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金融消費者權益保護論文范文第1篇

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② 參考劉毅：《民營快遞企業(yè)經(jīng)營模式分析》，現(xiàn)代商業(yè)2008年1月28日

③ 資料來源于中國快遞協(xié)會網(wǎng)站

④ 參考黃麗珊：《基于新《郵政法》實施背景下我國快遞管理法律制度的框架分析》，法制與社會2011年10月25日

⑤ 參考左婭，《快遞新規(guī)：賠償不限于三倍運費》，人民日報 2013

參考文獻：

1.圖書：

[1] 崔建遠主編：《合同法》，法律出版社2010年版。

[2] 蘇號朋：《格式合同條款研究》，中國人民大學出版社 2004年版。

2.論文：

[1] 劉毅：《民營快遞企業(yè)經(jīng)營模式分析》，現(xiàn)代商業(yè)2008年1月28日

金融消費者權益保護論文范文第2篇

【關鍵詞】金融消費 金融消費者 法律保護

一、金融消費的法律特征

（一）相對于一般消費，金融消費是個人資產(chǎn)累積到一定程度才會產(chǎn)生的社會現(xiàn)象

改革開放以來，社會經(jīng)濟迅猛發(fā)展，人民生活水平不斷提高，消費觀念也逐步升級，就傳統(tǒng)生活消費（衣、食、住、行）的支出比例越來越少，而金融、旅游等新興領域則逐步深入人們的日常生活，尤其金融消費已日漸成為人們重要的消費領域之一。自然人作為社會個體，其在金融市場的消費方式主要表現(xiàn)為金融投資――放棄現(xiàn)在的消費，旨在獲得未來可能但不確定的收益。消費者投資的最終目的在于滿足以后的消費。因此，相比較對于衣、食、住、行的基本生存消費需求而言，個人的金融需求只有當個人資產(chǎn)累積到一定程度才會產(chǎn)生，是社會發(fā)展到一定階段的必然現(xiàn)象。

（二）相對于一般消費，金融消費具有特殊性

1.金融消費客體（金融產(chǎn)品）具有特殊性。第一，客體無形性。金融消費客體即金融產(chǎn)品，其本質(zhì)內(nèi)容是金融服務，因此，無形性是金融消費客體的固有屬性。金融產(chǎn)品沒有可感官的外在形態(tài)，金融消費者難以形成直觀判斷，其交易判斷主要依賴于金融機構提供的相關信息。

第二，內(nèi)容專業(yè)性。金融產(chǎn)品的本質(zhì)決定了其在費用構成、利潤結構、稅費負擔、風險形式、懲罰機制等方面都有較高的行業(yè)壁壘。金融產(chǎn)品的特殊性使金融消費的全部內(nèi)容均為信息的組合，高度的專業(yè)性與技術性使得這些信息即便寫在紙上，較之其他商品交易，普通消費者真正理解金融產(chǎn)品就更為困難。

2.金融消費行為具有特殊性。第一，行為的風險性。金融產(chǎn)品相較于其他商品的特殊性之一在于它以金錢為標的，以在未來獲得收益為最終目的，但這一消費過程具有不確定性，可能獲得收益的同時還伴隨一定的風險性。收益率通常被用來作為衡量金融產(chǎn)品的收益性大小。金融產(chǎn)品定價是金融市場運行機制中重要的環(huán)節(jié)，是分析金融市場的發(fā)展和規(guī)避金融風險的重要工具，然而，現(xiàn)有法律制度對金融創(chuàng)新產(chǎn)品定價缺乏恰當?shù)南拗坪图s束。難以定價的金融創(chuàng)新產(chǎn)品在市場中被肆意提高價格，直接導致金融產(chǎn)品價格與其本身的價值背離，虛擬的財富不斷被放大，金融不斷脫離實體經(jīng)濟，因此，金融產(chǎn)品總是伴隨著市場風險、信用風險、操作風險等各類風險。而相對于一般消費，金融產(chǎn)品的不透明性和各種因素的不確定性也導致金融消費者更易遭受損失。第二，方式的誘導性。金融產(chǎn)品的銷售，一般表現(xiàn)為金融機構的誘導、推銷。誘導性推銷中，基于信息的劣勢、反應的被動性以及人性的弱點，金融消費者很容易進行非理易判斷。

3.金融消費主體具有特殊性。一方面，提供金融服務的金融機構，都具有相對壟斷性，金融業(yè)相對于其他競爭充分的行業(yè)，其行業(yè)準入門檻較高，這導致金融消費者對金融行業(yè)過分依賴。另一方面，與一般消費者相比，金融消費者交易弱勢特征更為突出。金融消費的特點，決定了金融消費者在金融消費過程中的特殊地位，即交易弱勢地位更加突出、對交易信息更加依賴，在金融消費市場中的交易風險更加突出，金融消費者的權益受到侵害的可能性相對較大。

（三）相對于一般消費，金融消費過程信息不對稱更為突出

經(jīng)濟學理論認為，由于交易中的各種因素的不確定性，交易信息的稀缺性，不完全的或有限制的契約中對剩余控制權的配置影響事后雙方重新談判的能力，進而影響了當事人事前的激勵，市場交易是信息不對稱的交易。在傳統(tǒng)消費過程中也存在信息的不對稱導致消費者處于弱勢地位的情形，但因傳統(tǒng)消費中消費者所購買和接受的服務是基本的生活用品，其對于所購買的商品與服務有完全認知。但在金融消費領域，金融消費者購買的金融產(chǎn)品，主要體現(xiàn)為信息的匯集，其產(chǎn)品質(zhì)量是否良好取決于匯集為金融產(chǎn)品的信息本身質(zhì)量是否良好。產(chǎn)品質(zhì)量良好是消費者進行消費的最基本目的，也是消費者權益保護的基礎。在金融消費過程中，信息之于金融消費者的重要性與傳統(tǒng)消費過程中產(chǎn)品質(zhì)量之于普通消費者的重要性等同。金融消費者所獲得的產(chǎn)品信息缺乏真實性，其所面臨的風險就會顯著增大。金融消費關系雙方交易的本質(zhì)為信息的傳遞與運用。金融市場因金融產(chǎn)品以及金融運行的特殊性，其信息不對稱更為突出。在金融消費過程中，要彌補這種信息不對稱的不足，保障處于弱勢的金融消費者實現(xiàn)預期收益，首先就必須要保障消費者的知情權利。然而，由于金融產(chǎn)品所具有的無形性和專業(yè)性的雙重屬性，決定了在金融交易過程中，金融消費者面對著金融精英群體――金融服務者，其弱勢地位更加凸顯。

金融消費相對于傳統(tǒng)消費，具有明顯的特殊性。在此情勢中，將金融消費者作為一個法學概念確認下來，對于保護金融消費者權益很有必要。在綜合金融背景下，各金融機構紛紛推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品。當新型金融商品進入金融市場交易領域并進行流通時，新的法律關系――金融消費法律關系產(chǎn)生了。傳統(tǒng)金融市場中的主體界定已經(jīng)不能滿足各金融主體利益保護的需求，金融混業(yè)經(jīng)營導致金融市場主體身份越來越難以界定，如以金融消費者的概念替代不同金融市場中的交易者，則可以詮釋金融法律關系之中各方的權利和義務。

二、金融消費者的法律價值

（一）微觀上，金融消費者關乎個體公平正義

從法律關系的角度來看，社會群體可以分為消費者和經(jīng)營者兩大類。經(jīng)營者通過生產(chǎn)、銷售活動掌握著各種商品的信息，消費者則被動的通過經(jīng)營者獲取商品與信息，現(xiàn)代科技的發(fā)展在一定程度上加劇了這種不對稱性。由于現(xiàn)代商品和服務的技術性和專業(yè)性含量逐漸增高，擁有強大經(jīng)濟實力的經(jīng)營者逐漸控制了商品服務的生產(chǎn)，消費者的弱勢地位越來越明顯，這使得消費者權益受到侵害風險也越來越大。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融消費已深入社會的各個領域，成為大眾日常生活乃至整個社會體系正常運作的基礎條件。金融消費者在與金融機構訂立合同的過程中，金融機構往往憑借其優(yōu)勢地位和專業(yè)人才，通過格式條款、免責條款、轉嫁風險，加大了消費者權益侵害風險。傳統(tǒng)上，金融機構與消費者之間的合同關系被視為平等主體之間的“私法關系”，強調(diào)的是私法自治和契約的由，排除國家公權力的干預。但在金融領域，金融監(jiān)管對金融消費者權益保目標的追求則應著眼于矯正金融消費者與經(jīng)營者實質(zhì)交易地位“不平等”，即通過公權力弱抑強，達到對實質(zhì)正義的追求。因此，通過適當?shù)耐獠考s束力量，推進金融消費過程及產(chǎn)品特性的透明化，以利于金融消費者綜合各種信息選擇合適的金融產(chǎn)品，從而保障金融消費者的知情權，保護消費者權益。

（二）宏觀上，金融消費者關系金融系統(tǒng)穩(wěn)定

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其本質(zhì)是通過交易活動實現(xiàn)價值流通，金融機構提供金融服務，金融消費者則是金融行業(yè)的出發(fā)點和歸宿點。與傳統(tǒng)經(jīng)營者和消費者在市場經(jīng)濟中的關系相一致，金融機構與金融消費者是供求關系，是矛盾對立統(tǒng)一體，沒有金融消費者金融業(yè)就無法生存，更談不上發(fā)展。美國次債危機引發(fā)的本次全球性金融危機得到的教訓之一就是忽視對金融消費者的權益保護，傳統(tǒng)單一的純粹的對金融機構的外部管制對于金融風險防范具有一定的局限性。由于金融消費者對于金融交易活動中存在的潛在風險最為關注，因此，通過法律途徑賦予金融消費者相應的權利，充分調(diào)動他們參與金融活動的積極性，從而更多、更深的介入金融消費活動全過程，以提高其自身的參與動力和參與能力，實現(xiàn)金融消費者內(nèi)部“自治”，有利于避免外部管制的弊端。金融調(diào)控目標不應僅僅局限于維護金融體系的整體穩(wěn)定，局限于增進金融體系的整體效率和效益；而應更多的關注金融消費者權益保護目標，通過金融消費者“自治”，防止和減少因金融消費欺詐等侵害金融消費者權益、危及金融安全的行為發(fā)生。市場經(jīng)濟條件下，單個金融機構德目標為謀求利潤最大化，但如果單個機構的理不受到任何約束，則易導致市場調(diào)節(jié)機 制的失效，甚至引發(fā)金融乃至整個經(jīng)濟系統(tǒng)的危機。金融機構在謀求自身利益最大化的同時，兼顧金融消費者的利益，從長期看，是確保自身乃至整個行業(yè)健康、理性發(fā)展的一個重要約束條件。只有加強金融消費者權益保護，才能更好地降低金融業(yè)系統(tǒng)風險；只有維護好金融消費者的利益，才能不斷提升金融效率，維護好金融安全，提高我國金融綜合競爭力。

綜上，在金融領域，保護金融消費者權益與強化金融監(jiān)管、提高金融效率是個對立統(tǒng)一體。金融立法應該反映金融實踐并通過法律推動金融實踐的開展，尤其不能忽視對參與金融活動的個體――金融消費者的特別保護，賦予金融消費者在金融生態(tài)系統(tǒng)中應有的位置，確立參與金融活動的個人在法律上的消費者地位，實現(xiàn)金融權利、義務在金融監(jiān)管部門、金融機構和金融消費者間的均衡配置，從而實現(xiàn)金融穩(wěn)定、金融效率與金融權益之間的穩(wěn)定平衡。（如下圖）

三、金融消費者保護的法律選擇

（一）法律保護原則

1.專門保護原則。金融消費者與傳統(tǒng)消費者相比有著明顯區(qū)別，金融消費者權益保護事關公平正義和金融安全，金融消費者權益保護在金融體系中具有系統(tǒng)性意義，現(xiàn)行的《消費者權益保護法》，主要從維護消費者個體角度對金融消費者進行立法保護，不能實現(xiàn)金融消費者權益保護的系統(tǒng)宏觀性價值目標。因此，將金融消費者從一般消費者中分離出來，進行專門立法保護，應是我國金融消費者權益保護的應然選擇。

2.傾斜保護原則。金融市場上信息不對稱，以及金融消費者與金融機構之間事實上的不平等，要求金融立法給予金融消費者傾斜保護。通過加重金融機構對金融消費者的法定義務、賦予金融消費者權利等方式來矯正交易雙方的不平等。法律對金融機構向金融消費者履行的告知義務應當提出更高的要求。金融機構應履行更高的信息披露要求。傾斜保護原則還要求金融機構承擔更多的程序性義務，如簡化金融機構民事責任的構成要件、減輕金融消費者舉證責任等。

3.區(qū)別保護原則。政府與社會的公共資源是有限的，應該集中有限的資源去保護一般的金融消費者，而對于具有較強風險承受能力和專業(yè)知識經(jīng)驗的“金融消費者”，對其的保護力度可以相對減弱，專業(yè)投資者不應納入金融消費者范疇進行傾斜保護。因此，將專業(yè)投資主體排除在特別保護之外，才能真正保護弱者即個人中小投資者。區(qū)別保護可以為一般金融消費者劃定投資，避免進入高風險領域而遭受意外損失。

4.適度保護原則。由于我國還處于社會主義初級階段，物質(zhì)經(jīng)濟條件還相對薄弱，對消費者保護應當與我國的經(jīng)濟發(fā)展水平相協(xié)調(diào)。因此，對金融消費者的保護不能過度，否則不僅不能促進金融市場運行，反而會抑制金融業(yè)發(fā)展，影響社會資源要素配置的高效，最終損害金融消費者的權益。

（二）推進中國特色的金融消費者權益保護法律體系建設

目前，我國正處于經(jīng)濟結構轉型的關鍵時期，金融業(yè)快速發(fā)展，金融管理體制改革仍需不斷調(diào)整，必須不斷創(chuàng)新和優(yōu)化金融業(yè)務品種、金融服務流程等，以保證我國經(jīng)濟尤其是金融業(yè)穩(wěn)步發(fā)展從而保障金融消費者權益。隨著社會經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化，金融消費者的消費環(huán)境也在不斷發(fā)生變化，因此，明確金融消費者權益保護就成為我國金融法制立法的第一要務，也是立法原則和指導思想之一。第一，在相關金融法律基礎上增補完善保護金融消費者權益有關條款，確立金融消費者權益保護的行政管理體制，明確金融消費者權益保護的主管部門，設計具體可行的保護制度和保護措施。第二，積極參與《消費者權益保護法》修訂工作，擴大消費者的外延，明確金融消費的特殊性，獲取金融消費者權益保護專門立法的立法授權。第三，根據(jù)我國金融業(yè)發(fā)展進程，及時推進更高層級金融消費者權益立法，其最終目標是整合現(xiàn)有法律的有關條款，制定一部專門的《金融消費者權益保護法》，并逐步形成以《金融消費者權益保護法》為基礎，有關金融消費者權益保護的行政法規(guī)、規(guī)章為主體，其他諸如《反壟斷法》《反不正當競爭法》等有關金融消費者權益保護為補充的有機統(tǒng)一的我國金融消費者權益保護法律體系。

（三）構建我國金融消費糾紛解決機制體系

1.行政機制。目前我國金融監(jiān)督管理體制為“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”，監(jiān)管機構主要為“一行三會”?！耙恍小奔次覈醒脬y行――中國人民銀行。中央銀行區(qū)別于其他金融機構，是我國重要的宏觀管理部門，負有“協(xié)調(diào)解決金融運行中的重大問題、促進金融業(yè)協(xié)調(diào)健康發(fā)展”的重任，承擔維護金融體系的穩(wěn)定，防范系統(tǒng)性風險的法定職責，在銀行、證券、保險等方面都具有一定的管理職權和較大的影響力，兼具為金融消費者提供綜合保障的專業(yè)能力和協(xié)調(diào)能力?！叭龝奔淬y監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會。各金融專門監(jiān)管部門由于受到分業(yè)監(jiān)管和實質(zhì)混業(yè)經(jīng)營的局限，其金融糾紛的解決能力必然會受到自身職權和專業(yè)能力的局限，且如由單一監(jiān)管部門負責解決相關爭議，也容易導致三個監(jiān)管部門間的推諉。因此，由中央銀行作為糾紛行政解決途徑的主管牽頭部門更為合理，也更有利于金融消費權益的保護。

2.司法機制。司法機制指通過向人民法院提訟的形式，請求人民法院依法審理，從而維護自身權利的一系列規(guī)范的總和。糾紛司法解決機制處于現(xiàn)代社會矛盾糾紛解決機制體系的核心地位，其最大特點在于糾紛解決程序的規(guī)范性和結果的權威性。訴訟的對抗性和公開性是程序公正的基本保證，而訴訟的結果由國家強制力為后盾保證了訴訟結果的權威性。此外，訴訟價值還體現(xiàn)在效率上，遲來的正義非正義。因此，我國糾紛司法機制設計應充分體現(xiàn)其公正、效率等價值取向。

3.民間（NGO）機制。民間（NGO）解決機制正是由于其民間第三方的特殊地位，在解決金融消費糾紛過程中，可以簡化糾紛解決過程，縮短糾紛解決時間，從而節(jié)約當事人的經(jīng)濟成本和時間成本。民間（NGO）解決機制，糾紛解決是迅速的，并且最終裁決結果就當事人來看是合理的，該機制最大限度地控制了國家公權力介入糾紛解決過程中所帶來的負面效應。構建糾紛民間（NGO）解決機制，首要的是修改有關民間（NGO）管理規(guī)定，掃除民間（NGO）發(fā)展的法律障礙；其次，大力培育民間（NGO）發(fā)展環(huán)境，大力發(fā)展金融消費者第三方NGO組織；最后，樹立不同類型運行機制民間（NGO）典型，逐步推廣民間（NGO）管理運行機制，更好發(fā)揮民間（NGO）的獨特功能。

參考文獻

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金融消費者權益保護論文范文第3篇

論文關鍵詞 金融法 金融消費者 法律保護

金融市場的發(fā)展，離不開金融消費者的積極參與，而保護金融消費者的合法權益，是維護市場秩序、保障金融改革開放深化應當堅守的一個基本方向。隨著金融業(yè)的快速發(fā)展與問題凸顯，金融企業(yè)客戶的保護不僅成為各國金融監(jiān)管制度改革的重點，也成為影響各國相關法律制度改革與完善的焦點。

一、金融消費者是否屬于消費者保護法保護的范圍

金融企業(yè)的客戶是否是消費者，金融企業(yè)客戶的利益受到損害時，能否得到消費者權益保護法的保護，“金融消費者”的稱謂是否能夠成立？這是對金融消費者進行法律保護所面對的一個提前問題，目前在金融界和法學界還存在爭議。 根據(jù)消費者的定義，金融消費者應當納入到消費者保護的范圍之內(nèi)，將金融企業(yè)的客戶納入消費者范圍也是現(xiàn)代金融法制發(fā)展的必然要求。

“所謂消費者，是指為滿足生活需要而購買或使用經(jīng)營者提供的商品或服務的人” 。消費者所具備的特征應包括：（1）主體須是自然人；（2）行為構成上屬于購買、使用商品或接受服務；（3）目的是進行生活性消費。美國1999年《金融服務現(xiàn)代化法》與我國消費者主體具有很大的契合性，即“為個人、家庭成員或家務目的而從金融機構得到金融產(chǎn)品或服務的個人” 。首先，金融消費者屬于自然人當無異議；其次，消費者與金融機構之間建立的關系實質(zhì)是消費者購買金融類產(chǎn)品或者接受金融機構所提供服務的過程?，F(xiàn)代社會，許多消費者的消費方式已經(jīng)發(fā)生重要轉變，傾向于以銀行卡或者信用卡進行交易。在房屋買賣中，購房者除了需要向銀行按揭貸款外，還要辦理商業(yè)保險或者抵押等業(yè)務。最后，從目的來看，自然人與金融機構進行交易為了滿足個人或家庭的日常生活需要。社會各界正在接受金融消費是生活消費組成部分的觀念，社會公眾進行存款、購買保險、基金以及股票都已成為在金融市場消費的一部分， “個人金融需求是隨著消費需求結構升級而出現(xiàn)的” 。將其視為為生活需要之目的也順理成章。綜上，自然人與金融機構之間的關系為交易行為，符合消費者的構成要件，個人在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務時應屬于金融消費者。

在金融服務領域中，金融機構具有雄厚的資金和信息優(yōu)勢，而消費者由于信息的不全面，或者個體勢力的單薄而處于弱者地位，應同樣適用消費者保護法。從消費者保護立法的各國規(guī)定看，擴大消費者保護立法的保護對象，已經(jīng)成為國際社會的普遍共識。

二、我國金融消費者保護的現(xiàn)狀

隨著市場化的改革，中國的商業(yè)銀行順應時代潮流，開始重視個人金融服務的開發(fā)。目前，各種數(shù)字化的金融信用工具逐步發(fā)展起來，相對于金融業(yè)務的發(fā)展，金融消費者保護的立法卻相當滯后?，F(xiàn)在除了《儲蓄管理條例》外，有關金融消費者保護的立法還處于空白期。

因此，金融消費者購買金融產(chǎn)品、接受金融服務過程中，其權益受到侵害的情況屢見不鮮。由于我國個人信用制度的缺失，消費者信用權的行使基本沒有法律依據(jù)，申領信用卡的消費者在信用卡掛失后常常面臨著金融機構不合理的限制和要求，并很難有效進行對抗和維權。

國內(nèi)金融消費者保護立法的缺失也會造成消費者受到國外金融機構的侵權。在我國正式加入WTO后，根據(jù)我國入世的特定承諾，允許國外資金進入金融領域行業(yè)。在我國對金融業(yè)規(guī)定差別明顯的情況下，國外金融機構從法律健全的國家進入到缺失金融立法的中國，將對我國金融消費者產(chǎn)生重大影響，在進行金融服務的時候不排除雙重標準的產(chǎn)生。

三、金融消費者容易受侵害的原因分析

消費者權益的保護源于現(xiàn)代社會產(chǎn)生的消費者問題， “在市場經(jīng)濟條件下，擁有強大經(jīng)濟勢力的大企業(yè)，大財團等經(jīng)濟組織，控制著各種商品服務的提供”。 消費者與經(jīng)營者是處在生產(chǎn)鏈條中階段完全不同的兩個主題，消費者所獲得的信息基本上是由經(jīng)營者提供的，經(jīng)營者為謀求自身利益的最大化，具有提供虛假信息的天然傾向。基于以下原因，金融領域的消費者比普通消費者更容易受到侵害。

（一）金融服務具有專業(yè)性

從金融消費的特點看，金融機構所提供的服務有很強的專業(yè)性。個人金融業(yè)務不同于傳統(tǒng)的市場買賣關系，金融消費者很難以直接的感觀來判斷金融服務產(chǎn)品的質(zhì)量。金融機構所使用的現(xiàn)代科技手段以及專業(yè)化的業(yè)務術語，也使得作為普通公眾的消費者難以理解交易的程序及所發(fā)生的風險。另外，由于金融領域內(nèi)的信用依賴性，金融服務關系持續(xù)很久，當消費者發(fā)現(xiàn)金融服務過程中存在問題時，往往已經(jīng)經(jīng)過了比較長的期間。

（二）信息不充分問題的存在

從金融消費者角度看，其所獲得的信息，無論是在數(shù)量還是及時性上都處于絕對的弱勢地位。作為單個的消費者，他們散落于社會的各個領域，缺乏信息來源渠道。由于金融領域的專業(yè)性，更難具備準確判斷市場行情變化及預測金融風險的能力。為避免金融機構對相關信息有意隱瞞或過于簡略地公開，應通過立法規(guī)定金融機構向客戶公開信息并做詳細闡述的義務。“金融消費者獲得信息的程度，不僅事關金融秩序的穩(wěn)定，而且會影響到社會安定?！?/p>

（三）分業(yè)監(jiān)管造成金融消費者維權壁壘

從我國金融監(jiān)管體制看，屬于分業(yè)監(jiān)管的模式。依照金融業(yè)市場理念，在市場領域內(nèi)，盡管具體的金融業(yè)務類別存在差異，但存在應遵守普遍認可的一些交易規(guī)則。在我國由于銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)等金融行業(yè)分業(yè)監(jiān)管的模式，每個行業(yè)都制定了自身領域內(nèi)的交易規(guī)則。這樣不僅會造成金融立法的重復、沖突，而且會模糊金融消費者與金融機構的關系，不利于金融消費者權益的保護。

（四）我國金融機構缺乏市場主體意識

從中國金融業(yè)特殊性來看，改革開放以來，國有金融業(yè)的經(jīng)營機制并沒有真正實現(xiàn)市場化，民營金融企業(yè)很難進入金融領域，對外開放程度不高。這種壟斷性金融市場結構必然導致現(xiàn)有金融企業(yè)經(jīng)營模式單一，競爭觀念缺乏，服務水平不高，更難以樹立以客戶為中心的服務理念，金融消費者權益在這種服務理念中受損似乎不可避免。雖然改革開放將銀行等金融機構推向市場，通過提供金融服務立足于市場，但在定位上和服務理念上還殘存著計劃經(jīng)濟體制下管理者的思想，缺乏向消費者服務的基本市場意識。所以，保護金融消費者權益的根本路徑還在于不斷深化金融體制改革。金融消費者權益保護在我國的特殊國情下具有現(xiàn)實意義。

切實保護金融消費者的合法權益，僅僅依靠口號宣傳或者零散出臺的金融政策是不行的，必須將政策之治轉變?yōu)榉芍?，以立法的形式對金融服務領域進行明確制約。為此，必須處理好金融產(chǎn)品、金融消費者和金融服務者之間的關系，明確金融服務者的市場主體地位。惟如此，方能落實金融領域保護投資者（即金融消費者）合法利權益的立法目的。

四、金融消費者的保護措施

中國的金融系統(tǒng)產(chǎn)生和發(fā)展于轉軌期，這一時期極其特殊的經(jīng)濟結構和社會結構被打上了明顯 “國家主義”的烙印，中國金融系統(tǒng)仍屬于公有制經(jīng)濟控制的范圍之內(nèi)，政府擁有絕對的控制權。這一初始條件使的金融體制的變遷也顯示出強烈的政府主導特征——中央政府許多政治功能賦予金融系統(tǒng)，國家也就特別偏重對金融機構的保護，而金融消費者的利益經(jīng)常處于被忽視甚至犧牲的地位?？梢圆扇∫韵麓胧┍Ｗo金融消費者利益。

（一）推動國有金融企業(yè)市場化改革

建立健全國有企業(yè)合理的治理結構和經(jīng)營機制，使國有金融機構轉變角色定位，真正成為自負盈虧、自主經(jīng)營的市場主體。同時采取措施打破金融領域壟斷經(jīng)營的局面，不斷加大金融業(yè)的對外開放程度，放開民間資本的進入端口，使金融業(yè)形成良好的競爭格局。讓金融機構在不斷爭取客戶、爭奪市場份額的過程中增強和改進自身的服務意識，真正樹立以客戶為中心的理念，重視金融消費者的合法權益。

（二）加強我國征信系統(tǒng)建設

我國一直沒有建立起健全的征信系統(tǒng)建設，征信系統(tǒng)的信息具有真實性、權威性、查詢的便利性等特征。征信系統(tǒng)的建設是金融行業(yè)健康發(fā)展的必要前提，成立征信服務機構定期核查并如實記錄該企業(yè)的征信信息，不僅能夠保證金融消費者在消費金融服務產(chǎn)品時的合法權益，而且對金融機構自身競爭力的提高、降低市場風險具有重要意義。

（三）加強監(jiān)管領域的協(xié)調(diào)

我國目前實行以分業(yè)監(jiān)管為基礎的金融監(jiān)管制度，分業(yè)監(jiān)管適用的前提是不同金融機構的功能完全可以分開，并且在領域上不存在交叉重疊的可能。但現(xiàn)實的情況卻并非如此，金融服務產(chǎn)品主要包括證券、基金、保險等多個品種，每一種產(chǎn)品都涉及到不同的金融領域，每個領域內(nèi)對金融消者權利的保護原則及具體做法都作出了不同規(guī)定。在目前金融領域?qū)嵭蟹謽I(yè)監(jiān)管的現(xiàn)行制度下，應加強領域內(nèi)不同行業(yè)間的政策協(xié)調(diào)，逐步實現(xiàn)對不同金融行業(yè)內(nèi)消費者權益的統(tǒng)一保護。

（四）注重金融消費者的社會保護

保護消費者權益不僅僅是某個部門的責任，而是全社會應負擔起的共同責任。西方國家的歷史經(jīng)驗表明，金融消費者的保護既需要政府部門的強力監(jiān)管，也不可缺少消費者保護組織、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督的積極參與。

1.消費者自我教育意識的培養(yǎng)

在專業(yè)性較強的金融消費服務中，消費者自身金融知識不足，金融維權意識弱，同樣是消費者利益容易受到侵害的原因。所以，作為投資者的社會公眾也應該不斷增加自身的金融知識與維權意識，保護自己作為金融消費者的合法權益。

金融消費者權益保護論文范文第4篇

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和消費者需求的多樣化，銀行保險產(chǎn)品應運而生，銀行保險產(chǎn)品同時也是銀行和保險合作的載體。關于銀行保險的概念問題，學者從不同的角度對其進行定義，主要有渠道說{1}、產(chǎn)品服務說{2}和經(jīng)營策略說{3}。共同發(fā)展經(jīng)合組織（OECD）在2000年報告《世界金融服務一體化：前途與問題》中將銀行保險定義為：銀行銷售保險產(chǎn)品或保險公司銷售銀行產(chǎn)品。從銀行保險的最初形式來看，銀行保險就是保險公司利用銀行等金融機構作為銷售渠道來銷售其保險產(chǎn)品。

我國銀行保險業(yè)務開始于20世紀90年代初，發(fā)展時間較短，業(yè)務層面也主要停留在初級銀行模式階段，而國外發(fā)達國家則基本上采用股權合作模式。深度股權合作才是集團化銀保合作的重要途徑，隨著金融管制的放松，我國也開始出現(xiàn)了一些金融一體的資產(chǎn)管理集團，如平安集團、浙商等都是銀行、保險、證?、金融一體化的體現(xiàn)。銀行保險自產(chǎn)生以來，一直是實踐推動理論研究，基于銀保合作的不斷深化與發(fā)展，也促使監(jiān)管部門開始反思并積極改革金融政策。

二、我國銀行保險存在的問題

縱觀我國銀行保險的發(fā)展，還處在“分銷協(xié)議”合作方式為主的初級階段，還未實現(xiàn)銀行保險業(yè)務的充分融合，存在合作松散、產(chǎn)品結構單一、服務不到位等問題，與國際真正意義上的銀保合作還有較大的差距，在高速發(fā)展的同時也暴露出不少問題，尤其是在金融消費者保護方面，消費者對銀保產(chǎn)品的投訴日益增多，矛盾突出。本文就以下三個問題進行分析：

（一）缺乏完善的法制環(huán)境

我國《商業(yè)銀行法》第43條，《保險法》和《保險公司暫行規(guī)定》第6條明確了我國銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營的法律制度。在這一分業(yè)經(jīng)營背景下，2006年保監(jiān)會《關于保險機構投資商業(yè)銀行股權的通知》規(guī)定，經(jīng)國務院批準，保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司可以投資商業(yè)銀行股權。2011年頒布的《商業(yè)銀行保險業(yè)務監(jiān)管指引》說明我國對銀行銷售保險的監(jiān)管在制度上還沒有法律層次上的規(guī)范。這些法律文件在法律效力上都屬部門規(guī)章，效力層次較低，在執(zhí)法和司法實踐中缺乏約束力和權威性。另外，法律規(guī)范性文件名目繁多、相互之間未能形成一個有機聯(lián)系的整體，使得重復規(guī)范、規(guī)范空白、規(guī)范標準不一等情況的出現(xiàn)。

（二）信息披露制度不完善

信息披露制度包括銀行推介銀保產(chǎn)品過程中的信息披露，包括消費者購買銀保產(chǎn)品后持有過程中的信息披露。近年引發(fā)的消費者與銀行關于銀保產(chǎn)品的爭議焦點都集中于消費者的“存款”在自己不知情的情況下變成“保險金”。銷售人員的誤導銷售，嚴重損害了銀行和保險公司的信譽，其中包括銷售過程中虛假業(yè)務宜傳問題，印制宣傳單不符合規(guī)范，利用發(fā)放贈品誘導消費者購買銀保產(chǎn)品，客戶信息泄露，避重就輕、隱瞞重要信息，如猶豫期、分紅不確定、退保風險等。銷售人員并沒有詳細解釋銀保產(chǎn)品的風險問題，只是一味強調(diào)收益高。針對以上問題，應該在商業(yè)銀行保險業(yè)務領域建立更為嚴格和完善的信息披露制度，以保障金融消費者的合法權益，平衡消費者與商業(yè)銀行之間信息與地位的不平等。

（三）相關投訴機制缺乏

缺乏金融消費者與銀行爭議的處理機制，對于客戶的投訴，銀行應設有專門的投訴處理部門進行妥善處理?！蛾P于規(guī)范銀行保險業(yè)務的通知》（以下簡稱《通知》）中規(guī)定：“各保險公司和商業(yè)銀行應努力為客戶提供全面的售前和售后服務，并積極配合當?shù)乇１O(jiān)局、銀監(jiān)局做好客戶投訴處理工作，切實保障客戶的合法權益?！边@一規(guī)定是《通知》中唯一的關于投訴處理的規(guī)定，但是規(guī)定過于籠統(tǒng)，在實踐中缺乏具體的執(zhí)行標準?，F(xiàn)實中，金融消費者在購買銀保產(chǎn)品后反悔卻僅憑銷售人員的片面說辭而錯誤認為不可退保，此時請求銀行有關部門解決爭議卻又投訴無門。投訴機制的缺乏一方面助長了銀保產(chǎn)品銷售人員在銷售過程中的不規(guī)范行為，另一方面也使金融消費者失去購買銀保產(chǎn)品的熱情，所以完善銀保產(chǎn)品糾紛處理機制，商業(yè)銀行建立專門投訴處理部門并讓金融消費者知曉相應投訴方式至關重要。

三、保護金融消費者權益的法律對策

由于銀行在銷售銀行保險產(chǎn)品中的強勢地位與金融消費者自身能力的問題，金融消費者的知情權、投資收益權、公平交易權方面權益較容易受到侵害{4}。在銀保產(chǎn)品領域加強金融消費者的保護，為消費者維護其自身權益提供有利法律對策，對促進銀保合作健康發(fā)展、提高我國消費者保護的整體水平大有裨益。

（一）完善信息披露制度

銀行保險產(chǎn)品的信息披露制度不同于商業(yè)銀行的信息披露，銀保產(chǎn)品的信息披露制度應該包括購買銀保產(chǎn)品時的告知義務。關于銀保產(chǎn)品信息披露制度存在的法理基礎，我們從以下兩個方面進行分析：1.以《合同法》中格式合同的規(guī)定為基礎。所謂格式合同就是指包含有格式條款的合同，而格式條款是當事人一方為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。消費者在購買銀保產(chǎn)品時，銀行保險產(chǎn)品中的保單都是由保險公司事先擬定好向不特定的消費者出售，消費者在選擇購買時只有簽與不簽的權利，并不能修改具體的保險條款，這種保單即是格式合同的一種。保險公司憑借自己的優(yōu)勢地位和經(jīng)驗制定的保險條款一定是盡力擴大自己的權利和減少責任的承擔，消費者在購買銀保產(chǎn)品簽訂保險合同的時候處于弱勢地位。因此商業(yè)銀行應該根據(jù)《合同法》中有關格式合同的規(guī)定，對其合同的相對方就合同的具體條款、可能出現(xiàn)的風險與合同的法律后果進行充分、全面、真實、及時的信息披露與告知。2.以《消費者權益保護法》中的知情權的規(guī)定為基礎。首先明確金融消費者的法律地位，即金融消費者{5}是否可以適用《消費者權益保護法》（以下簡稱《消法》）中的消費者的規(guī)定。首先，可以看出金融消費屬于受《消法》保護的消費行為。按照《消法》第2條規(guī)定，《消法》上的消費者應是為生活消費需要而購買、使用商品或接受服務者。生活消費不應僅指為了滿足基本生活需要而進行的消費，它還包括為了生存、發(fā)展和享受需要而進行的消費。金融消費者在購買銀行保險產(chǎn)品時雖然有想要盈利的目的，但并非以此為常業(yè)，其交易目的一般是為獲取利潤從而改善生活，所以不同于商人。{6}其次，從《消法》的立法目的看，其目的是規(guī)范消費市場保護處于弱勢地位特別是與經(jīng)營者在信息掌握上的不對稱的消費者的權益。20 世紀社會經(jīng)濟生活條件等各方面發(fā)生了深刻的變化，迫使法官、學者和立法者，正視當事人間經(jīng)濟地位不平等的現(xiàn)實，拋棄形式正義而追求實現(xiàn)實質(zhì)正義{7}。因此，金融消費者完全符合受法律特殊保護的消費者的特征。最后，金融消費者屬于消費者行列是我國經(jīng)濟發(fā)展的結果?！断ā分贫ㄖ跷覈?jīng)濟發(fā)展水平尚不發(fā)達，法律保護對象無法延伸至金融消費領域，隨著金融經(jīng)濟的發(fā)展，理財投資已經(jīng)是消費者普遍需要的，所以應與金融發(fā)展市場相適用，將金融消費者納入《消法》范圍內(nèi)。根據(jù)《消法》第8條規(guī)定：“ 消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利?！边@一權利可以概括為以下兩方面內(nèi)容：第一，消費者有權要求經(jīng)營者按照法律規(guī)定的方式表明商品或者服務的真實情況，即金融消費者在向銀行購買銀保產(chǎn)品時有權利詢問保險產(chǎn)品的詳細情況。第二，經(jīng)營者對于消費者的詢問應當做真實的回答，向消費者提供真實的情況。知情權是投資者的一項基本的權利，有足夠的知情權是一個投資者做出正確選擇的前提{8}。商業(yè)銀行在銷售銀保產(chǎn)品時不允許對銀保產(chǎn)品做引人誤解的不實宣傳誤導消費者，否則銀行將承擔由此帶來的不利法律后果。另外，銀保產(chǎn)品不同于一般的商品買賣，消費者與銀行的法律關系需持續(xù)一段時間（壽險類則需持續(xù)更長時間），所以在整個法律關系持續(xù)過程中銀行都有向消費者真實、完整披露相關銀保產(chǎn)品信息的義務。

（二）完善相關法律規(guī)范

目前我國銀行保險法律制度還很不完善，導致銀行保險業(yè)務活動中出現(xiàn)合作短期化、產(chǎn)品單一、惡性價格競爭、銷售誤導等違法違規(guī)問題。2011 年最新頒布的《商業(yè)銀行保險業(yè)務監(jiān)管指引》（以下簡稱《指引》）對銀行保險業(yè)務中的相關問題進行了比較全面的規(guī)范，包括合作對象、資格、協(xié)議、保險產(chǎn)品、費用、銷售模式、銷售行為、財務核算、應急機制、同業(yè)交流、監(jiān)督檢查等，但仍然存在較多不健全的地方。應從以下三個方面進行調(diào)整：

1.完善手續(xù)費問題，《指引》中僅僅對手續(xù)費的支付方式進行了規(guī)范，“不得在賬外直接和間接給予合作商業(yè)銀行及其工作人員合作協(xié)議約定以外的利益”，但對手續(xù)費的費率和數(shù)額卻沒有作出明確規(guī)定。應該對不同保險產(chǎn)品手續(xù)費率的上限限定一個波動范圍，允許各地區(qū)根據(jù)自己的實際情況，在設置的限定波動范圍內(nèi)確定當?shù)氐纳舷揞~度，維護我國銀行保險市場的有序發(fā)展。

2.明確責任承擔，《指引》中在第四章第五十條，只是作出“保險公司、商業(yè)銀行及其分支機構或者從業(yè)人員違反本指引，由中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機構依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章進行處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關追究刑事責任”的規(guī)定，但對違反《指引》的規(guī)定應當承擔何種具體的責任、處罰方式、處罰標準等未作出很明確和清晰的說明，教育和懲罰的威懾性不強。

3.產(chǎn)品結構調(diào)整和創(chuàng)新，目前銀行保險產(chǎn)品結構單一，保險公司與銀行沒有建立根據(jù)客戶需求改進產(chǎn)品的必要溝通機制，銀保產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。保險公司需成立相應部門，做好與銀行溝通工作，及時了解市場動態(tài)和消費者需求，針對以上變化及時調(diào)整和創(chuàng)新保險產(chǎn)品，改變保險公司“閉門造車”的局面。

（三）加強監(jiān)管及行業(yè)自律

由保監(jiān)會和銀監(jiān)會分別監(jiān)管是我國對銀行保險的監(jiān)管體制，這種監(jiān)管體制在保證了分工明確的同時卻出現(xiàn)了監(jiān)管真空和重復監(jiān)管等問題。為了避免監(jiān)管沖突，《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證?監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在金融監(jiān)督方面分工合作的備忘錄》規(guī)定了三大金融監(jiān)管機構的協(xié)調(diào)監(jiān)管機制。然而，在我國銀行保險的開展過程中仍然存在很多監(jiān)管不足的問題，跨業(yè)監(jiān)管缺失、協(xié)調(diào)監(jiān)管機制不健全等問題仍存在。監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中針對我國情況，突出重點地進行有效監(jiān)管，應加強業(yè)務臺賬管理、加強對兼業(yè)機構資格的監(jiān)管、加強對保險公司資產(chǎn)負債配比的監(jiān)管、加強監(jiān)管銀行保險業(yè)務創(chuàng)新。各監(jiān)管部門間規(guī)范化的聯(lián)系機制和資料信息共享機制對銀行保險業(yè)務及其他金融創(chuàng)新業(yè)務在我國的發(fā)展實施有效監(jiān)管。

同時，為保護金融消費者合法權益，針對商業(yè)銀行保險銷售人員不當銷售，銀行內(nèi)部必須加強自律管理。必須做到不允許經(jīng)辦人員混淆保險產(chǎn)品與銀行自身的金融產(chǎn)品，不允許夸大保險收益，允諾固定分紅收益率。統(tǒng)一印制產(chǎn)品宣傳材料，向客戶提供符合保險監(jiān)管部門要求的書面投保提示書、產(chǎn)品說明書。在宣傳過程中的介紹必須合理，對于保險產(chǎn)品的相關責任，可扣除的費用以及定期回訪等信息必須如實告知，不得以各種物質(zhì)激勵誤導和誘導客戶購買產(chǎn)品。同時，銀行業(yè)和保險業(yè)市場主體間、行業(yè)協(xié)會間應加強信息交流，建立定期交流機制，定期交流商業(yè)銀行保險業(yè)務信息和自律情況，與監(jiān)管部門形成有效聯(lián)動，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。

注釋

{1}陳文輝、李揚、魏華林：銀行保險――國際經(jīng)驗及中國發(fā)展研究.北京：經(jīng)濟管理出版社，2007.4。

{2}胡浩：銀行保險的定義及銀行保險起源與發(fā)展階段。

{3}石曦：銀行保險學概論.西安：西北農(nóng)林科技大學出版社 2006 年版。

{4}楊巧：《個人理財領域消費者權益保護問題研究》.南京理工大學碩士論文.2010。

{5}金融消費者：所謂金融消費者是指作為購買金融產(chǎn)品和接受金融服務者的統(tǒng)稱或泛指，在我國已經(jīng)被越來越多的人知曉和使用。目前，金融消費者已經(jīng)成為被社會接受的新生事物，而金融商品和服務消費的特殊性更促進了金融消費者權利保護法律制度的完善。從我國現(xiàn)行立法看，在還沒有對消費者進行明確的立法層面上的界定時，當然也并無金融消費者的明確定義。但實踐中，近年來，中國銀監(jiān)會、保監(jiān)會的領導以及地方機構的主管，開始在公開場合使用“金融消費者”一詞，提出了要重視金融消費者保護的問題。參見郭丹：《金融消費者權利法律保護研究》，吉林大學博士學位論文，2009 年 12 月提交。

{6}王衛(wèi)國、吳許民：《消費者權益保護法修訂》與金融消費者保護[J].中國法律，2010。

金融消費者權益保護論文范文第5篇

關鍵詞：網(wǎng)上支付，法律，電子商務

電子商務是一種全新的商業(yè)運作模式，在21世紀商務往來主流的驅(qū)使下，電子商務將成為經(jīng)濟活動的核心。學界認為：廣義的電子支付指利用各種暗自設備進行的支付，包括網(wǎng)上支付但不完全等同。狹義的電子支付即為網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付即指利用計算機網(wǎng)絡進行支付的方式。通?！熬W(wǎng)絡”有兩種范圍：一種是互聯(lián)網(wǎng)；另一種為銀行間的各種專用網(wǎng)絡系統(tǒng)。

網(wǎng)上支付嘴主要的問題即是安全問題，因而各國在關于網(wǎng)上支付的立法中，都非常重視法律規(guī)范中對網(wǎng)上支付安全性的完善。

1.網(wǎng)上支付當事人之間的法律關系

網(wǎng)上支付當事人之間的關系，主要是銀行卡當事人之間、電子貨幣當事人之間兩大關系體系。

1.1銀行卡當事人之間的法律關系

銀行卡業(yè)務當事人，包括發(fā)卡銀行、持卡人、擔保人、特約商戶等。銀行卡功能多樣，依靠其所產(chǎn)生的法律關系也多種多樣。主要當事人之間的法律關系即為：持卡人的選擇權、信用卡中的抗辯權和必要費用償還請求權等。持卡人與發(fā)卡銀行存在存貨貨借貸關系、委任關系；持卡人與特約商戶是建立在銀行卡交易上的買賣合同關系。發(fā)卡銀行與特約商戶間無直接法律關系。

1.2電子貨幣當事人之間的法律關系

電子貨幣法律關系中存在的三個基本當事人：電子貨幣發(fā)行商、持有人以及特約商戶。持有人與電子貨幣發(fā)行商有買賣存款、委任關系；持有人與特約商戶之間有貨物買賣或提供服務關系。當持有人使用電子貨幣取得貨物或服務時，即持有人在轉讓電子貨幣的債權；電子貨幣發(fā)行商與特約商戶之間的權利義務為存儲義務的贖回。

2.網(wǎng)上支付中的權益保護

網(wǎng)上支付中的安全風險很大，立法必須保護消費者的合法權益。免費論文參考網(wǎng)。網(wǎng)上支付法的完善，亦可促進電子商務發(fā)掘出更大的潛力。

2.1經(jīng)濟學原理中的消費支付責任

在經(jīng)濟學原理中，消費者面對風險的原則為：損失分散原則，損失減少原則，損失執(zhí)行原則，此三種原則的實行，必須需要法律的合理處理損失分配規(guī)則，由此提高支付系統(tǒng)的效率。

2.2消費性支付責任之法律規(guī)則

不論何種支付形式，均需經(jīng)過一些基本階段，損失便可能發(fā)生在任一階段。故意制作無效支付工具的人是不法行為人，承擔全部損失責任。對于偽造發(fā)單人簽章，受票人要承擔損失。金融機構收到消費者支付工具，金融機構便會轉給另一機構以便處理。原則為：1.此行為的責任主體為金融機構，因為銷售者無法采取任何現(xiàn)實性的措施進行預防風險。同時法律規(guī)定，在支付處理后，金融機構應向消費者報告交易情況。消費者便可通過賬單發(fā)現(xiàn)未授權的提款。

3.如何完善我國銀行法律制度

通過上文分析，我國網(wǎng)上支付交易尚無專門的法律對銀行卡網(wǎng)上交易進行規(guī)范，個當事人之間的權利義務尚不明確。免費論文參考網(wǎng)。僅僅從經(jīng)濟學中分析網(wǎng)上支付行為，沒有法律上的保障。根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的遠景分析：在我國《銀行卡業(yè)務管理辦法》、《電子支付指引》等現(xiàn)有規(guī)章制度中，相關規(guī)定是可以參照使用的。我國銀行卡責任制度應建立在有責任限制的無過錯責任之上，銀行卡未獲授權使用時，持卡人承擔的責任應加以限制，發(fā)卡銀行或未及時承擔的責任也應加以適當限制。在相對近期的經(jīng)濟預測中，我國銀行卡責任規(guī)則應兼采無過錯責任和過錯責任。無過錯責任應設立限制，而責任限制與長期目標中的責任限制一致。如果持卡人存在過錯，則不享有責任限制，但應由銀行舉證證明持卡人有過錯。在目前的立法目標中，法院應當運用《合同法》和《消費者權益保護法》來解釋銀行卡章程、使用規(guī)定及領用合約中的格式條款，對部分條款作限制解釋，并宣布部分條款無效。免費論文參考網(wǎng)。

電子貨幣立法，在理論上，發(fā)行電子貨幣可能涉及貨幣政策、支付系統(tǒng)有效運行及對支付工具的信心，保護客戶和特約商戶、金融市場的穩(wěn)定、避免犯罪分子利用和市場失靈等問題。在實踐中，有的國家專門針對電子貨幣進行了立法，有的國家將現(xiàn)有法律適用于電子貨幣，還有的國家或地區(qū)對電子貨幣之一的儲值卡進行了規(guī)范。我國目前存在的主要問題有：1.尚無法律法規(guī)對電子貨幣做出專門規(guī)定；2.未為非銀行發(fā)行電子貨幣提供法律依據(jù)；3.未規(guī)定電子貨幣是否可以贖回；4.未明確是否可以成為豁免機構等。

從我國的信用卡、儲值卡只允許銀行發(fā)售的政策來看，未來的電子貨幣發(fā)行主體將依然是銀行，非銀行的金融機構甚至非金融機構僅具有以個案批準形式獲準發(fā)行電子貨幣的可能。因而，我國對電子貨幣的相關法律規(guī)定大致方向應趨向于關于銀行的法規(guī)。通觀全文，我們可以發(fā)現(xiàn)，電子貨幣的風險類型與實際貨幣交易的風險類型是一致的，但是，我們不能簡單的依照現(xiàn)實貨幣的法律規(guī)定去規(guī)范電子貨幣市場，這是由于發(fā)行商和監(jiān)管者都有可能對電子貨幣風險不熟悉或者發(fā)生操作失誤產(chǎn)生意外風險。

在電子貨幣的立法過程中，我們必須避免出現(xiàn)立法阻礙經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)象發(fā)生，所以，筆者建議，應當借鑒歐盟及其成員國的經(jīng)驗，建立如下四項立法宗旨：1.明確相關法律要求并促進電子商務的發(fā)展；2.避免阻礙技術創(chuàng)新；3.在發(fā)行電子貨幣的不同機構之間建立一個公平的競技場；4.確保發(fā)行商財務穩(wěn)健。

【參考資料】

[1] 鐘志勇.網(wǎng)上支付中的法律問題研究.北京大學出版社，2009.

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