī)制，提高辦事效率，降低管理成本。深化財政改革，不斷創(chuàng)新財政管理方式，探索建立與新形勢相適應(yīng)的財政管理辦法。

（三）建立健全財政信息機(jī)制，積極創(chuàng)造條件向社會公開財政預(yù)算，提高財政透明度。

十五、建立健全財政執(zhí)法管理制度，全面落實行政執(zhí)法責(zé)任制

（一）財政管理活動由財政部門在其法定職權(quán)范圍內(nèi)實施。財政執(zhí)法主體資格必須經(jīng)法律、法規(guī)授權(quán)或者財政部門的合法委托。各級財政部門的執(zhí)法依據(jù)、執(zhí)法范圍、執(zhí)法權(quán)限和執(zhí)法職責(zé)要明確，實現(xiàn)執(zhí)法主體合法化、執(zhí)法權(quán)限法定化、執(zhí)法責(zé)任明確化、執(zhí)法程序規(guī)范化。

（二）全面落實財政執(zhí)法責(zé)任制，完善財政部門執(zhí)法人員持證上崗制度、財政執(zhí)法文書審核制度、財政執(zhí)法案卷評查制度、財政執(zhí)法評議考核制度、財政行政處罰聽證制度、財政執(zhí)法錯案責(zé)任追究制度，探索財政執(zhí)法績效評估和獎懲制度。

（三）依法加強(qiáng)財政行政許可事項管理，建立財政部門實施行政許可的各項制度，規(guī)范財政行政許可事項的受理、聽證、審查、決定和監(jiān)督檢查行為。進(jìn)一步推進(jìn)財政行政審批制度改革，嚴(yán)格行政審批程序。

十六、自覺接受各方面對財政部門監(jiān)督，加強(qiáng)財政部門內(nèi)部監(jiān)督

（一）自覺接受人大監(jiān)督和政協(xié)民主監(jiān)督;積極配合監(jiān)察、審計等部門對財政部門實施的專門監(jiān)督;依法接受人民法院司法監(jiān)督，加強(qiáng)行政應(yīng)訴工作;自覺接受人民群眾的社會監(jiān)督。

（二）完善財政部門內(nèi)部監(jiān)督制度和機(jī)制。做好財政行政復(fù)議工作，加強(qiáng)層級監(jiān)督。

十七、積極配合有關(guān)部門研究完善國家賠償制度，建立行政補(bǔ)償制度

（一）積極配合有關(guān)部門研究完善國家賠償制度，對國家機(jī)關(guān)及其工作人員違法行使職權(quán)侵犯公民、法人和其他組織合法權(quán)益造成損害的，應(yīng)依法予以賠償。

（二）研究建立行政補(bǔ)償制度，對國家機(jī)關(guān)及其工作人員合法行使職權(quán)造成公民、法人和其他組織合法權(quán)益損害的，應(yīng)依法予以補(bǔ)償。

（三）完善國家賠償費用管理制度，依法保障賠償費用撥付。完善國家賠償費用追償制度，對因故意或者重大過失造成國家賠償?shù)膰夜ぷ魅藛T或者受委托的組織、個人依法予以追償。

十八、加強(qiáng)財政法制宣傳教育工作

（一）做好財政普法規(guī)劃制定工作。按照普法規(guī)劃組織各項財政法制宣傳教育工作，通過各種生動有效的法制宣傳教育形式，增強(qiáng)法制宣傳教育整體效果。

（二）建立健全財政干部學(xué)法制度。進(jìn)一步完善黨組（黨委）中心組學(xué)法制度和財政干部依法行政培訓(xùn)制度。研究建立領(lǐng)導(dǎo)干部任職前法律知識培訓(xùn)與考試考核制度。建立完善財政部門新錄用人員上崗前法律知識培訓(xùn)與考試考核制度。

十九、加強(qiáng)對推進(jìn)依法行政、依法理財工作的領(lǐng)導(dǎo)

（一）各級財政部門要把依法行政、依法理財列入重要議事日程，把提高依法行政、依法理財能力與水平作為加強(qiáng)財政管理的重要內(nèi)容。各級財政部門行政首長及內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人是本部門、本機(jī)構(gòu)全面推進(jìn)依法行政、依法理財?shù)牡谝回?zé)任人。

（二）各級財政部門黨組（黨委）要經(jīng)常研究本部門財政法制建設(shè)情況，分析本部門財政法制建設(shè)狀況和存在的問題，提出改進(jìn)措施，部署財政法制工作任務(wù)，加強(qiáng)檢查督促。各級財政部門應(yīng)當(dāng)定期向本級政府及上級財政部門匯報本部門依法行政、依法理財工作情況。

二十、建立和完善財政部門依法行政、依法理財考核制度，建立健全依法行政、依法理財監(jiān)督檢查和績效評估制度

各級財政部門要定期對本部門財政執(zhí)法、財政執(zhí)法監(jiān)督和財政法制宣傳教育工作情況進(jìn)行總結(jié)評估，完善相應(yīng)的獎懲辦法和措施，把依法行政、依法理財作為財政工作考核的重要內(nèi)容。上級財政部門要對下級財政部門依法行政、依法理財工作進(jìn)行指導(dǎo)、檢查、考核評價，探索將財政依法行政、依法理財績效評估與財政轉(zhuǎn)移支付適當(dāng)結(jié)合的工作機(jī)制。

二十一、充分發(fā)揮法制機(jī)構(gòu)在依法行政、依法理財工作中的重要作用

（一）財政法制機(jī)構(gòu)是財政部門專司法制工作的機(jī)構(gòu)，財政法制隊伍是財政法制建設(shè)的重要力量。各級財政部門要進(jìn)一步加強(qiáng)財政法制機(jī)構(gòu)和隊伍建設(shè)，充分發(fā)揮財政法制機(jī)構(gòu)在依法行政、依法理財工作中的重要作用?？h（市）級以上財政部門要設(shè)立與財政法制工作相適應(yīng)的工作機(jī)構(gòu)，人員配備與經(jīng)費保障要與其承擔(dān)的工作任務(wù)相適應(yīng)。

理財方法范文第5篇

因為是套利模式，所以也就容易把這種理財產(chǎn)品理解為是銀行讓利于投資人，這其實是基于銀行的收益風(fēng)險模式不發(fā)生變化前提下的一種誤解。在該前提下，銀行僅僅是將存款負(fù)債轉(zhuǎn)化為理財負(fù)債，增加了自身資金來源的成本，讓利于投資人。然而事實卻不僅如此，銀行的自營業(yè)務(wù)是通過吸收存款投資于債券市場獲得利差，這部分利差是對銀行承擔(dān)流動性風(fēng)險所做的補(bǔ)償；而套利模式下的理財業(yè)務(wù)是為了獲取存款與債券市場之間的利差，其套利的投資行為與銀行自營業(yè)務(wù)在債券市場上的投資幾乎是完全獨立的，風(fēng)險收益模式與銀行自營業(yè)務(wù)的風(fēng)險收益模式有著本質(zhì)的區(qū)別，銀行讓利的說法并不完全正確。

現(xiàn)代金融理論告訴我們，無風(fēng)險套利機(jī)會隨時都有可能出現(xiàn)，但是都不可能長久地存在，多數(shù)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品的時候出于短、頻、快的需求，將業(yè)務(wù)范圍本來非常廣泛的理財業(yè)務(wù)局限于套利模式，銀行理財業(yè)務(wù)的正常發(fā)展因此出現(xiàn)了先天不足。

業(yè)務(wù)定位不合理。由于是無風(fēng)險套利，經(jīng)營業(yè)務(wù)的銀行基本上已將可能面臨的所有風(fēng)險鎖定，所有問題都在銀行的掌控之中，可以說理財業(yè)務(wù)已經(jīng)是穩(wěn)賺不賠。但是，這種無風(fēng)險套利的機(jī)會不可能永遠(yuǎn)存在下去，即使人民銀行不通過貨幣政策調(diào)控的手段抹平套利的空間，銀行間激烈的競爭和存款利率市場化的推進(jìn)，也會把這部分空間熨平。寄希望于套利模式能夠長久發(fā)展，說明各家商業(yè)銀行對這一問題的準(zhǔn)備明顯不足，目前出現(xiàn)的困難局面就是這一問題最好的印證。

收益分擔(dān)模式含混不清。在各家商業(yè)銀行的產(chǎn)品說明書中，對理財產(chǎn)品的投資及無風(fēng)險套利過程都諱莫如深，對銀行的收益更是只字未提。人民幣理財是委托理財?shù)囊环N形式，投資人是理財投資風(fēng)險的主要承擔(dān)者，理財?shù)乃每鄢匾M用（事先應(yīng)有明確規(guī)定），剩余所得也應(yīng)該全部歸委托人所有。在實際運(yùn)作中，銀行人民幣個人理財產(chǎn)品交易文件中的收益率名為“預(yù)期”實為“固定”，產(chǎn)品到期，按交易文件中載明的預(yù)期收益率支付客戶收益，實際投資收益率與預(yù)期收益率之間的差額部分作為銀行的中間業(yè)務(wù)收入費率，這種形式顯然與代客理財?shù)谋疽庀嗝堋Ｆ浜箅m然有部分商業(yè)銀行提出了收取手續(xù)費或管理費的條款，但理財固定收益的實質(zhì)并沒有太大的改變。如果商業(yè)銀行繼續(xù)按照這種模式經(jīng)營人民幣理財業(yè)務(wù)，必將成為未來這項業(yè)務(wù)的一大風(fēng)險隱患。

風(fēng)險揭示和信息披露不完全。在產(chǎn)品定位沒有界定清楚的情況下，商業(yè)銀行實際上在以自身的信譽(yù)作為支撐，發(fā)售介于基金和資產(chǎn)證券化之間的理財產(chǎn)品，形成事實上的固定收益理財。作為投資人僅需要關(guān)心銀行到期能否足額兌付的信用風(fēng)險，因為這種風(fēng)險沒有得到充分披露，銀行因為顧及自身的形象，只能通過內(nèi)部管理來消化這種風(fēng)險。目前的情況是，一方面套利空間在縮小，另一方面銀行在通過價格戰(zhàn)來提高競爭力，當(dāng)風(fēng)險度超過銀行的接受能力以后，銀行不得不對套利模式的理財業(yè)務(wù)重新審視和反思。

那么，銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展方向在哪里呢？當(dāng)然，現(xiàn)在就宣布套利模式的理財產(chǎn)品已經(jīng)死亡或許為時過早，畢竟只要有套利機(jī)會存在，就會有其生存的空間，但是套利的本質(zhì)決定這種模式絕不可能成為大規(guī)模存在的常規(guī)業(yè)務(wù)，更不可能成為銀行服務(wù)大眾、提高競爭力的手段和武器。國內(nèi)商業(yè)銀行如果希望人民幣理財業(yè)務(wù)能夠成為新的業(yè)務(wù)核心，還需要從理財業(yè)務(wù)的本質(zhì)入手，重新定位理財業(yè)務(wù)，重新設(shè)計和規(guī)劃理財業(yè)務(wù)的發(fā)展模式。

建立有效的風(fēng)險收益分擔(dān)機(jī)制。理財業(yè)務(wù)在性質(zhì)上與信托、基金產(chǎn)品比較類似，至少包括投資人（委托人）和管理人兩方以上的當(dāng)事人。商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)也應(yīng)該向理財業(yè)務(wù)的本質(zhì)回歸，將業(yè)務(wù)定位在中間業(yè)務(wù)范疇。為此，商業(yè)銀行需要將理財資產(chǎn)做表外處理，與銀行的自營業(yè)務(wù)相分離，杜絕相互之間發(fā)生利益輸送，同時進(jìn)行嚴(yán)格真實的信息披露，忠實履行管理人職責(zé)，確實做好理財資產(chǎn)的保值增值。只有這樣，才能實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換銀行收入結(jié)構(gòu)和分散風(fēng)險的目的，促進(jìn)商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

增強(qiáng)研究和風(fēng)險定價能力，提高資產(chǎn)管理水平。過去在債券市場和貨幣市場居于主導(dǎo)地位的商業(yè)銀行已經(jīng)積累起了豐富債券投資經(jīng)驗，但是由于自營業(yè)務(wù)的投資側(cè)重于短期流動性和長期收益性，而理財投資對流動性、收益性、安全性和期限匹配的要求都兼而有之，個體差異較大，商業(yè)銀行已有的經(jīng)驗在理財業(yè)務(wù)上并不完全適用，而且面對客戶多樣化的理財需求，僅僅靠債券投資已經(jīng)很難滿足。因此，商業(yè)銀行除了將積累的經(jīng)驗用于理財業(yè)務(wù)以外，還要充分學(xué)習(xí)股票、外匯以及衍生產(chǎn)品等多領(lǐng)域的專業(yè)知識和投資技能，借鑒國外先進(jìn)的風(fēng)險預(yù)算等風(fēng)險定價方法，向著資產(chǎn)管理方向發(fā)展。