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金融法律體系范文第1篇

【關(guān)鍵詞】縣域金融 法律服務(wù)體系 構(gòu)建理論 實踐探討

一、構(gòu)建縣域金融法律服務(wù)體系的分析

（一）必要性分析

縣域金融法律服務(wù)是伴隨著金融業(yè)務(wù)在縣域不斷發(fā)展而產(chǎn)生的，是對金融業(yè)務(wù)的補充和促進。特別是當(dāng)前金融業(yè)務(wù)的種類不斷創(chuàng)新、業(yè)務(wù)對象不斷拓展，而法律法規(guī)的穩(wěn)定性相對較強，行業(yè)規(guī)范又相對滯后的情況下，法律服務(wù)正好起到這樣一個粘合劑的作用，可以填補上述體系間的空隙，實現(xiàn)法律和金融的雙向促進。因此，作為處理和消弭矛盾、糾紛的第一道防線，縣域金融法律服務(wù)必不可少，構(gòu)建體系化的金融法律服務(wù)更是勢在必行。

（二）可行性分析

1.政策條件。近年來，國家及地方政府均出臺了依法行政的相關(guān)政策規(guī)定，一行三會也結(jié)合金融業(yè)務(wù)出臺了規(guī)范金融服務(wù)的一些規(guī)定，特別是對農(nóng)村金融服務(wù)問題先后以銀發(fā)[2008]295號、銀發(fā)[2010]198號文件提出了具體要求，加之各行都有內(nèi)部的監(jiān)督檢查制度或規(guī)章作支撐。

2.人員條件。包括人民銀行在內(nèi)的各金融機構(gòu)都有領(lǐng)導(dǎo)分管法律事務(wù)工作，都設(shè)有法律專兼職人員或外聘有法律人員，有的還單設(shè)法律事務(wù)部門，對基層分支機構(gòu)的法律工作進行具體指導(dǎo)，而且各金融機構(gòu)都采取積極措施加強了法律事務(wù)工作人員的培訓(xùn)。

3.實踐條件。近年來，各行的法律事務(wù)工作人員不同程度地參與了本行的法律合同審查、債權(quán)糾紛訴訟、法制宣傳及其他類型的法律活動，不但在實踐中提高了法律知識的應(yīng)用操作能力，而且在法律實踐活動中密切了與政府、政府職能部門、公檢法和各金融機構(gòu)之間的聯(lián)系。

（三）效用分析

1.有利于整合縣域金融法律資源?？h域金融法律資源主要是基層銀行業(yè)、保險業(yè)、典當(dāng)業(yè)及部分小額貸款公司的人力、物力和財力資源。構(gòu)建縣域金融法律服務(wù)體系，不但可以在執(zhí)法檢查、法制培訓(xùn)、法制宣傳等方面提升工作效果，而且可以在風(fēng)險防范、訴訟維權(quán)等方面大大降低成本，實現(xiàn)金融法律資源利用最大化。

2.有利于提高縣域政策傳導(dǎo)效應(yīng)?；鶎咏鹑跈C構(gòu)作為政策落實和反饋的一線單位，對上級行決策有著至關(guān)重要的作用。而檢查貨幣信貸政策落實情況、審核信貸資金的安全性，對頻發(fā)案件的預(yù)警都離不開法律的保障，因此縣域金融法律體系的構(gòu)建有助于信貸政策在基層的傳導(dǎo)和落實。

3.有利于優(yōu)化縣域金融法律環(huán)境。構(gòu)建縣域金融法律服務(wù)體系不但可以協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)在法律工作步伐，而且可以通過權(quán)威、公正、合理的形式使基層行的金融爭議在最短時間內(nèi)解決，提高群眾的維權(quán)意識，實現(xiàn)縣域法律意識的提升，促進金融生態(tài)的改善和經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展。

二、構(gòu)建縣域金融法律服務(wù)體系的實踐

（一）人民銀行自身建設(shè)

1.立足業(yè)務(wù)工作，夯實法律工作制度。由于當(dāng)前人民銀行依法行政的工作格局尚未完全形成，內(nèi)外部機制還不夠協(xié)調(diào)，出現(xiàn)了業(yè)務(wù)工作和法律服務(wù)銜接不緊密或相脫節(jié)的問題。特別是在當(dāng)前依法行政的風(fēng)險正由傳統(tǒng)執(zhí)法領(lǐng)域向金融服務(wù)領(lǐng)域延伸的背景下，有必要立足貨幣發(fā)行、國庫會計、反洗錢、外匯管理等主要業(yè)務(wù)需要，結(jié)合轄區(qū)實際情況，逐步完善和創(chuàng)新法律服務(wù)的方式并為行政執(zhí)法活動提供完備的依據(jù)。如撫州中支針對殘順人民幣兌換章規(guī)格小、覆蓋面窄、蓋印位置不固定、要素不全等缺陷，在法制部門的探討和幫助下，設(shè)計了新型殘損人民幣兌換章，不但2007年2月被國家知識產(chǎn)權(quán)局授予“實用新型專利權(quán)”，而且在當(dāng)?shù)劂y行業(yè)機構(gòu)推廣運用四年中殘損人民幣兌換張數(shù)和金額分別平均增長8.1%和21%，兌換差錯率由0.75%下降到了0.1%{1}。

2.探索合作途徑，優(yōu)化法律服務(wù)手段。近年來，基層人民銀行法律工作的重心是對央行各項對外職權(quán)運行中或運行后的情況進行書面審查、現(xiàn)場檢查，因此法律工作的“監(jiān)管”意味要遠遠大于“服務(wù)”，這樣不但法律工作開展范圍有限、手段有限，而且開展的難度也較大。在當(dāng)前“大金融服務(wù)”的概念下，人民銀行的服務(wù)水平要提高，就需要借鑒和利用整個金融系統(tǒng)甚至是系統(tǒng)外資源，改進現(xiàn)有的服務(wù)手段和方法。如長沙中支在湖南省人民政府支持下，通過省政府門戶網(wǎng)站直接提供金融服務(wù)，及時披露行政許可事項及相關(guān)業(yè)務(wù)流程，并提供相關(guān)業(yè)務(wù)表格下載服務(wù)，截至2008年7月末表格下載實際使用26464次{2}。

3.加強專業(yè)實踐，拓寬法律培訓(xùn)渠道。人民銀行系統(tǒng)特別是基層人民銀行沒有獨立的內(nèi)設(shè)法制機構(gòu)，專職從事法律事務(wù)的工作人員占比不足10%，其中法律專業(yè)本科學(xué)歷以上的占比更少。在現(xiàn)有人員條件下，僅僅依靠系統(tǒng)內(nèi)培訓(xùn)來提高法律工作人員的素質(zhì)，已不能滿足實際工作的需要，特別是近年來人民銀行發(fā)生各類復(fù)議和涉訴案件增多，法律工作人員的理論知識、操作技能與案件需要已存在較大的脫節(jié)。為此，需要加強與系統(tǒng)外的專業(yè)領(lǐng)域、專職人員的溝通交流。如張家口市中心支行與該市中級法院合作，新建了“金融司法服務(wù)信息系統(tǒng)平臺”，并建立了金融司法培訓(xùn)基地，利用司法系統(tǒng)的專業(yè)優(yōu)勢資源，加強轄區(qū)銀行從業(yè)人員的法律培訓(xùn)，同時加強了司法部門對金融機構(gòu)的法律支持，有利于實踐中進一步開展金融維權(quán)。

（二）與金融機構(gòu)合作

1.健全金融法律服務(wù)考核機制。縣域金融法律服務(wù)是一項整體性的工作，涉及的金融機構(gòu)多、服務(wù)項目雜、業(yè)務(wù)差異大，需要制定一個適用面較廣的考評標準，而且從提高認識的角度，也需要將其與其他業(yè)務(wù)一并納入執(zhí)行信貸政策效果的考核當(dāng)中。如新余市中心支行建立了符合轄區(qū)各行實際的金融服務(wù)環(huán)境評價制度，通過評價協(xié)調(diào)小組專項評價、日常評價小組抽查、各界代表參加的“金融服務(wù)質(zhì)量評議會”打分評測，對全市8家金融機構(gòu)及181個金融網(wǎng)點從柜臺服務(wù)環(huán)境、信貸服務(wù)環(huán)境、科技服務(wù)環(huán)境、法律服務(wù)環(huán)境等方面評析，使殘損幣兌換、幣種不全、便民設(shè)施不完善等問題得到了改善{3}。

2.暢通金融投訴渠道。目前，縣域金融法律服務(wù)最大的空白區(qū)域就是投訴的處理，主要表現(xiàn)為內(nèi)部處理為主、解決手段單一、缺乏權(quán)威性、沒有再糾錯機制，而群眾對縣域金融服務(wù)水平認可最直接、最有效的方式則莫過于金融糾紛或爭議得到妥善處置，這將是提升縣域金融服務(wù)水平的最佳著手點和主要突破口。如晉中市中心支行創(chuàng)建了“金融服務(wù)110”，開通了業(yè)務(wù)受理電話3110110，將全市528個銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點和14家證券保險公司的100個營業(yè)網(wǎng)點納入了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，受理人民銀行及其他金融機構(gòu)主要業(yè)務(wù)的咨詢、舉報、處罰及糾紛處理，不但緩解了城鄉(xiāng)金融服務(wù)差異化的問題，而且化解了過去解決金融服務(wù)糾紛和群眾投訴中存在的受理單位中立性和權(quán)威性不足的問題。截至2009年12月15日，共接聽社會各界業(yè)務(wù)咨詢700多次，處理舉報糾紛61起。

（三）與政府相關(guān)部門合作

目前，基層人民銀行合作的部門多是公檢法、住房公積金中心及部分公用事業(yè)單位等，合作方式主要是為上述部門提供金融信息服務(wù)，包括查詢企業(yè)或個人信用信息、利率信息及計算、提供金融支付手段等。如湖南引導(dǎo)公用事業(yè)單位通過小額支付系統(tǒng)收費，老百姓只需開立一個銀行賬戶，就可足不出戶完成水、電、氣等各種繳費，截至2008年6月全省有26家公用事業(yè)單位通過定期借記業(yè)務(wù)收費，共辦理定期借記業(yè)務(wù)35.16萬筆，近50億元{4}；臨汾市住房公積金中心對當(dāng)?shù)鼐用裢跄?5萬元貸款申請時，查詢其信用記錄發(fā)現(xiàn)申請人已在3家金融機構(gòu)辦理了貸款業(yè)務(wù)，累計金額達15萬元，負債較多，因此僅為其確定了5萬元的貸款額度，有效降低了公積金貸款的風(fēng)險{5}。

三、構(gòu)建縣域金融法律服務(wù)體系的路徑選擇

上文所舉典型事例僅是近年來人民銀行縣域金融法律服務(wù)的部分實踐，但是管中窺豹可略見一斑?？h域金融法律服務(wù)體系的實踐不但可行，而且是大有可為，將隨著金融業(yè)務(wù)在基層的拓展而不斷豐富、不斷創(chuàng)新。人民銀行作為國家金融機構(gòu)的核心，在縣域金融法律服務(wù)中也應(yīng)當(dāng)選擇這樣的路徑，即以“人民銀行――金融機構(gòu)――政府部門――社會大眾”為同心圓橫向構(gòu)架，以“人行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)――金融機構(gòu)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)――其他新業(yè)務(wù)”為縱向構(gòu)架，實現(xiàn)金融法律服務(wù)水平的整體提升。

注 釋

{1}《中國人民銀行信息文選》（2009年度），《撫州中支設(shè)計并推廣新型殘損人民幣兌換章 改善殘損人民幣兌換工作取得成效》，第359頁。

{2}《中國人民銀行信息文選》（2008年度），《湖南省金融服務(wù)創(chuàng)新綜合試點成效明顯》，第421頁。

{3}參見《中國人民銀行信息文選》（2007年度），《新余市中心支行建立金融服務(wù)環(huán)境評價制度成效顯著》，第310頁―第312頁。

金融法律體系范文第2篇

 

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸指的是個體與個體的直接對接，即貸款人和借款人通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行信息流通交互，建立一定的規(guī)則，對金額、利率、期限等因素進行匹配，簽署電子合同以實現(xiàn)借貸雙方的需求。隨著網(wǎng)貸行業(yè)的不斷發(fā)展和變化，當(dāng)前的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)早已不再局限于“點對點”的借貸業(yè)務(wù)撮合，而是將融資人拓展至有融資需求的中小微企業(yè)、商業(yè)保理公司、供應(yīng)鏈金融等。

 

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主體是個體，這個個體的范圍非常寬泛，可以是自然人，可以是法學(xué)企業(yè)法人，可以是經(jīng)濟組織，甚至可以是其他類型的機構(gòu)。

 

在2015年8月6日最高人民法院出臺的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)及其司法解釋里，又提出企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與個人之間，都可以形成借貸關(guān)系。比如，原來規(guī)定企業(yè)和企業(yè)之間不允許拆借，但本次出臺的《規(guī)定》并沒有將個體排除，在司法解釋里也沒有排除。但需要注意的一點是，新司法解釋明確，企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營的需要而相互拆借資金，司法應(yīng)當(dāng)予以保護。也就是說，企業(yè)和企業(yè)之間的借貸，不能是經(jīng)營性的行為，企業(yè)可以為了經(jīng)營活動偶爾進行一次借貸，但不能將借貸作為主營業(yè)務(wù)。

 

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，平臺要清楚自己具有哪些權(quán)利和義務(wù)。P2P網(wǎng)貸平臺是信息中介，有提供信息的義務(wù)。應(yīng)以怎樣的方式提供信息?《合同法》中對于居間合同是這樣規(guī)定的：“居間人應(yīng)當(dāng)就有關(guān)訂立合同的事項向委托人如實報告?！币簿褪钦f，平臺有義務(wù)將出借人和借款人之間形成一個借款合同所需要的必要信息，如實告知出借人和借款人?！叭鐚崱敝傅木褪且鎸崱蚀_。只要你告知這些情況，就必須做到所告知的信息是真實的、準確的。在居間合同法律關(guān)系里，一定要說真話，如果居間人說了假話，造成了損失，居間人要承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

 

居間人在居間合同中還有一項義務(wù)，就是要對出借人和借款人的隱私進行保護。在網(wǎng)絡(luò)社會如此發(fā)達的今天，這是需要特別強調(diào)的一點。這其中存在一個誤區(qū)，就是對隱私權(quán)的對象。隱私權(quán)一定是對自然人而言的，對于企業(yè)這樣的經(jīng)濟組織來說，只有商業(yè)秘密，而沒有隱私這一說法。這就意味著，在P2P網(wǎng)貸平臺上，出借方和借款人如果是自然人，平臺一定要擔(dān)負起對出借方和借款人隱私的保護義務(wù);如果是企業(yè)，就不涉及隱私問題，而是商業(yè)秘密。對商業(yè)秘密也好，隱私的保護也好，平臺除了不能違反法律及行政法規(guī)規(guī)定，還要對合同約定的信息披露細節(jié)加以注意，哪些信息不能披露，平臺有哪些權(quán)利，都要在合同中約定清楚。一旦簽訂了合同，形成了法律關(guān)系，平臺就有權(quán)向出借人和借款人收取服務(wù)費用。而平臺收取服務(wù)費用后是要承擔(dān)一些義務(wù)的，這在2014年3月最高人民法院、最高人民檢察院、公安部的《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》中有明確規(guī)定：“為他人向社會公眾非法吸收資金提供幫助，從中收取費、好處費、返點費、傭金、提成等費用，構(gòu)成非法集資共同犯罪的，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任?！北热缙脚_收取了傭金、服務(wù)費或是返點，如果借款方是非法集資，則其犯罪性質(zhì)界定之后，平臺收取了借款方傭金，協(xié)助了犯罪，就是共同犯罪。所以，平臺收取傭金是享有的權(quán)利，但收取傭金之后還有相應(yīng)的義務(wù)，因此，平臺在收取傭金之前，一定要確定借款人信息是否真實，借款信息是否真實，借款用途的陳述是否真實，一旦借款人利用平臺進行了非法集資，平臺收取了傭金就是共犯。非法集資不是一個罪名，而是一個口袋罪，里面有非法吸存、變相非法吸存、集資詐騙、違法公開發(fā)行證券等多項罪名，如果借款人產(chǎn)生了犯罪行為，平臺就成為共犯，這是司法界兩高一部的司法新解釋。

 

網(wǎng)貸模式有很多，其中一種是互聯(lián)網(wǎng)和融資租賃進行結(jié)合。融資租賃機構(gòu)有資金端的瓶頸限制，不能吸存，只能拿自有資金去形成租賃業(yè)務(wù)。融資租賃機構(gòu)自有資金是有限的，但又希望把租賃出來的業(yè)務(wù)變成當(dāng)下的流動性，于是就借助了P2P平臺，通過平臺將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給平臺投資者。這實質(zhì)上是從資金端解決融資租賃機構(gòu)不能吸存的問題，而這種業(yè)務(wù)是可以用一個合法合規(guī)的架構(gòu)進行設(shè)計的，這在《互聯(lián)網(wǎng)金融法律與實務(wù)》這本書里有詳細闡述。但是融資租賃公司直接把債權(quán)放到平臺上進行轉(zhuǎn)讓，這就有可能涉及非法集資問題。

 

2010年最高人民法院《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第一條規(guī)定，同時具備下列4個條件的，除《刑法》另有規(guī)定外，應(yīng)當(dāng)認定為《刑法》第一百七十六條規(guī)定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”：一是未經(jīng)有關(guān)部門依法批準或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金;二是通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳;三是承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報;四是向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。

 

其中，以合法的形式掩蓋非法的目的很難判斷，因為形式是合法的。舉個例子，融資租賃機構(gòu)的目的是要集資，又要變成合法，又不能公開去宣傳集資，那怎么辦?于是就賣東西，但是賣真正有價值的東西成本會很高，于是就設(shè)計一個沒有價值的產(chǎn)品，今天賣給你，過一段時候再回購回來。比如以100元賣給你一箱子螞蟻，3個月以后，用120元回購這些螞蟻，這實質(zhì)上就是在變相集資，這種以合法形式掩蓋非法目的的形式最后會被判為非法集資。因此，平臺在運營過程中，一定要注意辨別這些以合法形式掩蓋的非法集資目的。

 

對于時下比P2P網(wǎng)貸還火熱的眾籌，首先要明白的是，《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)中對股權(quán)眾籌的定義是“股權(quán)眾籌融資主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進行公開小額股權(quán)融資的活動”。這就意味著，股權(quán)眾籌屬于《證券法》第十條里界定的公開性質(zhì)，根據(jù)《證券法》的規(guī)定，只要公開發(fā)行就要經(jīng)過證監(jiān)會的核準，但是如果是《指導(dǎo)意見》當(dāng)中的公開小額，則可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行公開小額眾籌，也就是說，《指導(dǎo)意見》的界定對這種眾籌是種豁免，這需要《證券法》進行相應(yīng)修訂，并且還需要制定小額獲免的制度，制定相關(guān)的實施細則。證監(jiān)會雖沒有出臺細則，但在《指導(dǎo)意見》出臺不就即了一個排查意見，排查現(xiàn)有的股權(quán)眾籌平臺是否是做公開性的股權(quán)眾籌，若做公開的眾籌就要處罰和取締。未來，私募股權(quán)這種眾籌，一定是在現(xiàn)有的法律制度框架下開展業(yè)務(wù)。這是我們現(xiàn)有的股權(quán)眾籌需要注意的。

金融法律體系范文第3篇

關(guān)鍵詞：綠色金融體系;經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展;外部性

中圖分類號：F832;F205 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-02

一、引言

當(dāng)前，中國經(jīng)濟發(fā)展與資源環(huán)境之間的矛盾日益突出，急需加快構(gòu)建科技含量高、資源消耗低、環(huán)境污染少的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)方式，為此國家出臺各種措施促進綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，十八屆五中全會提出了“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的發(fā)展理念，同志關(guān)于綠色發(fā)展的一系列重要論述闡明了發(fā)展的方向、目標和要求。為促進綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，各級政府不約而同都瞄準了綠色金融體系，以此改善環(huán)境，促進經(jīng)濟發(fā)展。綠色金融體系是指通過金融服務(wù)將社會資金引導(dǎo)到環(huán)保、節(jié)能、清潔能源、清潔交通等綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一系列政策和制度安排。通過發(fā)展綠色金融體系，引導(dǎo)社會資金退出高污染較產(chǎn)業(yè)，轉(zhuǎn)向發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，從而推動經(jīng)濟從資源消耗型到資源節(jié)約向環(huán)境友好型轉(zhuǎn)變。

二、發(fā)展綠色金融體系的重要性

第一，環(huán)境污染是政府亟待解決的重要問題。柴靜對霧霾深度調(diào)查拍的紀錄片《蒼穹之下》向人們展示了空氣污染對人們的健康造成的威脅，引起人們的較大反響。當(dāng)今中國大氣污染、水污染、噪音污染都非常嚴重，這不但對于經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展造成威脅，更是對人民的生命、健康造成難以估量的損失。因此，政府決定下大力氣推進染防治計劃，這些計劃都需要由綠色金融體系引入資金，完成污染防治工作。

第二，促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展是政府的重要任務(wù)，綠色金融體系有助于加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。綠色金融體系引導(dǎo)社會資本從高污染、高能耗、重工業(yè)行業(yè)退出，進入環(huán)保、低污染的服務(wù)性行業(yè)，這符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改革的大趨勢。而且多數(shù)清潔技術(shù)、節(jié)能技術(shù)和新能源技術(shù)屬于高科技產(chǎn)業(yè)，綠色金融體系支持這些高科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也符合科技創(chuàng)新進而促進經(jīng)濟增長的發(fā)展方向。

第三，政府治理環(huán)境的財政資源不足，綠色金融體系可以緩解環(huán)境問題對財政的壓力。治理環(huán)境污染，需要對節(jié)能、新能源等綠色產(chǎn)業(yè)投入大量資金，但是受到地方經(jīng)濟發(fā)展水平和財政能力的制約，政府的投資數(shù)量不足，有數(shù)據(jù)表示在綠色投資中，政府出資占比約為10%-15%，社會出資占比將為85%-90%7。有效的綠色金融體系可以緩解政府財政支出的巨大壓力，利用金融力量引導(dǎo)社會資金投向綠色產(chǎn)業(yè)，從而節(jié)省政府財政支出對綠色產(chǎn)業(yè)的投入。

三、政府在綠色金融體系中的作用

企業(yè)為了追求利益，生產(chǎn)出的廢氣、廢水污染了環(huán)境，對于人造成健康危害，具有負外部性。綠色金融體系的建立可以引導(dǎo)資金遠離污染企業(yè)，流入綠色行業(yè)，使當(dāng)?shù)鼐用裣硎芫G色環(huán)境，具有正外部性。出現(xiàn)正（負）外部性時，市場機制不能有效配置資源，即在追求“盈利性”的基本原則下，污染企業(yè)不會自動減少污染，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也不會投資風(fēng)險較大、回報期限較長的綠色產(chǎn)業(yè)。此時政府應(yīng)當(dāng)糾正市場價格體系下，綠色金融機構(gòu)改善環(huán)境的正外部性和污染企業(yè)的負外部性無法被內(nèi)生的缺陷，使外部性問題內(nèi)生化，政府擔(dān)任起環(huán)境治理的重任。而且一旦環(huán)境受到污染，人民的生命和健康安全受到威脅，保護環(huán)境，維護人民健康也應(yīng)當(dāng)是政府的職責(zé)。

同時政府也需要考慮到環(huán)境問題會引起人民對政府的強烈不滿，從而對政府其他政策的不支持，而且會引起當(dāng)?shù)厝瞬诺牧魇?，因為有能力的人才更有可能因為環(huán)境問題移民其他地方，優(yōu)秀人才逃離北京移民外國就是很好的例證。一旦人民的健康和生命受到威脅，政府將要承擔(dān)更多的醫(yī)療資金，政府與其事后在醫(yī)療、衛(wèi)生等方面的補償投入，不如改善環(huán)境，進而保障人民健康的事前投入，這樣還可以平息民怨，獲得人民的信任。平衡以上利弊，在同樣都需要資金投入的情況下，政府應(yīng)當(dāng)是綠色金融體系的倡導(dǎo)者，事前投入資金避免事后更大的損失，因此為了政府及廣大人民的利益，政府應(yīng)當(dāng)出面促使綠色金融體系較快、較好的發(fā)展。

由于市場并不完善，政府充當(dāng)監(jiān)管者和扶持者的角色，對市場參與者加以引導(dǎo)，包括對污染企業(yè)加以限制，提高污染企業(yè)的融資成本，降低其投資回報率;以及對綠色金融機構(gòu)給予監(jiān)督、管理和扶持，提高綠色金融機構(gòu)的收益，降低其投資風(fēng)險。在政府的引導(dǎo)下，資金流入清潔、環(huán)保的產(chǎn)業(yè)，改善空氣、水質(zhì)等自然環(huán)境，營造更加適宜企業(yè)生存和人民居住的良好環(huán)境，吸引北京更多企業(yè)和人才來當(dāng)?shù)匕l(fā)展，最終促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的增長，同時政府的以上投入會給政府帶來稅收增加的好處。具體流程見圖1。

圖1綠色金融體系的運行機理及政府作用圖

四、政府發(fā)展綠色金融體系的對策

做好綠色發(fā)展戰(zhàn)略的頂層設(shè)計，構(gòu)建綠色金融體系是其中一個重要環(huán)節(jié)。政府統(tǒng)籌規(guī)劃，對于依靠市場無法解決的問題依靠政府的特殊地位予以補充，從而完成市場無法完成的任務(wù)。下面分別詳細介紹：

（一）綠色信貸業(yè)務(wù)中政府的作用

與歐美直接融資與間接融資所占比例大體相當(dāng)?shù)沫h(huán)境不同，在中國間接融資即貸款在金融機構(gòu)中占有重要比例，因此綠色貸款首推為治理環(huán)境的重要措施，綠色貸款項目普遍具有高風(fēng)險、前期投入大，投資回報比傳統(tǒng)領(lǐng)域慢等特點，普通商業(yè)銀行以利潤最大化為目的，對綠色企業(yè)貸款的積極性不高，政府可以對綠色信貸財政貼息，通過貼息降低銀行的成本，使得原本不愿貸款的銀行因得到貼息成本降低，從而對綠色產(chǎn)業(yè)提供更多資金，這樣充分發(fā)揮財政貼息的“杠桿作用”，帶動更多資金進入綠色產(chǎn)業(yè)。政府可以根據(jù)綠色企業(yè)環(huán)保效率不同，對商業(yè)銀行的綠色貸款提供不同的貼息率，從信貸方面降低企業(yè)的成本，鼓勵企業(yè)發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)?？傮w原則是：環(huán)保效果越高，貼息率越高。另外，為鼓勵綠色信貸發(fā)展，政府應(yīng)當(dāng)給綠色信貸銀行提供稅收減免、壞賬自主核銷等優(yōu)惠政策，從而鼓勵銀行增加綠色信貸的投放量。

（二）綠色債券中政府的作用

促進直接融資是中國的發(fā)展趨勢，國家正加大力度促進債券業(yè)的發(fā)展。綠色債券也是綠色產(chǎn)業(yè)籌集各方資金的重要方式，同時也是引導(dǎo)資金進入綠色產(chǎn)業(yè)的有效途徑。相比于綠色信貸，綠色債券可以給企業(yè)提供更為長期的資金。

當(dāng)今中國綠色債券數(shù)量并不大，政府應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)行綠色金融債券，擴大綠色金融債券發(fā)行規(guī)模，政府從政策、手續(xù)方面對綠色債券發(fā)行給予便利，幫助企業(yè)、金融機構(gòu)快速、簡便、高效地發(fā)行綠色債券，例如政府可以通過給綠色債券投資者所得稅的優(yōu)惠、簡化綠色債券發(fā)行程序等措施，促進綠色債券發(fā)行。

（三）綠色保險中政府的作用

綠色保險可以給環(huán)境污染的受害人及時提供經(jīng)濟賠償，保障受到污染的環(huán)境及時得到治理，受到環(huán)境污染的受害人能夠得到醫(yī)療救助資金。因此政府應(yīng)當(dāng)鼓勵發(fā)展綠色保險，例如政府出臺“環(huán)境污染強制責(zé)任保險條例”，引導(dǎo)采礦、熱電等污染性企業(yè)強制參與綠色保險，因為這些企業(yè)對環(huán)境的污染較大，所以采取強制的辦法，一旦發(fā)生污染，由綠色保險公司賠付資金，這些資金用于清理污染、生態(tài)環(huán)境修復(fù)、醫(yī)療費用等。對于污染較小的其他企業(yè)，采取鼓勵引導(dǎo)方式，使所有企業(yè)切實體會到防范環(huán)境污染的重要性。

不可否認市場是只“無形的手”，可以組織資源進行優(yōu)化配置，發(fā)展綠色金融體系應(yīng)當(dāng)主要由市場完成，讓市場的機制在綠色金融體系中充當(dāng)主要作用。但是市場不是萬能的，由于綠色產(chǎn)業(yè)的外部性導(dǎo)致，政府不能完全依靠市場完成綠色金融體系的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)對其積極引導(dǎo)，發(fā)揮政府的作用，補充市場的弊端，通過市場和政府兩種力量共同促進綠色金融體系的發(fā)展，引導(dǎo)社會資金退出高污染較產(chǎn)業(yè)，轉(zhuǎn)向發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，這對于政府乃至人民都是雙贏的事情。

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金融法律體系范文第4篇

[關(guān)鍵詞]證券市場；金融體系；融資效率

[中圖分類號]F832.5 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2013）8-0029-03

證券市場是金融體系的重要組成部分，我國自改革開放，尤其是1990年滬深兩大證券交易所建立以來大力發(fā)展證券市場，推進金融體制改革。證券市場的發(fā)展，必定會對我國金融體系融資效率產(chǎn)生一定的影響。

1 我國證券市場發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 我國證券市場的發(fā)展歷史

證券市場是有價證券發(fā)行、流通以及與此相適應(yīng)的組織與管理方式的總稱，具有發(fā)現(xiàn)價格、變現(xiàn)套現(xiàn)、再融資、“晴雨表”等功能。20世紀70年代末，隨著國有企業(yè)改革的逐步深化和我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，證券市場應(yīng)運而生，成為推動所有制變革和資源有效配置的重要力量。證券市場發(fā)展歷史主要分為以下三個階段：

第一個階段（1978—1991年），證券、證券交易和證券交易所在我國陸續(xù)出現(xiàn)，1990年上海、深圳兩個證券交易所成立，標志著我國證券市場初步成形；第二個階段（1992—1997年），B股市場建立，深滬證券市場由地方性市場向全國性市場轉(zhuǎn)變，國務(wù)院證券委員會和中國證券監(jiān)督管理委員會成立，奠定了我國證券市場兩家全國易所并行，A、B股并存，國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)統(tǒng)一監(jiān)管這一格局。第三個階段（1998年至今），《證券法》的頒布、證券投資基金的發(fā)展、股權(quán)分置的啟動，我國證券市場制度進一步規(guī)范，投資者結(jié)構(gòu)發(fā)生根本性變化，進入了全流通時代。

1.2 我國證券市場取得的成就

我國證券市場起步較晚，但經(jīng)過20多年的發(fā)展，取得了巨大成就?？傮w來講，我國證券市場在認識上實現(xiàn)了由嘗試到積極推進、穩(wěn)定發(fā)展的飛躍；參與者實現(xiàn)了由黨員帶頭到全民炒股熱潮的變化；空間上實現(xiàn)了由地區(qū)性市場發(fā)展為全國性市場的快速發(fā)展。

具體來說，2007年年底，滬深兩市上市公司已經(jīng)有1530家，A股股票市場總股本達到16954.7億股，其中流通股本4910.22億股；股票總市值已達到32.71萬億元人民幣，流通市值達到9.31萬億元人民幣；投資者開戶總數(shù)（包括A股、B股、基金）為13887.03萬戶。而截至2011年年底，滬深兩市上市公司已有2107家，A股市場總股本達到36095.52億股，其中流通股本28850.26億股；股票總市值已達214758.10億元人民幣，流通市值達到164921億元人民幣；投資者開戶總數(shù)（包括A股、B股、基金）為14050.37萬戶。數(shù)據(jù)來源：中國證監(jiān)會2007年12月快報，2011年12月快報。

債券市場也得到初步發(fā)展，交易所債券市場的債券品種和市場規(guī)模持續(xù)增長，交易方式不斷完善。目前，交易所債券市場的上市品種主要包括國債、企業(yè)債、公司債、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。

2 證券市場的發(fā)展對金融體系融資效率的積極作用 隨著我國證券市場的不斷發(fā)展壯大和基礎(chǔ)制度建設(shè)的不斷推進，它的各項功能逐步發(fā)揮，推動了金融體系改革，促進了金融市場融資功能的有效發(fā)揮，促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展。

2.1 金融體系融資效率的含義

融資方式作為一種制度安排，其效率主要體現(xiàn)在交易效率和配置效率兩個方面。前者是指該種融資方式以最低的成本向投資者提供金融資源的能力；后者是指將最稀缺的資本分配給能進行最優(yōu)化生產(chǎn)的投資者的能力。從企業(yè)融資的角度，一個經(jīng)濟體的金融體系主要由兩個部分組成：為企業(yè)直接融資服務(wù)的資本市場即證券市場和提供短期金融服務(wù)的間接融資體系即銀行體系。所以金融體系的融資效率是指金融體系作為企業(yè)與個人的投融資場所，其融資功能發(fā)揮的有效程度。

2.2 證券市場的發(fā)展擴大了直接融資比例，改變了金融體系的融資格局 直接融資程度的高低體現(xiàn)了金融體系融資效率的高低。先前，由于我國經(jīng)濟的資金配置體系長期依賴于間接融資的銀行系統(tǒng)和國家財政的專項配置，導(dǎo)致我國金融體系的融資效率十分低下，資金未能得到有效的籌集與投放，嚴重影響了整個經(jīng)濟的可持續(xù)、有效發(fā)展。證券市場的發(fā)展，改變了我國企業(yè)長期以來單純依靠內(nèi)部積累和銀行貸款的單一融資模式，使企業(yè)可以通過發(fā)行股票、債券等直接融資方式籌集資金，使企業(yè)的融資方式呈現(xiàn)多元化，融資結(jié)構(gòu)得到改進和完善。直接融資方式的大力發(fā)展，改變了我國金融體系以銀行信貸等間接融資為主的融資格局，促進了整個金融體系融資效率的提高。

2.3 證券市場的發(fā)展促進了資本的優(yōu)化配置，改變了整個金融體系格局 我國的金融體系屬于銀行主導(dǎo)型，造成了大量資金聚集在銀行系統(tǒng)中，未能充分流動。同時企業(yè)融資只能以間接融資為主，極大地制約了金融體系發(fā)揮優(yōu)化資源配置的作用。證券市場的出現(xiàn)在一定程度上改變了這一局面。

一方面，證券市場通過發(fā)行債券和股票等有價證券把社會上分散的資金轉(zhuǎn)化為長期資金，為企業(yè)發(fā)展和國家經(jīng)濟建設(shè)提供長期資金來源。證券市場上頻繁的股票交易，不僅使增量資產(chǎn)接受市場調(diào)節(jié)，而且使存量資產(chǎn)進入市場進行調(diào)整。運用證券市場配置資本，把資金引導(dǎo)到稀缺部門，有效地避免重復(fù)建設(shè)。另一方面，證券市場的發(fā)展，從銀行分流出一部分資金，以直接投資的方式滿足各類企業(yè)的資金需求，減少間接融資的比例，為國有商業(yè)銀行的股份制改革與上市，實現(xiàn)行為機制與理念的改變提供了前提條件，從而有利于政府權(quán)力在資本市場的收縮，使資本的配置效率更高。

僅2007年，我國就有123家企業(yè)發(fā)行上市，包括再融資在內(nèi)的股票籌資額達7791.56億元，股票融資與新增人民幣貸款的比例突破20%，這表明我國金融體系格局已有變化。

2.4 證券市場的發(fā)展為商業(yè)銀行股份制改造創(chuàng)造條件，提高了金融機構(gòu)資金運用效率 證券市場的發(fā)展，為商業(yè)銀行的股份制改革創(chuàng)造了條件。中國主要的商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行通過股份制改造、引進戰(zhàn)略投資者和上市引進包括外資和民營資本在內(nèi)的各方資金，提高了資本充足率、實現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)主體多元化，并改善了公司治理結(jié)構(gòu)，增強了商業(yè)銀行的融資能力。

此外，證券市場的發(fā)展也為銀行和保險等金融機構(gòu)提供了多元化的資金運用渠道。長期以來，存貸利差是中國商業(yè)銀行利潤的主要來源。從國際發(fā)展趨勢上看，商業(yè)銀行已經(jīng)從以存貸款業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務(wù)為主的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。證券市場的發(fā)展為銀行提供了具有高附加值的業(yè)務(wù)，如基金代銷、托管等，拓寬了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的范圍，增加中間業(yè)務(wù)收入；銀行通過投資于國債、企業(yè)債等固定收益產(chǎn)品，提高了資金使用效率。

3 證券市場發(fā)展的不足加劇融資風(fēng)險

證券市場的發(fā)展改善金融體系融資格局，促進資金優(yōu)化配置，提高了融資效率；但由于證券市場目前存在的一些缺陷，加深了金融體系融資的不穩(wěn)定性，造成風(fēng)險加劇現(xiàn)象。

3.1 證券市場發(fā)展過程中存在的問題

近年來，我國證券市場有了長足的發(fā)展，取得了巨大的成就，提升了金融體系的融資效率，但在發(fā)展中也暴露出了以下幾個問題：①證券市場雖然發(fā)展速度較快，但其市場規(guī)模不大，證券投資者不多，我國股市總值占GDP的比重較低，與國民經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求有較大差距；②資本市場主體缺位，企業(yè)主體地位非常脆弱。投資主體主要是個人，其投資的質(zhì)和量均較低，以投資基金為代表的機構(gòu)投資者比重明顯不足；③市場分割，整體性差；④制度不健全，信息披露制度存在信息公開不夠，具有較強隨意性和主觀性。

3.2 證券市場發(fā)展中的缺陷加劇了融資的波動性

證券市場價格波動通過財富效應(yīng)和企業(yè)投資效應(yīng)對經(jīng)濟產(chǎn)生影響，股市的暴漲暴跌加劇了經(jīng)濟周期的波動性，當(dāng)股票價格上揚時，企業(yè)的凈資產(chǎn)及擔(dān)保價值上升，銀行的不良資產(chǎn)下降，債務(wù)人還貸能力增強，債權(quán)人對于債務(wù)人的信貸約束會相應(yīng)放松，投資活動會隨之變得活躍，反之，則趨于萎縮。證券價格的頻繁變動導(dǎo)致資金成本和收益具有多邊性，從而加劇了金融市場的融資風(fēng)險。

資本市場不斷出現(xiàn)的失信、違法行為破壞了整個社會的誠信與法制建設(shè)。證券市場是人們物質(zhì)利益充分體現(xiàn)的市場，自中國證券市場誕生以來，“8·10”事件、“327國債期貨風(fēng)波”、“瓊民源事件”、“銀廣廈事件”、“大小非”違規(guī)減持事件等違法違規(guī)事件曾出不窮，使廣大投資者對整個市場，包括政府產(chǎn)生強烈的不信任，加劇了金融體系融資的風(fēng)險。

4 積極推進證券市場的健康發(fā)展，促進金融體系融資效率提升 從以上的論述可以看出，證券市場的發(fā)展對金融體制的改革、金融體系融資效率的提高產(chǎn)生積極的影響，但是，由于我國證券市場起步較晚，在發(fā)展的過程中出現(xiàn)的一些問題，加劇了金融體系的不穩(wěn)定性，深化了金融體系融資風(fēng)險。但對金融體系及融資效率的積極影響是主要方面，我們不能因為一些不利影響而對努力發(fā)展證券市場產(chǎn)生懷疑，放慢甚至停下發(fā)展證券市場的腳步，我們要做的是強化市場建設(shè)的基礎(chǔ)工作，努力營造“公開、公平、公正”的市場環(huán)境，進一步發(fā)揮證券市場的積極影響，減少和消除其不利影響，推動金融體系穩(wěn)健發(fā)展，提高資本市場融資效率。

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金融法律體系范文第5篇

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；國際金融法；法律制度；完善

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：B 文章編號：1008-4428（2016）06-111 -02

經(jīng)濟全球化更是一把雙刃劍，在給各國帶來經(jīng)濟利益的同時也帶來了一定的風(fēng)險，而經(jīng)濟全球化的核心其實就是金融的全球化，隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，國際社會以及各國家間也逐步認識到各國的金融對經(jīng)濟全球化有著很深的影響。金融在進行著瞬息萬變的創(chuàng)新，不斷地自我完善與發(fā)展日益成為經(jīng)濟增長不可或缺的因素。事實上，無論是從世界還是從自身周圍考慮，金融對經(jīng)濟的增長乃至對社會的發(fā)展都有著密切的聯(lián)系，因此營造更好的金融氛圍，建立一個完整的金融創(chuàng)新法律體系至關(guān)重要。

一、我國金融法律體系的現(xiàn)狀

隨著金融體系在我國經(jīng)濟領(lǐng)域的地位越來越高，國家以及政府對金融創(chuàng)新法律制度的建設(shè)也越來越重視。我國金融法律制度的進程開始于1978年，自改革開放以來，經(jīng)過30多年經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國金融法制化有了明顯的起步與飛躍。金融法律制度的改革是以中國國情行政力量為前提的，由于改革開放是計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)向市場開放的轉(zhuǎn)折點，我國計劃經(jīng)濟的時代是根本不存在金融法律制度的，就連金融交易也是非常罕見的，所以由國家掌控著金融市場的“剩余權(quán)利”，在一定程度上也抑制了金融創(chuàng)新以及金融制度的產(chǎn)生與發(fā)展。

但是1978年以后，我國走上了改革開放的中國特色社會主義道路，金融交易方面也有了很大的突破，與此同時一系列作為金融交易依托的金融法律制度也產(chǎn)生了，初步形成了以“證券、保險、信托等基本法為核心，金融法律、行政法規(guī)和規(guī)章為主體，金融方面的司法解釋為補充”的金融法律體系。

二、我國現(xiàn)行金融法律制度存在的問題

（一）金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全性

《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《保險法》《證券法》等金融監(jiān)管法律法規(guī)中，大多是原則性規(guī)范，在交易過程中是否違背金融監(jiān)管法相關(guān)法規(guī)，也沒有完全的標準，并沒有起到明確的指引作用。

我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律制度已不能完全滿足監(jiān)管日益增多的金融業(yè)務(wù)，比如基層人民銀行對從事信托、基金業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)的規(guī)制。此外，金融全球化的趨勢愈加明顯，我國關(guān)于維護國際金融秩序的法律還不完善，導(dǎo)致跨國金融交易發(fā)生沖突時不能在最短的時間內(nèi)解決爭端。

（二）金融法律制度的立法原則不協(xié)調(diào)性

中國政府在加入世貿(mào)組織時對金融業(yè)開放作出一定承諾，在發(fā)放許可證、開放外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)以及金融咨詢業(yè)務(wù)等都放寬了要求，但當(dāng)前中國金融市場開放狀況與加入世貿(mào)時的規(guī)定并不完全一致，在很多方面我國對金融業(yè)務(wù)的開放都沒有達到國際上的要求。

世界貿(mào)易組織要求各成員國的金融方面法律、法規(guī)都達到公開透明，比如在制定或?qū)嵤┣耙迹渌蓡T國可以通過某種方式獲得該法律法規(guī)， 另外成員國還應(yīng)設(shè)立或指定一咨詢點。但目前中國金融方面無論是法律制定還是執(zhí)行過程中與其他成員國的交流與反饋的力度都遠遠不夠。

（三）銀行法與商業(yè)銀行競爭要求不相符性

目前我國關(guān)于維護國際金融秩序的法律還不是非常完善，這對商業(yè)銀行間的充分競爭也是非常不利的。國內(nèi)銀行與外資銀行適用的是不同的銀行法，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，國際金融交易往來也越來越頻繁，商業(yè)銀行在激烈的競爭中往往會開拓一些新業(yè)務(wù)，但新業(yè)務(wù)的開展卻得不到法律的保障，因為與《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍不相符，同時與國外的金融監(jiān)管法律也不相符合，這對國際金融機構(gòu)交易非常不便。

三、對外國金融創(chuàng)新法律體系的借鑒

20世紀90年代以來，經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，金融業(yè)也朝著全球化、自由化的方向邁進。然而，世界經(jīng)濟的發(fā)展與金融的發(fā)展也存在著嚴重的失衡，金融業(yè)務(wù)的流向往往更傾向于發(fā)達國家，這在國際金融關(guān)系方面是非常不穩(wěn)定的，在這樣的形勢之下，用來規(guī)范國際金融的國際金融法律體系逐步走向完善。

針對金融交易方面的分歧問題，一些金融私法統(tǒng)一規(guī)則相繼出臺， 如國際貿(mào)易中應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓公約等。隨著世界貿(mào)易組織的不斷發(fā)展，WTO金融服務(wù)貿(mào)易規(guī)則、雙邊金融條約規(guī)則等順應(yīng)時代的步伐① ，且涉及的范圍非常廣泛，包括國際信貸擔(dān)保、國際支付結(jié)算、跨國證券融資等眾多之前并沒有法律明確規(guī)范的金融業(yè)務(wù)。各國涉外金融立法空前活躍，金融法成為各國法律中發(fā)展最快、變化最大的法律部門之一，并且隨著國際金融危機的頻發(fā)，世界經(jīng)濟也受到重創(chuàng)，各國也逐步認識到金融安全問題，并對金融立法有了新的認識。

四、完善我國金融法律體系的建議

（一）加快轉(zhuǎn)變對金融及金融創(chuàng)新的立法觀念

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的主體金融機構(gòu)、投資者以及金融消費者都逐步有了自己的觀點與意見，金融法律規(guī)則也逐步建立起來。立法理念的轉(zhuǎn)變成為加強金融立法至關(guān)重要的舉措， 要做到產(chǎn)權(quán)主體權(quán)益的保護逐步實現(xiàn)金融規(guī)則的完善。作為金融業(yè)務(wù)的立法主體要將立法與國家政策相結(jié)合，轉(zhuǎn)變形成更加規(guī)范的立法觀念。

（二）修改商業(yè)銀行法并實施存款保險制度

由于金融交易的逐漸增多，商業(yè)銀行逐步擴大其業(yè)務(wù)范圍，很多內(nèi)容找不到相應(yīng)的法律規(guī)范，并且，世界各國的商業(yè)銀行都有不同的業(yè)務(wù)范圍。所以，商業(yè)銀行法的修改不僅要從我國自身方面考慮，還要與眾多的國際新型金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，增設(shè)新的金融法律法規(guī)，或者制定統(tǒng)一的《金融法》，使各項金融活動都能納入法治軌道。②

另外，中國《存款保險條例》已于2015年5月1日起正式實施。存款保險實行限額償付，最高為人民幣50萬元。這是中國金融史上具有里程碑意義的事件，打破了政府擔(dān)保銀行的慣例；一旦銀行經(jīng)營危機或破產(chǎn)倒閉，存款保險機構(gòu)可提供財務(wù)救助，政府不再為銀行兜底。這次存款保障制度的頒布是金融法律制度改革的亮點，我國商業(yè)銀行作為金融機構(gòu)的主力軍更要實施好這項變革。

（三）修改證券法、保險法加強金融法律體系

證券法作為證券市場的根本大法，立法目的是保護投資者利益，確保市場公平有效和透明，減少系統(tǒng)風(fēng)險。要實現(xiàn)這些目標，建立完善的證券市場體系，《證券法》應(yīng)立足建立一個完善的市場框架和一套有效的市場規(guī)則。保險法是保險法律制度體系的基礎(chǔ)，也是保險業(yè)工作的行動指南。對于保險業(yè)法律制度的改革，主要分為四個部分。一是放松管制，推動市場創(chuàng)新發(fā)展。二是強化監(jiān)管，防范化解市場風(fēng)險。三是加強投保人、被保險人和受益人權(quán)益保護。四是規(guī)范市場秩序，增強監(jiān)管的有效性。

制定完善的金融法律體系是非常關(guān)鍵的，雖然我國已制定了相關(guān)的金融監(jiān)管法律，但還沒有涵蓋金融業(yè)全部內(nèi)容，因此非常有必要加強對銀行、證券、保險三大金融機構(gòu)的協(xié)調(diào)性，形成更加完善的金融法律體系。

（四）從金融創(chuàng)新角度分析法律制度的完善

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新的典型實例，它的健康持續(xù)發(fā)展，固然離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，良好的商業(yè)模式，但更重要的是金融消費者。從本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須以金融消費者為中心，既要創(chuàng)造性地滿足用戶需求，提供更加快捷高效的服務(wù)，又要切實保障消費者的安全和防范風(fēng)險。

金融創(chuàng)新體制的另一個實例是我國上海自貿(mào)試驗區(qū)建設(shè)中制度的創(chuàng)新，自貿(mào)試驗區(qū)作為我國金融創(chuàng)新體制改革的縮影，全面開放金融服務(wù)業(yè)并提出新的金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)立新的監(jiān)管模式，在政策上支持上海自貿(mào)試驗區(qū)金融的投資與創(chuàng)新，對法治化、國際化都有要求，力爭建設(shè)成為具有國際水平的自由貿(mào)易試驗區(qū)，做到投資便利、貨幣兌換自由、監(jiān)管高效有力，并且不斷深化金融創(chuàng)新體制改革，加強國際交流與聯(lián)系，成為我國自貿(mào)區(qū)金融創(chuàng)新體制的典范。

（五）積極參與并對外開展國際金融監(jiān)管合作

在經(jīng)濟全球化的今天，金融機構(gòu)走出國門進行跨國業(yè)務(wù)已并不新鮮，但金融監(jiān)管歸屬權(quán)這一復(fù)雜的法律問題也同時存在著，比如跨國銀行由于業(yè)務(wù)需要，在東道國設(shè)立了許多分支機構(gòu)，但并沒有具體的法律和規(guī)范指明該分支機構(gòu)由哪國行使監(jiān)管權(quán)。因此，國際金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與合作成為必然要求。

隨著對國際金融監(jiān)管法律的逐步重視，一些國際間金融監(jiān)管的法律、法規(guī)也陸續(xù)出臺。我國也緊跟國際步伐，不斷進行國際間金融活動的交流同時也對國際金融創(chuàng)新法律制度做了調(diào)整，將適合中國國情的國際性指導(dǎo)原則轉(zhuǎn)化成國內(nèi)法律法規(guī)，并積極參與國際金融交易活動，在維護國家和避免國內(nèi)外監(jiān)管法律的沖突方面都發(fā)揮著很大的作用。

總之，金融創(chuàng)新離不開制度創(chuàng)新，我國的金融創(chuàng)新法治化是一個逐步實現(xiàn)的過程，在這個過程中不僅僅要保證法制創(chuàng)新在數(shù)量上可以滿足日益增長的金融交易業(yè)務(wù)的需求，而且還要根據(jù)現(xiàn)實的實際情況，把握適當(dāng)?shù)臅r機，甚至有時候要將國際金融交易與我國國情相結(jié)合，建立更為完善的金融創(chuàng)新法律體系。

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